Cualquier persona que tenga una cuenta bancaria personal o comercial en la Unión Europea (UE) probablemente ya esté familiarizado con el término SEPA. Sin embargo, si vives y trabajas fuera de Europa, es posible que nunca hayas oído hablar de él. Pero si tienes un negocio que opera en Europa o si tienes clientes en la UE, vale la pena familiarizarse con esta red de pago que se usa ampliamente para transferir fondos en 36 países.

A continuación, te ofrecemos un resumen de qué es la SEPA, cómo funciona y cómo las empresas pueden utilizarla para mover dinero.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué significa SEPA?
  
• ¿Qué es la Zona Única de Pagos en Euros?
  
• ¿Qué países están incluidos en la SEPA?
  
• ¿Cómo funciona la SEPA?
  
• Cómo realizar un pago SEPA
  
  • Transferencia de crédito SEPA
    
  • Débito directo SEPA
    
• ¿Cuánto tiempo tardan los pagos SEPA?
  
• ¿Necesito una cuenta SEPA para mi empresa?
  

¿Qué significa SEPA?

SEPA son las siglas de "Single Euro Payments Area" (Zona Única de Pagos en Euros).

¿Qué es la Zona Única de Pagos en Euros?

La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es una iniciativa para simplificar los pagos sin efectivo y crear uniformidad para las transacciones dentro de los países miembros de la UE y entre ellos. La SEPA, que está regulada por el Consejo Europeo de Pagos (EPC), procesa actualmente alrededor de 46 mil millones de transacciones cada año. La SEPA inició sus operaciones en enero de 2008 con el lanzamiento de las transferencias de crédito SEPA, seguido de Débitos directos y tarjetas de débito en noviembre de 2009.

En principio, el objetivo de la SEPA es similar al de las redes ACH y Fedwire en los EE. UU.: facilitar las transacciones estandarizadas entre instituciones financieras de una manera que proporcione un marco uniforme para todos los usuarios. Antes de la formación de la SEPA, sus países miembros estaban fragmentados en mercados nacionales separados, lo que creaba fricciones a la hora de procesar transacciones transfronterizas.

El establecimiento de la SEPA implicó el desarrollo de normas, procedimientos e infraestructura compartidos para la transferencia de fondos y fue adoptada por todos los Estados miembros. Más allá de minimizar los obstáculos a las transferencias de fondos entre cuentas, la SEPA trajo la ventaja adicional de reducir los costos asociados con el movimiento de capital en toda la UE y los países vecinos. La SEPA ha impulsado las economías en las que opera y ofrece comodidad a los consumidores y empresas de todo el mundo.

¿Qué países están incluidos en la SEPA?

A partir de enero de 2022, la SEPA cuenta con 36 países miembros: Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Italia, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta, Países Bajos, Polonia, Portugal, República Checa, Rumanía y Suecia, junto con países que no son miembros de la UE: Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza, Andorra, Ciudad del Vaticano, Mónaco, San Marino y Reino Unido.

¿Cómo funciona la SEPA?

El sistema estandarizado de la SEPA permite el débito directo de cualquier cuenta bancaria denominada en EUR dentro de la región de la SEPA. También significa que realizar pagos dentro de cualquier país miembro es fácil y económico. La SEPA les permite a los titulares de cuentas recibir pagos de depósito directo y emitir pagos electrónicamente desde su cuenta bancaria, incluso mientras viajan a otro país.

Para las transacciones de los consumidores, la SEPA les permite a las empresas debitar directamente los montos de las cuentas dentro de un país miembro.

La SEPA cuenta con cuatro esquemas de procesamiento de pagos:

• Transferencia de crédito SEPA
  
• Transferencia de crédito instantánea SEPA
  
• Crédito directo SEPA
  
• Débito directo SEPA business to business
  

Cómo realizar un pago SEPA

A todas las cuentas bancarias de la zona SEPA se les asigna un Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), el equivalente europeo de un número de cuenta bancaria estadounidense. Así como las transferencias nacionales que utilizan las redes ACH y Fedwire requieren los números de cuenta bancaria y de ruta de ambas partes para completar una transferencia de fondos, las transferencias SEPA requieren los códigos de identificación IBAN de todas las cuentas europeas involucradas en la transacción.

