Las transferencias bancarias son una parte rutinaria de nuestra vida financiera, y es importante que los propietarios de empresas entiendan los detalles de aceptar transferencias bancarias como método de pago de los clientes. Una transferencia bancaria es una transferencia de dinero de cuenta a cuenta. Estas mueven dinero de forma electrónica entre cuentas a través de tres mecanismos principales: débitos «basados en la extracción», créditos «basados en el envío» y pagos en tiempo real con redireccionamiento bancario.

A continuación, explicaremos los distintos tipos de transferencias bancarias y las ventajas y desventajas de este método de pago.

Conclusiones principales

• En EE. UU., las transferencias se realizan en dos redes de pago diferentes: la red ACH basada en lotes y los sistemas de transferencias electrónicas en tiempo real Fedwire y CHIPS; mientras que las transferencias transfronterizas normalmente se basan en SWIFT, junto con redes regionales como CHAPS, Bacs y SEPA.

• La velocidad de entrega varía según la red de pago: muchas transferencias ACH se acreditan en uno o dos días hábiles, las transferencias electrónicas nacionales suelen llegar en un día y las transferencias SWIFT internacionales pueden tardar entre uno y cinco días hábiles.

• Para las empresas, las transferencias bancarias ofrecen ventajas reales, como la ausencia de contracargos, mayor seguridad y una mejor conversión de los clientes en Europa y Asia-Pacífico, pero conllevan concesiones como la conciliación manual, un soporte limitado para la facturación recurrente y una mayor probabilidad de pagos retrasados o incompletos.

¿Qué es una transferencia bancaria?

Una transferencia bancaria es el movimiento electrónico de fondos de una cuenta bancaria a otra. Hay muchos tipos diferentes de transferencias bancarias, que pueden ser categorizadas en función de dónde operan y qué red utilizan para mover fondos. Hay tres tipos principales con los que se encuentran habitualmente las empresas.

Transferencias de débito bancario

Las transferencias de débito bancario ocurren cuando el titular de la cuenta autoriza a un tercero a «extraer» fondos de su cuenta bancaria. El remitente proporciona su nombre y los datos de la cuenta al destinatario, quien usa esa información para extraer fondos de la cuenta del remitente a la suya. El banco del destinatario inicia la transferencia de fondos, no el banco del remitente. En las transacciones con clientes, el cliente le da la información de su cuenta bancaria al procesador de pagos de la empresa, junto con la autorización para retirar el monto de la compra de su cuenta.

Transferencias de crédito bancario

Estas transacciones usan la misma red que las transferencias de débito, pero la acción se invierte. En lugar de «extraer» dinero de la cuenta del remitente, las transferencias de crédito «envían» dinero desde la cuenta bancaria del remitente a la del destinatario. 

Pagos en tiempo real

Los pagos en tiempo real redirigen al cliente del sitio web de la empresa al sitio web de su institución financiera, donde completan la transferencia de fondos. Este tipo de pago se usa para compras nacionales en países como EE. UU. y los Países Bajos. La India, en particular, es un líder mundial en el mercado de pagos en tiempo real.

Stripe ofrece una única integración que admite pagos en tiempo real nacionales e internacionales, incluidos Sofort y giropay. Así es como funcionan estos pagos con la experiencia del proceso de compra de Stripe:

1. El cliente elige «Pay by Bank» como su método de pago durante el proceso de compra.

2. Selecciona su banco de una lista de instituciones financieras admitidas.

3. Se lo redirige al sitio web de su banco.

4. El cliente inicia sesión con las credenciales de su cuenta bancaria.

5. El cliente autoriza el pago a través de su banco.

6. Una vez que se aprueba el pago, el cliente recibe una confirmación.

7. Finalmente, se lo redirige de vuelta al sitio web de la empresa, donde se confirma la transacción completada.

Tipos de transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias en EE. UU. se dividen en dos categorías: transferencias ACH y transferencias electrónicas. Estas transferencias se realizan en diferentes redes.

Transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)

La red ACH permite que bancos y otras instituciones financieras de EE. UU. envíen y reciban dinero. Es administrada por Nacha, una organización independiente que es propiedad de un gran grupo de bancos, cooperativas de crédito y empresas de procesamiento de pagos.

