Las transferencias bancarias son una parte rutinaria de nuestra vida financiera, pero muchas personas conocen muy poco sobre cómo funcionan. ¿Cuándo llegará una transferencia? ¿Cuánto costará? Como consumidor, es posible que no hayas prestado atención a estas preguntas, pero como propietario de una empresa, es importante comprender los detalles de aceptar transferencias bancarias como método de pago del cliente.

Entonces, ¿cómo funcionan las transferencias bancarias para las empresas? Resumamos lo que necesitas saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transferencia bancaria?
  
• Tipos de transferencias bancarias
  
  • Transferencia de débito bancario
    
  • Transferencia de crédito bancario
    
  • Redireccionamientos bancarios
    
• Tipos de transferencias bancarias nacionales
  
  • Transferencias ACH
    
  • Transferencias electrónicas
    
• Redes internacionales de transferencias bancarias
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• ¿Qué son los códigos de identificación bancaria (BIC)?
  
• Beneficios de las transferencias bancarias para las empresas
  
• Desventajas de las transferencias bancarias para las empresas
  
• ¿Son seguras las transferencias bancarias?
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias?
  

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es el movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. "Transferencia bancaria" es un término general amplio que incluye muchos tipos diferentes de transferencias y formas de usarlas.

Tipos de transferencias bancarias

Las transferencias bancarias se clasifican en función de dos factores: dónde operan y qué red utilizan para mover los fondos. Hay tres tipos principales de transferencias bancarias que las empresas suelen encontrar:

Transferencias de débito bancario

Las transferencias de débito bancario se producen cuando el titular de una cuenta autoriza a un tercero a "retirar" fondos de su cuenta bancaria. El banco del destinatario inicia la transferencia de fondos, no el banco del remitente. Cuando un cliente configura este tipo de transferencia bancaria para realizar un pago, proporciona su nombre y los datos de la cuenta al destinatario, quien luego usará la información de la cuenta para transferir fondos de la cuenta del remitente a la suya.

En las transacciones de los clientes, el cliente proporciona la información de su cuenta bancaria al procesador de pagos de la empresa, con autorización para retirar el importe de la compra de su cuenta.

Transferencias de crédito bancario

Estas transacciones utilizan la misma red que las transferencias de débito, pero la acción es inversa: En lugar de que la cuenta del destinatario "extraiga" dinero de la cuenta del remitente, las transferencias de crédito funcionan "empujando" dinero de la cuenta bancaria del remitente a la del destinatario.

Redireccionamientos bancarios

Los redireccionamientos bancarios se utilizan en algunas situaciones de pagos en línea. Se redirige a los clientes desde el sitio web de la empresa al sitio web de su institución financiera, donde completan la transferencia de fondos. Los redireccionamientos bancarios se utilizan a menudo para compras nacionales en los EE. UU., pero son exponencialmente más populares en el extranjero: en Alemania, los Países Bajos y Malasia, los redireccionamientos bancarios impulsan más de la mitad de todas las transacciones de comercio electrónico. Stripe ofrece una única integración que admite redireccionamientos bancarios nacionales e internacionales, incluidos Sofort y giropay.

Así es como funcionan los redireccionamientos bancarios con la experiencia de compra de Stripe:

1. El cliente selecciona "redireccionamiento bancario" como método de pago al finalizar la compra.
   
2. El cliente selecciona su banco de la lista de instituciones financieras disponibles.
   
3. Se redirige al cliente a la página web de ese banco.
   
4. El cliente ingresa las credenciales de su cuenta para iniciar sesión en su cuenta bancaria.
   
5. El cliente autentica su inicio de sesión, generalmente a través de SMS u otra medida de seguridad de dos factores.
   
6. El cliente autoriza la compra mediante su banco.
   
7. El pago se completa y se notifica al cliente.
   
8. Se redirige al cliente al sitio web de la empresa para que confirme que la transacción se ha completado.
   

Tipos de transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias en EE. UU. se dividen en dos categorías: Transferencias ACH y transferencias bancarias. Estas transferencias se realizan en diferentes redes.

Transferencias ACH

ACH son las siglas de "Automated Clearing House", una red administrada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA) que les permite a los bancos y otras instituciones financieras enviar y recibir dinero. NACHA es una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

La red ACH agrupa todas las transacciones ACH que llegan dentro de un plazo determinado (normalmente cuatro horas aproximadamente en días hábiles) y, luego, liquida las transacciones en lotes periódicamente a lo largo del día.

