Banköverföringar är en rutinmässig del av våra ekonomiska liv, men många människor förstår väldigt lite om hur de fungerar. När kommer en överföring? Vad kommer det att kosta? Som konsument kanske du inte har uppmärksammat dessa frågor, men som företagare är det viktigt att förstå detaljerna kring att ta emot banköverföringar som kundbetalningsmetod.

Så hur fungerar banköverföringar för företag? Här följer en sammanfattning över vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en banköverföring?
  
• Typer av banköverföringar
  
  • Autogiro
    
  • Banköverföring
    
  • Direktbetalningar
    
• Typer av inhemska banköverföringar
  
  • ACH-överföringar
    
  • Elektroniska banköverföringar
    
• Internationella banköverföringsnätverk
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• Vad är bankidentifieringskoder (BIC)?
  
• Fördelar med banköverföringar för företag
  
• Nackdelar med banköverföringar för företag
  
• Är banköverföringar säkra?
  
• Hur lång tid tar banköverföringar?
  

Vad är en banköverföring?

En banköverföring är elektronisk överföring av medel från ett bankkonto till ett annat. "Banköverföring" är ett brett paraplybegrepp som omfattar många olika typer av överföringar och sätt att använda dem på.

Typer av banköverföringar

Banköverföringar kategoriseras utifrån två faktorer: var de är verksamma och vilket nätverk de använder för att flytta medel. Det finns tre huvudtyper av banköverföringar som företag ofta stöter på:

Autogiro

Autogirering sker när en kontoinnehavare auktoriserar en extern part att "dra" pengar från deras bankkonto. Det är mottagarens bank som initierar överföringen, inte avsändarens bank. När en kund ställer in den här typen av banköverföring för att göra en betalning ger de sitt namn och sina kontouppgifter till mottagaren, som sedan använder kontoinformationen för att dra pengar från avsändarens konto till sitt eget.

I kundtransaktioner ger kunden sin bankkontoinformation till företagets betalleverantör, med en auktorisation att köpesumman får dras från deras konto.

Banköverföringar

Dessa transaktioner använder samma nätverk som autogiro, men omvänt: Istället för att mottagarens konto "drar" pengar från avsändarens konto fungerar banköverföringar genom att pengar "skickas" från avsändarens bankkonto till mottagarens.

Direktbetalningar

Direktbetalningar används i vissa betalningssituationer online. Kunderna omdirigeras från företagets webbplats till finansinstitutets webbplats, där de slutför överföringen av medel. Direktbetalningar används ofta för inhemska köp i USA, men de är exponentiellt mer populära utomlands. I Tyskland, Nederländerna och Malaysia står direktbetalningar för mer än hälften av alla e-handelstransaktioner. Stripe erbjuder en enda integration som stöder både inhemska och internationella omdirigeringar till bank, inklusive Sofort och giropay.

Så här fungerar direktbetalningar med Stripes kassaupplevelse:

1. Kunden väljer "direktbetalning" som betalningsmetod i kassan.
   
2. Kunden väljer sin bank från listan över tillgängliga finansinstitut.
   
3. Kunden omdirigeras till den bankens webbplats.
   
4. Kunden anger sina kontouppgifter för att logga in på sitt bankkonto.
   
5. Kunden autentiserar sin inloggning, vanligtvis via SMS eller annan tvåfaktorssäkerhetsåtgärd.
   
6. Kunden godkänner köpet hos sin bank.
   
7. Betalningen har slutförts och kunden har meddelats.
   
8. Kunden dirigeras tillbaka till företagets webbplats för bekräftelse på att transaktionen har slutförts.
   

Typer av inhemska banköverföringar

Banköverföringar i USA kan delas in i två kategorier: ACH-överföringar och elektroniska banköverföringar. Dessa överföringar sker över olika nätverk.

ACH-överföringar

ACH är förkortningen för Automated Clearing House, ett nätverk som drivs av National Automated Clearing House Association (Nacha) och som gör det möjligt för banker och andra finansinstitut att skicka och ta emot pengar. Nacha är en oberoende organisation som ägs av en stor grupp banker, kreditföreningar och betalleverantörer.

ACH-nätverket buntar ihop alla ACH-transaktioner som kommer in inom en given tidsram (vanligtvis fyra timmar eller så på arbetsdagar) och avräknar sedan transaktionerna i batchar regelbundet under dagen.