La red ACH agrupa todas las transacciones ACH que llegan dentro de un plazo determinado (en general cuatro horas aproximadamente en días hábiles) y, luego, acredita las transacciones en lotes de manera periódica a lo largo del día.

Las transferencias ACH se utilizan a menudo en transacciones comerciales, pero pueden utilizarse para muchos otros fines:

• Pagos de facturas de clientes

• Reembolsos de impuestos

• Pago de impuestos

• Contribuciones a cuentas de jubilación e inversión

• Donaciones a organizaciones benéficas

• Pagos de matrícula universitaria

• Fondos enviados entre familiares y amigos

Hay dos categorías de transferencias ACH, las cuales se distinguen por la dirección de los fondos transferidos:

• Créditos ACH: Con los créditos ACH, el pagador inicia los depósitos y estos se transfieren desde su cuenta bancaria a la cuenta del beneficiario a través de la red ACH. Los depósitos de nómina del empleador son un caso de uso común de los créditos ACH, y más del 95 % de los trabajadores de EE. UU. reciben su pago mediante depósito directo.
  
• Débitos ACH: Con los débitos ACH, una empresa inicia la transferencia de fondos desde la cuenta bancaria de un cliente a través de la red ACH. Con frecuencia, las empresas usan estos pagos para cargos recurrentes (p. ej., cobrarle a un cliente que configuró transferencias ACH para una suscripción).
  

Transferencias electrónicas

Si bien las transferencias ACH transfieren fondos a través de la red centralizada de Nacha, las transferencias electrónicas nacionales utilizan redes que opera la reserva federal. A diferencia de las transacciones ACH, las transferencias electrónicas se gestionan en tiempo real y se acreditan de manera individual, lo que las hace históricamente más rápidas que las transferencias ACH. Sin embargo, recientemente Nacha ha implementado actualizaciones normativas para acelerar las transferencias ACH.

Hay dos sistemas principales de transferencias electrónicas respaldados por la Reserva Federal: el Fedwire Funds Service y el Clearing House Interbank Payments System (CHIPS). Estos sistemas procesan la mayoría de las transferencias de fondos nacionales y las transacciones internacionales que usan dólares estadounidenses: 

• Fedwire: Fedwire es un sistema de acreditación de fondos en tiempo real que usa dinero del banco central para transferir fondos de forma electrónica entre empresas, clientes, bancos y agencias gubernamentales. Las transferencias de Fedwire son muy populares en EE. UU. En abril de 2025, se enviaron más de 18.6 millones de transferencias de Fedwire.

• CHIPS: Cada mercado financiero tiene una cámara de compensación que valida y finaliza las transacciones entre compradores y vendedores. CHIPS es la cámara de compensación en EE. UU. para las grandes transferencias bancarias, y la transferencia promedio de CHIPS supera los USD 3 millones.

Diferencias clave entre las transferencias ACH y las transferencias electrónicas

Aunque tanto las transferencias ACH como las transferencias electrónicas mueven dinero de forma electrónica entre cuentas bancarias de EE. UU., funcionan en distintas redes con diferentes métodos de procesamiento, velocidades y casos de uso más adecuados.

Redes de transferencias bancarias internacionales

Las transferencias bancarias internacionales entre EE. UU. y otros países utilizan con mayor frecuencia la red de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). SWIFT se fundó en 1973 y conecta a más de 11,000 bancos e instituciones financieras en más de 200 países. Esta red está administrada por los bancos centrales de los países del G10, incluidos Bélgica, Canadá, Francia, Alemania, Italia, Japón, los Países Bajos, el Reino Unido, EE. UU. y Suiza.

Las transferencias electrónicas internacionales y los cambios de monedas que utilizan la red SWIFT requieren códigos SWIFT, que son un tipo de código de identificación de la empresa (BIC).

Fuera de los EE. UU., otros países tienen sus propios sistemas para realizar transferencias bancarias dentro de sus fronteras. Estos son algunos ejemplos:

• Sistema de Pagos Automatizados de la Cámara de Compensación (CHAPS): CHAPS es el equivalente de ACH en el Reino Unido. Esta red se utiliza para procesar pagos en libras esterlinas en el mismo día. 

