I bonifici bancari sono una parte normale della nostra vita finanziaria ed è importante che i titolari di un'attività comprendano i dettagli relativi all'accettare bonifici bancari come metodo di pagamento per i clienti. Un bonifico bancario è un trasferimento di denaro da conto a conto. Spostano elettronicamente il denaro tra i conti attraverso tre meccanismi principali: addebiti "pull", accrediti "push" e pagamenti in tempo reale tramite reindirizzamento bancario.

Di seguito spiegheremo i diversi tipi di bonifici bancari e i pro e i contro di questo metodo di pagamento.

In sintesi

• Negli Stati Uniti, i bonifici avvengono su due reti di pagamento separate, la rete ACH basata su batch e i sistemi di bonifici urgenti Fedwire/CHIPS in tempo reale, mentre i bonifici transfrontalieri si affidano generalmente a SWIFT, oltre a reti regionali come CHAPS, Bacs e SEPA.

• La velocità di consegna varia a seconda della rete di pagamento: molti bonifici ACH vengono saldati entro uno o due giorni lavorativi, i bonifici urgenti nazionali di solito arrivano entro un giorno e i bonifici SWIFT internazionali possono richiedere da uno a cinque giorni lavorativi.

• Per le attività, i bonifici bancari offrono vantaggi reali, come l'assenza di storni di addebito, maggiore sicurezza e una migliore conversione con i clienti in Europa e in Asia-Pacifico, ma presentano dei compromessi come la riconciliazione manuale, il supporto limitato per l'addebito ricorrente e una maggiore probabilità di pagamenti in ritardo o incompleti.

Che cos'è un bonifico bancario

Un bonifico bancario è un trasferimento elettronico di fondi da un conto bancario a un altro. Esistono molti tipi diversi di bonifici bancari, che possono essere classificati in base al luogo in cui vengono eseguiti e al circuito utilizzato per trasferire fondi. Esistono tre tipi principali con cui le attività hanno a che fare comunemente.

Bonifici bancari a debito

I bonifici con addebito bancario si verificano quando un intestatario del conto autorizza una parte esterna a eseguire il "pull" di fondi dal proprio conto bancario. Il mittente fornisce il proprio nome e i dati del conto al destinatario, che utilizza tali informazioni per prelevare ("pull") i fondi dal conto del mittente al proprio. È la banca del destinatario ad avviare il trasferimento di fondi, non la banca del mittente. Nelle transazioni dei clienti, il cliente fornisce le informazioni del proprio conto bancario all'elaboratore di pagamento dell'attività, insieme all'autorizzazione a prelevare l'importo dell'acquisto dal proprio conto.

Bonifici bancari a credito

Queste transazioni utilizzano la stessa rete dei bonifici di addebito, ma l'azione è inversa. Invece di eseguire il "pull" di denaro dal conto del mittente, i bonifici di accredito eseguono il "push" di denaro dal conto bancario del mittente a quello del destinatario. 

Pagamenti in tempo reale

I pagamenti in tempo reale reindirizzano il cliente dal sito web dell'attività al sito web del proprio istituto finanziario, dove completa il trasferimento di fondi. Questo tipo di pagamento viene utilizzato per gli acquisti nazionali in Paesi come gli Stati Uniti e i Paesi Bassi. L'India, in particolare, è un leader globale nel mercato dei pagamenti in tempo reale.

Stripe offre una singola integrazione che supporta sia i pagamenti in tempo reale nazionali che internazionali, inclusi Sofort e giropay. Ecco come funzionano questi pagamenti con l'esperienza di checkout di Stripe:

1. Il cliente sceglie "Pay by Bank" come metodo di pagamento durante il checkout.

2. Seleziona la propria banca da un elenco di istituti finanziari supportati.

3. Viene reindirizzato al sito web della propria banca.

4. Il cliente accede utilizzando le credenziali del proprio conto bancario.

5. Il cliente autorizza il pagamento tramite la propria banca.

6. Una volta approvato il pagamento, il cliente riceve una conferma.

7. Infine, viene reindirizzato al sito web dell'attività, dove viene confermata la transazione completata.

Tipi di bonifici bancari nazionali

Negli Stati Uniti, i bonifici sono suddivisi in due categorie: bonifici ACH e bonifici bancari. Vengono effettuati su reti diverse.

