Banküberweisungen gehören zur Routine unseres Finanzlebens, aber nur wenige wissen, wie sie funktionieren. Wann kommt eine Überweisung an? Wieviel kostet sie? Für Unternehmensinhaber/innen ist es wichtig, die Details der Akzeptanz von Banküberweisungen als Zahlungsmethode für Kundinnen und Kunden zu kennen. Im Folgenden erklären wir die verschiedenen Arten von Banküberweisungen sowie die Vor- und Nachteile dieser Zahlungsmethode.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Banküberweisungen?
  
• Varianten von inländischen Banküberweisungen
  
• Internationale Banküberweisungsnetzwerke
  
• Wie lange dauern Banküberweisungen?
  
• Vorteile von Banküberweisungen für Unternehmen
  
• Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen
  
• Sind Banküberweisungen sicher?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist eine Banküberweisung?

Eine Banküberweisung ist die elektronische Umbuchung von Geldern von einem Bankkonto auf ein anderes. Es gibt viele verschiedene Arten von Banküberweisungen. Sie lassen sich nach ihrer örtlichen Verfügbarkeit und den für die Geldbewegungen verwendeten Netzwerken kategorisieren. Drei Haupttypen sind für Unternehmen in der Regel relevant.

Banklastschriften

Banklastschriften finden statt, wenn Kontoinhaber/innen eine externe Partei autorisieren, Gelder von ihrem Bankkonto einzuziehen. Die Absender/innen geben ihre Namen und Kontodetails an die Empfänger/innen weiter, die diese Informationen dann verwenden, um Gelder vom jeweiligen Absenderkonto auf ihr eigenes Konto zu übertragen. Die Überweisung der Gelder wird von der Empfängerbank veranlasst, nicht von der Absenderbank. Bei Kundentransaktionen geben Kundinnen und Kunden ihre Bankverbindung an den Zahlungsabwickler des Unternehmens weiter und autorisieren ihn, den Kaufbetrag von ihrem Konto einzuziehen.

Banküberweisungen

Diese Transaktionen nutzen dasselbe Netzwerk wie Banklastschriften, aber der Vorgang wird umgekehrt: Es werden keine Gelder vom Absenderkonto eingezogen, sondern es werden Gelder vom Absenderkonto an das Empfängerkonto gesendet.

Echtzeitzahlungen

Echtzeitzahlungen leiten Kundinnen und Kunden von der Website des Unternehmens auf die Website ihres Finanzinstituts weiter, wo sie die Überweisung abschließen. Sie werden in den in Ländern wie den USA und den Niederlanden für Inlandskäufe verwendet. Insbesondere Indien ist auf dem Markt für Echtzeitzahlungen weltweit führend.

Stripe unterstützt sowohl inländische als auch internationale Echtzeitzahlungen einschließlich Sofort und giropay in nur einer Integration. So funktionieren sie mit der Checkout-Erfahrung von Stripe:

1. Kundinnen und Kunden beim Bezahlvorgang „Pay by Bank“ als Zahlungsmethode.

2. Sie wählen ihre Bank aus einer Liste unterstützter Finanzinstitute aus.

3. Sie werden auf die Website ihrer Bank weitergeleitet.

4. Dort loggen sich die Kundinnen und Kunden mit ihren Konto-Anmeldedaten ein.

5. Sie autorisieren die Zahlung über ihre Bank.

6. Sobald die Zahlung genehmigt ist, erhalten die Kundinnen und Kunden eine Bestätigung.

7. Schließlich werden sie auf die Website des Unternehmens zurückgeleitet, wo der Abschluss der Transaktion bestätigt wird.

Varianten von inländischen Banküberweisungen

Banküberweisungen in den USA lassen sich in zwei Kategorien unterteilen: ACH-Überweisungen und Wire Transfers. Diese Überweisungen finden in unterschiedlichen Netzwerken statt.

ACH-Überweisungen (Automated Clearing House)

Über das ACH-Netzwerk können Banken und andere Finanzinstitute in den USA Geld senden und empfangen. Betrieben wird es von der Nacha, einer unabhängigen Organisation, die einer großen Gruppe von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklern gehört.

Das ACH-Netzwerk bündelt alle ACH-Transaktionen, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums (an Werktagen normalerweise etwa vier Stunden) eingehen, und wickelt die Transaktionen dann im Lauf des Tages in regelmäßigen Abständen in Batches ab.

