การโอนเงินผ่านธนาคารเป็นส่วนหนึ่งในชีวิตทางการเงินของเรา แต่น้อยคนที่จะเข้าใจเกี่ยวกับวิธีการทํางานของการโอนเงินนี้ คุณจะได้รับเงินเมื่อใด มีค่าใช้จ่ายเท่าไร ในฐานะผู้บริโภค คุณอาจไม่ได้ให้ความสนใจกับคําถามเหล่านี้ แต่ในฐานะเจ้าของธุรกิจ คุณควรทําความเข้าใจรายละเอียดของการยอมรับการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นวิธีการชําระเงินของลูกค้า
แล้วการโอนเงินผ่านธนาคารดีต่อธุรกิจอย่างไร เราจะอธิบายสิ่งที่คุณควรทราบดังนี้
บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง
- การโอนเงินผ่านธนาคารคืออะไร
- ประเภทการโอนเงินผ่านธนาคาร
- การโอนเงินด้วยการหักบัญชีธนาคาร
- การโอนเงินผ่านธนาคาร
- การชําระเงินแบบเปลี่ยนเส้นทางธนาคาร
- การโอนเงินด้วยการหักบัญชีธนาคาร
- ประเภทการโอนเงินภายในประเทศ
- การโอนเงินแบบ ACH
- การโอนเงินระหว่างธนาคาร
- การโอนเงินแบบ ACH
- เครือข่ายการโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศ
- CHAPS
- Bacs
- SEPA
- CHAPS
- รหัสระบุธนาคาร (BIC) คืออะไร
- ประโยชน์ของการโอนเงินผ่านธนาคารสําหรับธุรกิจ
- ข้อเสียในการโอนเงินผ่านธนาคารสําหรับธุรกิจ
- การโอนเงินผ่านธนาคารปลอดภัยหรือไม่
- การโอนเงินผ่านธนาคารใช้เวลานานเท่าใด
การโอนเงินผ่านธนาคารคืออะไร
การโอนเงินทางธนาคารคือการเคลื่อนย้ายเงินทุนทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง "การโอนเงินผ่านธนาคาร" เป็นข้อกําหนดที่ครอบคลุม ซึ่งครอบคลุมถึงการโอนเงินหลายประเภทและวิธีการใช้งาน
ประเภทของการโอนเงินผ่านธนาคาร
การโอนเงินผ่านธนาคารแบ่งออกเป็นหมวดหมู่ต่างๆ โดยอิงตาม 2 ปัจจัย ได้แก่ สถานที่ที่ดําเนินการและเครือข่ายที่ใช้ในการรับส่งเงิน การโอนเงินผ่านธนาคารที่ธุรกิจมักพบเจอแบ่งออกเป็น 3 ประเภทหลักๆ ดังนี้
การโอนเงินผ่านการหักบัญชีธนาคาร
การโอนเงินผ่านการหักบัญชีธนาคารเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของบัญชีอนุมัติให้บุคคลที่สามสามารถ "ดึงเงิน" จากบัญชีธนาคารของตนได้ ธนาคารของผู้รับเป็นผู้เริ่มโอนเงิน ไม่ใช่ธนาคารของผู้ส่ง เมื่อลูกค้าตั้งค่าการโอนเงินผ่านธนาคารประเภทนี้เพื่อชําระเงิน ลูกค้าจะต้องระบุชื่อและรายละเอียดบัญชีของตนให้กับผู้รับ จากนั้นผู้ใช้จะใช้ข้อมูลบัญชีดังกล่าวเพื่อดึงเงินทุนจากบัญชีของผู้ส่งลงในบัญชีของตน
ในธุรกรรมของลูกค้า ลูกค้าจะมอบข้อมูลบัญชีธนาคารของตนให้กับผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจ โดยได้รับอนุญาตให้ถอนจํานวนเงินที่ซื้อจากบัญชีของตน
เครือข่ายการโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศ
การโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศระหว่างสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่นๆ ส่วนใหญ่มักใช้เครือข่าย SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) SWIFT ก่อตั้งขึ้นในปี 1973 เพื่อเชื่อมต่อธนาคารและสถาบันทางการเงินกว่า 11,000 แห่งในกว่า 200 ประเทศ เครือข่ายนี้ได้รับการจัดการโดยธนาคารกลางในกลุ่มประเทศ G-10 ซึ่งประกอบด้วยเบลเยียม แคนาดา ฝรั่งเศส เยอรมนี อิตาลี ญี่ปุ่น เนเธอร์แลนด์ สวีเดน สหราชอาณาจักร สหรัฐอเมริกา และสวิตเซอร์แลนด์
