Banküberweisungen sind ein alltäglicher Bestandteil unseres Finanzlebens, und für Unternehmen ist es wichtig, die Details zur Akzeptanz von Banküberweisungen als Zahlungsmethode für Kundinnen und Kunden zu verstehen. Eine Banküberweisung ist ein Geldtransfer von Konto zu Konto. Dabei wird Geld elektronisch zwischen Konten über drei Hauptmechanismen bewegt: Lastschriften per „Pull-Methode“, Gutschriften per „Push-Methode“ und Echtzeitzahlungen mit Weiterleitung an die Bank.

Im Folgenden erläutern wir die verschiedenen Arten von Banküberweisungen sowie die Vor- und Nachteile dieser Zahlungsmethode.

Das Wichtigste auf einen Blick

• In den USA laufen Überweisungen über zwei separate Zahlungsnetzwerke: das stapelbasierte ACH-Netzwerk und die Echtzeit-Systeme für Wire Transfers (Fedwire/CHIPS). Grenzüberschreitende Überweisungen stützen sich hingegen in der Regel auf SWIFT sowie auf regionale Netzwerke wie CHAPS, Bacs und SEPA.

• Die Zustellungsgeschwindigkeit variiert je nach Zahlungsnetzwerk: Viele ACH-Transfers dauern ein bis zwei Werktage, inländische Wire Transfers gehen meist innerhalb eines Tages ein und internationale SWIFT-Überweisungen können ein bis fünf Werktage dauern.

• Für Unternehmen bieten Banküberweisungen echte Vorteile, wie zum Beispiel keine Rückbuchungen, höhere Sicherheit und eine bessere Conversion bei Kundinnen und Kunden in Europa und im Asien-Pazifik-Raum, bringen aber auch Kompromisse mit sich, wie einen manuellen Abgleich, eingeschränkte Unterstützung für wiederkehrende Abrechnungen und eine höhere Wahrscheinlichkeit von verzögerten oder unvollständigen Zahlungen.

Was ist eine Banküberweisung?

Eine Banküberweisung ist die elektronische Umbuchung von Geldern von einem Bankkonto auf ein anderes. Es gibt viele verschiedene Arten von Banküberweisungen. Sie lassen sich nach ihrer örtlichen Verfügbarkeit und den für die Geldbewegungen verwendeten Netzwerken kategorisieren. Drei Haupttypen sind für Unternehmen in der Regel relevant.

Banklastschriften

Banklastschriften finden statt, wenn eine Kontoinhaberin oder ein Kontoinhaber eine externe Partei autorisiert, Gelder per „Pull-Methode“ von ihrem oder seinem Bankkonto einzuziehen. Der Sender teilt der Empfängerin oder dem Empfänger seinen Namen und seine Bankdaten mit, die diese Informationen nutzen, um Gelder vom Konto des Senders auf ihr eigenes Konto einzuziehen. Die Bank der Empfängerin oder des Empfängers leitet den Geldtransfer ein, nicht die Bank des Senders. Bei Transaktionen von Kundinnen und Kunden geben diese ihre Bankdaten zusammen mit der Autorisierung, den Kaufbetrag von ihrem Konto einzuziehen, an den Zahlungsabwickler des Unternehmens weiter.

Banküberweisungen

Diese Transaktionen verwenden dasselbe Netzwerk wie Lastschriften, aber die Aktion ist umgekehrt. Anstatt Geld per „Pull-Methode“ vom Konto des Senders einzuziehen, überweisen Gutschriften das Geld per „Push-Methode“ vom Bankkonto des Senders an die Empfängerin oder den Empfänger. 

Echtzeitzahlungen

Echtzeitzahlungen leiten Kundinnen und Kunden von der Website des Unternehmens zur Website ihres Finanzinstituts weiter, wo sie den Geldtransfer abschließen. Diese Art der Zahlung wird für inländische Einkäufe in Ländern wie den USA und den Niederlanden verwendet. Insbesondere Indien ist ein weltweiter Vorreiter auf dem Markt für Echtzeitzahlungen.

