Les virements bancaires font partie intégrante de notre vie financière, et il est important pour les chefs d’entreprise de bien comprendre les modalités liées à l’acceptation des virements bancaires comme moyen de paiement des clients. Un virement bancaire est un transfert de fonds d’un compte à un autre. Les fonds sont transférés électroniquement entre comptes selon trois principaux mécanismes : les débits « pull », les crédits « push » et les virements en temps réel avec redirection bancaire.

Dans cet article, nous vous expliquons les différents types de virements bancaires ainsi que les avantages et les inconvénients de ce moyen de paiement.

L’essentiel à retenir

• Aux États-Unis, les virements s’effectuent sur deux réseaux de paiement distincts : le réseau ACH, qui fonctionne par traitement par lots, et les systèmes de virement en temps réel Fedwire/CHIPS. Les virements transfrontaliers reposent généralement sur SWIFT, parallèlement à des réseaux régionaux comme CHAPS, Bacs et SEPA.

• Le délai de réception varie selon le réseau de paiement : de nombreux virements ACH sont réglés sous un à deux jours ouvrables, les virements nationaux arrivent généralement dans la journée et les virements internationaux via SWIFT peuvent prendre de un à cinq jours ouvrables.

• Pour les entreprises, les virements bancaires présentent de réels avantages, notamment l’absence de rétrofacturations, une sécurité renforcée et de meilleurs taux de conversion auprès des clients en Europe et dans la région Asie-Pacifique. Ils comportent toutefois certains inconvénients, comme le rapprochement manuel, une prise en charge limitée de la facturation récurrente et un risque accru de paiements retardés ou incomplets.

Définition du virement bancaire

Un virement bancaire est le transfert électronique de fonds d’un compte bancaire à un autre. Il existe différents types de virements bancaires, que l’on peut classer en fonction de leur zone d’opération et du réseau utilisé pour déplacer les fonds. Les entreprises rencontrent principalement trois types de virements.

Transferts par prélèvement bancaire

Les transferts par prélèvement bancaire ont lieu lorsqu’un titulaire du compte autorise un tiers à « pull » des fonds sur son compte. L’expéditeur fournit son nom et les informations du compte bancaire au bénéficiaire qui utilise ces informations pour prélever les fonds sur le compte de l’expéditeur. C’est la banque du bénéficiaire qui initie le transfert de fonds et non la banque de l’expéditeur. Dans le cadre des transactions clients, le client communique ses coordonnées bancaires au prestataire de services de paiement de l’entreprise et autorise ce dernier à prélever le montant de l’achat sur son compte.

Transferts par virement bancaire

Ces transactions utilisent le même réseau que les transferts par prélèvement bancaire, mais l’action est inversée. Au lieu d’effectuer un « pull » de fonds depuis le compte de l’expéditeur, les transferts par crédit effectuent un « push » de fonds du compte bancaire de l’expéditeur vers celui du destinataire. 

Paiements en temps réel

Les paiements en temps réel redirigent le client depuis le site web de l’entreprise vers le site web de son institution financière, où il finalise le transfert de fonds. Ils sont utilisés pour des achats nationaux dans des pays tels que les États-Unis et les Pays-Bas. L’Inde, en particulier, est un leader mondial sur le marché des paiements en temps réel.

Stripe propose une intégration unique qui prend en charge les paiements nationaux et internationaux en temps réel, notamment Sofort et giropay. Voici comment ces paiements fonctionnent avec l’expérience de paiement Stripe :

1. Lors du paiement, le client choisit le moyen de paiement « Pay by Bank ».

2. Il sélectionne sa banque dans une liste d’institutions financières prises en charge.

3. Il est redirigé vers le site web de sa banque.

4. Le client se connecte à l’aide des identifiants de son compte bancaire.

5. Le client autorise le paiement via sa banque.

6. Une fois le paiement approuvé, le client reçoit une confirmation.

7. Enfin, il est redirigé vers le site web de l’entreprise, où la transaction est confirmée.

Types de virements bancaires nationaux

Les virements bancaires aux États-Unis se répartissent en deux catégories : les transferts par virement ACH et les virements bancaires. Ces transferts s’effectuent sur différents réseaux.