Bonifici ACH (Automated Clearing House)

La rete ACH consente alle banche e ad altri istituti finanziari degli Stati Uniti di inviare e ricevere denaro. È gestita da Nacha, un'organizzazione indipendente di proprietà di un grande gruppo di banche, cooperative di credito e aziende di elaborazione dei pagamenti.

Il circuito ACH raggruppa tutte le transazioni ACH pervenute entro un periodo di tempo specifico (in genere circa quattro ore nei giorni lavorativi), quindi le salda a gruppi in diversi momenti della giornata.

I bonifici ACH vengono spesso utilizzati nelle transazioni commerciali, ma possono essere effettuati anche per molti altri scopi:

• Pagamento di bollette dei clienti

• rimborsi fiscali;

• pagamento di imposte;

• contributi previdenziali e su conti di investimento;

• donazioni di beneficenza;

• Pagamento di tasse universitarie

• trasferimento di fondi tra familiari e amici.

Esistono due categorie di bonifici ACH, distinte in base alla direzione del bonifico:

• Accrediti ACH: con gli accrediti ACH, i depositi vengono avviati dall'ordinante e trasferiti dal suo conto bancario al conto del beneficiario tramite la rete ACH. I depositi degli stipendi da parte dei datori di lavoro sono un caso d'uso comune degli accrediti ACH, con oltre il 95% dei lavoratori negli Stati Uniti che riceve la retribuzione tramite deposito diretto.
  
• Addebiti ACH: con gli addebiti ACH, un'attività avvia il trasferimento di fondi dal conto bancario di un cliente tramite la rete ACH. Le attività utilizzano spesso questi pagamenti per gli addebiti ricorrenti (ad es. l'addebito a un cliente che ha configurato i bonifici ACH per un abbonamento).
  

Bonifici

Mentre i bonifici ACH trasmettono i fondi attraverso la rete centralizzata Nacha, i bonifici bancari nazionali utilizzano le reti gestite dalla Federal Reserve. A differenza delle transazioni ACH, i bonifici bancari vengono gestiti in tempo reale e regolati individualmente. Questo li rende storicamente più veloci dei bonifici ACH, sebbene Nacha abbia recentemente implementato degli aggiornamenti alla normativi per accelerare i bonifici ACH.

Esistono due principali sistemi di bonifici urgenti supportati dalla Federal Reserve: il Fedwire Funds Service e il Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Questi sistemi gestiscono la maggior parte dei trasferimenti di fondi nazionali e delle transazioni internazionali che utilizzano dollari USA: 

• Fedwire: Fedwire è un sistema di regolamento dei pagamenti in tempo reale che utilizza il denaro della banca centrale per trasferire elettronicamente i fondi tra attività, clienti, banche e agenzie governative. I bonifici Fedwire sono molto popolari negli Stati Uniti. Ad aprile 2025 sono stati inviati più di 18,6 milioni di bonifici Fedwire.

• CHIPS: ogni mercato finanziario dispone di una stanza di compensazione che convalida e finalizza le transazioni tra acquirenti e venditori. CHIPS è la stanza di compensazione negli Stati Uniti per i bonifici bancari di importo elevato e il bonifico CHIPS medio supera i 3 milioni di dollari.

Differenze principali tra trasferimenti ACH e bonifici urgenti

Sebbene sia i trasferimenti ACH che i bonifici urgenti spostino denaro elettronicamente tra conti bancari degli Stati Uniti, operano su reti diverse con metodi di elaborazione, velocità e casi d'uso ottimali differenti.

Circuiti per bonifici bancari internazionali

I bonifici ordinari internazionali tra gli Stati Uniti e altri Paesi utilizzano molto spesso la rete SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). SWIFT è stata fondata nel 1973 e collega più di 11.000 banche e istituti finanziari in oltre 200 Paesi. Questa rete è gestita dalle banche centrali dei Paesi del G10, tra cui Belgio, Canada, Francia, Germania, Italia, Giappone, Paesi Bassi, Regno Unito, Stati Uniti e Svizzera.

I bonifici bancari internazionali e gli scambi di valuta che utilizzano la rete SWIFT richiedono i codici SWIFT, un tipo di codice identificativo dell'attività (BIC).

Al di fuori degli Stati Uniti, altri Paesi possiedono sistemi propri per effettuare bonifici bancari nazionali. Ecco alcuni esempi:

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): CHAPS è l'equivalente nel Regno Unito di ACH. Questa rete viene utilizzata per elaborare pagamenti in sterline in giornata. 