Stripe bietet eine einzige Integration, die sowohl inländische als auch internationale Echtzeitzahlungen unterstützt, einschließlich Sofort und giropay. So funktionieren diese Zahlungen mit dem Bezahlvorgang von Stripe:

1. Kundinnen und Kunden wählen während des Bezahlvorgangs „Bank-Login“ als Zahlungsmethode.

2. Sie wählen ihre Bank aus einer Liste unterstützter Finanzinstitute aus.

3. Sie werden auf die Website ihrer Bank weitergeleitet.

4. Sie melden sich mit den Zugangsdaten ihres Bankkontos an.

5. Sie autorisieren die Zahlung über ihre Bank.

6. Sobald die Zahlung genehmigt wurde, erhalten sie eine Bestätigung.

7. Abschließend werden sie auf die Website des Unternehmens zurückgeleitet, wo die abgeschlossene Transaktion bestätigt wird.

Varianten von inländischen Banküberweisungen

Banküberweisungen in den USA lassen sich in zwei Kategorien unterteilen: ACH-Überweisungen und Wire Transfers. Diese Überweisungen finden in unterschiedlichen Netzwerken statt.

ACH-Überweisungen (Automated Clearing House)

Über das ACH-Netzwerk können Banken und andere Finanzinstitute in den USA Geld senden und empfangen. Betrieben wird es von der Nacha, einer unabhängigen Organisation, die einer großen Gruppe von Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwicklern gehört.

Das ACH-Netzwerk bündelt alle ACH-Transaktionen, die innerhalb eines bestimmten Zeitraums (an Werktagen normalerweise etwa vier Stunden) eingehen, und wickelt die Transaktionen dann im Lauf des Tages in regelmäßigen Abständen in Batches ab.

ACH-Überweisungen werden häufig bei kommerziellen Transaktionen genutzt, können aber auch für viele andere Zwecke eingesetzt werden:

• Rechnungszahlungen von Kundinnen und Kunden

• Steuererstattungen

• Steuerzahlungen

• Pensions- oder Investitionskontobeiträge

• Spenden an gemeinnützige Einrichtungen

• Zahlung von Studiengebühren

• An Freundinnen und Freunde oder Verwandte gesendete Gelder

Es gibt zwei Kategorien von ACH-Überweisungen, die sich in der Richtung der Geldbewegung unterscheiden:

• ACH-Gutschriften: Bei ACH-Gutschriften werden Einzahlungen durch die zahlende Person eingeleitet und von deren Bankkonto über das ACH-Netzwerk auf das Konto der Zahlungsempfängerin oder des Zahlungsempfängers übertragen. Gehaltseinzahlungen durch Arbeitgeber sind ein häufiger Anwendungsfall von ACH-Gutschriften, da mehr als 95 % der Beschäftigten in den USA ihr Gehalt per Direkteinzahlung erhalten.
  
• ACH-Lastschriften: Bei ACH-Lastschriften leitet ein Unternehmen den Geldtransfer vom Bankkonto einer Kundin oder eines Kunden über das ACH-Netzwerk ein. Unternehmen nutzen diese Zahlungen häufig für wiederkehrende Abbuchungen (z. B. die Abbuchung bei einer Kundin oder einem Kunden, die oder der ACH-Überweisungen für ein Abonnement eingerichtet hat).
  

Banküberweisungen

Während ACH-Überweisungen über das zentrale Nacha-Netzwerk abgewickelt werden, erfolgen inländische Wire Transfers über Netzwerke, die von der Federal Reserve betrieben werden. Im Gegensatz zu ACH-Überweisungen werden Wire Transfers in Echtzeit abgewickelt und einzeln abgerechnet. Dadurch sind sie historisch gesehen schneller als ACH-Überweisungen, obwohl Nacha kürzlich regulatorische Aktualisierungen zur Beschleunigung von ACH-Überweisungen durchgeführt hat.

• Es gibt zwei wesentliche Wire Transfer-Systeme, die von der Federal Reserve unterstützt werden: den Fedwire Funds Service und das Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Diese Systeme wickeln den Großteil der inländischen Geldtransfers und internationalen Transaktionen in US-Dollar ab: 

• Fedwire: Fedwire ist ein Echtzeit-System zur Zahlungsabwicklung, das Zentralbankgeld verwendet, um Gelder elektronisch zwischen Unternehmen, Kundinnen und Kunden, Banken und Regierungsbehörden zu übertragen. Fedwire-Transfers sind in den USA sehr beliebt. Im April 2025 wurden mehr als 18,6 Millionen Fedwire-Transfers gesendet.