Les transferts par virement ACH (Automated Clearing House)

Le réseau ACH permet aux banques et autres institutions financières aux États-Unis d’envoyer et de recevoir de l’argent. Il est géré par la Nacha, une organisation indépendante qui appartient à un large groupe de banques, de coopératives de crédit et d’entreprises de traitement des paiements.

Le réseau ACH regroupe toutes les transactions ACH reçues dans un laps de temps donné (généralement environ quatre heures les jours ouvrables) puis règle périodiquement ces transactions par lots tout au long de la journée.

Les transferts par virement ACH sont souvent utilisés dans le cadre de transactions de commerce, mais ils peuvent aussi servir à bien d’autres fins :

• Paiement des factures clients

• Remboursements d’impôts

• Paiement d’impôts

• Cotisations sur les comptes de retraite et d’investissement

• Dons caritatifs

• Paiements des frais de scolarité universitaires

• Fonds envoyés entre la famille et les amis

Il existe deux catégories de virements ACH, qui se distinguent par la direction des fonds transférés :

• Les crédits ACH : avec les crédits ACH, les dépôts sont initiés par le payeur et transférés de son compte bancaire vers le compte du bénéficiaire via le réseau ACH. Les virements de salaire des employeurs constituent un cas d’usage courant des crédits ACH, plus de 95 % des travailleurs américains recevant leur salaire par versement direct.
  
• Les prélèvements ACH : avec les prélèvements ACH, une entreprise initie le transfert de fonds depuis le compte bancaire d’un client via le réseau ACH. Les entreprises utilisent souvent ce type de paiement pour des prélèvements récurrents (par exemple, facturer un client ayant paramétré des virements ACH pour un abonnement).
  

Virements bancaires

Alors que les transferts par virement ACH transmettent les fonds via le réseau centralisé de la Nacha, les virements domestiques utilisent des réseaux exploités par la Réserve fédérale. Contrairement aux transactions ACH, les virements bancaires sont gérés en temps réel et réglés individuellement. Cela les rend historiquement plus rapides que les virements ACH, bien que récemment, la Nacha ait mis en place des mises à jour réglementaires pour accélérer les virements ACH.

Il existe deux principaux systèmes de virement bancaire garantis par la Réserve fédérale : le service de virements Fedwire et le système de paiement interbancaire Clearing House (CHIPS). Ces systèmes traitent la majorité des transferts de fonds nationaux et des transactions internationales en dollars américains : 

• Fedwire : le Fedwire est un système de règlement en temps réel qui utilise les fonds de la banque centrale pour transférer électroniquement des fonds entre les entreprises, les clients, les banques et les agences gouvernementales. Les transferts Fedwire sont très populaires aux États-Unis. Rien qu’en avril 2025, plus de 18,6 millions de transferts Fedwire ont été envoyés.

• CHIPS : chaque marché financier dispose d’une chambre de compensation qui valide et finalise les transactions entre clients et commerçants. CHIPS est la chambre de compensation utilisée aux États-Unis pour les virements bancaires importants. Aussi, le transfert par virement moyen via CHIPS dépasse les 3 millions de dollars.

Principales différences entre les virements ACH et les virements bancaires

Bien que les virements ACH et les virements bancaires permettent tous deux de transférer électroniquement des fonds entre des comptes bancaires américains, ils utilisent des réseaux différents, avec des méthodes de traitement, des délais et des cas d’usage adaptés différents.

Les réseaux de virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux entre les États-Unis et d’autres pays passent le plus souvent par le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ce dernier a été fondé en 1973 pour connecter plus de 11 000 banques et établissements financiers entre eux dans plus de 200 pays. Ce réseau est géré par les banques centrales des pays du G10, à savoir l’Allemagne, la Belgique, le Canada, les États-Unis, la France, l’Italie, le Japon, les Pays-Bas, Le Royaume-Uni et la Suisse.

Les virements bancaires internationaux et les services de conversion de devises qui utilisent le réseau SWIFT nécessitent des codes SWIFT, un type de code d’identification d’entreprise (BIC).

Au-delà des frontières des États-Unis, d’autres pays disposent de leurs propres systèmes pour effectuer des virements bancaires sur leur territoire. Vous trouverez ci-dessous plusieurs exemples.

• Le système CHAPS (Clearing House Automated Payments System) : l’équivalent britannique du réseau ACH. Il est utilisé au Royaume-Uni pour traiter les paiements en livres sterling le jour même. 