• Bacs: Bacs es una organización de miembros formada por los principales bancos e instituciones financieras del Reino Unido. En 2025, se realizaron más de 5 mil millones de transacciones de débito directo a través de Bacs y más de 1.8 mil millones de pagos de crédito directo.
  স্টার্

• Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): SEPA es un sistema de pagos integrado que permite a los titulares de cuentas bancarias en la UE, el Espacio Económico Europeo y el Reino Unido transferir fondos fácilmente entre diferentes bancos europeos.

¿Cuánto tardan las transferencias bancarias?

Independientemente de a dónde o desde dónde envíes los fondos, la mayoría de las transferencias bancarias se procesan y entregan en unos pocos días. A continuación, te presentamos un resumen más detallado de los plazos que puedes esperar de los diferentes tipos de transferencias bancarias, tanto nacionales como internacionales:

• Transferencias bancarias en USD: La liquidación en el mismo día permite que la mayoría de las transacciones ACH se completen en el mismo día hábil. Las transferencias de crédito ACH suelen entregarse en un plazo de uno a dos días hábiles, y las transferencias de débito ACH se deben procesar y entregar a más tardar el siguiente día hábil. Es posible que algunos bancos retengan los fondos entregados a través de transferencias ACH por unos días, pero esto varía según la institución financiera.

• Transferencias electrónicas: Las transferencias electrónicas nacionales se procesan en tiempo real y, por lo general, se entregan en un día hábil. Sin embargo, si una transferencia electrónica se inicia a última hora del viernes, es posible que no se entregue hasta el lunes siguiente.

• Transferencias electrónicas internacionales: Las transferencias bancarias SWIFT entre EE. UU. y otros países suelen tardar de uno a cinco días hábiles en procesarse y entregarse. Son más lentas que las transferencias ACH y electrónicas porque cuentan con más medidas de mitigación contra el fraude y el lavado de dinero.

¿Hay límites para las transferencias bancarias?

Sí, hay límites para las transferencias bancarias. Estos límites dependen de la red de transferencias y del banco individual, y pueden variar según tu tipo de cuenta, antigüedad e historial con la institución. A continuación, presentamos un resumen de algunos límites comunes.

Ventajas de las transferencias bancarias para las empresas

Estas son algunas de las principales ventajas para las empresas que aceptan transferencias bancarias.

No hay revocaciones de pagos ni contracargos

La mayor ventaja de las transferencias bancarias es que los clientes no pueden revertirlas. A diferencia de los pagos con tarjeta de crédito, que siempre conllevan el riesgo de contracargos, el cliente no puede dar marcha atrás con las transferencias bancarias una vez que se inician.

Si el cliente no está satisfecho con su compra después de pagar con una transferencia bancaria, debe ponerse en contacto con la empresa y solicitar un reembolso. Este escenario le da a la empresa la mejor oportunidad posible de resolver el problema y, posiblemente, evitar una revocación de fondos. Incluso si una situación justifica la devolución de los fondos del cliente, los reembolsos son preferibles a los contracargos, ya que les otorgan a las empresas más control sobre el proceso de revocación de fondos.

Mayor seguridad

En general, las transferencias bancarias son muy seguras para las empresas y sus clientes, mientras que los pagos con tarjeta de crédito conllevan un riesgo de fraude relativamente mayor. 

Los clientes de Stripe cuentan con capas adicionales de protección para este tipo de pagos. Te proporcionamos un número de cuenta bancaria virtual al que tus clientes envían los pagos por transferencia bancaria. Este número de cuenta virtual automatiza la conciliación y evita que las empresas expongan los datos reales de su cuenta a los clientes.

Apelación a las preferencias de los consumidores

Cuantos más tipos de pago acepte una empresa, a más clientes es probable que convierta y retenga. Las transferencias bancarias, en particular, son atractivas para los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito o débito para ciertas compras. 

Tasas de conversión más altas en Europa y Asia-Pacífico 

Muchas transacciones de clientes en Europa y Asia-Pacífico se realizan mediante transferencia bancaria. Adaptarse a este tipo de pago hará que tu empresa sea más favorable para los clientes que prefieren pagar de esta manera.

