Las transferencias bancarias son una parte habitual de nuestra vida financiera, y es importante que los propietarios de empresas entiendan los detalles de aceptar transferencias bancarias como método de pago de los clientes. Una transferencia bancaria es un envío de dinero de una cuenta a otra. Estas mueven dinero electrónicamente entre cuentas a través de tres mecanismos principales: adeudos «Pull», abonos «Push» y pagos en tiempo real con redireccionamiento bancario.

A continuación, te explicaremos los distintos tipos de transferencias bancarias y las ventajas y desventajas de este método de pago.

De un vistazo:

• En EE. UU., las transferencias se procesan a través de dos redes de pago distintas, la red ACH por lotes y los sistemas de transferencias electrónicas en tiempo real Fedwire/CHIPS, mientras que las transferencias transfronterizas suelen depender de SWIFT, junto a redes regionales como CHAPS, Bacs y SEPA.

• La velocidad de entrega varía según la red de pago: muchas transferencias ACH se cobran en un plazo de uno a dos días hábiles, las transferencias electrónicas nacionales suelen llegar en un día, y las transferencias internacionales SWIFT pueden tardar entre uno y cinco días hábiles.

• Para las empresas, las transferencias bancarias ofrecen ventajas reales, como la ausencia de contracargos, una mayor seguridad y una mejor conversión de clientes en Europa y Asia-Pacífico, pero implican contrapartidas como la conciliación manual, un soporte limitado para la facturación recurrente y una mayor probabilidad de pagos retrasados o incompletos.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es el movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. Existen muchos tipos diferentes de transferencias bancarias, que se pueden clasificar en función del lugar en el que se realizan y de la red que utilizan para mover los fondos. Las empresas utilizan habitualmente tres tipos principales de transferencias.

Transferencias de adeudo bancario

Las transferencias de adeudo bancario se producen cuando el titular de la cuenta autoriza a un tercero a realizar un adeudo tipo «Pull» de fondos de su cuenta bancaria. El remitente proporciona su nombre y los datos de la cuenta al destinatario, que usa esa información para realizar una transferencia de adeudo tipo «Pull» de fondos de la cuenta del remitente a la suya. Es el banco del destinatario el que inicia la transferencia de fondos, no el del remitente. En las transacciones de los clientes, el cliente da los datos de su cuenta bancaria al procesador de pagos de la empresa, junto con la autorización para retirar el importe de la compra de su cuenta.

Transferencias bancarias

Estas transacciones usan la misma red que las transferencias de adeudo, pero la acción es a la inversa. En lugar de aplicar el método «Pull» para sacar dinero de la cuenta del remitente, las transferencias de abono aplican el método «Push» para enviar dinero de la cuenta bancaria del remitente a la del destinatario. 

Pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real redirigen al cliente desde el sitio web de la empresa al sitio web de su institución financiera, donde se completa la transferencia de fondos. Este tipo de pago se usa para las compras nacionales en países como EE. UU. y Países Bajos. En concreto, la India es un líder mundial en el mercado de los pagos en tiempo real.

Stripe ofrece una única integración que admite tanto pagos en tiempo real nacionales como internacionales, incluidos Sofort y giropay. Así es como funcionan estos pagos con la experiencia de proceso de compra de Stripe:

1. El cliente elige «Pay by Bank» como método de pago durante el proceso de compra.

2. Selecciona su banco de una lista de instituciones financieras compatibles.

3. Se le redirige al sitio web de su banco.

4. El cliente inicia sesión con las credenciales de su cuenta bancaria.

5. El cliente autoriza el pago a través de su banco.

6. Una vez que se aprueba el pago, el cliente recibe una confirmación.

7. Por último, se le redirige de nuevo al sitio web de la empresa, donde se confirma la transacción completada.

Tipos de transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias en EE. UU. se dividen en dos categorías: transferencias ACH y transferencias electrónicas. Estas transferencias se realizan en diferentes redes.