Aquí tienes un resumen de cómo funcionan los diferentes tipos de transferencias SEPA:

• Transferencia de crédito SEPA
  Las transferencias de crédito SEPA son transferencias de fondos únicas entre bancos que tienen códigos IBAN. Estas transferencias se realizan en euros y se suelen utilizar para las compras de los consumidores en los países la SEPA. Si tu empresa no está establecida dentro de la SEPA, no utilizarías este tipo de transferencia, ya que tanto la institución financiera emisora como la receptora deben estar ubicadas en países de la SEPA.

• Transferencia de crédito instantánea SEPA
  Mientras que la mayoría de las transferencias entre cuentas requieren enviar una solicitud de transferencia y esperar entre horas y días para que se liquide, SEPA Instant facilita transferencias en tiempo real por importes de hasta EUR 100,000. Con este método, las transacciones en euros pueden realizarse por dos titulares de cuenta en la zona SEPA en cualquier momento y en cualquier día, y se procesarán de inmediato. El noventa y nueve por ciento de las transferencias de crédito instantáneas SEPA se completan en cinco segundos y se pueden realizar con teléfonos inteligentes.

• Débito directo SEPA
  El débito directo es la forma más común en que las empresas extranjeras (no pertenecientes a la UE) interactúan con cuentas dentro de SEPA. Para los clientes de Stripe, el débito directo SEPA es un método de pago reutilizable. Esto significa que es un método de pago que puede asociarse internamente con el cliente y que la empresa puede reutilizar, en calidad de autorizada. También es un método de pago con notificación diferida, lo que significa que el éxito o el fracaso de la transacción solo se conoce después de que la transacción haya terminado de procesarse, lo que puede demorar varios días.

¿Cuánto tiempo tardan los pagos SEPA?

La mayoría de los pagos SEPA se liquidan en el plazo de un día hábil después de haberse iniciado. Desde noviembre de 2017, muchos bancos en países miembros de la SEPA implementaron las transferencias de crédito instantáneas SEPA, que permite liquidar pagos de hasta €15,000 en 10 segundos.

Para las empresas en los EE. UU. que procesan pagos con débito directo SEPA de clientes en la zona SEPA, el plazo de transferencia suele ser de tres a seis días.

¿Necesito una cuenta SEPA para mi empresa?

Las empresas no necesitan una cuenta bancaria específica para procesar pagos mediante la red de la SEPA. La SEPA en sí no es una institución financiera (es decir, no emite ni mantiene sus propias cuentas), sino más bien un sistema que utilizan los bancos ubicados dentro de los países miembros. Si tienes un número IBAN y tu cuenta bancaria comercial está establecida en un país miembro de la SEPA, entonces ya tienes acceso a la red SEPA y a los productos que operan en ella.

Las empresas que no estén establecidas en países miembros de la SEPA, incluidas las de EE. UU., pueden seguir utilizando algunos aspectos de la SEPA en lo que respecta a las transacciones de los consumidores para los pagos de clientes que sí residen en países miembros de la SEPA.

¿Deberían las empresas que no están establecidas en la zona SEPA abrir una cuenta bancaria comercial europea? Depende. Si tu empresa tiene filiales europeas o basas parte de tus operaciones en países miembros de la SEPA, puede tener sentido obtener un IBAN y abrir una cuenta bancaria local. Con una cuenta bancaria dentro del sistema SEPA, tendrás acceso a transferencias de crédito SEPA y transferencias de crédito instantáneas SEPA, así como a retiros de efectivo económicos en toda Europa.

Como usuario de Stripe, puedes agregar el débito directo SEPA y otros métodos de pago desde el Dashboard de Stripe sin cambiar el código.