• Bacs: Bacs è un'organizzazione di cui sono membri le principali banche e istituti finanziari del Regno Unito. Nel 2025, ci sono state oltre 5 miliardi di transazioni di addebito diretto effettuate tramite Bacs e oltre 1,8 miliardi di pagamenti di accredito diretto.

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• Single Euro Payments Area (SEPA): la SEPA è un sistema di pagamento integrato che consente ai titolari di conti bancari nell'UE, nello Spazio Economico Europeo e nel Regno Unito di trasferire facilmente fondi tra diverse banche europee.

Tempo richiesto dai bonifici bancari

Indipendentemente dall'origine o dalla destinazione dei fondi, la maggior parte dei bonifici bancari viene elaborata e completata in alcuni giorni. Ecco alcuni dettagli sui tempi previsti per i diversi tipi di bonifici bancari, nazionali e internazionali:

• Bonifici ordinari in USD: il regolamento dei pagamenti in giornata consente di completare la maggior parte delle transazioni ACH nello stesso giorno lavorativo. I trasferimenti di accredito ACH vengono in genere consegnati entro uno o due giorni lavorativi e i trasferimenti di addebito ACH devono essere elaborati e consegnati entro il giorno lavorativo successivo. Alcune banche potrebbero trattenere i fondi consegnati tramite trasferimento ACH per alcuni giorni, ma ciò varia in base all'istituto finanziario.

• Bonifici urgenti: i bonifici urgenti nazionali vengono elaborati in tempo reale e solitamente consegnati entro un giorno lavorativo. Tuttavia, se un bonifico urgente viene avviato un venerdì in tarda giornata, potrebbe non essere consegnato fino al lunedì successivo.

• Bonifici urgenti internazionali: i bonifici ordinari SWIFT tra gli Stati Uniti e altri Paesi richiedono solitamente da uno a cinque giorni lavorativi per essere elaborati e consegnati. Sono più lenti rispetto ai trasferimenti ACH e ai bonifici urgenti perché prevedono maggiori misure di mitigazione contro le frodi e il riciclaggio di denaro.

Ci sono limiti per i bonifici ordinari?

Sì, ci sono limiti per i bonifici ordinari. Questi limiti dipendono dalla rete di trasferimento e dalla singola banca e possono variare in base al tipo di account, alla durata e allo storico con l'istituto. Ecco una panoramica di alcuni limiti comuni.

Vantaggi dei bonifici bancari per le attività

Ecco alcuni dei principali vantaggi per le attività commerciali che accettano bonifici bancari:

Non possono essere stornati o annullati

Il principale vantaggio dei bonifici bancari è che non possono essere annullati dai clienti. Diversamente dai pagamenti con carta di credito, sempre soggetti al rischio di storno, una volta avviati i bonifici bancari non possono essere annullati dal cliente.

Se il cliente è insoddisfatto dell'acquisto dopo aver pagato con un bonifico bancario, deve contattare l'attività e richiedere un rimborso. Questo scenario offre all'attività la migliore opportunità possibile per risolvere il problema e possibilmente evitare uno storno dei fondi. Anche se una situazione giustifica la restituzione dei fondi al cliente, i rimborsi sono preferibili agli storni di addebito in quanto conferiscono alle attività un maggiore controllo sulla procedura di storno dei fondi.

Maggiore sicurezza

I bonifici bancari sono generalmente molto sicuri per le attività e i relativi clienti, mentre i pagamenti con carta di credito comportano un rischio di frode relativamente maggiore. 

I clienti di Stripe usufruiscono di altri livelli di protezione per questi tipi di pagamenti. Stripe fornisce ai propri clienti un numero di conto bancario virtuale su cui effettuare i pagamenti tramite bonifico bancario. Grazie a questo numero di conto virtuale, la riconciliazione è automatica e le attività commerciali possono evitare di rivelare ai clienti i dati del conto reale.

Attraente per le preferenze dei consumatori

Più tipi di pagamento accetta un'attività, maggiore è la probabilità che quest'ultima converta e mantenga i clienti. I bonifici bancari, in particolare, sono interessanti per i clienti che preferiscono non utilizzare carte di credito o di debito per determinati acquisti. 

Tassi di conversione più elevati in Europa e in Asia-Pacifico 

Molte transazioni dei clienti in Europa e in Asia-Pacifico avvengono tramite bonifico bancario. Accettare questo tipo di pagamento renderà la tua attività più conveniente per i clienti che preferiscono pagare in questo modo.

