Iedereen die een persoonlijke of zakelijke bankrekening in de Europese Unie (EU) heeft, is waarschijnlijk al bekend met de term SEPA. Als je echter buiten Europa woont en werkt, is het mogelijk dat je er nog nooit van hebt gehoord. Maar als je een bedrijf runt dat in Europa actief is of als je klanten hebt die in de EU zijn gevestigd, is het de moeite waard om vertrouwd te raken met dit betaalnetwerk dat veel wordt gebruikt om geld over te maken in 36 landen.

Hier volgt een overzicht van wat SEPA is, hoe het werkt en hoe ondernemingen het kunnen gebruiken om geld over te maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar staat SEPA voor?
  
• Wat is de eengemaakte Europese betaalruimte (SEPA)?
  
• Welke landen zijn opgenomen in SEPA?
  
• Hoe werkt SEPA?
  
• Een SEPA-betaling uitvoeren
  
  • SEPA-overschrijving
    
  • SEPA-incasso
    
• Hoelang duren SEPA-betalingen?
  
• Heb ik een SEPA-rekening nodig voor mijn onderneming?
  

Waar staat SEPA voor?

SEPA staat voor Single Euro Payments Area, of eengemaakte Europese betaalruimte.

Wat is de eengemaakte Europese betaalruimte?

De Single Euro Payments Area (SEPA) is een initiatief om contantloze betalingen te vereenvoudigen en consistentie te creëren voor transacties binnen en tussen EU-lidstaten. SEPA, dat wordt gereguleerd door de European Payment Council (EPC), verwerkt momenteel ongeveer 46 miljard transacties per jaar. SEPA begon haar activiteiten in januari 2008 met de lancering van SEPA-overschrijvingen, gevolgd door automatische incasso's en debitcards in november 2009.

Het doel van SEPA is in principe vergelijkbaar met dat van de ACH- en Fedwire-netwerken in de VS: gestandaardiseerde transacties tussen financiële instellingen faciliteren op een manier die een consistent kader biedt voor alle gebruikers. Vóór de oprichting van SEPA waren de lidstaten gefragmenteerd in afzonderlijke nationale markten, wat voor wrijving zorgde bij het verwerken van internationale transacties.

De oprichting van SEPA omvatte de ontwikkeling van gemeenschappelijke normen, procedures en infrastructuur voor het overmaken van geld, die door elke lidstaat werden aangenomen. Naast het minimaliseren van belemmeringen voor het overmaken van geld tussen rekeningen, bracht SEPA de extra bonus met zich mee dat de kosten die gepaard gaan met het verplaatsen van kapitaal in de EU en de omringende landen worden verlaagd. SEPA heeft de economieën waarin het actief is een impuls gegeven en biedt gemak voor consumenten en ondernemingen over de hele wereld.

Welke landen zijn opgenomen in SEPA?

Per januari 2022 telt SEPA 36 landen als lid: Oostenrijk, België, Bulgarije, Cyprus, Kroatië, Tsjechië, Denemarken, Estland, Finland, Frankrijk, Duitsland, Griekenland, Hongarije, Republiek Ierland, Italië, Letland, Litouwen, Luxemburg, Malta, Nederland, Polen, Portugal, Roemenië, Slovenië, Slowakije, Spanje en Zweden, samen met niet-EU-leden IJsland, Noorwegen, Liechtenstein, Zwitserland, Andorra, Vaticaanstad, Monaco, San Marino en het VK.

Hoe werkt SEPA?

Het gestandaardiseerde systeem van SEPA maakt automatische incasso's mogelijk op elke bankrekening in euro's binnen de SEPA-regio. Het betekent ook dat het doen van betalingen binnen aangesloten landen gemakkelijk en goedkoop is. SEPA stelt rekeninghouders in staat om directe stortingen te ontvangen en betalingen elektronisch uit te voeren vanaf hun bankrekening, zelfs wanneer ze in een ander land reizen.

Voor consumententransacties kunnen ondernemingen dankzij SEPA direct bedragen afschrijven van rekeningen in een lidstaat.