Transferencias Automated Clearing House (ACH)

La red ACH permite a los bancos y otras instituciones financieras de EE. UU. enviar y recibir dinero. Su ejecución corre a cargo de Nacha, una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

La red ACH agrupa todas las transacciones ACH que se reciben en un plazo determinado (normalmente unas cuatro horas en días hábiles) y, a continuación, liquida periódicamente las transacciones por lotes a lo largo del día.

Las transferencias ACH se suelen utilizar en transacciones comerciales, pero se pueden usar con otros muchos fines:

• Pagos de facturas de los clientes

• Devoluciones de impuestos

• Pagos de impuestos

• Contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación

• Donaciones a organizaciones benéficas

• Pagos de matrículas universitarias

• Envío de fondos entre familiares y amigos

Hay dos categorías de transferencias ACH, que se distinguen por la dirección de la transferencia de fondos:

• Abonos ACH: Con los abonos ACH, el pagador inicia los depósitos y estos se transfieren desde su cuenta bancaria a la cuenta del beneficiario a través de la red ACH. Los depósitos de nóminas por parte de los empleadores son un caso de uso habitual de los abonos ACH, y más del 95 % de los trabajadores de EE. UU. reciben su paga mediante depósito directo.
  
• Adeudos ACH: Con los adeudos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria de un cliente a través de la red ACH. Las empresas suelen usar estos pagos para los cargos recurrentes (p. ej., cobrar a un cliente que ha configurado transferencias ACH para una suscripción).
  

Transferencias electrónicas

Mientras que las transferencias ACH transmiten fondos a través de la red centralizada Nacha, las transferencias electrónicas nacionales utilizan redes operadas por la Reserva Federal. A diferencia de las transacciones ACH, las transferencias electrónicas se gestionan en tiempo real y se liquidan individualmente. Esto las hace históricamente más rápidas que las transferencias ACH, aunque recientemente Nacha ha implementado actualizaciones reglamentarias para acelerar las transferencias ACH.

Hay dos sistemas principales de transferencias electrónicas respaldados por la Reserva Federal: el Fedwire Funds Service y el Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Estos sistemas procesan la mayor parte de transferencias de fondos nacionales y de transacciones internacionales que usan dólares estadounidenses: 

• Fedwire: Fedwire es un sistema de cobro en tiempo real que usa dinero del banco central para transferir fondos de forma electrónica entre empresas, clientes, bancos y organismos gubernamentales. Las transferencias de Fedwire son muy populares en EE. UU. En abril de 2025, se enviaron más de 18,6 millones de transferencias de Fedwire.

• CHIPS: Cada mercado financiero tiene una cámara de compensación que valida y finaliza las transacciones entre compradores y vendedores. CHIPS es la cámara de compensación de EE. UU. para grandes transferencias bancarias, y el importe medio de las transferencias de CHIPS supera los 3 millones de $.

Principales diferencias entre las transferencias ACH y las transferencias electrónicas

Aunque tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas mueven dinero de forma electrónica entre cuentas bancarias de EE. UU., funcionan en diferentes redes con diferentes métodos de procesamiento, velocidades y casos de uso más adecuados.

Redes de transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias internacionales entre EE. UU. y otros países suelen usar la red de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). SWIFT se fundó en 1973 y conecta a más de 11.000 bancos e instituciones financieras en más de 200 países. Esta red está gestionada por los bancos centrales de los países del G10, lo que incluye a Bélgica, Canadá, Francia, Alemania, Italia, Japón, los Países Bajos, el Reino Unido, EE. UU. y Suiza.

Las transferencias electrónicas internacionales y los cambios de divisas que utilizan la red SWIFT requieren códigos SWIFT, que son un tipo de código identificador de empresa (BIC).

Fuera de EE. UU., otros países tienen sus propios sistemas para hacer transferencias bancarias nacionales, como los siguientes:

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): CHAPS es el equivalente a ACH en el Reino Unido. Esta red se usa para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día. 