• Bacs : Bacs est une organisation composée de grandes banques et institutions financières du Royaume-Uni. En 2025, plus de 5 milliards d’opérations de prélèvement automatique et plus de 1,8 milliard de paiements par crédit direct ont été effectués via Bacs.

• L’espace unique de paiement en euros (SEPA) : SEPA est un système de paiement intégré qui permet aux titulaires de comptes bancaires au sein de l’UE/EEE et au Royaume-Uni de transférer facilement des fonds entre différentes banques européennes.

Temps de traitement d’un virement bancaire

Quel que soit le lieu d’envoi ou de réception de fonds, la plupart des virements bancaires sont traités et exécutés en quelques jours. Retrouvez ci-dessous les délais que vous pouvez attendre des différents types de virements bancaires, nationaux comme internationaux.

• Les virements bancaires en USD : le règlement instantané permet d’effectuer la plupart des transactions ACH le même jour ouvrable. Les transferts ACH sont généralement effectués sous un à deux jours ouvrables, et les transferts par prélèvement ACH doivent être traités et effectués avant le jour ouvrable suivant. Certaines banques peuvent conserver les fonds livrés par transfert ACH pendant quelques jours, mais cela varie selon l’établissement financier.

• Les virements bancaires : les virements bancaires nationaux sont traités en temps réel et sont généralement effectués dans un délai d’un jour ouvrable. Cependant, si un virement bancaire est initié un vendredi à une heure tardive, il se peut qu’il ne soit pas effectué avant le lundi suivant.

• Les virements bancaires internationaux : le traitement et l’exécution des virements bancaires SWIFT entre les États-Unis et d’autres pays prend généralement un à cinq jours ouvrables. En raison de l’intensification des mesures de lutte contre la fraude et le blanchiment d’argent, le délai est plus long que celui des transferts ACH et des transferts de fonds.

Existe-t-il des limites pour les virements bancaires ?

Oui, les virements bancaires sont soumis à des limites. Celles-ci dépendent du réseau de transfert et de la banque concernée, et peuvent varier selon le type de compte, son ancienneté et votre historique auprès de l’établissement. Voici un aperçu de quelques limites courantes.

Les avantages des virements bancaires pour les entreprises

Voici quelques-uns des principaux avantages que présente l’acceptation de virements bancaires pour les entreprises :

Aucune annulation de paiement ni rétrofacturation

Les virements bancaires ne peuvent pas être annulés par les clients, ce qui constitue leur plus gros avantage. Contrairement aux paiements par carte, qui comportent toujours un risque de rétrofacturation, l’annulation d’un virement bancaire par un client est impossible une fois qu’il a été initié.

Si le client n’est pas satisfait de son achat après un règlement par virement bancaire, il doit contacter l’entreprise et demander un remboursement. Dans ce scénario, l’entreprise a les cartes en main pour résoudre le problème et éviter une annulation de fonds. Même si la situation justifie le remboursement des fonds du client, les remboursements sont préférables aux rétrofacturations. Ils permettent en effet aux entreprises de mieux contrôler le processus d’annulation des fonds.

Sécurité accrue

Les virements bancaires sont généralement très sécurisés pour les entreprises et leurs clients, tandis que les paiements par carte bancaire présentent un risque de fraude relativement plus élevé. 

Les clients de Stripe bénéficient d’une protection supplémentaire pour ces types de paiements. En effet, Stripe fournit à ses clients un numéro de compte bancaire virtuel sur lequel ils effectuent des virements bancaires. Ce numéro de compte virtuel automatise le rapprochement et évite aux entreprises de communiquer leurs véritables informations du compte bancaire à leurs clients.

Faire appel aux préférences des consommateurs

Plus une entreprise accepte de moyens de paiement, plus elle est susceptible de convertir et de fidéliser des clients. Les virements bancaires sont notamment intéressants pour les clients qui préfèrent ne pas avoir recours à une carte bancaire pour certains achats. 

taux de conversion plus élevés en Europe et en Asie-Pacifique 

De nombreuses transactions de clients en Europe et en Asie-Pacifique se font par virement bancaire. Si vous prenez en charge ce type de paiement, les clients qui y sont habitués seront plus enclins à se tourner vers vous.

