So funktionieren Banküberweisungen: Das sollten Unternehmen wissen

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  1. Einführung
  2. Was ist eine Banküberweisung?
  3. Types of bank transfers
    1. Bank debit transfers
    2. Bank credit transfers
    3. Bank Redirects
  4. Varianten von inländischen Banküberweisungen
    1. ACH-Überweisungen
    2. Wire transfers
  5. Internationale Banküberweisungsnetzwerke
    1. CHAPS
    2. Bacs
    3. SEPA
  6. Was sind Bankidentifizierungscodes (BIC)?
  7. Vorteile von Banküberweisungen für Unternehmen
    1. Keine Zahlungsstornos oder Rückbuchungen
    2. Hohe Sicherheit
    3. Manche Kundinnen und Kunden bevorzugen Banküberweisungen
    4. Höhere Konversionsraten in Europa und im Asien-Pazifik-Raum
  8. Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen
    1. Wiederkehrende Zahlungen werden oft nicht unterstützt
    2. Keine Kontrolle über den Zahlungsbetrag
    3. Risiko von unvollständigen Zahlungen
    4. Höheres Verzögerungsrisiko
  9. Sind Banküberweisungen sicher?
  10. Wie lange dauern Banküberweisungen?
    1. USD-Banküberweisungen
    2. Wire Transfers
    3. Internationale Wire Transfers

Banküberweisungen sind omnipräsent. Trotzdem wissen viele nicht, wie sie genau funktionieren. Wann kommt die Überweisung? Was kostet sie? Als Verbraucher haben Sie sich diese Fragen vielleicht noch nicht gestellt. Doch als Unternehmer ist es wichtig, Banküberweisungen als Zahlungsmethode genau zu kennen.

Wie funktionieren Banküberweisungen aus Unternehmersicht? Das sollten Sie wissen.

Worum geht es in diesem Artikel?

  • Was sind Banküberweisungen?
  • Banküberweisungen: Varianten
    • Lastschriftzahlungen (Debit Transfer)
    • Banküberweisungen (Credit Transfer)
    • Bank Redirects
  • Inlandsüberweisungen: Varianten
    • ACH-Überweisungen
    • Banküberweisungen
  • Internationale Überweisungsnetzwerke
    • CHAPS
    • Bacs
    • SEPA
  • Was sind Bankidentifizierungscodes (BIC)?
  • Banküberweisungen: Vorteile für Unternehmen
  • Banküberweisungen: Nachteile für Unternehmen
  • Sind Banküberweisungen sicher?
  • Wie lange dauern Banküberweisungen?

Was ist eine Banküberweisung?

Eine Banküberweisung ist die elektronische Umbuchung von Geldern von einem Bankkonto zu einem anderen. „Banküberweisung“ ist dabei ein Oberbegriff für viele verschiedene Arten von Überweisungen.

Types of bank transfers

Bank transfers are categorized based on two factors: where they operate and which network they use to move funds. There are three main types of bank transfers that businesses commonly encounter:

Bank debit transfers

Bank debit transfers occur when an account holder authorizes an outside party to “pull” funds from their bank account. The recipient’s bank initiates the transfer of funds, not the sender’s bank. When a customer sets up this type of bank transfer to make a payment, they provide their name and account details to the recipient, who will then use the account information to pull funds from the sender’s account into their own.

In customer transactions, the customer gives their bank account information to the business’s payment processor, with authorization to withdraw the purchase amount from their account.

ACH debit transfer flow chart - ACH debit transfer flow chart

Bank credit transfers

These transactions use the same network as debit transfers, but the action is reversed: Instead of the recipient’s account “pulling” money from the sender’s account, credit transfers work by “pushing” money from the sender’s bank account to the recipient’s.

ACH credit transfer flow chart - ACH credit transfer flow chart

Bank Redirects

Bank Redirects werden in einigen Situationen von Online-Zahlungen verwendet. Kundinnen und Kunden werden von der Website des Unternehmens auf die Website ihres Finanzinstituts weitergeleitet, wo sie die Überweisung durchführen. Bank Redirects werden häufig für Inlandskäufe in den USA verwendet, sind aber auch im Ausland exponentiell beliebter: In Deutschland, den Niederlanden und Malaysia werden mehr als die Hälfte aller E-Commerce-Transaktionen durch Bank Redirects abgewickelt. Stripe bietet eine einzige Integration, die sowohl inländische als auch internationale Bank Redirects unterstützt, einschließlich Sofort und Giropay.