• Bacs: Bacs es una organización de miembros formada por los principales bancos e instituciones financieras del Reino Unido. En 2025, se realizaron más de 5.000 millones de transacciones de adeudo directo a través de Bacs y más de 1800 millones de pagos de abono directo.
  স্টার

• Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): SEPA es un sistema de pago integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias de la UE, del Espacio Económico Europeo y del Reino Unido transferir fondos fácilmente entre diferentes bancos europeos.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?

Independientemente del origen o el destino de los fondos, la mayoría de las transferencias bancarias se procesa y entrega en unos días. A continuación te indicamos los plazos que debes esperar de los diferentes tipos de transferencias bancarias, tanto nacionales como internacionales:

• Transferencias bancarias en USD: El cobro en el mismo día permite que la mayoría de las transacciones ACH se completen en el mismo día hábil. Las transferencias de abono ACH suelen entregarse en uno o dos días hábiles, y las transferencias de adeudo ACH se deben procesar y entregar al siguiente día hábil. Es posible que algunos bancos retengan los fondos entregados mediante transferencia ACH durante unos días, pero esto varía según la institución financiera.

• Transferencias electrónicas: Las transferencias electrónicas nacionales se procesan en tiempo real y suelen entregarse en un día hábil. No obstante, si una transferencia electrónica se inicia a última hora de un viernes, puede que no se entregue hasta el lunes siguiente.

• Transferencias electrónicas internacionales: Las transferencias bancarias SWIFT entre EE. UU. y otros países suelen tardar entre uno y cinco días hábiles en procesarse y entregarse. Son más lentas que las transferencias ACH y las transferencias electrónicas porque cuentan con más medidas de mitigación contra el fraude y el blanqueo de capitales.

¿Hay límites para las transferencias bancarias?

Sí, hay límites para las transferencias bancarias. Estos límites dependen de la red de transferencias y del banco individual, y pueden variar en función del tipo de cuenta, su antigüedad y el historial con la institución. A continuación, se muestra un resumen de algunos límites comunes.

Ventajas de las transferencias bancarias para las empresas

Estas son algunas de las principales ventajas que tienen las empresas que aceptan transferencias bancarias.

No se pueden hacer anulaciones de pagos ni contracargos

La mayor ventaja de las transferencias bancarias es que los clientes no pueden anularlas. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que siempre conllevan el riesgo de contracargo, el cliente no puede revocar las transferencias bancarias una vez que se han iniciado.

Si el cliente no está satisfecho con su compra después de pagar con una transferencia bancaria, debe ponerse en contacto con la empresa y solicitar un reembolso. Esta situación ofrece a la empresa la mejor oportunidad posible de resolver el problema y, si es posible, evitar la anulación de los fondos. Incluso si la situación justifica la devolución de los fondos del cliente, los reembolsos son preferibles a los contracargos, ya que dan a las empresas más control sobre el proceso de anulación de los fondos.

Mayor seguridad

Por lo general, las transferencias bancarias son muy seguras para las empresas y sus clientes, mientras que los pagos con tarjeta de crédito conllevan un riesgo de fraude relativamente mayor. 

Los clientes de Stripe cuentan con capas de protección adicionales para estos tipos de pago. Te proporcionamos un número de cuenta bancaria virtual al que tus clientes envían los pagos por transferencia bancaria. Este número de cuenta virtual automatiza la conciliación y evita que las empresas revelen los datos de sus cuentas reales a los clientes.

Atraer las preferencias de los consumidores

Cuantos más tipos de pago acepte una empresa, más probabilidades tendrá de conseguir y retener a los clientes. Las transferencias bancarias, en particular, son atractivas para los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito en ciertas compras. 

Tasas de conversión más altas en Europa y Asia-Pacífico 

Muchas transacciones de los clientes en Europa y Asia-Pacífico se realizan mediante transferencia bancaria. Adaptarse a este tipo de pago hará que tu empresa resulte más atractiva para los clientes que prefieren pagar así.

Desventajas de las transferencias bancarias para las empresas

Aunque la mayoría de las empresas consideran que las transferencias bancarias son una forma fiable, segura y sencilla de enviar y recibir pagos, tienen desventajas. A continuación, te indicamos algunas posibles desventajas a tener en cuenta.

