Las transferencias bancarias son una parte habitual de nuestras vidas financieras, pero muchas personas saben muy poco sobre su funcionamiento. ¿Cuándo llegará la transferencia? ¿Cuánto costará? Como consumidor, quizá no hayas prestado atención a estas preguntas, pero, si tienes una empresa, es importante que comprendas los detalles que supone aceptar transferencias bancarias como método de pago de los clientes.

¿Quieres saber cómo funcionan las transferencias bancarias para las empresas? Aquí tienes un resumen de lo que debes saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una transferencia bancaria?
  
• Tipos de transferencias bancarias
  
  • Transferencia mediante adeudo bancario
    
  • Transferencia bancaria de crédito
    
  • Redireccionamientos bancarios
    
• Tipos de transferencias bancarias nacionales
  
  • Transferencias ACH
    
  • Transferencias electrónicas
    
• Redes de transferencias bancarias internacionales
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• ¿Qué es el código de identificación del banco (BIC)?
  
• Ventajas que ofrecen las transferencias bancarias a las empresas
  
• Desventajas que suponen las transferencias bancarias a las empresas
  
• Comisiones que suponen las transferencias bancarias a las empresas
  
• ¿Las transferencias bancarias son seguras?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?
  

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es un movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. «Transferencia bancaria» es un término genérico que abarca muchos tipos diferentes de transferencias y formas de usarlas.

Tipos de transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se clasifican según dos factores: dónde operan y qué red usan para mover fondos. Hay tres tipos principales de transferencias bancarias que las empresas suelen encontrar:

Transferencias mediante adeudo bancario

Se producen cuando el titular de una cuenta autoriza a un tercero a «retirar» fondos de su cuenta bancaria. El banco del destinatario (y no el del emisor) inicia la transferencia de fondos. Cuando un cliente configura este tipo de transferencia bancaria para hacer un pago, proporciona los datos de su cuenta al destinatario, quien los usa para retirar fondos de la cuenta del emisor y enviarlos a la suya.

En transacciones de clientes, el cliente da la información de su cuenta bancaria al procesador de pagos de la empresa y le da su autorización para retirar el importe de la compra de su cuenta.

Transferencias bancarias de crédito

Estas transacciones usan la misma red que las transferencias mediante adeudo, pero de la forma contraria. En este caso, la cuenta del destinatario no «retira» dinero de la cuenta del emisor, sino que se «envía» dinero de la cuenta bancaria del emisor a la del destinatario.

Redireccionamientos bancarios

Se utilizan en algunos tipos de pagos por Internet. Se redirige a los clientes del sitio web de la empresa al de su institución financiera, donde completan el envío de fondos. Los redireccionamientos bancarios se suelen usar en compras nacionales en EE. UU., pero son exponencialmente más populares en el extranjero: en Alemania, Países Bajos y Malasia, son el método que se usa en más de la mitad de las transacciones de e-commerce. Stripe ofrece una integración única que admite redireccionamientos bancarios nacionales e internacionales, incluidos Sofort y giropay.

Así funcionan los redireccionamientos bancarios en el proceso de compra de Stripe:

1. El cliente selecciona «Redireccionamiento bancario» como método de pago en el proceso de compra.
   
2. El cliente selecciona su banco en la lista de instituciones financieras disponibles.
   
3. Se redirige al cliente al sitio web de ese banco.
   
4. El cliente escribe las credenciales para iniciar sesión en su cuenta bancaria.
   
5. El cliente autentica su inicio de sesión, normalmente mediante SMS u otra medida de seguridad en dos pasos.
   
6. El cliente autoriza la compra en su banco.
   
7. El pago se completa y el cliente recibe una notificación.
   
8. Se redirige al cliente al sitio web de la empresa, donde se le confirma que la transacción se ha completado.
   

Tipos de transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias en EE. UU. se dividen en dos categorías: ACH y electrónicas. Estas transferencias se producen en dos redes diferentes.