SEPA bestaat uit vier betalingsverwerkingsschema's:

• SEPA-overschrijving
  
• Directe SEPA-overschrijving
  
• SEPA Direct Credit Core
  
• SEPA-incasso business-to-business
  

Een SEPA-betaling uitvoeren

Elke bankrekening in de SEPA-regio krijgt een internationaal bankrekeningnummer (IBAN), het Europese equivalent van een Amerikaans bankrekeningnummer. Net zoals bij binnenlandse overschrijvingen via de ACH- en Fedwire-netwerken de bankrekening- en routingnummers van beide partijen nodig zijn om een geldoverboeking te voltooien, zijn voor SEPA-overboekingen de IBAN-identificatiecodes vereist van alle Europese rekeningen die bij de transactie betrokken zijn.

Hier vind je een overzicht van de verschillende soorten SEPA-overschrijvingen:

• SEPA-overschrijving
  SEPA-overschrijvingen zijn eenmalige overschrijvingen tussen banken die beide een IBAN-code hebben. Deze overschrijvingen worden uitgevoerd in euro's en worden vaak gebruikt voor consumentenaankopen in SEPA-landen. Als je onderneming niet in de SEPA-regio is gevestigd, zou je dit type overschrijving niet gebruiken, omdat zowel de uitgevende als de ontvangende financiële instellingen in SEPA-landen gevestigd moeten zijn.

• Directe SEPA-overschrijving
  Terwijl voor de meeste overschrijvingen tussen rekeningen een overschrijvingsverzoek moet worden ingediend en je uren tot dagen moeten wachten voordat dit is vereffend, faciliteert SEPA Instant overschrijvingen in real time voor bedragen tot € 100.000. Met deze methode kunnen op elk moment en op elke dag door twee rekeninghouders in het SEPA-gebied transacties in euro's worden uitgevoerd die onmiddellijk worden verwerkt. Negenennegentig procent van SEPA Instant-overschrijvingen wordt binnen vijf seconden uitgevoerd en kunnen worden gedaan met behulp van smartphones.

• SEPA-incasso
  Automatische incasso is de meest gebruikelijke manier voor ondernemingen buiten de EU om te communiceren met rekeningen binnen de SEPA-regio. Voor Stripe-klanten is SEPA-incasso een herbruikbare betaalmethode met meldingen. Dit betekent dat het een betaalmethode is die intern aan de klant kan worden gekoppeld en door de onderneming kan worden hergebruikt, als dit is geautoriseerd. Het is ook een betaalmethode met vertraagde bevestiging, wat betekent dat het succes of mislukken van de transactie pas bekend is nadat de transactie is verwerkt, wat enkele dagen kan duren.

Hoelang duren SEPA-betalingen?

De meeste SEPA-betalingen worden binnen één werkdag na aanvang voldaan. Sinds november 2017 hebben veel banken in SEPA-lidstaten SEPA Instant Credit Transfers, waarmee betalingen tot € 15.000 binnen 10 seconden kunnen worden voldaan.

Voor bedrijven in de VS die betalingen via SEPA-incasso van klanten in de SEPA-regio verwerken, is de uitbetalingsplanning over het algemeen drie tot zes dagen.

Heb ik een SEPA-rekening nodig voor mijn onderneming?

Ondernemingen hebben geen specifieke bankrekening nodig om betalingen via het SEPA-netwerk te verwerken. SEPA zelf is geen financiële instelling (d.w.z. het geeft geen eigen rekeningen uit en beheert die niet), maar eerder een systeem dat wordt gebruikt door banken in lidstaten. Als je een IBAN-nummer hebt en je zakelijke bankrekening is gevestigd in een SEPA-lidstaat, dan heb je al toegang tot het SEPA-netwerk en de producten die daarin actief zijn.

Ondernemingen die niet in SEPA-lidstaten zijn gevestigd, waaronder ondernemingen in de VS, kunnen sommige aspecten van SEPA voor consumententransacties nog steeds gebruiken voor betalingen van klanten die wel in SEPA-lidstaten zijn gevestigd.

Moeten ondernemingen die niet in de SEPA-regio zijn gevestigd een Europese zakelijke bankrekening openen? Dat hangt ervan af. Als je onderneming Europese dochterondernemingen heeft of als een deel van je activiteiten in SEPA-lidstaten is gevestigd, kan het zinvol zijn om een IBAN aan te vragen en een lokale bankrekening te openen. Met een bankrekening in het SEPA-systeem krijg je toegang tot SEPA-overschrijvingen en Instant Credit Transfers, evenals goedkope geldopnames in heel Europa.

Als Stripe-gebruiker kun je SEPA-incasso en andere betaalmethoden uit het Stripe Dashboard toevoegen zonder je code te wijzigen.