Nonostante l'ampio utilizzo, i bonifici bancari rimangono un mistero per molti. Quando arriverà un bonifico? Quanto costerà? In qualità di consumatore, potresti non averlo notato, ma per un titolare di azienda è fondamentale comprendere i dettagli relativi all'accettazione dei bonifici bancari come metodo di pagamento da parte dei clienti.

Come funzionano i bonifici bancari per le attività? Ecco tutto quello che c'è da sapere.

Di cosa tratta questo articolo?

• Che cos'è un bonifico bancario?
  
• Tipi di bonifici bancari
  
  • Trasferimenti tramite addebito bancario
    
  • Trasferimenti tramite accredito bancario
    
  • Reindirizzamenti bancari
    
• Tipi di bonifici bancari nazionali
  
  • Trasferimenti ACH
    
  • Bonifici bancari
    
• Circuiti per bonifici bancari internazionali
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• Cosa sono i codici BIC?
  
• Vantaggi dei bonifici bancari per le attività commerciali
  
• Aspetti negativi dei bonifici bancari per le attività commerciali
  
• I bonifici bancari sono sicuri?
  
• Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?
  

Che cos'è un bonifico bancario?

Un bonifico bancario è lo spostamento elettronico di fondi da un conto bancario a un altro. "Bonifico bancario" è un termine generico che comprende molti tipi di trasferimenti e modalità di utilizzo.

Tipi di bonifici bancari

I bonifici bancari sono classificati in base a due fattori: dove operano e quale rete utilizzano per trasferire i fondi. Esistono tre tipi principali di bonifici bancari comunemente disponibili:

Bonifici bancari a debito

I bonifici bancari a debito si verificano quando l'intestatario di un conto autorizza una parte esterna a "prelevare" fondi dal proprio conto bancario. Il trasferimento di fondi è disposto dalla banca del destinatario, non da quella del mittente. Quando un cliente imposta questo tipo di bonifico bancario per effettuare un pagamento, fornisce il proprio nome e i dati del conto al destinatario, che a sua volta utilizzerà le informazioni del conto per trasferire i fondi dal conto del mittente al proprio.

Nelle transazioni il cliente fornisce i dati del conto bancario all'elaboratore di pagamento dell'azienda, con l'autorizzazione a prelevare l'importo dell'acquisto dal suo conto.

Circuiti per bonifici bancari internazionali

I bonifici bancari internazionali tra gli Stati Uniti e altri paesi utilizzano spesso il circuito SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Il circuito SWIFT è stato fondato nel 1973 per connettere oltre 11.000 banche e istituti finanziari in più di 200 paesi. Viene gestito dalle banche centrali dei paesi del G10, che includono Belgio, Canada, Francia, Germania, Giappone, Italia, Paesi Bassi, Regno Unito, Stati Uniti, Svezia e Svizzera.

Al di fuori degli Stati Uniti, altri paesi possiedono sistemi propri per effettuare bonifici bancari all'interno dei confini. Ecco alcuni esempi:

CHAPS

CHAPS (Clearing House Automated Payments System) è l'equivalente del circuito ACH nel Regno Unito. Viene utilizzato nel Regno Unito per elaborare pagamenti in sterline con regolamento il giorno stesso.

Bacs

Bacs è un'organizzazione a cui appartengono le 16 principali banche del Regno Unito. Nel 2020 sul circuito Bacs sono stati effettuati 4,5 miliardi di pagamenti tramite addebito diretto e circa 2 miliardi di pagamenti tramite accredito diretto.

SEPA

L'area unica dei pagamenti in euro (SEPA, Single Euro Payments Area) è un sistema di pagamenti integrato con cui gli intestatari di conti bancari che si trovano nel SEE/UE e nel Regno Unito possono trasferire facilmente fondi tra diverse banche europee.

Che cosa sono i codici BIC?

I codici BIC (Bank Identification Code) identificano una banca specifica. I bonifici bancari internazionali e gli scambi di valute effettuati sul circuito SWIFT richiedono un codice SWIFT, che è un tipo di codice BIC.

Vantaggi dei bonifici bancari per le attività commerciali

Ecco alcuni dei principali vantaggi per le attività commerciali che accettano bonifici bancari:

Non possono essere stornati o annullati

Il principale vantaggio dei bonifici bancari è che non possono essere annullati dai clienti. Diversamente dai pagamenti con carta di credito, sempre soggetti al rischio di storno, i bonifici bancari non possono essere annullati dal cliente una volta avviati.

Al contrario, se il cliente nutre perplessità sull'acquisto dopo aver pagato con un bonifico bancario, deve contattare l'attività commerciale e richiedere un rimborso. In questo scenario l'attività ha la possibilità di risolvere al meglio il problema ed evitare uno storno di fondi. Anche se in certe situazioni è consentita la restituzione dei fondi al cliente, un rimborso è preferibile a uno storno, perché dà alle attività commerciali maggiore controllo sul processo di annullamento del pagamento.

Sono molto sicuri

I bonifici bancari tendono a essere molto sicuri per le attività commerciali e i clienti, mentre i pagamenti con carta di credito sono esposti a un maggiore rischio di frode.

