Las transferencias bancarias son una parte rutinaria de nuestra vida financiera, pero muchas personas entienden muy poco sobre cómo funcionan. ¿Cuándo llegará la transferencia? ¿Cuánto costará? Como consumidor, es posible que no hayas prestado atención a estas preguntas, pero como propietario de una empresa, es importante comprender los detalles de la aceptación de transferencias bancarias como método de pago del cliente.

Entonces, ¿cómo funcionan las transferencias bancarias para las empresas? Vamos a resumir lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una transferencia bancaria?
  
• Tipos de transferencias bancarias
  
  • Transferencia de adeudo bancario
    
  • Transferencia de crédito bancario
    
  • Redireccionamientos bancarios
    
• Tipos de transferencias bancarias nacionales
  
  • Transferencias ACH
    
  • Transferencias electrónicas
    
• Redes de transferencias bancarias internacionales
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• ¿Qué son los códigos de identificación bancaria (BIC)?
  
• Ventajas de las transferencias bancarias para las empresas
  
• Desventajas de las transferencias bancarias para las empresas
  
• ¿Las transferencias bancarias son seguras?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?
  

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es un movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. «Transferencia bancaria» es un término genérico que abarca muchos tipos diferentes de transferencias y formas de usarlas.

Tipos de transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se clasifican según dos factores: dónde operan y qué red utilizan para transferir los fondos. Hay tres tipos de transferencias bancarias que las empresas se encuentran con frecuencia:

Transferencias de adeudo bancario

Las transferencias de adeudo bancario se producen cuando el titular de una cuenta autoriza a un tercero a retirar fondos de su cuenta bancaria. El banco del destinatario inicia la transferencia de fondos, no el banco del remitente. Cuando un cliente configura este tipo de transferencia bancaria para realizar un pago, proporciona su nombre y los datos de la cuenta al destinatario, quien luego usará la información de la cuenta para retirar fondos de la cuenta del remitente a la suya propia.

En las transacciones del cliente, el cliente proporciona la información de su cuenta bancaria al procesador de pagos de la empresa, con autorización para retirar el importe de la compra de su cuenta.

Transferencias bancarias

Estas transacciones utilizan la misma red que las transferencias de adeudo, pero la acción es la contraria: En lugar de que la cuenta del destinatario «retire» dinero de la cuenta del remitente, las transferencias de crédito envían el dinero de la cuenta bancaria del remitente a la del destinatario.

Redireccionamientos bancarios

Los redireccionamientos bancarios se utilizan en algunas situaciones de pagos en línea. Se redirige a los clientes desde el sitio web de la empresa al sitio web de su institución financiera, donde completan la transferencia de fondos. Los redireccionamientos bancarios se suelen utilizar para compras nacionales en EE. UU., pero son exponencialmente más populares en el extranjero: en Alemania, los Países Bajos y Malasia, los redireccionamientos bancarios representan más de la mitad de todas las transacciones de e-commerce. Stripe ofrece una integración única que admite redireccionamientos bancarios nacionales e internacionales, incluidos Sofort y giropay.

Así es como funcionan los redireccionamientos bancarios con la experiencia de pago de Stripe:

• El cliente selecciona «redireccionamiento bancario» como método de pago en el proceso de compra.
  
• El cliente selecciona su banco de la lista de instituciones financieras disponibles.
  
• Se redirige al cliente al sitio web de ese banco.
  
• El cliente introduce las credenciales de su cuenta para iniciar sesión en su cuenta bancaria.
  
• El cliente autentica su inicio de sesión, generalmente a través de SMS u otra medida de seguridad en dos pasos.
  
• El cliente autoriza la compra con su banco.
  
• Se completa el pago y se notifica al cliente.
  
• Se redirige al cliente de nuevo al sitio web de la empresa para confirmar que la transacción se ha completado.
  

Tipos de transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias en EE. UU. se dividen en dos categorías: Transferencias ACH y transferencias electrónicas. Estas transferencias se realizan en diferentes redes.

Envíos de fondos ACH

ACH son las siglas en inglés de la Cámara de Compensación Automatizada, una red administrada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha) que permite a los bancos y otras instituciones financieras enviar y recibir dinero. Nacha es una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

La red ACH agrupa cualquier transacción ACH que llegue dentro de un plazo de tiempo determinado (generalmente unas cuatro horas en días hábiles) y luego liquida las transacciones en lotes periódicamente durante todo el día.