นอกสหรัฐฯ ประเทศอื่นๆ ก็มีระบบของตัวเองสําหรับการโอนเงินผ่านธนาคารภายในพรมแดนของตน ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วน:
CHAPS
Clearing House Automated Payments System (CHAPS) เทียบเท่ากับ ACH ในสหราชอาณาจักร มีการใช้เครือข่ายนี้ในสหราชอาณาจักรเพื่อการประมวลผลการชําระเงินปอนด์สเตอร์ลิงแบบวันเดียวกัน
Bacs
Bacs คือองค์กรสมาชิกที่ประกอบขึ้นจากธนาคารชั้นนํา 16 แห่งในสหราชอาณาจักร ในปี 2020 มีการชําระเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติจํานวน 4.5 พันล้านรายการผ่าน Bacs และการชําระเงินแบบฝากบัญชีอัตโนมัติประมาณ 2 พันล้านรายการ
SEPA
Single Euro Payments Area (SEPA) เป็นระบบการชําระเงินที่ผสานการทํางานเพื่อให้เจ้าของบัญชีธนาคารในสหภาพยุโรป/เขตเศรษฐกิจยุโรปและสหราชอาณาจักรโอนเงินระหว่างธนาคารต่างๆ ในยุโรปได้อย่างง่ายดาย
รหัสระบุธนาคาร (BIC) คืออะไร
BIC เป็นหมายเลขที่ระบุธนาคารที่เฉพาะเจาะจง การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศและการแลกเปลี่ยนสกุลเงินในเครือข่าย SWIFT จะต้องใช้รหัส SWIFT ซึ่งเป็น BIC ประเภทหนึ่ง
สิทธิประโยชน์การโอนเงินผ่านธนาคารสําหรับธุรกิจ
ประโยชน์หลักๆ บางประการสําหรับธุรกิจที่รับชําระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคาร
ไม่มีการปรับคืนการชําระเงินหรือการดึงเงินคืน
ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของการโอนเงินผ่านธนาคารคือลูกค้าไม่สามารถปรับคืนได้ เมื่อเริ่มดําเนินการแล้ว ลูกค้าจะไม่สามารถเรียกการโอนเงินผ่านธนาคารกลับมาได้ ซึ่งต่างจากการชําระเงินผ่านบัตรเครดิตซึ่งมีความเสี่ยงที่จะถูกดึงเงินคืนเสมอ
หากลูกค้าไม่พอใจกับการซื้อหลังจากที่ชําระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคาร ลูกค้าจะต้องติดต่อธุรกิจดังกล่าวและขอให้คืนเงินแทน สถานการณ์นี้ช่วยให้ธุรกิจมีโอกาสที่ดีที่สุดในการแก้ไขปัญหาและเพื่อหลีกเลี่ยงการปรับคืน แม้ว่าบางสถานการณ์คุณจำเป็นต้องคืนเงินของลูกค้า แต่การขอคืนเงินก็ยังเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการดึงเงินคืน โดยการขอคืนเงินจะทำให้ธุรกิจสามารถควบคุมกระบวนการคืนเงินได้มากขึ้น
ปลอดภัยมาก
การโอนเงินผ่านธนาคารมีแนวโน้มที่จะปลอดภัยมากสําหรับธุรกิจและลูกค้า ส่วนการชําระเงินด้วยบัตรเครดิตมีความเสี่ยงในการฉ้อโกงสูง
ลูกค้า Stripe มีขั้นตอนการป้องกันเพิ่มเติมสําหรับการชําระเงินประเภทนี้ Stripe Stripe มีเลขบัญชีธนาคารเสมือนให้กับลูกค้า เพื่อใช้ส่งการชำระเงินโดยการโอนเงินผ่านธนาคาร หมายเลขบัญชีดิจิทัลนี้จะกระทบยอดได้โดยอัตโนมัติและป้องกันไม่ให้ธุรกิจเปิดเผยรายละเอียดบัญชีจริงของลูกค้า
ในบางครั้งลูกค้าต้องการใช้การโอนเงินผ่านธนาคารมากกว่า