So funktionieren Bank Redirects mit dem Bezahlvorgang von Stripe:

  • Kundinnen und Kunden wählen beim Bezahlvorgang die Option „Bank Redirect“ als Zahlungsmethode aus.
  • Kundinnen und Kunden wählen ihre Bank aus der Liste der verfügbaren Finanzinstitute aus.
  • Kundinnen und Kunden werden auf die Website dieser Bank weitergeleitet.
  • Kundinnen und Kunden geben ihre Kontodaten ein, um sich bei ihrem Bankkonto anzumelden.
  • Kundinnen und Kunden authentifizieren ihre Anmeldung, in der Regel per SMS oder einer anderen Zwei-Faktor-Sicherheitsmaßnahme.
  • Kundinnen und Kunden autorisieren den Kauf bei ihrer Bank.
  • Die Zahlung ist abgeschlossen und die Kundinnen und Kunden werden benachrichtigt.
  • Kundinnen und Kunden werden auf die Website des Unternehmens zurückgeleitet, um eine Bestätigung über den Abschluss der Transaktion zu erhalten.

Varianten von inländischen Banküberweisungen

Banküberweisungen in den USA lassen sich in zwei Kategorien unterteilen: ACH-Überweisungen und Banküberweisungen Diese Überweisungen finden in unterschiedlichen Netzwerken statt.

ACH-Überweisungen

ACH steht für Automated Clearing House, ein von der National Automated Clearing House Association (Nacha) betriebenes Netzwerk, das es Banken und anderen Finanzinstituten ermöglicht, Geld zu senden und zu empfangen. Nacha ist eine unabhängige Organisation, die sich im Besitz einer großen Gruppe von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklungsunternehmen befindet.

Das ACH-Netzwerk bündelt alle ACH-Transaktionen, die innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens (normalerweise etwa vier Stunden an Werktagen) eingehen, und wickelt die Transaktionen dann in Batches regelmäßig über den Tag verteilt ab.

ACH-Überweisungen werden häufig im Handel genutzt, können aber auch für viele andere Zwecke verwendet werden:

  • Zahlungen von Kundenrechnungen
  • Steuerrückerstattungen
  • Steuerzahlungen
  • Beiträge zur Altersvorsorge und zum Kapitalanlagekonto
  • Spenden für wohltätige Zwecke
  • Zahlungen von Studiengebühren
  • Gelder, die an Familie und Freunde gesendet werden

Es gibt zwei Kategorien von ACH-Überweisungen, die danach unterscheiden, ob Gelder auf Ihr Konto eingehen oder von Ihrem Konto ausgehen:

ACH direct deposit transfer flow chart - ACH direct deposit transfer flow chart
  • ACH transfer: ACH Direct Payment
    Direct payments are sent out of your account via the ACH network. These payments account for most ACH transfers that aren’t employer payroll deposits. For example, when a customer uses an ACH transfer to pay a business for goods or services, it’s a direct payment.
ACH direct payment flow chart - ACH direct payment flow chart

Wire transfers

Like ACH transfers, wire transfers also transmit funds between banks. While ACH transfers go through the centralized Nacha network, domestic wire transfers take place using networks that the Federal Reserve operates. Unlike ACH transactions, wire transfers are handled in real time and settled individually. This makes them historically faster than ACH transfers, although recently Nacha has pushed through regulatory updates to speed up ACH transfers.

There are two main Federal Reserve–backed wire transfer systems: the Federal Reserve Wire Network (Fedwire) and the Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). These systems handle the majority of domestic funds transfers and international transactions using US dollars.

  • Fedwire
    The Fedwire is a real-time settlement system that uses central bank money to electronically transfer funds between businesses, consumers, banks, and government agencies. Fedwire transfers are very popular in the US—in March 2022 alone, more than 18 million Fedwire transfers were sent.

  • CHIPS
    Each financial market has a clearing house that validates and finalizes transactions between buyers and sellers. CHIPS is the clearing house in the US for large bank transfers; the average CHIPS transfer is over $3 million.