Las transferencias ACH se utilizan a menudo en transacciones comerciales, pero se pueden usar para muchos otros propósitos:

• Pagos de facturas de clientes
  
• Devoluciones de impuestos
  
• Pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación y de inversión
  
• Donaciones benéficas
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  

Existen dos categorías de transferencias ACH, que se distinguen en función de si los fondos entran o salen de tu cuenta:

• Transferencia ACH: Depósito Directo
  Los depósitos directos llegan a su cuenta a través de la red ACH e incluyen depósitos de nómina del empleador. El 93 % de los estadounidenses recibe cheques de pago de depósito directo de su empleador, que generalmente se envían como depósitos directos de ACH. Las transferencias de depósito directo también se pueden dividir, con importes específicos dirigidos a diferentes cuentas.
  

• Transferencia ACH: Pago directo ACH
  Los pagos directos se envían desde tu cuenta a través de la red ACH. Estos pagos representan la mayoría de las transferencias ACH que no son depósitos de nómina del empleador. Por ejemplo, cuando un cliente utiliza una transferencia ACH para pagar bienes o servicios a una empresa, se trata de un pago directo.
  

Transferencias electrónicas

Al igual que las transferencias ACH, las transferencias electrónicas también transmiten fondos entre bancos. Mientras que las transferencias ACH se envían a través de la red centralizada Nacha, las transferencias bancarias nacionales se realizan utilizando redes que opera la Reserva Federal. A diferencia de las transacciones ACH, las transferencias electrónicas se gestionan en tiempo real y se liquidan individualmente. Por ello, históricamente son más rápidas que las transferencias ACH, aunque recientemente Nacha ha impulsado actualizaciones regulatorias para acelerar las transferencias ACH.

Existen dos sistemas principales de transferencias electrónicas respaldados por la Reserva Federal: la Red de Transferencias Electrónicas de la Reserva Federal (Fedwire) y el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS). Estos sistemas manejan la mayoría de las transferencias de fondos nacionales y las transacciones internacionales que utilizan dólares estadounidenses.

• Fedwire
  Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real que utiliza el dinero del banco central para transferir fondos electrónicamente entre empresas, consumidores, bancos y agencias gubernamentales. Las transferencias de Fedwire se utilizan con mucha frecuencia en EE. UU.: solo en marzo de 2022 se enviaron más de 18 millones de transferencias de Fedwire.

• CHIPS
  Cada mercado financiero tiene una cámara de compensación que valida y finaliza las transacciones entre compradores y vendedores. CHIPS es la cámara de compensación de EE. UU. para grandes transferencias bancarias; el promedio de transferencias de CHIPS supera los 3 millones de dólares.

Redes de transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias internacionales entre EE. UU. y otros países suelen usar la mayoría de las veces la red SWIFT (siglas en inglés de «Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales»). SWIFT se fundó en 1973 para conectar a más de 11.000 bancos e instituciones financieras de más de 200 países. Esta red la gestionan bancos centrales de los países del G-10 (Alemania, Bélgica, Canadá, Estados Unidos, Francia, Italia, Japón, Países Bajos, el Reino Unido, Suecia y Suiza).

Fuera de EE. UU., otros países tienen sus propios sistemas para hacer transferencias bancarias nacionales, como los siguientes:

CHAPS

Clearing House Automated Payments System (CHAPS) es el equivalente de ACH del Reino Unido. Esta red se usa en el Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

Bacs

Bacs es una organización de socios compuesta por los 16 bancos principales del Reino Unido. En 2020, se hicieron 4500 millones de pagos mediante adeudo directo a través de Bacs y sobre 2000 millones de pagos mediante crédito directo.

SEPA

La zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias de la UE, del EEE y del Reino Unido transferir fondos fácilmente entre diferentes bancos europeos.

¿Qué es el código de identificación del banco (BIC)?

El BIC identifica a un banco concreto. Los cambios de divisas y las transferencias electrónicas internacionales que se hacen en la red SWIFT requieren un código SWIFT, que es un tipo de BIC.

Ventajas que ofrecen las transferencias bancarias a las empresas

Estas son algunas de las principales ventajas que tienen las empresas que aceptan transferencias bancarias:

No se pueden hacer anulaciones de pagos ni contracargos

La mayor ventaja de las transferencias bancarias es que los clientes no pueden anularlas. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que siempre conllevan el riesgo de que se produzcan contracargos, el cliente no puede anular una transferencia bancaria después de haberla iniciado.

Si el cliente no queda satisfecho con la compra después de haberla pagado mediante transferencia bancaria, debe contactar con la empresa y solicitar un reembolso. Esta situación ofrece a la empresa la mejor oportunidad posible de solucionar el problema y probablemente de evitar una anulación de fondos. Incluso si se da el caso de tener que devolver los fondos al cliente, los reembolsos son mejores que los contracargos, ya que las empresas tienen un mayor control sobre el proceso de anulación de los fondos.