ACH-överföringar används ofta i kommersiella transaktioner, men de kan användas för många andra ändamål:

• Betalning av kundfakturor
  
• Skatteåterbäring
  
• Skattebetalningar
  
• Avgifter till pensions- och investeringskonton
  
• Donationer till välgörenhet
  
• Betalningar av universitets- och högskoleavgifter
  
• Pengar som skickas mellan familj och vänner
  

Det finns två kategorier av ACH-överföringar som skiljer sig åt beroende på om medel kommer in eller ut från ditt konto:

• ACH-direktinsättning
  Direkta insättningar kommer in på ditt konto via ACH-nätverket till exempel arbetsgivares löneinsättningar. 93 % av amerikanerna får lönen från sin arbetsgivare via en direktinsättning till sitt konto, vanligtvis via ACH-nätverket. Överföringar via direktinsättning kan också delas upp, med specificerade belopp som dirigeras till olika konton.

• ACH-direktbetalning
  Direktbetalningar skickas från ditt konto via ACH-nätverket. Dessa betalningar står för de flesta ACH-överföringar som inte är löneinsättningar från arbetsgivare. När en kund till exempel använder en ACH-överföring för att betala ett företag för varor eller tjänster är det en direktbetalning.

Elektroniska banköverföringar

Liksom ACH-överföringar överför elektroniska banköverföringar pengar mellan banker. Medan ACH-överföringar går via det centraliserade Nacha-nätverket, sker inhemska elektroniska banköverföringar med nätverk som Federal Reserve driver. Till skillnad från ACH-transaktioner hanteras banköverföringar i realtid och avräknas individuellt. Detta gör dem historiskt snabbare än ACH-överföringar, även om Nacha nyligen har drivit igenom regulatoriska uppdateringar för att påskynda ACH-överföringar.

Det finns två huvudsakliga Federal Reserve-stödda banköverföringssystem: Federal Reserve Wire Network (Fedwire) och Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Dessa system hanterar majoriteten av alla inhemska överföringar och internationella transaktioner med amerikanska dollar.

• Fedwire
  Fedwire är ett avräkningssystem i realtid som använder centralbankspengar för att elektroniskt överföra pengar mellan företag, konsumenter, banker och myndigheter. Fedwire-överföringar är mycket populära i USA, bara i mars 2022 skickades mer än 18 miljoner Fedwire-överföringar.

• CHIPS
  Varje finansmarknad har ett clearinghus som validerar och slutför transaktioner mellan köpare och säljare. CHIPS är clearinghuset i USA för stora banköverföringar (den genomsnittliga CHIPS-överföringen ligger på över 3 miljoner USD.

Nätverk för internationella banköverföringar

Internationella banköverföringar mellan USA och andra länder använder oftast SWIFT-nätverket (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). SWIFT grundades 1973 för att koppla samman över 11 000 banker och finansinstitut i över 200 länder. Detta nätverk förvaltas av centralbanker i G10-länderna (Belgien, Kanada, Frankrike, Tyskland, Italien, Japan, Nederländerna, Sverige, Storbritannien, USA och Schweiz).

Utanför USA har andra länder sina egna system för att genomföra banköverföringar inom sina gränser. Här är några exempel:

CHAPS

Clearing House Automated Payments System (CHAPS) är Storbritanniens motsvarighet till ACH. Detta nätverk används i Storbritannien för att behandla betalningar i brittiska pund samma dag.

Bacs

Bacs är en medlemsorganisation som består av 16 ledande brittiska banker. Under 2020 gjordes 4,5 miljarder autogirobetalningar via Bacs och cirka 2 miljarder direkta kreditbetalningar.

SEPA

Det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) är ett integrerat betalningssystem som gör det möjligt för bankkontoinnehavare i EU/EES och Storbritannien att enkelt överföra medel mellan olika europeiska banker.

Vad är bankidentifieringskoder (BIC-koder)?

BIC identifierar en specifik bank. Internationella banköverföringar och valutaväxlingar som görs via SWIFT-nätverket kräver en SWIFT-kod, en typ av BIC.

Fördelar med banköverföringar för företag

Här är några viktiga fördelar för företag som tar emot banköverföringar:

Inga återförda betalningar eller återkrediteringar (chargebacks)

Den största fördelen med banköverföringar är att kunderna inte kan ångra dem. Till skillnad från kreditkortsbetalningar, som alltid medför risken för återkrediteringar, kan kunden inte annullera en banköverföring när den väl har inletts.

Om kunden är missnöjd med sitt köp efter att ha betalat med banköverföring måste de istället kontakta företaget och begära en återbetalning. Detta scenario ger företaget bästa möjliga möjlighet att lösa problemet och eventuellt undvika en återföring av medel. Även om en situation kräver att kundens pengar återförs, är återbetalningar att föredra framför återkrediteringar. Återbetalningar ger företag mer kontroll över återföringsprocessen.