Conciliación

Si los clientes no incluyen los números de referencia de las facturas en sus pagos o pagan un importe diferente al que figura en la factura, esas transferencias bancarias requerirán un esfuerzo manual para cotejar los pagos recibidos con las facturas. Esto puede provocar retrasos o errores y aumentar los costes administrativos, ya que los equipos financieros deben investigar las transacciones que no coinciden o no se pueden identificar.

Falta generalizada de soporte para pagos recurrentes

Esta falta de soporte podría resultar costosa o prohibitiva si tu empresa vende suscripciones o trabaja de otro modo con pagos recurrentes. 

Sin control sobre el importe del pago

Dado que los clientes suelen iniciar la transacción, es posible que envíen un importe incorrecto. Sin embargo, hay formas de solucionarlo. Por ejemplo, Stripe retiene las transferencias bancarias de los clientes hasta 90 días y permite a las empresas conciliar las discrepancias en la mayoría de los casos. No obstante, tendrás que dedicar más tiempo y recursos a los problemas de pagos excesivos o insuficientes cuando aceptes transferencias bancarias de los clientes. 

Probabilidad de pago incompleto

Como el proceso de transferencia varía entre las distintas instituciones financieras, a las empresas les resulta difícil brindar instrucciones universales para las transferencias bancarias a sus clientes. Un cliente puede pensar que ha completado un pago, cuando en realidad necesita ponerse en contacto con su banco para completarlo.

El proceso de compra de Stripe mitiga parte de este riesgo, pero, aun así, puede existir algún riesgo de que el pago no se complete, ya que aceptar una transferencia bancaria implica confiar en que el cliente finalice la transacción.

Mayor posibilidad de que se produzcan retrasos

Las redes de transferencias bancarias a veces tienen retrasos en el procesamiento. Dependiendo de los bancos involucrados en la transacción, los fondos recibidos pueden retenerse durante días. Las retenciones y los retrasos son más probables en las transferencias internacionales. Las redes de transferencias bancarias son cada vez más fiables y rápidas, pero los retrasos siguen siendo más frecuentes que en los pagos con tarjetas de crédito y débito.

Aquí tienes una lista simplificada de las ventajas y los inconvenientes de las transferencias bancarias para las empresas:

¿Las transferencias bancarias son seguras?

Las transferencias bancarias suelen ser una forma muy segura de aceptar pagos de los clientes, con menos riesgo para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, por parte del cliente, existe el riesgo de fraude en las transferencias electrónicas. Para protegerse, los clientes siempre deben verificar los datos del destinatario a través de una fuente fiable antes de enviar el dinero, especialmente cuando se trata de transferencias de gran cuantía o de primera vez.

¿Cuáles son los datos necesarios para una transferencia bancaria?

Antes de enviar fondos, se necesita la siguiente información:

• Nombre completo del destinatario: Debe coincidir exactamente con el nombre que figura en los archivos del banco del destinatario, ya que cualquier discrepancia puede marcar o retrasar la transferencia.

• Número de cuenta del destinatario: Identifica la cuenta específica que recibirá tus fondos.

• Datos bancarios del destinatario: El nombre y la ubicación de la institución financiera donde se encuentra la cuenta del destinatario.

• Código de identificación o enrutamiento: Las transferencias nacionales suelen requerir un número de ruta, mientras que las transferencias internacionales necesitan un código SWIFT/BIC para dirigir los fondos correctamente.

• Importe a enviar: El importe exacto en dólares (o divisa) que tienes intención de transferir.

• Nota de referencia (opcional): Una breve nota, como un número de factura, que ayuda al destinatario a asociar el pago con su concepto.

• Comisiones aplicables: Vale la pena confirmar de antemano si tu banco cobra una comisión, ya que esto puede variar entre transferencias nacionales e internacionales.

• Divisa: Para las transferencias transfronterizas, te interesará confirmar en qué divisa deben enviarse y recibirse los fondos.

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Preguntas frecuentes sobre las transferencias bancarias