Les inconvénients des virements bancaires pour les entreprises

Si la plupart des entreprises considèrent les virements bancaires comme un moyen fiable, simple et sécurisé d’envoyer et de recevoir des paiements, ils comportent toutefois leur lot d’inconvénients. Retrouvez ci-dessous quelques exemples d’inconvénients des virements bancaires.

Rapprochement

Si les clients n’incluent pas les numéros de référence de facture avec leurs paiements ou s’ils paient un montant différent de celui indiqué sur la facture, ces virements bancaires nécessiteront un effort manuel pour faire correspondre les paiements entrants avec les factures. Cela peut entraîner des retards ou des erreurs et augmenter les coûts administratifs à mesure que les équipes financières enquêtent sur les transactions non concordantes ou non identifiées.

Manque général de prise en charge pour les paiements récurrents

Cette absence de prise en charge peut s’avérer contraignante, voire prohibitive, si votre entreprise propose des abonnements ou gère des paiements récurrents. 

Aucun contrôle sur le montant du paiement

Les clients sont souvent à l’origine de la transaction, et il est possible qu’ils envoient un montant erroné. Il existe toutefois des moyens de contourner ce problème. Stripe retient par exemple les virements bancaires des clients et permet aux entreprises de rapprocher les divergences pour une période de 90 jours, dans la plupart des cas. Néanmoins, lorsque vous acceptez des virements bancaires de la part de vos clients, vous devrez toujours consacrer du temps et des ressources supplémentaires aux problèmes de trop-perçu ou de paiement insuffisant. 

Risque de paiement incomplet

Le traitement des virements varie d’une institution financière à l’autre. Il est donc difficile pour les entreprises de donner des instructions de virement bancaire universelles à leurs clients. Il peut arriver que ces derniers pensent avoir effectué un paiement, alors qu’ils doivent en réalité contacter leur banque pour le faire.

L’expérience de paiement Stripe atténue en partie ce risque. Cependant, les entreprises continueront à courir le risque d’un paiement incomplet, car en acceptant un virement bancaire, elles s’en remettent au client pour effectuer la transaction.

Risque accru de retards

Les réseaux de virement bancaire ont parfois des délais de traitement. Selon les banques impliquées dans la transaction, les fonds reçus peuvent faire l’objet d’une retenue susceptible de durer plusieurs jours. Les retenues et les retards sont plus fréquents dans le cadre d’un virement international. Les réseaux de virement bancaire gagnent chaque année en fiabilité et en rapidité, mais les retards restent plus fréquents que pour les paiements par carte bancaire.

Voici une liste simplifiée des avantages et des inconvénients des virements bancaires pour les entreprises :

Niveau de sécurité des virements bancaires

Les virements bancaires sont généralement un moyen très sûr d’accepter les paiements des clients, avec moins de risque pour les entreprises que les paiements par carte bancaire. Côté client, il existe cependant un risque de fraude aux virements bancaires. Pour rester protégés, les clients doivent toujours vérifier les informations du bénéficiaire via une source fiable avant d’envoyer de l’argent, en particulier lorsqu’ils effectuent des virements importants ou pour une première fois.

Quelles sont les informations nécessaires pour effectuer un virement bancaire ?

Avant d’envoyer des fonds, vous devez disposer des informations suivantes :

• Nom complet du bénéficiaire : il doit correspondre exactement au nom enregistré auprès de la banque du bénéficiaire, car toute différence peut entraîner un signalement ou retarder le virement.

• Numéro du compte du bénéficiaire : il permet d’identifier le compte précis qui recevra vos fonds.

• Coordonnées bancaires du bénéficiaire : le nom et l’emplacement de l’institution financière où le compte du bénéficiaire est détenu.

• Code de routage ou d’identification : les virements nationaux nécessitent généralement un numéro de routage, tandis que les virements internationaux requièrent un code SWIFT/BIC afin d’acheminer correctement les fonds.

• Montant à envoyer : le montant exact, en dollars ou dans une autre devise, que vous souhaitez transférer.

• Référence (facultative) : une courte mention, comme un numéro de facture, permettant au bénéficiaire d’identifier l’objet du paiement.

• Frais applicables : il est utile de vérifier à l’avance si votre banque facture des frais, car ceux-ci peuvent varier entre les virements nationaux et internationaux.

• Devise : pour les virements transfrontaliers, vérifiez dans quelle devise les fonds doivent être envoyés et reçus.

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