โดยทั่วไปแล้ว แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจคือการรับวิธีการชำระเงินให้หลายวิธีมากที่สุด โดยเฉพาะการโอนเงินผ่านธนาคาร เป็นวิธีที่น่าดึงดูดใจสําหรับลูกค้าที่ไม่ต้องการใช้บัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในการซื้อบางรายการ ยิ่งคุณยอมรับรูปแบบการชำระเงินหลากหลายวิธีมากเท่าไร คุณก็มีแนวโน้มที่จะแปลงและรักษาลูกค้าไว้ได้มากขึ้นเท่านั้น
อัตราการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชําระเงินที่สูงขึ้นในยุโรปและเอเชียแปซิฟิก
ธุรกรรมของลูกค้าจํานวนมากในยุโรปและเอเชียแปซิฟิกดำเนินการโดยใช้การโอนเงินผ่านธนาคาร การรองรับการชำระเงินประเภทนี้จะทำให้คุณได้รับความได้เปรียบมากขึ้นสำหรับลูกค้าที่เคยชำระเงินด้วยวิธีนี้
ข้อเสียของการโอนเงินผ่านธนาคารสำหรับธุรกิจ
แม้ว่าธุรกิจส่วนใหญ่จะพบว่าการโอนเงินผ่านธนาคารจะเป็นวิธีการส่งและรับชําระเงินที่เสถียร ปลอดภัย และง่ายดาย แต่ก็ยังมีข้อเสียอยู่เช่นกัน ต่อไปนี้เป็นข้อเสียของการโอนเงินผ่านธนาคาร
มักจะไม่รองรับ การชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า
การขาดการสนับสนุนนี้อาจเป็นภาระหรือก่อให้เกิดอุปสรรคได้ หากธุรกิจของคุณขายการสมัครใช้บริการหรือจัดการกับการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าในรูปแบบอื่น
ไม่มีการควบคุมยอดชําระเงิน
เนื่องจากลูกค้ามักเป็นผู้เริ่มทำธุรกรรม จึงเป็นไปได้ที่พวกเขาอาจส่งจำนวนเงินผิดได้ คุณจัดการเรื่องนี้ได้หลายวิธี เช่น Stripe ระงับการโอนเงินผ่านธนาคารของลูกค้าและช่วยให้ธุรกิจกระทบยอดข้อมูลที่ไม่ตรงกันได้นานสุด 90 วัน แต่คุณยังต้องอุทิศเวลาและทรัพยากรเพิ่มเติมเพื่อแก้ปัญหาการชำระเงินเกินหรือขาดเมื่อรับการโอนเงินผ่านธนาคารจากลูกค้า
มีโอกาสที่จะชําระเงินไม่เสร็จสมบูรณ์
เนื่องจากกระบวนการโอนเงินแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันทางการเงิน ธุรกิจจึงให้คําแนะนําในการโอนเงินผ่านธนาคารในระดับสากลกับลูกค้าได้ยาก ลูกค้าอาจคิดว่าตนเองได้ชำระเงินเรียบร้อยแล้ว แต่ที่จริงแล้วพวกเขาจำเป็นต้องติดต่อธนาคารเพื่อชำระเงินให้เสร็จสิ้น
ประสบการณ์การชำระเงินของ Stripe ช่วยบรรเทาความเสี่ยงบางส่วนนี้ได้ แต่ธุรกิจต่างๆ ยังคงมีความเสี่ยงที่จะชำระเงินไม่ครบถ้วน เนื่องจากการรับการโอนเงินผ่านธนาคารหมายถึงการต้องอาศัยลูกค้าในการทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์
ความเสี่ยงที่จะเกิดความล่าช้ามากขึ้น
บางครั้งเครือข่ายการโอนเงินผ่านธนาคารอาจมีความล่าช้าในการประมวลผล เงินที่ได้รับอาจจะถูกระงับซึ่งอาจนานหลายวัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม การระงับและความล่าช้ามีแนวโน้มเกิดขึ้นบ่อยมากขึ้นเมื่อมีการโอนเงินระหว่างประเทศ เครือข่ายโอนเงินผ่านธนาคารมีความน่าเชื่อถือและรวดเร็วมากขึ้นทุกปี แต่ความล่าช้ายังคงเกิดขึ้นบ่อยกว่าการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิต
|
Pros |
Cons |
|---|---|
|
No chargebacks: Customers can’t reverse payments |
No recurring payments: Not ideal for subscriptions |
|