• CHIPS: Jeder Finanzmarkt verfügt über eine Clearingstelle, die Transaktionen zwischen Käufern und Verkäufern validiert und abschließt. CHIPS ist die Clearingstelle in den USA für große Banküberweisungen, und der durchschnittliche CHIPS-Transfer beträgt über 3 Millionen $.

Hauptunterschiede zwischen ACH-Transfers und Wire Transfers

Während sowohl ACH-Transfers als auch Wire Transfers Geld elektronisch zwischen US-Bankkonten bewegen, laufen sie über verschiedene Netzwerke mit unterschiedlichen Verarbeitungsmethoden, Geschwindigkeiten und optimalen Anwendungsfällen.

Internationale Banküberweisungsnetzwerke

Internationale Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern nutzen am häufigsten das Netzwerk der Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). SWIFT wurde 1973 gegründet und verbindet mehr als 11.000 Banken und Finanzinstitute in mehr als 200 Ländern. Dieses Netzwerk wird von Zentralbanken in G10-Ländern verwaltet, darunter Belgien, Kanada, Frankreich, Deutschland, Italien, Japan, die Niederlande, das Vereinigte Königreich, die USA und die Schweiz.

Für internationale Wire Transfers und Währungsumrechnungen im SWIFT-Netzwerk ist ein SWIFT-Code erforderlich, bei dem es sich um eine Art von Unternehmenskennung (BIC) handelt.

Außerhalb der USA verwenden andere Länder ihre eigenen Systeme für inländische Banküberweisungen. Einige Beispiele:

• Clearing House Automated Payment System (CHAPS): CHAPS ist das Äquivalent zu ACH im Vereinigten Königreich. Dieses Netzwerk wird zur Abwicklung taggleicher Zahlungen in britischen Pfund verwendet. 

• Bacs: Bacs ist eine Mitgliedsorganisation, die aus den führenden Banken und Finanzinstituten im Vereinigten Königreich besteht. Im Jahr 2025 gab es mehr als 5 Milliarden Transaktionen im Lastschriftverfahren über Bacs und mehr als 1,8 Milliarden Zahlungen per Direktüberweisung.

• Single Euro Payments Area (SEPA): SEPA ist ein integriertes Zahlungssystem, das es Bankkontoinhaberinnen und Bankkontoinhabern in der EU, im Europäischen Wirtschaftsraum und im Vereinigten Königreich ermöglicht, problemlos Gelder zwischen verschiedenen europäischen Banken zu übertragen.

Wie lange dauern Banküberweisungen?

Unabhängig davon, von wo aus oder wohin Gelder übermittelt werden, werden die meisten Banküberweisungen innerhalb weniger Tage abgewickelt und eingezahlt. Hier werden die Zeitspannen für die verschiedenen Banküberweisungstypen im Inland und international genauer erläutert:

• USD-Banküberweisungen: Die Zahlungsabwicklung am selben Tag ermöglicht es, dass die meisten ACH-Transaktionen innerhalb desselben Werktages abgeschlossen werden. ACH-Gutschriften werden in der Regel innerhalb von ein bis zwei Werktagen zugestellt, und ACH-Lastschriften müssen bis zum nächsten Werktag verarbeitet und zugestellt werden. Einige Banken halten Gelder, die per ACH-Transfer zugestellt wurden, möglicherweise für einige Tage zurück, dies variiert jedoch je nach Finanzinstitut.

• Wire Transfers: Inländische Wire Transfers werden in Echtzeit verarbeitet und in der Regel innerhalb eines Werktages zugestellt. Wenn ein Wire Transfer jedoch an einem späten Freitag initiiert wird, wird er möglicherweise erst am folgenden Montag zugestellt.

• Internationale Wire Transfers: SWIFT-Banküberweisungen zwischen den USA und anderen Ländern benötigen in der Regel ein bis fünf Werktage für die Verarbeitung und Zustellung. Sie sind langsamer als ACH-Transfers und Wire Transfers, da sie über mehr Maßnahmen zur Minderung von Betrug und Geldwäsche verfügen.

Gibt es Limits für Banküberweisungen?

Ja, es gibt Limits für Banküberweisungen. Diese Limits hängen vom Transfernetzwerk und der jeweiligen Bank ab und können je nach Ihrem Kontotyp, der Laufzeit und Ihrer Historie bei dem Institut variieren. Hier ist eine Übersicht einiger gängiger Limits.

Vorteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Im Folgenden finden Sie einige wichtige Vorteile für Unternehmen, die Banküberweisungen akzeptieren.

Keine Zahlungsstornos oder Rückbuchungen

Der größte Vorteil von Banküberweisungen liegt darin, dass Kundinnen und Kunden sie nicht stornieren können. Im Gegensatz zu Kreditkartenzahlungen, die immer ein gewisses Rückbuchungsrisiko mit sich bringen, können Kundinnen und Kunden Banküberweisungen nach der Einleitung nicht mehr zurückziehen.

Wenn Kundinnen und Kunden nach der Zahlung per Banküberweisung mit ihrem Kauf unzufrieden sind, müssen sie das Unternehmen kontaktieren und eine Rückerstattung anfordern. Dieses Szenario bietet dem Unternehmen die bestmögliche Gelegenheit, das Problem zu lösen und möglicherweise ein Storno der Gelder zu vermeiden. Selbst wenn eine Situation die Rückgabe der Gelder der Kundinnen und Kunden rechtfertigt, sind Rückerstattungen gegenüber Rückbuchungen zu bevorzugen, da sie Unternehmen mehr Kontrolle über den Stornoprozess geben.

Mehr Sicherheit

Banküberweisungen sind für Unternehmen sowie für ihre Kundinnen und Kunden im Allgemeinen sehr sicher, während Kartenzahlungen mit Kreditkarte ein relativ höheres Risiko für Betrug bergen. 

Stripe-Kundinnen und -Kunden profitieren bei dieser Art von Zahlungen von zusätzlichem Schutz. Wir bieten eine virtuelle Bankkontonummer an, an die Endkundinnen und -kunden unserer Unternehmenskunden ihre Banküberweisungen richten. Diese virtuelle Kontonummer automatisiert den Abgleich und gibt Unternehmen die Möglichkeit, ihre echten Kontodetails vor der Kundschaft zu verbergen.

Verbraucherpräferenzen ansprechen

Je mehr Zahlungsarten ein Unternehmen akzeptiert, desto mehr Kundinnen und Kunden wird es wahrscheinlich konvertieren und binden. Insbesondere Banküberweisungen sind für Kundinnen und Kunden attraktiv, die für bestimmte Einkäufe lieber keine Kredit- oder Debitkarten verwenden möchten. 

Höhere Conversion-Raten in Europa und im Asien-Pazifik-Raum 

Viele Transaktionen von Kundinnen und Kunden in Europa und im Asien-Pazifik-Raum erfolgen per Banküberweisung. Wenn Sie diese Zahlungsart anbieten, wird Ihr Unternehmen für Kundinnen und Kunden attraktiver, die auf diese Weise bezahlen möchten.

Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Obwohl die meisten Unternehmen Banküberweisungen als zuverlässige, sichere und einfache Methode zum Senden und Empfangen von Zahlungen empfinden, haben sie auch Nachteile. Hier sind einige mögliche Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten.

Abgleich

Wenn Kundinnen und Kunden bei Zahlungen keine Rechnungsreferenznummern angeben oder einen anderen als den auf der Rechnung angegebenen Betrag zahlen, verursachen diese Banküberweisungen manuellen Aufwand für den Abgleich eingehender Zahlungen mit Rechnungen. Finanzteams müssen dann nicht übereinstimmende oder nicht identifizierte Transaktionen genauer untersuchen, was zu Verzögerungen oder Fehlern führen und die Verwaltungskosten erhöhen kann.

Generell keine Unterstützung von wiederkehrenden Zahlungen

Dieser mangelnde Support könnte belastend oder prohibitiv sein, wenn Ihr Unternehmen Abonnements verkauft oder anderweitig mit wiederkehrenden Zahlungen arbeitet. 

Keine Kontrolle über den Zahlungsbetrag

Da Kundinnen und Kunden die Transaktion oft initiieren, ist es möglich, dass sie den falschen Betrag senden. Es gibt jedoch Möglichkeiten, dies zu umgehen. Beispielsweise hält Stripe Banküberweisungen von Kundinnen und Kunden in den meisten Fällen bis zu 90 Tage lang zurück und ermöglicht es Unternehmen, Unstimmigkeiten abzugleichen. Dennoch müssen Sie zusätzliche Zeit und Ressourcen für Probleme mit Über- oder Unterzahlungen aufwenden, wenn Sie Banküberweisungen von Kundinnen und Kunden akzeptieren. 