Internationale Banküberweisungsnetzwerke

Internationale Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern nutzen meist das SWIFT-Netzwerk (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). SWIFT wurde 1973 gegründet und verbindet über 11.000 Banken und Finanzinstitute in mehr als 200 Ländern. Verwaltet wird dieses Netzwerk von Zentralbanken in den G10-Ländern – Belgien, Deutschland, Frankreich, Italien, Japan, Kanada, Niederlande, Schweden, USA, Vereinigtes Königreich und Schweiz.

Außerhalb der USA verwenden andere Länder ihre eigenen Systeme für inländische Banküberweisungen. Einige Beispiele:

CHAPS

Das Clearing House Automated Payments System (CHAPS) ist das britische Gegenstück zu ACH. Dieses Netzwerk wird im Vereinigten Königreich genutzt, um taggleiche Zahlungen in britischen Pfund abzuwickeln.

Bacs

Bacs ist eine Organisation, die sich aus 16 führenden britischen Banken zusammensetzt. 2020 wurden 4,5 Milliarden Lastschriftzahlungen über Bacs getätigt sowie etwa 2 Milliarden Direktzahlungen.

SEPA

Single Euro Payments Area (SEPA) ist ein integriertes Zahlungssystem, über das Kontoinhaber/innen in der EU/im EWR und im Vereinigten Königreich Gelder ganz einfach zwischen verschiedenen europäischen Banken überweisen können.

Was sind Bankidentifizierungscodes (BIC)?

BICs identifizieren eine Bank. Für internationale Überweisungen und Währungswechsel im SWIFT-Netzwerk ist ein SWIFT-Code, eine Art von BIC, erforderlich.

Vorteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Einige wichtige Vorteile für Unternehmen, die Banküberweisungen akzeptieren:

Keine Zahlungsstornos oder Rückbuchungen

Der größte Vorteil von Banküberweisungen liegt darin, dass Kundinnen und Kunden sie nicht stornieren können. Im Gegensatz zu Kreditkartenzahlungen, die immer ein gewisses Rückbuchungsrisiko mit sich bringen, können Banküberweisungen nach ihrer Einleitung nicht von Kundinnen und Kunden zurückgezogen werden.

Wenn Kundinnen oder Kunden nach einer Banküberweisung mit dem Kauf unzufrieden sind, müssen Sie stattdessen eine Rückerstattung beim Unternehmen anfordern. Dadurch hat das Unternehmen die Chance, das Problem zu lösen und die Rückerstattung zu vermeiden. Selbst wenn eine Rückerstattung unvermeidlich ist, ist sie einer Rückbuchung vorzuziehen, da Unternehmen den Stornoprozess hier besser kontrollieren können.

Hohe Sicherheit

Banküberweisungen sind meist sehr sicher für Unternehmen und ihre Kundschaft, während Kreditkartenzahlungen ein höheres Betrugsrisiko bergen.

Stripe-Kundinnen und -Kunden profitieren bei dieser Art von Zahlungen von zusätzlichem Schutz. Stripe bietet eine virtuelle Bankkontonummer an, an die die Endkunden und -kundinnen unserer Unternehmenskunden ihre Banküberweisungen zahlen. Diese virtuelle Kontonummer automatisiert den Abgleich und ermöglicht, dass Unternehmen ihre echten Kontodetails vor der Kundschaft verbergen können.

Manche Kundinnen und Kunden bevorzugen Banküberweisungen

Im Allgemeinen wird empfohlen, dass Unternehmen so viele Zahlungsmethoden wie möglich akzeptieren. Vor allem Banküberweisungen sind für Personen interessant, die für bestimmte Käufe keine Kredit- oder Debitkarten verwenden möchten. Je mehr Zahlungsarten Sie akzeptieren, desto mehr Kundinnen und Kunden können Sie konvertieren und binden.

Höhere Konversionsraten in Europa und im Asien-Pazifik-Raum

Viele Kundentransaktionen in Europa und im Asien-Pazifik-Raum finden per Banküberweisung statt. Wenn Sie diese Zahlungsart akzeptieren, werden Sie für Kundschaft attraktiver, die an solche Zahlungen gewöhnt ist.

Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Obwohl Banküberweisungen für die meisten Unternehmen eine zuverlässige, sichere und einfache Zahlungsmethode darstellen, haben sie doch auch ihre Nachteile. Hier einige der Nachteile von Banküberweisungen:

Wiederkehrende Zahlungen werden oft nicht unterstützt

Das kann für Ihr Unternehmen geringfügige oder schwerwiegende Probleme mit sich bringen, wenn Sie Abonnements verkaufen oder wiederkehrende Zahlungen nutzen.