De är väldigt säkra

Banköverföringar tenderar att vara mycket säkra för företag och deras kunder, medan kreditkortsbetalningar medför en relativt sett högre risk för bedrägerier.

Stripes kunder har ett extra skydd vid dessa typer av betalningar. Stripe förser sina kunder med ett virtuellt bankkontonummer som deras kunder skickar banköverföringar till. Detta virtuella kontonummer automatiserar avstämning och hindrar företag från att exponera sina riktiga kontouppgifter för kunder.

Kunder föredrar ibland banköverföringar

Det är i allmänhet det bästa för företag att acceptera så många betalningsmetoder som möjligt. Banköverföringar, i synnerhet, är attraktiva för kunder som föredrar att inte använda kredit- eller betalkort för vissa köp. Ju fler betalningstyper du accepterar, desto fler kunder kommer du sannolikt att konvertera och behålla.

Högre konverteringsgrad i Europa och Asien/Stillahavsregionen

Många kundtransaktioner i Europa och Asien/Stillahavsregionen sker via banköverföring. Att ta emot denna typ av betalning kommer att göra dig mer attraktiv för kunder som är vana vid att betala på detta sätt.

Nackdelar med banköverföringar för företag

Även om de flesta företag tycker att banköverföringar är ett pålitligt, säkert och enkelt sätt att skicka och ta emot betalningar, är de inte utan sina nackdelar. Här är några av nackdelarna med banköverföringar:

Återkommande betalningar stöds ofta inte

Att denna typ av betalningar inte stöds kan vara bekymmersamt eller oöverkomligt om ditt företag säljer abonnemang eller på annat sätt hanterar återkommande betalningar.

Ingen kontroll över betalningsbeloppet

Eftersom kunder ofta initierar transaktionen är det möjligt att de skickar fel belopp. Det finns sätt att kringgå detta, till exempel håller Stripe kundernas banköverföringar och tillåter företag att, i de flesta fall, stämma av avvikelser i upp till 90 dagar. Men du måste fortfarande ägna extra tid och resurser åt problem med över- eller underbetalning när du tar emot banköverföringar från kunder.

Det finns en risk för att en betalning inte slutförts

Eftersom överföringsprocessen varierar mellan olika finansinstitut är det svårt för företag att ge instruktioner om universella banköverföringar till sina kunder. Kunder kan tro att de har genomfört en betalning, när de i själva verket måste kontakta sin bank för att slutföra den.

Stripes kassaupplevelse minskar en del av denna risk. Men det kommer fortfarande att finnas en liten risk för att en betalning inte slutförs eftersom att acceptera en banköverföring innebär att man förlitar sig på kunden för att slutföra transaktionen.

Högre risk för förseningar

Banköverföringsnätverk har ibland förseningar i behandlingen. Beroende på vilka banker som är inblandade i transaktionen kan mottagna medel vara föremål för en reservation som kan pågå i flera dagar. Reservationer och förseningar blir mer sannolika vid internationella överföringar. Banköverföringsnätverken blir mer pålitliga och snabbare för varje år, men förseningar inträffar fortfarande oftare än de gör med kredit- och betalkortsbetalningar.

Är banköverföringar säkra?

Banköverföringar är vanligtvis ett mycket säkert sätt att ta emot betalningar från kunder, med mindre risk för företag jämfört med kreditkortsbetalningar. På kundsidan finns det dock en risk för bedrägerier vid banköverföring.

Hur lång tid tar banköverföringar?

Oavsett från eller vart du skickar pengarna behandlas och levereras de flesta banköverföringar inom några dagar. Nedan anger vi hur lång tid du kan förvänta dig att olika typer av banköverföringar tar, både inhemska och internationella:

Banköverföringar i USD

Den 19 mars 2021 utökades Nachas verksamhetsregler för att tillåta avräkning samma dag för de flesta ACH transaktioner. Enligt Nachas regler levereras USD-banköverföringar vanligtvis inom en till två arbetsdagar, och ACH-debetöverföringar måste behandlas och levereras nästa arbetsdag. Vissa banker kan hålla kvar medel som levereras via ACH-överföring i några dagar, men detta varierar beroende på finansinstitut.

Elektroniska banköverföringar

Inhemska elektroniska banköverföringar behandlas i realtid och levereras vanligtvis inom en arbetsdag. Men om en banköverföring initieras sent på en fredag kanske den inte levereras förrän följande måndag.

Internationella elektroniska banköverföringar

SWIFT-banköverföringar mellan USA och andra länder tar vanligtvis en till fem arbetsdagar att behandlas och levereras. Detta är långsammare än ACH och elektroniska banköverföringar på grund av ökade åtgärder för att minska risken för bedrägerier och penningtvätt.