Las transferencias ACH se utilizan a menudo en transacciones comerciales, pero pueden utilizarse para muchos otros fines:

• Pagos de facturas de clientes
  
• Devoluciones de impuestos
  
• Pago de impuestos
  
• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión
  
• Donaciones a organizaciones benéficas
  
• Pagos de matrícula universitaria
  
• Fondos enviados entre familiares y amigos
  

Existen dos categorías de transferencias ACH, que se distinguen por el ingreso o la salida de fondos de tu cuenta:

• Depósito directo ACH
  Los depósitos directos llegan a tu cuenta a través de la red ACH e incluyen depósitos de nómina del empleador. El noventa y tres por ciento de los estadounidenses reciben cheques de pago de depósito directo de su empleador, que generalmente se envían como depósitos directos ACH. Las transferencias de depósito directo también se pueden dividir, y los montos específicos se enrutan a diferentes cuentas.

• Pago directo ACH
  Los pagos directos se envían desde tu cuenta a través de la red ACH. Estos pagos representan la mayoría de las transferencias ACH que no son depósitos de nómina del empleador. Por ejemplo, cuando un cliente utiliza una transferencia ACH para pagar bienes o servicios a una empresa, se trata de un pago directo.

Transferencias electrónicas

Al igual que las transferencias ACH, las transferencias electrónicas también transfieren fondos entre bancos. Mientras que las transferencias ACH se realizan a través de la red centralizada NACHA, las transferencias electrónicas nacionales se realizan utilizando redes que opera la Reserva Federal. A diferencia de las transacciones ACH, las transferencias electrónicas se gestionan en tiempo real y se liquidan individualmente. Esto las hace históricamente más rápidas que las transferencias ACH, aunque recientemente Nacha ha impulsado actualizaciones normativas para acelerar las transferencias ACH.

Hay dos sistemas principales de transferencias electrónicas respaldados por la Reserva Federal: la Red de Transferencias Electrónicas de la Reserva Federal (Fedwire) y el Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS). Estos sistemas manejan la mayoría de las transferencias de fondos nacionales y transacciones internacionales con dólares estadounidenses.

• Fedwire
  Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real que utiliza dinero del banco central para transferir fondos electrónicamente entre empresas, consumidores, bancos y agencias gubernamentales. Las transferencias Fedwire son muy populares en los EE. UU.: solo en marzo de 2022, se enviaron más de 18 millones de transferencias Fedwire.

• CHIPS
  Cada mercado financiero tiene una cámara de compensación que valida y finaliza las transacciones entre compradores y vendedores. CHIPS es la cámara de compensación en los EE. UU. para grandes transferencias bancarias; la transferencia promedio de CHIPS es de más de $3 millones.

Redes de transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias internacionales entre EE. UU. y otros países suelen utilizar la red SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales). SWIFT se fundó en 1973 para conectar a más de 11.000 bancos e instituciones financieras en más de 200 países. Esta red es administrada por bancos centrales de países del G-10, entre ellos Alemania, Bélgica, Canadá, Estados Unidos, Francia, Italia, Japón, Países Bajos, Reino Unido, Suecia y Suiza.

Fuera de los EE. UU., otros países tienen sus propios sistemas para realizar transferencias bancarias dentro de sus fronteras. Estos son algunos ejemplos:

CHAPS

El Sistema de Pagos Automatizados de la Cámara de Compensación (CHAPS, por sus siglas en inglés) es el equivalente de la ACH en el Reino Unido. Esta red se utiliza en el Reino Unido para procesar pagos en libras esterlinas el mismo día.

Bacs

Bacs es una organización de membresía compuesta por 16 de los principales bancos del Reino Unido. En 2020, hubo 4,500 millones de pagos de débito directo realizados a través de Bacs y alrededor de 2,000 millones de pagos de crédito directo.

SEPA

La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es un sistema de pagos integrado que les permite a los titulares de cuentas bancarias de la UE, el EEE y el Reino Unido transferir fondos fácilmente entre diferentes bancos europeos.

¿Qué son los códigos de identificación bancaria (BIC)?

Los BIC identifican a un banco específico. Las transferencias electrónicas internacionales y los cambios de divisas realizados en la red SWIFT requieren un código SWIFT, un tipo de BIC.

Beneficios de las transferencias bancarias para las empresas

Estas son algunas de las principales ventajas para las empresas que aceptan transferencias bancarias:

No hay revocaciones de pagos ni contracargos

La mayor ventaja de las transferencias bancarias es que los clientes no pueden revertirlas. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que siempre conllevan el riesgo de contracargos, el cliente no puede dar marcha atrás con las transferencias bancarias una vez que se inician.

Si el cliente no está satisfecho con su compra después de pagar mediante transferencia bancaria, debe comunicarse con la empresa y solicitar un reembolso. Este escenario le brinda a la empresa la mejor oportunidad posible para resolver el problema y posiblemente evitar una revocación de fondos. Incluso si una situación justifica la devolución de los fondos del cliente, se prefieren los reembolsos a los contracargos. Los reembolsos les otorgan a las empresas más control sobre el proceso de revocación de fondos.