Transferencias ACH

«ACH» son las siglas en inglés de «cámara de compensación automatizada», una red que gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha) y que permite a bancos y otras instituciones financieras enviar y recibir dinero. Nacha es una organización independiente que pertenece a un grupo grande de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

La red ACH agrupa todas las transacciones ACH que llegan en un período de tiempo determinado (normalmente, unas cuatro horas en días hábiles) y cobra esas transacciones en lotes de forma periódica a lo largo del día.

Las transferencias ACH se suelen utilizar en transacciones comerciales, pero se pueden usar con otros muchos fines:

• pagos de facturas de clientes;
  
• reembolsos de impuestos;
  
• pagos de impuestos;
  
• contribuciones a cuentas de inversión y de ahorro para la jubilación;
  
• donaciones a organizaciones benéficas;
  
• pagos de matrículas universitarias;
  
• envío de fondos entre familiares y amigos.
  

Hay dos categorías de transferencias ACH, que se diferencian según si los fondos llegan a tu cuenta o salen de ella:

• Depósito directo ACH
  Los depósitos directos llegan a tu cuenta mediante la red ACH (por ejemplo, depósitos de nóminas). El 93 % de los estadounidenses recibe las nóminas del empleador por depósito directo, normalmente mediante la red ACH. Las transferencias mediante depósito directo también se pueden dividir para dirigir importes concretos a diferentes cuentas.

• Pago directo ACH
  Los pagos directos se envían desde tu cuenta mediante la red ACH. Estos pagos suponen la mayoría de las transferencias ACH que no son depósitos de nóminas. Por ejemplo, cuando un cliente usa una transferencia ACH para pagarle bienes o servicios a una empresa, se trata de un pago directo.

Transferencias electrónicas

Tal y como ocurre con las transferencias ACH, las electrónicas también transmiten fondos entre bancos. Si bien las transferencias ACH van por la red centralizada de Nacha, las transferencias electrónicas nacionales se producen en las redes en las que opera la Reserva Federal. A diferencia de las transacciones ACH, las electrónicas se gestionan en tiempo real y se cobran de forma individual. Antes, esto hacía que fueran más rápidas que las transferencias ACH, pero hace poco Nacha ha implementado actualizaciones normativas para agilizar las transferencias ACH.

Hay dos sistemas de transferencia electrónica de la Reserva Federal: Federal Reserve Wire Network (Fedwire) y Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Estos sistemas gestionan la mayoría de las transferencias de fondos nacionales y transacciones internacionales en dólares estadounidenses.

• Fedwire
  Fedwire es un sistema de cobro en tiempo real que utiliza dinero del banco central para transferir fondos electrónicamente entre empresas, consumidores, bancos y entidades reguladoras del gobierno. Las transferencias de Fedwire son muy populares en EE. UU.: solo en marzo de 2022, se enviaron más de 18 millones de transferencias de Fedwire.

• CHIPS
  Cada mercado financiero tiene una cámara de compensación que valida y finaliza las transacciones entre compradores y vendedores. CHIPS es la cámara de compensación de EE. UU. que se encarga de transferencias bancarias grandes (la transferencia media de CHIPS es de más de 3 millones de dólares).

Redes de transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias internacionales entre EE. UU. y otros países suelen usar la mayoría de las veces la red SWIFT (siglas en inglés de «Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales»). SWIFT se fundó en 1973 para conectar a más de 11.000 bancos e instituciones financieras de más de 200 países. Esta red la gestionan bancos centrales de los países del G-10 (Alemania, Bélgica, Canadá, Estados Unidos, Francia, Italia, Japón, Países Bajos, el Reino Unido, Suecia y Suiza).

Fuera de EE. UU., otros países tienen sus propios sistemas para hacer transferencias bancarias nacionales, como los siguientes:

CHAPS

Clearing House Automated Payments System (CHAPS) es el equivalente de ACH del Reino Unido. Esta red se usa en el Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día.