ACH-Überweisungen werden häufig bei kommerziellen Transaktionen genutzt, können aber auch für viele andere Zwecke eingesetzt werden:

• Zahlungen von Kundenrechnungen

• Steuererstattungen

• Steuerzahlungen

• Pensions- oder Investitionskontobeiträge

• Spenden an gemeinnützige Einrichtungen

• Zahlungen von Studiengebühren

• An Freundinnen und Freunde oder Verwandte gesendete Gelder

Es gibt zwei Kategorien von ACH-Überweisungen, die sich in der Richtung der Geldbewegung unterscheiden:

• ACH-Gutschriften: Bei ACH-Gutschriften werden Einzahlungen von der zahlenden Person veranlasst und über das ACH-Netzwerk von deren Bankkonto auf ein Empfängerkonto überwiesen. Gehaltszahlungen durch Arbeitgeber sind ein gängiger Anwendungsfall von ACH-Gutschriften, wobei mehr als 95 % der Arbeitnehmer/innen in den USA ihr Gehalt per Direktgutschrift erhalten.
  
• ACH-Lastschriften: Bei ACH-Lastschriften lässt ein Unternehmen über das ACH Netzwerk Gelder vom Konto einer Kundin oder eines Kunden abbuchen. Unternehmen verwenden solche Zahlungen häufig für wiederkehrende Zahlungen (z. B. wenn Kundinnen und Kunden ACH-Überweisungen für Zahlungen im Rahmen eines Abos eingerichtet haben).
  

Wire Transfers

Während ACH-Überweisungen über das zentrale Nacha-Netzwerk abgewickelt werden, erfolgen inländische Wire Transfers über Netzwerke, die von der Federal Reserve betrieben werden. Im Gegensatz zu ACH-Überweisungen werden Wire Transfers in Echtzeit abgewickelt und einzeln abgerechnet. Dadurch sind sie historisch gesehen schneller als ACH-Überweisungen, obwohl Nacha kürzlich regulatorische Aktualisierungen zur Beschleunigung von ACH-Überweisungen durchgeführt hat.

Es gibt zwei wichtige von der Federal Reserve unterstützte Systeme für Wire Transfers: den Fedwire Funds Service und das Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Die Systeme wickeln die meisten inländischen Geldbewegungen und in US-Dollar durchgeführten internationalen Transaktionen ab.

• Fedwire: Fedwire ist ein Echtzeit-Zahlungsabwicklungssystem, das Zentralbankgeld für die elektronische Übertragung von Geldern zwischen Unternehmen, Kundinnen und Kunden, Banken und Regierungsbehörden verwendet. Fedwire-Überweisungen sind in den USA sehr beliebt. Allein im April 2025 wurden mehr als 18,6 Millionen Fedwire-Überweisungen getätigt.

• CHIPS: Jeder Finanzmarkt verfügt über eine Clearingstelle, die Transaktionen zwischen Käuferinnen und Käufern und Verkäuferinnen und Verkäufern validiert und finalisiert. CHIPS ist die Clearingstelle in den USA für große Banküberweisungen; die durchschnittliche CHIPS-Überweisung beträgt über 3 Millionen US-Dollar.

Internationale Banküberweisungsnetzwerke

Internationale Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern nutzen meist das SWIFT-Netzwerk (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). SWIFT wurde 1973 gegründet und verbindet über 11.000 Banken und Finanzinstitute in mehr als 200 Ländern. Verwaltet wird dieses Netzwerk von Zentralbanken in den G10-Ländern – Belgien, Deutschland, Frankreich, Italien, Japan, Kanada, Niederlande, USA, Vereinigtes Königreich und Schweiz.

Für internationale Wire Transfers und Währungsumrechnungen im SWIFT-Netzwerk ist ein SWIFT-Code erforderlich, bei dem es sich um eine Art von Unternehmenskennung (BIC) handelt.

Außerhalb der USA verwenden andere Länder ihre eigenen Systeme für inländische Banküberweisungen. Einige Beispiele:

• Clearing House Automated Payments System (CHAPS): Das CHAPS ist das britische Gegenstück zu ACH. Dieses Netzwerk wird für taggleiche Zahlungen in britischen Pfund genutzt.
  
• Bacs: Bacs ist eine Organisation, die sich aus 16 führenden britischen Banken zusammensetzt. Im Jahr 2023 wurden über Bacs mehr als 4,8 Milliarden Lastschriften und über 1,9 Milliarden Überweisungen abgewickelt.
  