Risiko unvollständiger Zahlungen

Da der Überweisungsprozess je nach Finanzinstitut variiert, können Unternehmen Ihrer Kundschaft nur schwer allgemeingültige Anweisungen dazu bereitstellen. Möglicherweise denken Kundinnen und Kunden, dass sie eine Zahlung getätigt haben, obwohl sie sie eigentlich noch bei ihrer Bank abschließen müssen.

Der Bezahlvorgang von Stripe mindert einige dieser Risiken. Das Risiko unvollständiger Zahlungen besteht aber weiterhin, da Unternehmen bei Banküberweisungen immer darauf angewiesen sind, dass Kundinnen und Kunden die Transaktion abschließen.

Höheres Verzögerungsrisiko

Manchmal kommt es bei Banküberweisungsnetzwerken zu Verzögerungen bei der Abwicklung. Abhängig davon, welche Banken an der Transaktion beteiligt sind, können Gelder unter Umständen mehrere Tage lang einbehalten werden. Bei internationalen Überweisungen sind Einbehaltungen und Verzögerungen noch wahrscheinlicher. Banküberweisungsnetzwerke werden fortlaufend zuverlässiger und schneller, aber dennoch kommen Verzögerungen häufiger vor als bei Kredit- und Debitkartenzahlungen.

Im Folgenden finden Sie eine vereinfachte Liste der Vor- und Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen:

Sind Banküberweisungen sicher?

Banküberweisungen sind in der Regel eine sehr sichere Möglichkeit, Zahlungen von Kundinnen und Kunden zu akzeptieren. Für Unternehmen bergen sie geringere Risiken als Kreditkartenzahlungen. Auf Kundenseite besteht jedoch ein Betrugsrisiko durch Überweisungen. Zu ihrem eigenen Schutz sollten Kundinnen und Kunden die Empfängerangaben über eine vertrauenswürdige Quelle verifizieren, bevor sie Geld senden. Das gilt insbesondere bei großen oder erstmaligen Überweisungen.

Welche Details werden für eine Banküberweisung benötigt?

Vor dem Senden von Geldern werden folgende Informationen benötigt:

• Vollständiger Name der Empfängerin oder des Empfängers: Dieser sollte genau mit dem bei der Bank der Empfängerin oder des Empfängers hinterlegten Namen übereinstimmen, da eine Nichtübereinstimmung den Transfer markieren oder verzögern kann.

• Kontonummer der Empfängerin oder des Empfängers: Diese identifiziert das spezifische Konto, das Ihre Gelder empfangen wird.

• Bankdaten der Empfängerin oder des Empfängers: Der Name und der Standort des Finanzinstituts, bei dem das Konto der Empfängerin oder des Empfängers geführt wird.

• Routing- oder Identifikationscode: Inländische Transfers erfordern in der Regel eine Routingnummer, während internationale Transfers einen SWIFT/BIC-Code benötigen, um Gelder korrekt weiterzuleiten.

• Zu sendender Betrag: Der genaue Dollar- (oder Währungs-) Betrag, den Sie überweisen möchten.

• Referenzhinweis (optional): Ein kurzer Vermerk, wie beispielsweise eine Rechnungsnummer, der der Empfängerin oder dem Empfänger hilft, die Zahlung zuzuordnen.

• Anfallende Gebühren: Es lohnt sich, im Voraus zu prüfen, ob Ihre Bank eine Gebühr erhebt, da dies zwischen inländischen und internationalen Transfers variieren kann.

• Währung: Bei grenzüberschreitenden Transfers sollten Sie bestätigen, in welcher Währung die Gelder gesendet und empfangen werden sollen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Zahlungen automatisch abgleichen: Mit einer automatischen Abgleichs-Engine, die virtuelle Bankkonten für jede Kundin oder jeden Kunden und Tools zur Fehlerbehebung verwendet, können Sie Banküberweisungen ganz einfach mit einer bestimmten Zahlung oder Rechnung abgleichen.

• Rückerstattungen vereinfachen: Nehmen Sie Rückerstattungen vor oder senden Sie zu viel gezahlte Gelder an den Kunden oder die Kundin zurück.

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungsschnittstellen, einem Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden sowie Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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