Bacs

Bacs es una organización de socios compuesta por los 16 bancos principales del Reino Unido. En 2020, se hicieron 4500 millones de pagos mediante adeudo directo a través de Bacs y sobre 2000 millones de pagos mediante crédito directo.

SEPA

La zona única de pagos en euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias de la UE, del EEE y del Reino Unido transferir fondos fácilmente entre diferentes bancos europeos.

¿Qué es el código de identificación del banco (BIC)?

El BIC identifica a un banco concreto. Los cambios de divisas y las transferencias electrónicas internacionales que se hacen en la red SWIFT requieren un código SWIFT, que es un tipo de BIC.

Ventajas que ofrecen las transferencias bancarias a las empresas

Estas son algunas de las principales ventajas que tienen las empresas que aceptan transferencias bancarias:

No se pueden hacer anulaciones de pagos ni contracargos

La mayor ventaja de las transferencias bancarias es que los clientes no pueden anularlas. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que siempre conllevan el riesgo de que se produzcan contracargos, el cliente no puede anular una transferencia bancaria después de haberla iniciado.

Si el cliente no queda satisfecho con la compra después de haberla pagado mediante transferencia bancaria, debe contactar con la empresa y solicitar un reembolso. Esta situación ofrece a la empresa la mejor oportunidad posible de solucionar el problema y probablemente de evitar una anulación de fondos. Incluso si se da el caso de tener que devolver los fondos al cliente, los reembolsos son mejores que los contracargos, ya que las empresas tienen un mayor control sobre el proceso de anulación de los fondos.

Son muy seguras

Las transferencias bancarias suelen ser muy seguras para las empresas y sus clientes, mientras que los pagos con tarjeta de crédito conllevan un riesgo de fraude relativamente mayor.

Los clientes de Stripe tienen una mayor protección con estos tipos de pagos. Stripe ofrece a sus clientes un número de cuenta bancaria virtual al que sus clientes envían los pagos mediante transferencia bancaria. Este número de cuenta virtual automatiza la conciliación y evita que las empresas muestren los datos reales de su cuenta a los clientes.

Hay clientes que prefieren las transferencias bancarias

Se suele recomendar a las empresas que acepten tantos métodos de pago como puedan. En concreto, las transferencias bancarias gustan a los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito en determinadas compras. Cuantos más tipos de pagos aceptes, más clientes podrás convertir y conservar.

Mayores tasas de conversión en Europa y la región Asia-Pacífico

Muchas transacciones de clientes en Europa y la región Asia-Pacífico se producen mediante transferencia bancaria. Si incorporas este tipo de pago, atraerás a clientes que suelen pagar de esta forma.

Desventajas que suponen las transferencias bancarias a las empresas

Si bien la mayoría de las empresas considera que las transferencias bancarias son una forma fiable, segura y sencilla de enviar y recibir pagos, este método también tiene sus inconvenientes, como los siguientes:

No se suelen aceptar pagos recurrentes

Este contratiempo puede ser molesto o prohibitivo si tu empresa vende suscripciones o trata otros tipos de pagos recurrentes.

No tienes control sobre el importe del pago

Los clientes son quienes suelen iniciar la transacción, por lo que es posible que envíen un importe incorrecto. Hay formas de solucionar este problema; por ejemplo, Stripe retiene las transferencias bancarias de los clientes y permite a las empresas conciliar las discrepancias durante un máximo de 90 días en la mayoría de los casos. Sin embargo, sigues teniendo que invertir más tiempo y recursos para gestionar los problemas que supone recibir pagos de más o de menos cuando aceptas transferencias bancarias de clientes.

Existe la posibilidad de que el pago esté incompleto

Como los procesos de transferencia varían en función de la institución financiera, a las empresas les resulta complicado dar instrucciones generales sobre las transferencias bancarias a sus clientes. Los clientes pueden pensar que han completado el pago, cuando en realidad tienen que contactar con su banco para hacerlo.