Desventajas de las transferencias bancarias para las empresas

Aunque la mayoría de las empresas consideran que las transferencias bancarias son una forma confiable, segura y fácil de enviar y recibir pagos, tienen algunas desventajas. A continuación, presentamos algunas posibles desventajas que debes considerar.

Conciliación

Si los clientes no incluyen números de referencia de facturas en sus pagos o pagan un importe diferente del que aparece en la factura, esas transferencias bancarias requerirán un esfuerzo manual para cotejar los pagos entrantes con las facturas. Esto puede causar retrasos o errores y aumentar los costos administrativos, ya que los equipos financieros deben investigar las transacciones que no coinciden o no están identificadas.

Falta general de soporte para pagos recurrentes

Esta falta de soporte podría resultar engorrosa o prohibitiva si tu empresa vende suscripciones o, de otro modo, opera con pagos recurrentes. 

No hay control sobre el monto del pago

Debido a que los clientes suelen iniciar la transacción, es posible que envíen el monto incorrecto. Sin embargo, hay formas de solucionar este problema. Por ejemplo, Stripe retiene las transferencias bancarias de los clientes hasta por 90 días y permite que las empresas concilien las discrepancias en la mayoría de los casos. Pero aun así tendrás que dedicar tiempo y recursos adicionales a los problemas de pagos en exceso o insuficientes cuando aceptes transferencias bancarias de clientes. 

Posibilidad de que el pago esté incompleto

Debido a que el proceso de transferencia varía de una institución financiera a otra, es difícil para las empresas dar instrucciones universales sobre transferencias bancarias a sus clientes. Un cliente puede pensar que ha completado un pago, cuando en realidad tiene que ponerse en contacto con su banco para hacerlo.

La experiencia del proceso de compra de Stripe mitiga parte de este riesgo. Sin embargo, las empresas pueden seguir corriendo cierto riesgo de que el pago quede incompleto, ya que aceptar una transferencia bancaria significa depender del cliente para que complete la transacción.

Mayor posibilidad de retrasos

Las redes de transferencias bancarias a veces tienen retrasos en el procesamiento. Según los bancos involucrados en la transacción, los fondos recibidos pueden retenerse durante días. Las retenciones y los retrasos se vuelven más probables con las transferencias internacionales. Las redes de transferencias bancarias son cada vez más confiables y rápidas, pero los retrasos siguen ocurriendo con mayor frecuencia que con los pagos con tarjetas de crédito y débito.

A continuación, encontrarás una lista simplificada de las ventajas y desventajas de las transferencias bancarias para empresas:

¿Son seguras las transferencias bancarias?

Las transferencias bancarias suelen ser una forma muy segura de aceptar pagos de clientes, con menos riesgo para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, del lado del cliente existe el riesgo de fraude por transferencia electrónica. Para estar protegidos, los clientes siempre deben verificar los datos del beneficiario a través de una fuente confiable antes de enviar dinero, especialmente cuando realizan transferencias grandes o por primera vez.

¿Cuáles son los datos necesarios para una transferencia bancaria?

Antes de enviar fondos, se necesita la siguiente información:

• Nombre completo del destinatario: Debe coincidir exactamente con el nombre registrado en el banco del destinatario, ya que una discrepancia puede marcar o retrasar la transferencia.

• Número de cuenta del destinatario: Identifica la cuenta específica que recibirá tus fondos.

• Datos bancarios del destinatario: El nombre y la ubicación de la institución financiera donde se encuentra la cuenta del destinatario.

• Código de identificación o de enrutamiento: Las transferencias nacionales normalmente requieren un número de enrutamiento, mientras que las transferencias internacionales necesitan un código SWIFT o BIC para enrutar los fondos de forma correcta.

• Monto por enviar: El monto exacto en dólares (o moneda) que intentas transferir.

• Nota de referencia (opcional): Una breve nota, como un número de factura, que ayuda al destinatario a hacer coincidir el pago con su propósito.

• Comisiones aplicables: Vale la pena confirmar con anticipación si tu banco cobra una comisión, ya que esto puede variar entre las transferencias nacionales e internacionales.

• Moneda: Para las transferencias transfronterizas, querrás confirmar en qué moneda se deben enviar y recibir los fondos.

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Preguntas frecuentes sobre las transferencias bancarias