Svantaggi dei bonifici bancari per le attività

Sebbene la maggior parte delle attività ritenga che i bonifici ordinari siano un modo affidabile, sicuro e semplice per inviare e ricevere pagamenti, presentano degli svantaggi. Ecco alcuni potenziali svantaggi da considerare.

Riconciliazione

Se i clienti non includono i numeri di riferimento della fattura nei loro pagamenti, o pagano un importo diverso da quello indicato nella fattura, quei bonifici bancari richiederanno uno lavoro manuale per abbinarli alle fatture. Questo può causare ritardi o errori e aumentare i costi amministrativi poiché i team finanziari devono indagare sulle transazioni non corrispondenti o non identificate.

Mancanza generale di supporto dei pagamenti ricorrenti

Questa mancanza di supporto potrebbe essere gravosa o proibitiva se la tua attività vende abbonamenti o opera con pagamenti ricorrenti. 

Nessun controllo sull'importo del pagamento

Poiché spesso sono i clienti ad avviare la transazione, è possibile che inviino l'importo errato. Tuttavia, ci sono modi per aggirare il problema. Ad esempio, Stripe trattiene i bonifici ordinari dei clienti per un massimo di 90 giorni e consente alle attività di riconciliare le discrepanze, nella maggior parte dei casi. Ma dovrai comunque dedicare tempo e risorse in più ai problemi di pagamento in eccesso o in difetto quando accetti bonifici ordinari dai clienti. 

Possibilità di pagamenti incompleti

Poiché il processo di elaborazione del bonifico varia a seconda degli istituti finanziari, è difficile per le attività fornire ai clienti istruzioni universali per i bonifici bancari. Un cliente potrebbe credere di aver effettuato un pagamento quando invece avrebbe dovuto contattare la propria banca per completarlo.

L'esperienza di pagamento di Stripe riduce alcuni di questi rischi. Tuttavia, le attività commerciali che accettano bonifici bancari sono comunque esposte al rischio di pagamenti incompleti, poiché dipendono dal cliente per il completamento della transazione.

Maggiori possibilità di ritardi

I circuiti dei bonifici bancari subiscono a volte ritardi nell'elaborazione. A seconda delle banche coinvolte nella transazione, i fondi ricevuti vengono spesso trattenuti anche per diversi giorni. Questi problemi sono più comuni nei bonifici internazionali. I circuiti dei bonifici bancari stanno diventando più affidabili e veloci anno dopo anno, ma i ritardi sono comunque più frequenti rispetto ai pagamenti con carta di credito o di debito.

Ecco un elenco semplificato dei pro e dei contro dei bonifici bancari per le attività:

Sicurezza dei bonifici bancari

I bonifici bancari sono in genere un modo molto sicuro per accettare pagamenti dai clienti, con meno rischi per le attività rispetto ai pagamenti con carta di credito. Dal lato del cliente, tuttavia, esiste il rischio di frode sui bonifici. Per rimanere al sicuro, i clienti dovrebbero sempre verificare i dati del beneficiario tramite una fonte affidabile prima di inviare il denaro, soprattutto quando effettuano bonifici importanti o per la prima volta.

Quali sono i dati necessari per un bonifico bancario?

Prima di inviare fondi, sono necessarie queste informazioni:

• Nome completo del destinatario: deve corrispondere esattamente al nome registrato presso la banca del destinatario, poiché una mancata corrispondenza può segnalare o ritardare il bonifico.

• Numero di conto del destinatario: identifica il conto specifico che riceverà i fondi.

• Dati bancari del destinatario: il nome e la località dell'istituto finanziario in cui è tenuto il conto del destinatario.

• Codice di routing o di identificazione: i bonifici nazionali richiedono in genere un numero di routing, mentre i bonifici internazionali necessitano di un codice SWIFT/BIC per instradare correttamente i fondi.

• Importo da inviare: l'importo preciso in dollari (o valuta) che intendi trasferire.

• Nota di riferimento (opzionale): una breve nota, come un numero di fattura, che aiuta il destinatario ad associare il pagamento al relativo scopo.

• Commissioni applicabili: vale la pena confermare in anticipo se la tua banca addebita una commissione, poiché questa può variare tra bonifici nazionali e internazionali.

• Valuta: per i bonifici transfrontalieri, ti consigliamo di confermare in quale valuta i fondi devono essere inviati e ricevuti.

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Domande frequenti sui bonifici bancari