El proceso de compra de Stripe mitiga parte de este riesgo, pero, aun así, las empresas tendrán algún riesgo de que el pago no se complete, ya que aceptar una transferencia bancaria implica confiar en que el cliente finalice la transacción.

Mayor posibilidad de que se produzcan atrasos

Las redes de transferencias bancarias a veces tienen días de procesamiento. En función de los bancos implicados en la transacción, los fondos recibidos pueden pasar días retenidos. Las retenciones y los atrasos son más probables en transferencias internacionales. Las redes de transferencias bancarias son cada vez más fiables y rápidas, pero sigue habiendo atrasos con mayor frecuencia que en los pagos con tarjeta de crédito y débito.

Comisiones que suponen las transferencias bancarias a las empresas

Cada banco tiene su propia estructura de comisiones para las transferencias de fondos con otras instituciones. Las empresas también suelen incurrir en comisiones de su procesador de pagos, tal y como ocurre con los pagos con tarjeta de crédito. A continuación tienes un desglose de cada tipo de transferencia bancaria.

Transferencias ACH

Las transferencias ACH suelen ser gratis para quien las envía, pero algunos bancos cobran unos dólares a los titulares de las cuentas. Los bancos receptores no suelen cobrar nada por recibir transferencias ACH. Los clientes de Stripe pagan las siguientes comisiones por los pagos ACH:

• Adeudo directo ACH
  
  • Cobro estándar: 0,8 % con un límite de 5,00 $
    
  • Cobro de dos días: 1,2 %
    
  • 1,50 $ por validación instantánea de cuenta bancaria
    
  • Pagos fallidos: 4,00 $
    
  • Pagos en disputa: 15,00 $
    
• Crédito ACH
  
  • 1,00 $ por pago mediante crédito ACH
    

Transferencias electrónicas

La mayoría de los bancos cobra hasta 35 $ por enviar transferencias electrónicas nacionales. Stripe cobra 15 $ por pago electrónico.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias electrónicas internacionales de los bancos suelen oscilar entre 35 $ y 50 $. Stripe cobra una comisión del 1,5 % por los métodos de pago internacionales, además de gestionar todos los movimientos de dinero internacionales y las conversiones de divisas, y proporcionar a las empresas opciones unificadas de supervisión, elaboración de informes y pagos. Hay una comisión adicional del 1 % por la conversión de divisas, ya que en estos pagos es necesaria la divisa local.

¿Las transferencias bancarias son seguras?

Las transferencias bancarias suelen ser una forma muy segura de aceptar pagos de clientes, ya que conllevan menos riesgos que los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, los clientes corren el riesgo de sufrir fraude por transferencia electrónica.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?

Independientemente del origen o el destino de los fondos, la mayoría de las transferencias bancarias se procesa y entrega en unos días. A continuación te indicamos los plazos que debes esperar de los diferentes tipos de transferencias bancarias, tanto nacionales como internacionales:

Transferencias bancarias en USD

El 19 de marzo de 2021, se ampliaron las reglas operativas de Nacha para permitir el cobro de la mayoría de las transacciones ACH en el mismo día. De conformidad con las reglas de Nacha, las transferencias bancarias en USD suelen entregarse en un plazo de uno a dos días hábiles, y las transferencias mediante adeudo ACH deben procesarse y entregarse al siguiente día hábil. Algunos bancos pueden retener los fondos entregados mediante transferencia ACH durante unos días, pero el plazo varía en función de la institución financiera.

Transferencias electrónicas

Las transferencias electrónicas nacionales se procesan en tiempo real y suelen entregarse en un día hábil. Sin embargo, si la transferencia electrónica se inicia un viernes a una hora tardía, es posible que no se entregue hasta el siguiente lunes.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias bancarias SWIFT entre EE. UU. y otros países suelen tardar de uno a cinco días hábiles en procesarse y entregarse. Este plazo es mayor que el de las transferencias ACH y electrónicas porque hay más medidas para mitigar el fraude y el blanqueo de dinero.