I clienti di Stripe usufruiscono di altri livelli di protezione per questi tipi di pagamenti. Stripe fornisce ai propri clienti un numero di conto bancario virtuale, su cui effettuare i pagamenti tramite bonifico bancario. Grazie a questo numero di conto virtuale, la riconciliazione è automatizzata e le attività commerciali possono evitare di rivelare i dati del proprio conto reale ai clienti.

I clienti talvolta preferiscono pagare tramite bonifico bancario

È in genere consigliabile per le attività commerciali accettare quanti più metodi di pagamento possibile. I bonifici bancari, in particolare, sono visti favorevolmente dai clienti che preferiscono effettuare determinati acquisti senza utilizzare carte di credito o debito. Più sono i tipi di pagamento accettati dalla tua attività, più probabilità avrai di attrarre e fidelizzare clienti.

Tassi di conversione più alti in Europa e Asia-Pacifico

I clienti in Europa e Asia-Pacifico effettuano molte transazioni tramite bonifico bancario. La capacità di offrire questo tipo di pagamento renderà la tua attività più appetibile per i clienti abituati a pagare in questo modo.

Aspetti negativi dei bonifici bancari per le attività commerciali

Benché i bonifici bancari siano per le attività commerciali un metodo semplice, affidabile e sicuro per inviare e ricevere pagamenti, hanno anche alcuni lati negativi. Eccone alcuni:

Raramente supportano pagamenti ricorrenti

Questa carenza può rivelarsi onerosa, se non addirittura proibitiva, se con la tua attività vendi prodotti in abbonamento o devi gestire altri tipi di pagamenti ricorrenti.

Nessun controllo sull'importo del pagamento

In queste transazioni avviate in genere dai clienti, esiste il rischio che venga inviato un importo errato. È possibile ovviare a questa situazione in diversi modi: ad esempio, Stripe trattiene i bonifici bancari dei clienti e nella maggior parte dei casi concede alle attività commerciali fino a 90 giorni per riconciliare le discrepanze. Ma dovrai comunque dedicare tempo e risorse per correggere importi eccessivi o insufficienti se scegli di accettare i bonifici bancari dai clienti.

Possibilità di pagamenti incompleti

Poiché il processo di trasferimento varia a seconda degli istituti finanziari, è difficile per le attività commerciali fornire ai clienti istruzioni universali per tutti i bonifici bancari. Un cliente potrebbe credere di aver effettuato un pagamento quando invece avrebbe dovuto contattare la propria banca per completarlo.

L'esperienza di pagamento di Stripe riduce alcuni di questi rischi. Tuttavia, le attività commerciali che accettano bonifici bancari corrono comunque il rischio di pagamenti incompleti, perché dipendono dal cliente per il completamento della transazione.

Maggiori possibilità di ritardi

I circuiti per i bonifici bancari subiscono a volte ritardi di elaborazione. A seconda delle banche coinvolte nella transazione, i fondi ricevuti vengono spesso trattenuti anche per diversi giorni. Questi problemi sono più comuni nei trasferimenti internazionali. I circuiti per i bonifici bancari stanno diventando più affidabili e veloci anno dopo anno, ma i ritardi sono comunque più frequenti rispetto ai pagamenti con carta di credito o debito.

I bonifici bancari sono sicuri?

I bonifici bancari sono in genere un metodo molto sicuro per accettare pagamenti dai clienti, con rischi minori per le attività commerciali rispetto ai pagamenti con carta di credito o debito. Per il cliente, tuttavia, esiste il rischio di frode sui bonifici.

Quanto tempo impiegano i bonifici bancari?

Indipendentemente dall'origine o dalla destinazione dei fondi, la maggior parte dei bonifici bancari viene elaborata e completata in alcuni giorni. Ecco alcuni dettagli sui tempi previsti per i diversi tipi di bonifici bancari, nazionali e internazionali:

Bonifici bancari in dollari USA

Il 19 marzo 2021, le regole operative di Nacha hanno ampliato l'accesso a transazioni ACH con regolamento il giorno stesso. In base alle regole di Nacha, i bonifici bancari in dollari USA vengono in genere completati entro uno o due giorni lavorativi, mentre i trasferimenti tramite addebito ACH devono essere elaborati e finalizzati entro il giorno lavorativo successivo. Alcune banche possono trattenere per alcuni giorni i fondi inviati tramite trasferimento ACH, ma i tempi variano a seconda dell'istituto finanziario.

Bonifici bancari

I bonifici bancari nazionali vengono elaborati in tempo reale e completati in genere entro un giorno lavorativo. Tuttavia, se un bonifico bancario viene avviato nelle ultime ore di un venerdì, potrebbe non essere completato fino al lunedì successivo.

Bonifici bancari internazionali

Per l'elaborazione e il completamento dei bonifici bancari SWIFT tra gli Stati Uniti e altri paesi, sono in genere necessari da uno a cinque giorni lavorativi. È una transazione più lenta rispetto ai trasferimenti ACH e ai bonifici bancari, a causa delle maggiori misure di prevenzione contro le frodi e il riciclaggio di denaro.