Voor ondernemingen en klanten in Europa zijn SEPA-overschrijvingen een belangrijk onderdeel van de betalingsverwerking. Hiermee kan bij internationale transacties soepel worden betaald in euro.

De Single Euro Payment Area (SEPA) is een betalingskader dat ondernemingen en particulieren in staat stelt om elektronische betalingen in euro te verzenden en te ontvangen in 36 deelnemende landen, net zo gemakkelijk als bij een binnenlandse transactie.

Als je te maken hebt met terugkerende betalingen, betalingen van leveranciers of energierekeningen, is het goed dat je weet hoe het SEPA-betaalschema's werken. Zo kun je je financiële activiteiten optimaliseren en de kosten verlagen. In dit artikel bespreken we wat SEPA is, hoe SEPA-overschrijvingen werken en hoe ondernemingen ze kunnen gebruiken om eenvoudig internationaal te betalen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is SEPA?
  
• Lijst met SEPA-landen
  
• Hoe werkt SEPA?
  
• Een SEPA-betaling uitvoeren
  
• Hoelang duren SEPA-betalingen?
  
• Heb ik een SEPA-rekening nodig voor mijn onderneming?
  
• Moeten niet-SEPA-ondernemingen een Europese bankrekening openen?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is SEPA?

SEPA staat voor Single Euro Payments Area (SEPA), een initiatief om girale betalingen te vereenvoudigen en consistentie te creëren voor transacties binnen en tussen EU-lidstaten. SEPA is in het leven geroepen door de European Payment Council (EPC) en wordt gereguleerd door de Europese Centrale Bank, en stelt particulieren en ondernemingen in staat om zowel in het binnenland als internationaal onder dezelfde voorwaarden betalingen te doen, ongeacht de nationale grenzen.

SEPA verwerkt momenteel ongeveer 50 miljard transacties per jaar, waaronder SEPA Credit Transfers, SEPA-incasso's en debitcardbetalingen. SEPA begon zijn activiteiten in januari 2008 met de lancering van SEPA Credit Transfers, gevolgd door automatische incasso's en debitcards in november 2009.

Het doel van SEPA is in principe vergelijkbaar met dat van de ACH- en Fedwire-netwerken in de VS: gestandaardiseerde transacties tussen financiële instellingen faciliteren op een manier die een consistent kader biedt voor alle gebruikers. Vóór de oprichting van SEPA waren de lidstaten gefragmenteerd in afzonderlijke nationale markten, wat frictie opleverde bij het verwerken van internationale transacties. Internationale transacties duurden langer, waren kostbaar en er waren complexe bankgegevens vereist.

De oprichting van SEPA omvatte de ontwikkeling van gemeenschappelijke normen, procedures en een infrastructuur voor het overmaken van geld, die door elke lidstaat werden aangenomen. Naast het minimaliseren van belemmeringen voor het overmaken van geld tussen rekeningen, bracht SEPA als extra voordeel met zich mee dat de kosten voor het verplaatsen van kapitaal in de EU en de omringende landen daalden. SEPA heeft de economieën waarin het actief is een impuls gegeven en biedt gemak voor consumenten en ondernemingen over de hele wereld.

Lijst met SEPA-landen

Vanaf mei 2025 zijn er 41 landen in de SEPA-zone, waaronder veel niet-EU-landen.

Hoe werkt SEPA?

Het gestandaardiseerde betaalschema van SEPA maakt automatische incasso's mogelijk op elke bankrekening in euro's binnen de SEPA-regio. Het betekent ook dat het doen van binnenlandse betalingen en internationale transacties binnen en tussen aangesloten landen gemakkelijk en goedkoop is. SEPA stelt rekeninghouders en betaaldienstverleners (PSP's) in staat om directe stortingen te ontvangen en betalingen elektronisch uit te voeren vanaf hun bankrekening, zelfs wanneer ze in een ander land reizen.

Voor consumententransacties kunnen ondernemingen dankzij SEPA rechtstreeks bedragen afschrijven van klantrekeningen in een lidstaat met behulp van SEPA-incasso's.

SEPA bestaat uit vier schema's voor betalingsverwerking:

• SEPA Credit Transfer. Eenmalige standaardbetalingen in SEPA-lidstaten.
  
• SEPA Instant Credit Transfer. Realtime directe betalingen tot € 100.000.
  
• SEPA Direct Credit Core. Wordt voornamelijk gebruikt voor terugkerende betalingen, zoals energierekeningen, betalingen aan leveranciers en aflossingen van leningen.
  
• SEPA-incasso business-to-business. Vergelijkbaar met SEPA Direct Debit Core, maar uitsluitend voor B2B-transacties met strengere autorisatievereisten.
  