Son muy seguras

Las transferencias bancarias suelen ser muy seguras para las empresas y sus clientes, mientras que los pagos con tarjeta de crédito conllevan un riesgo relativamente mayor de fraude.

Los clientes de Stripe cuentan con capas adicionales de protección para este tipo de pagos. Stripe proporciona a sus clientes un número de cuenta bancaria virtual al que sus clientes envían los pagos por transferencia bancaria. Este número de cuenta virtual automatiza la conciliación y evita que las empresas expongan los datos reales de su cuenta a los clientes.

Los clientes a veces prefieren las transferencias bancarias

Por lo general, la práctica recomendada es que las empresas acepten tantos métodos de pago como sea posible. Las transferencias bancarias, en particular, son atractivas para los clientes que prefieren no utilizar tarjetas de crédito o débito para determinadas compras. Cuantos más tipos de pago aceptes, más probabilidades tendrás de convertir y retener clientes.

Mayores tasas de conversión en Europa y Asia Pacífico

Muchas de las transacciones de los clientes en Europa, Asia y el Pacífico se realizan mediante transferencia bancaria. Aceptar este tipo de pago te hará más favorable para los clientes que están acostumbrados a pagar de esta manera.

Desventajas de las transferencias bancarias para las empresas

Si bien la mayoría de las empresas consideran que las transferencias bancarias son una forma confiable, segura y fácil de enviar y recibir pagos, no están exentas de inconvenientes. Estos son algunos de los inconvenientes de las transferencias bancarias:

A menudo no se admiten los pagos recurrentes

Esto podría ser causar molestias o resultar prohibitivo si tu empresa vende suscripciones o maneja pagos recurrentes.

No hay control sobre el monto del pago

Debido a que los clientes suelen iniciar la transacción, es posible que envíen un importe equivocado. Hay formas de evitarlo. Por ejemplo, Stripe retiene las transferencias bancarias de los clientes y les permite a las empresas conciliar las discrepancias durante un máximo de 90 días, en la mayoría de los casos. Sin embargo, aun así tendrás que dedicar más tiempo y recursos a problemas de pagos excesivos o insuficientes cuando aceptes transferencias bancarias de clientes.

Existe la posibilidad de que el pago esté incompleto

Debido a que el proceso de transferencia varía de una institución financiera a otra, es difícil para las empresas dar instrucciones universales sobre transferencias bancarias a sus clientes. Los clientes pueden pensar que han completado un pago, cuando en realidad tienen que ponerse en contacto con su banco para hacerlo.

La experiencia de compra de Stripe mitiga parte de este riesgo. Sin embargo, las empresas seguirán teniendo cierto riesgo de que el pago quede incompleto, ya que aceptar una transferencia bancaria significa depender del cliente para que complete la transacción.

Mayor posibilidad de retrasos

Las redes de transferencias bancarias a veces tienen retrasos en el procesamiento. Según los bancos involucrados en la transacción, los fondos recibidos pueden estar sujetos a una retención que puede durar días. Las retenciones y los retrasos se vuelven más probables con las transferencias internacionales. Las redes de transferencias bancarias son cada vez más confiables y rápidas, pero los retrasos siguen ocurriendo con mayor frecuencia que con los pagos con tarjetas de crédito y débito.

¿Son seguras las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias suelen ser una forma muy segura de aceptar pagos de los clientes, con menos riesgo para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, del lado del cliente, existe un riesgo de fraude por transferencia electrónica.

¿Cuánto tardan las transferencias bancarias?

Independientemente de a dónde o desde dónde envíes los fondos, la mayoría de las transferencias bancarias se procesan y entregan en unos pocos días. A continuación, te presentamos un resumen más detallado de los plazos que puedes esperar de los diferentes tipos de transferencias bancarias, tanto nacionales como internacionales:

Transferencias bancarias en USD

El 19 de marzo de 2021, las reglas operativas de NACHA se ampliaron para permitir la acreditación de fondos en el mismo día para la mayoría de las transacciones ACH. De acuerdo con las reglas de la NACHA, las transferencias bancarias en USD generalmente se entregan dentro de uno o dos días hábiles, y las transferencias de débito ACH deben procesarse y entregarse antes del siguiente día hábil. Algunos bancos pueden retener los fondos entregados a través de transferencias ACH durante unos días, pero esto varía según la institución financiera.

Transferencias electrónicas

Las transferencias electrónicas nacionales se procesan en tiempo real y, por lo general, se entregan en el plazo de un día hábil. Pero si una transferencia electrónica se inicia tarde un viernes, es posible que no se entregue hasta el lunes siguiente.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias bancarias SWIFT entre EE. UU. y otros países suelen tardar entre uno y cinco días hábiles en procesarse y entregarse. Esto es más lento que las transferencias ACH y las electrónicas, debido al aumento de las medidas de mitigación contra el fraude y el lavado de dinero.