• Single Euro Payments Area (SEPA): SEPA ist ein integriertes Zahlungssystem, über das Kontoinhaber/innen in der EU, im Europäischen Wirtschaftsraum und im Vereinigten Königreich Gelder ganz einfach zwischen verschiedenen europäischen Banken überweisen können.
  

Wie lange dauern Banküberweisungen?

Unabhängig davon, von wo aus oder wohin Gelder übermittelt werden, werden die meisten Banküberweisungen innerhalb weniger Tage abgewickelt und eingezahlt. Hier werden die Zeitspannen für die verschiedenen Banküberweisungstypen im Inland und international genauer erläutert:

• USD-Banküberweisungen: Dank der taggleichen Zahlungsabwicklung können die meisten ACH Transaktionen innerhalb desselben Werktages abgeschlossen werden. ACH-Überweisungen werden in der Regel innerhalb von ein bis zwei Werktagen zugestellt. ACH-Lastschriften müssen bis zum nächsten Werktag abgeschlossen sein. Es kann vorkommen, dass Banken per ACH überwiesene Gelder einige Tage lang einbehalten, das ist abhängig vom jeweiligen Finanzinstitut.

• Wire Transfers: Inlandsüberweisungen per Wire Transfer werden in Echtzeit abgewickelt und in der Regel innerhalb eines Werktages zugestellt. Wird eine solche Überweisung aber spät an einem Freitag eingeleitet, geht der Betrag unter Umständen erst am darauffolgenden Montag ein.

• Internationale Wire Transfers: SWIFT-Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern nehmen normalerweise ein bis fünf Werktage in Anspruch. Sie dauern länger als ACH-Überweisungen und Wire Transfers, da sie strengeren Maßnahmen für Betrugs- und Geldwäschebekämpfung unterliegen.

Vorteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Im Folgenden finden Sie einige wichtige Vorteile für Unternehmen, die Banküberweisungen akzeptieren.

Keine Zahlungsstornos oder Rückbuchungen

Der größte Vorteil von Banküberweisungen liegt darin, dass Kundinnen und Kunden sie nicht stornieren können. Im Gegensatz zu Kreditkartenzahlungen, die immer ein gewisses Rückbuchungsrisiko mit sich bringen, können Kundinnen und Kunden Banküberweisungen nach der Einleitung nicht mehr zurückziehen.

Wenn Kundinnen und Kunden nach einer Banküberweisung mit dem Kauf unzufrieden sind, müssen Sie stattdessen eine Rückerstattung beim Unternehmen anfordern. Das gibt dem Unternehmen die Chance, das Problem zu lösen und die Rückerstattung zu vermeiden. Selbst wenn eine Rückerstattung unvermeidlich ist, ist sie einer Rückbuchung vorzuziehen, da Unternehmen den Stornoprozess hier besser kontrollieren können.

Mehr Sicherheit

Banküberweisungen sind meist sehr sicher für Unternehmen und deren Kundschaft, während Kreditkartenzahlungen ein höheres Betrugsrisiko bergen.

Stripe-Kundinnen und -Kunden profitieren bei dieser Art von Zahlungen von zusätzlichem Schutz. Wir bieten eine virtuelle Bankkontonummer an, an die Endkundinnen und -kunden unserer Unternehmenskunden ihre Banküberweisungen richten. Diese virtuelle Kontonummer automatisiert den Abgleich und gibt Unternehmen die Möglichkeit, ihre echten Kontodetails vor der Kundschaft zu verbergen.

Verbraucherpräferenzen ansprechen

Unternehmen sollten so viele Zahlungsmethoden wie möglich akzeptieren. Je mehr Zahlungsarten Sie akzeptieren, desto mehr Kundinnen und Kunden können Sie konvertieren und binden. Banküberweisungen sind insbesondere für Personen interessant, die für bestimmte Käufe keine Kredit- oder Debitkarten verwenden möchten.

Höhere Konversionsraten in Europa und im Asien-Pazifik-Raum

Viele Kundentransaktionen in Europa und im Asien-Pazifik-Raum finden per Banküberweisung statt. Wenn Sie diese Zahlungsart akzeptieren, wird Ihr Unternehmen für Kundschaft, die an solche Zahlungen gewöhnt ist, attraktiver.

Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Obwohl Banküberweisungen für die meisten Unternehmen eine zuverlässige, sichere und einfache Zahlungsmethode darstellen, haben sie doch auch ihre Nachteile. Hier einige der potenziellen Nachteile von Banküberweisungen, die Ihnen bewusst sein sollten:

Abgleich

Wenn Kundinnen und Kunden bei Zahlungen keine Rechnungsreferenznummern angeben oder einen anderen als den auf der Rechnung angegebenen Betrag zahlen, verursachen diese Banküberweisungen manuellen Aufwand für den Abgleich eingehender Zahlungen mit Rechnungen. Finanzteams müssen dann nicht übereinstimmende oder nicht identifizierte Transaktionen genauer untersuchen, was zu Verzögerungen oder Fehlern führen und die Verwaltungskosten erhöhen kann.

Generell keine Unterstützung von wiederkehrenden Zahlungen

Das kann für Ihr Unternehmen geringfügige oder schwerwiegende Probleme mit sich bringen, wenn Sie Abos verkaufen oder mit wiederkehrenden Zahlungen arbeiten.

Keine Kontrolle über den Zahlungsbetrag

Da die Transaktion häufig von Kundinnen und Kunden eingeleitet wird, können versehentlich falsche Beträge überwiesen werden. Das können Sie umgehen. Stripe beispielsweise hält die Banküberweisungen von Kundinnen und Kunden bis zu 90 Tage zurück, sodass Unternehmen Zeit haben, Diskrepanzen abzugleichen Es verlangt Ihnen aber dennoch Zeit und Ressourcen für falsche Zahlungsbeträge ab, wenn Sie Banküberweisungen von Ihrer Kundschaft akzeptieren.

Risiko unvollständiger Zahlungen

Da der Überweisungsprozess je nach Finanzinstitut variiert, können Unternehmen Ihrer Kundschaft nur schwer allgemeingültige Anweisungen dazu bereitstellen. Möglicherweise denken Kundinnen und Kunden, dass sie eine Zahlung getätigt haben, obwohl sie sie eigentlich noch bei ihrer Bank abschließen müssen.

Der Bezahlvorgang von Stripe mindert einige dieser Risiken. Das Risiko unvollständiger Zahlungen besteht aber weiterhin, da Unternehmen bei Banküberweisungen immer darauf angewiesen sind, dass Kundinnen und Kunden die Transaktion abschließen.

Höheres Verzögerungsrisiko

Manchmal kommt es bei Banküberweisungsnetzwerken zu Verzögerungen bei der Abwicklung. Abhängig davon, welche Banken an der Transaktion beteiligt sind, können Gelder unter Umständen mehrere Tage lang einbehalten werden. Bei internationalen Überweisungen sind Einbehaltungen und Verzögerungen noch wahrscheinlicher. Banküberweisungsnetzwerke werden fortlaufend zuverlässiger und schneller, aber dennoch kommen Verzögerungen häufiger vor als bei Kredit- und Debitkartenzahlungen.

Im Folgenden finden Sie eine vereinfachte Liste der Vor- und Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen:

Sind Banküberweisungen sicher?

Banküberweisungen sind in der Regel eine sehr sichere Möglichkeit, Zahlungen von Kundinnen und Kunden zu akzeptieren. Für Unternehmen bergen sie geringere Risiken als Kreditkartenzahlungen. Auf Kundenseite besteht jedoch ein Betrugsrisiko durch Überweisungen. Zu ihrem eigenen Schutz sollten Kundinnen und Kunden die Empfängerangaben über eine vertrauenswürdige Quelle verifizieren, bevor sie Geld senden. Das gilt insbesondere bei großen oder erstmaligen Überweisungen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Zahlungen automatisch abgleichen: Mit einer automatischen Abgleichs-Engine, die virtuelle Bankkonten für jede Kundin oder jeden Kunden und Tools zur Fehlerbehebung verwendet, können Sie Banküberweisungen ganz einfach mit einer bestimmten Zahlung oder Rechnung abgleichen.
  
• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an die Kundin oder den Kunden zurück.
  
• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.
  
• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Offline-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und den Umsatz zu steigern.
  
• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Mit einer flexiblen, zuverlässigen Plattform schneller wachsen: Setzen Sie auf eine Plattform, die in Ihrem individuellen Tempo skaliert wird und zu 99,999 % erreichbar und zuverlässig ist.
  

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