Een SEPA-betaling uitvoeren

Elke bankrekening in de SEPA-regio krijgt een internationaal bankrekeningnummer (IBAN) en een bankidentificatiecode (BIC), het Europese equivalent van een Amerikaans bankrekeningnummer. Net zoals bij binnenlandse overschrijvingen via de ACH- en Fedwire-netwerken de bankrekening- en routingnummers van beide partijen nodig zijn om een geldoverboeking te voltooien, zijn voor SEPA-overschrijvingen de IBAN-identificatiecodes vereist van alle Europese rekeningen die bij de transactie zijn betrokken.

Hier vind je een overzicht van de verschillende soorten SEPA-overschrijvingen:

• SEPA Credit Transfer. SEPA Credit Transfers zijn eenmalige overschrijvingen tussen banken die beide een IBAN-code hebben. Deze overschrijvingen worden uitgevoerd in euro's en worden vaak gebruikt voor consumentenaankopen in SEPA-landen. Als je onderneming niet in de SEPA-regio is gevestigd, zou je dit type overschrijving niet gebruiken, omdat zowel de uitgevende als de ontvangende financiële instellingen in SEPA-landen moeten zijn gevestigd.

• SEPA Instant Credit Transfer. Terwijl voor de meeste overschrijvingen tussen rekeningen een overschrijvingsverzoek moet worden ingediend en je uren tot dagen moeten wachten voordat dit is vereffend, faciliteert SEPA Instant overschrijvingen in real time voor bedragen tot € 100.000. Met deze methode kunnen op elk moment en op elke dag door twee rekeninghouders in het SEPA-gebied transacties in euro's worden uitgevoerd die onmiddellijk worden verwerkt. Negenennegentig procent van SEPA Instant Credit Transfers wordt binnen vijf seconden uitgevoerd en kunnen worden gedaan met behulp van smartphones.

• SEPA-incasso. Automatische incasso is voor ondernemingen buiten de EU de meest gebruikelijke manier voor interactie met rekeningen binnen de SEPA-regio. Voor Stripe-klanten is SEPA-incasso een herbruikbare betaalmethode met meldingen. Dit betekent dat het een betaalmethode is die intern aan de klant kan worden gekoppeld en door de onderneming kan worden hergebruikt, als dit is geautoriseerd. Het is ook een betaalmethode met vertraagde bevestiging, wat betekent dat het succes of mislukken van de transactie pas bekend is nadat de transactie is verwerkt, wat enkele dagen kan duren.

Hoelang duren SEPA-betalingen?

De meeste SEPA-betalingen worden binnen één werkdag na aanvang afgerond. De verwerkingstijden zijn echter afhankelijk van het gebruikte betaalschema:

• SEPA Credit Transfers: op werkdagen binnen 24 uur verrekend.
  
• SEPA Instant Payments: afgerond in minder dan 10 seconden, met 24/7 beschikbaarheid.
  
• SEPA-incasso's: vereffening duurt doorgaans drie tot zes werkdagen, vooral bij verwerking van internationale betalingen uit niet-SEPA regio's.
  

Heb ik een SEPA-rekening nodig voor mijn onderneming?

Ondernemingen hebben geen aparte SEPA-bankrekening nodig om betalingen via het SEPA-netwerk te verwerken. SEPA zelf is geen financiële instelling (d.w.z. het geeft geen eigen rekeningen uit en beheert die niet), maar eerder een systeem dat wordt gebruikt door banken in lidstaten. Als je zakelijke bankrekening een IBAN-nummer heeft en je onderneming is gevestigd in een SEPA-lidstaat, dan heb je al toegang tot het SEPA-netwerk en de producten die daarin actief zijn.

Ondernemingen die niet in SEPA-lidstaten zijn gevestigd, waaronder ondernemingen in de VS, kunnen sommige aspecten van SEPA voor consumententransacties nog steeds gebruiken voor betalingen van klanten die wel in SEPA-lidstaten zijn gevestigd.

Moeten niet-SEPA ondernemingen een Europese bankrekening openen?

Als je onderneming actief is in landen van de eurozone of dochterondernemingen heeft in de SEPA-regio, kan het zinvol zijn om een lokale SEPA-rekening te openen.

Met een SEPA-bankrekening krijgen ondernemingen toegang tot snelle, goedkope SEPA-overschrijvingen, goedkopere geldopnames en lagere kosten voor internationale transacties.

Als Stripe-gebruiker kun je SEPA-incasso en andere betaalmethoden uit het Stripe-dashboard toevoegen zonder dat je iets hoeft te programmeren.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een gebundelde, wereldwijde betalingsoplossing die elke onderneming helpt - van start-ups tot wereldwijde ondernemingen - online, persoonlijk en over de hele wereld betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan u helpen:

• Uw afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 100+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met u mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Meer informatie over hoe Stripe Payments uw online en fysieke betalingen mogelijk kan maken, of aan de slag vandaag.