Keine Kontrolle über den Zahlungsbetrag

Da die Transaktion häufig von Kundinnen und Kunden eingeleitet wird, können versehentlich falsche Beträge überwiesen werden. Das können Sie umgehen. Stripe beispielsweise hält die Banküberweisungen von Kundinnen und Kunden zurück, sodass Unternehmen meist bis zu 90 Tage Zeit haben, Diskrepanzen zu beheben. Es verlangt Ihnen aber dennoch Zeit und Ressourcen für falsche Zahlungsbeträge ab, wenn Sie Banküberweisungen von Ihrer Kundschaft akzeptieren.

Risiko von unvollständigen Zahlungen

Da der Überweisungsprozess je nach Finanzinstitut variiert, können Unternehmen Ihrer Kundschaft nur schwer allgemein gültige Anleitungen dazu bereitstellen. Möglicherweise denken Kundinnen und Kunden, dass sie eine Zahlung getätigt haben, obwohl sie sie eigentlich noch bei ihrer Bank abschließen müssen.

Der Bezahlvorgang von Stripe mindert einige dieser Risiken. Das Risiko unvollständiger Zahlungen besteht aber weiterhin, da Sie bei Banküberweisungen immer darauf angewiesen sind, dass Kundinnen und Kunden die Transaktion abschließen.

Höheres Verzögerungsrisiko

Manchmal kommt es bei Banküberweisungsnetzwerken zu Verzögerungen bei der Abwicklung. Abhängig davon, welche Banken an der Transaktion beteiligt sind, können Gelder unter Umständen mehrere Tage lang einbehalten werden. Bei internationalen Überweisungen sind einbehaltene Beträge und Verzögerungen noch wahrscheinlicher. Banküberweisungsnetzwerke werden ständig zuverlässiger und schneller, führen aber doch häufiger zu Verzögerungen als Kredit- und Debitkartenzahlungen.

Sind Banküberweisungen sicher?

Banküberweisungen gelten als sehr sichere Methode, Zahlungen von der Kundschaft zu akzeptieren, die weniger Risiken für Unternehmen als Kreditkartenzahlungen birgt. Für die Kundschaft besteht allerdings ein Risiko von Überweisungsbetrug.

Wie lange dauern Banküberweisungen?

Unabhängig von Absender oder Empfänger werden die meisten Banküberweisungen innerhalb weniger Tage abgewickelt und eingezahlt. Hier werden die Zeitspannen für die verschiedenen Banküberweisungstypen im Inland und international genauer erläutert:

USD-Banküberweisungen

Am 19. März 2021 wurden die Nacha-Betriebsregeln erweitert, um die taggleiche Abwicklung der meisten ACH-Transaktionen zu ermöglichen. Gemäß Nacha-Regeln werden Banküberweisungen in USD für gewöhnlich innerhalb von ein bis zwei Werktagen zugestellt. ACH-Lastschriften müssen bis zum nächsten Werktag abgeschlossen sein. Einige Banken können per ACH überwiesene Gelder einige Tage lang einbehalten, je nach Finanzinstitut.

Wire Transfers

Inlandsüberweisungen per Wire Transfer werden in Echtzeit abgewickelt und in der Regel innerhalb eines Werktages überwiesen. Wenn Sie eine derartige Überweisung aber spät an einem Freitag einleiten, wird der Betrag unter Umständen erst am darauf folgenden Montag überwiesen.

Internationale Wire Transfers

SWIFT-Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern nehmen normalerweise ein bis fünf Werktage in Anspruch. Sie dauern länger als ACH-Überweisungen und Wire Transfers, da sie strengeren Maßnahmen zu Betrugs- und Geldwäscheverhinderung unterliegen.

Der Inhalt dieses Artikels dient nur zu allgemeinen Informations- und Bildungszwecken und sollte nicht als Rechts- oder Steuerberatung interpretiert werden. Stripe übernimmt keine Gewähr oder Garantie für die Richtigkeit, Vollständigkeit, Angemessenheit oder Aktualität der Informationen in diesem Artikel. Sie sollten den Rat eines in Ihrem steuerlichen Zuständigkeitsbereich zugelassenen kompetenten Rechtsbeistands oder von einer Steuerberatungsstelle einholen und sich hinsichtlich Ihrer speziellen Situation beraten lassen.

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