Son muy seguras

Las transferencias bancarias suelen ser muy seguras para las empresas y sus clientes, mientras que los pagos con tarjeta de crédito conllevan un riesgo de fraude relativamente mayor.

Los clientes de Stripe tienen una mayor protección con estos tipos de pagos. Stripe ofrece a sus clientes un número de cuenta bancaria virtual al que sus clientes envían los pagos mediante transferencia bancaria. Este número de cuenta virtual automatiza la conciliación y evita que las empresas muestren los datos reales de su cuenta a los clientes.

Hay clientes que prefieren las transferencias bancarias

Se suele recomendar a las empresas que acepten tantos métodos de pago como puedan. En concreto, las transferencias bancarias gustan a los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito en determinadas compras. Cuantos más tipos de pagos aceptes, más clientes podrás convertir y conservar.

Mayores tasas de conversión en Europa y la región Asia-Pacífico

Muchas transacciones de clientes en Europa y la región Asia-Pacífico se producen mediante transferencia bancaria. Si incorporas este tipo de pago, atraerás a clientes que suelen pagar de esta forma.

Desventajas que suponen las transferencias bancarias a las empresas

Si bien la mayoría de las empresas considera que las transferencias bancarias son una forma fiable, segura y sencilla de enviar y recibir pagos, este método también tiene sus inconvenientes, como los siguientes:

No se suelen aceptar pagos recurrentes

Este contratiempo puede ser molesto o prohibitivo si tu empresa vende suscripciones o trata otros tipos de pagos recurrentes.

No tienes control sobre el importe del pago

Los clientes son quienes suelen iniciar la transacción, por lo que es posible que envíen un importe incorrecto. Hay formas de solucionar este problema; por ejemplo, Stripe retiene las transferencias bancarias de los clientes y permite a las empresas conciliar las discrepancias durante un máximo de 90 días en la mayoría de los casos. Sin embargo, sigues teniendo que invertir más tiempo y recursos para gestionar los problemas que supone recibir pagos de más o de menos cuando aceptas transferencias bancarias de clientes.

Existe la posibilidad de que el pago esté incompleto

Como los procesos de transferencia varían en función de la institución financiera, a las empresas les resulta complicado dar instrucciones generales sobre las transferencias bancarias a sus clientes. Los clientes pueden pensar que han completado el pago, cuando en realidad tienen que contactar con su banco para hacerlo.

El proceso de compra de Stripe mitiga parte de este riesgo, pero, aun así, las empresas tendrán algún riesgo de que el pago no se complete, ya que aceptar una transferencia bancaria implica confiar en que el cliente finalice la transacción.

Mayor posibilidad de que se produzcan atrasos

Las redes de transferencias bancarias a veces tienen días de procesamiento. En función de los bancos implicados en la transacción, los fondos recibidos pueden pasar días retenidos. Las retenciones y los atrasos son más probables en transferencias internacionales. Las redes de transferencias bancarias son cada vez más fiables y rápidas, pero sigue habiendo atrasos con mayor frecuencia que en los pagos con tarjeta de crédito y débito.

¿Las transferencias bancarias son seguras?

Las transferencias bancarias suelen ser una forma muy segura de aceptar pagos de clientes, ya que conllevan menos riesgos que los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, los clientes corren el riesgo de sufrir fraude por transferencia electrónica.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?

Independientemente del origen o el destino de los fondos, la mayoría de las transferencias bancarias se procesa y entrega en unos días. A continuación te indicamos los plazos que debes esperar de los diferentes tipos de transferencias bancarias, tanto nacionales como internacionales:

Transferencias bancarias en USD

El 19 de marzo de 2021, se ampliaron las reglas operativas de Nacha para permitir el cobro de la mayoría de las transacciones ACH en el mismo día. De conformidad con las reglas de Nacha, las transferencias bancarias en USD suelen entregarse en un plazo de uno a dos días hábiles, y las transferencias mediante adeudo ACH deben procesarse y entregarse al siguiente día hábil. Algunos bancos pueden retener los fondos entregados mediante transferencia ACH durante unos días, pero el plazo varía en función de la institución financiera.

Transferencias electrónicas

Las transferencias electrónicas nacionales se procesan en tiempo real y suelen entregarse en un día hábil. Sin embargo, si la transferencia electrónica se inicia un viernes a una hora tardía, es posible que no se entregue hasta el siguiente lunes.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias bancarias SWIFT entre EE. UU. y otros países suelen tardar de uno a cinco días hábiles en procesarse y entregarse. Este plazo es mayor que el de las transferencias ACH y electrónicas porque hay más medidas para mitigar el fraude y el blanqueo de dinero.