More control over refunds: Businesses decide when and how to issue a refund |
No control over payment amount: Customers can send the wrong amount |
|
Highly secure: Lower risk of fraud than card payments |
Possibility of incomplete payments: Confusing process for some customers |
|
Virtual account numbers: Businesses won’t expose their bank details |
Payment delays: Bank processing can take days, especially for international transfers |
|
Preferred by some customers: Appealing especially to those who avoid cards |
|
|
Better conversion in Europe and Asia Pacific: Bank transfers are common in these regions |
การโอนเงินผ่านธนาคารปลอดภัยหรือไม่
โดยปกติแล้วการโอนเงินผ่านธนาคารเป็นวิธีที่ปลอดภัยในการรับชําระเงินจากลูกค้า โดยธุรกิจจะมีความเสี่ยงน้อยลงเมื่อเปรียบเทียบกับการชําระเงินผ่านบัตรเครดิต อย่างไรก็ตามลูกค้ามีความเสี่ยงของการฉ้อโกงการโอนเงินระหว่างธนาคาร
การโอนเงินผ่านธนาคารใช้เวลานานเท่าใด
ไม่ว่าคุณจะส่งเงินทุนเข้าหรือออกจากที่ใด ระบบจะประมวลผลและโอนเงินผ่านธนาคารส่วนใหญ่ภายใน 2-3 วัน ต่อไปนี้คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับระยะเวลาที่คาดว่าคุณจะได้รับเงินจากการโอนเงินผ่านธนาคารประเภทต่างๆ ในประเทศและต่างประเทศ:
การโอนเงินผ่านธนาคารที่ใช้สกุลเงินดอลลาร์สหรัฐ
เมื่อวันที่ 19 มีนาคม 2021 กฎการดําเนินงานของ Nacha ขยายขอบเขตการให้บริการเพื่อช่วยให้ Nacha ชําระเงินจากธุรกรรมส่วนใหญ่ใน ACH ได้ภายในวันเดียวกัน ตามกฎของ Nacha โดยปกติแล้วการโอนเงินผ่านธนาคารที่ใช้สกุลเงินดอลลาร์สหรัฐจะจัดส่งภายใน 1-2 วันทําการ และจะต้องประมวลผลและส่งการโอนเงิน ACH ภายในวันทําการถัดไป ธนาคารบางแห่งอาจจะกันเงินที่ส่งผ่านการโอน ACH ไว้เป็นเวลาสองสามวัน แต่จะแตกต่างกันไปตามสถาบันการเงิน
การโอนเงินระหว่างธนาคาร
การโอนเงินภายในประเทศจะดําเนินการแบบเรียลไทม์และโดยปกติจะจัดส่งภายใน 1 วันทําการ แต่หากจะมีการโอนเงินระหว่างธนาคารในช่วงปลายวันศุกร์ ระบบอาจไม่สามารถโอนเงินได้จนกว่าจะถึงวันจันทร์ถัดไป
การโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างประเทศ
การโอนเงินผ่านธนาคารที่ใช้ SWIFT ระหว่างสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่นๆ มักจะใช้เวลา 1-5 วันทําการจึงจะได้รับการประมวลผลและจัดส่ง วิธีนี้ช้ากว่า ACH และการโอนเงินระหว่างธนาคาร เนื่องจากมีมาตรการบรรเทาผลกระทบจากการฉ้อโกงและการฟอกเงินเพิ่มมากขึ้น
เนื้อหาในบทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปและมีจุดประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ควรใช้เป็นคําแนะนําทางกฎหมายหรือภาษี Stripe ไม่รับประกันหรือรับประกันความถูกต้อง ความสมบูรณ์ ความไม่เพียงพอ หรือความเป็นปัจจุบันของข้อมูลในบทความ คุณควรขอคําแนะนําจากทนายความที่มีอํานาจหรือนักบัญชีที่ได้รับใบอนุญาตให้ประกอบกิจการในเขตอํานาจศาลเพื่อรับคําแนะนําที่ตรงกับสถานการณ์ของคุณ