欧州連合 (EU) で個人用またはビジネス用の銀行口座を所有している方なら誰でも、SEPA という用語に馴染みがあることでしょう。ただし、ヨーロッパ圏外で居住して働いている場合は、一度も耳にしたことがないかもしれません。それでも、ヨーロッパで事業を行うビジネスを運営している場合や、EU に所在する利用者を抱えている場合は、36 カ国で幅広く資金の送金に使用されているこの決済ネットワークについて理解しておくとよいでしょう。

ここでは、SEPA の概要とその仕組みや、ビジネスで SEPA を使用して送金を行う方法について概説します。

この記事の内容

• SEPA は何の略語か
  
• 単一ユーロ決済圏 (SEPA) について
  
• SEPA の加盟国について
  
• SEPA の仕組み
  
• SEPA 決済の方法
  
  • SEPA クレジットトランスファー
    
  • SEPA ダイレクトデビット
    
• SEPA 決済の所要時間
  
• ビジネスでの SEPA 口座の必要性について
  

SEPA は何の略語か

SEPA は Single Euro Payments Area (単一ユーロ決済圏) の略語です。

単一ユーロ決済圏 (SEPA) について

単一ユーロ決済圏 (SEPA) は、キャッシュレス決済を簡素化して、EU 加盟国内および EU 加盟国間における取引の一貫性を確保するためのイニシアチブです。欧州決済協議会 (EPC) によって管理されている SEPA では、現在、毎年約 460 億件の取引を処理しています。SEPA は、まず 2008 年 1 月に SEPA クレジットトランスファーを始動して運営を開始しました。その後、2009 年 11 月に口座引き落としとデビットカードを始動しました。

原則として、SEPA の目的は、アメリカの ACH ネットワークや Fedwire ネットワークの目的と同様に、あらゆるユーザーに一貫した枠組みを提供することによって、金融機関の間で標準化された取引を促進することです。SEPA の設立前には、その加盟国は個々の国の市場に細分化されており、それによって国境を越える取引を処理する際に摩擦が生じていました。

SEPA の設立には、共有する規範や手順の策定、各加盟国で導入する資金送金用のインフラストラクチャの開発が伴いました。SEPA は、口座間での資金の送金に対する障壁の最小化以外にも、EU とその周辺国の全体における資金の移動に関連したコストの削減というメリットをもたらしました。さらに、圏内で営まれている経済活動を活性化し、世界中の消費者とビジネスに利便性をもたらしています。

SEPA の加盟国について

2022 年 1 月の時点で、SEPA には次の 36 カ国が加盟しています: オーストリア、ベルギー、ブルガリア、キプロス、クロアチア、チェコ共和国、デンマーク、エストニア、フィンランド、フランス、ドイツ、ギリシャ、ハンガリー、アイルランド共和国、イタリア、ラトビア、リトアニア、ルクセンブルク、マルタ、オランダ、ポーランド、ポルトガル、ルーマニア、スロベニア、スロバキア、スペイン、スウェーデン、ならびに非 EU 加盟国であるアイスランド、ノルウェー、リヒテンシュタイン、スイス、アンドラ、バチカン市国、モナコ、サンマリノ、イギリス。

SEPA の仕組み

SEPA の標準化されたシステムでは、SEPA 地域内のあらゆるユーロ建て銀行口座の口座引き落としが可能です。また、特定の加盟国内における支払いを容易に低コストで行うこともできます。SEPA を使用すると、別の国を旅行中でも、アカウント所有者がダイレクトデポジットによる支払いを受け取ったり、自身の銀行口座から電子的に支払いを行ったりすることができます。

消費者の取引に関しては、ビジネスで SEPA を使用すると、加盟国内の口座から直接引き落としを行うことができます。

SEPA は、次の 4 つの決済処理スキームで構成されています。

• SEPA クレジットトランスファー
  
• SEPA インスタントクレジットトランスファー
  
• SEPA ダイレクトクレジットコア
  
• SEPA ダイレクトデビット B2B
  

SEPA 決済の方法

SEPA 地域のすべての銀行口座には、アメリカの銀行口座番号のヨーロッパ版に相当する International Bank Account Number (IBAN) が割り当てられています。ACH ネットワークや Fedwire ネットワークを使用したアメリカ国内の取引で、資金の送金を完了させるために両方の当事者の銀行口座および金融番号が必要になるのと同様に、SEPA 送金では、取引に関与するヨーロッパの全口座の IBAN 識別コードが必要になります。

ここでは、さまざまなタイプの SEPA 送金の仕組みについて概説します。

• SEPA クレジットトランスファー
  SEPA クレジットトランスファーは、双方が IBAN コードを持つ銀行間での 1 回限りの資金の送金です。こうした送金はユーロで行われ、SEPA 加盟国で消費者が購入を行う際に一般的に使用されています。送信側と受信側の両方の金融機関が SEPA 加盟国に所在している必要があるため、ビジネスの拠点が SEPA 地域にない場合、このタイプの送金を使用することはないでしょう。

• SEPA インスタントクレジットトランスファー
  口座間の送金のほとんどで、送金依頼を送信してから売上として処理されるまでに数時間から数日ほど待つ必要がありますが、SEPA インスタントでは最大 10 万ユーロまでの金額をリアルタイムで送金することができます。この方法を使用すると、SEPA 地域の 2 人の口座所有者によるユーロベースの取引をいつでも完了させることができます。また、その処理もただちに行われます。SEPA インスタントクレジットトランスファーの 99% は 5 秒以内に完了しており、スマートフォンを使用して実行することができます。

• SEPA ダイレクトデビット
  ダイレクトデビットは、外国 (EU 圏外) のビジネスで SEPA 圏内の口座とやり取りするために最もよく使用されている手法です。Stripe ユーザーにとって、SEPA ダイレクトデビットは、再利用可能な通知型の決済手段です。つまり、承認された権限において、内部で利用者に関連付けて、ビジネスで再利用することが可能な決済手段となっています。また、遅延通知型の決済手段でもあるため、支払いの成功または失敗は取引の処理が完了した後でないと判明せず、これには数日かかることがあります。

SEPA 決済の所要時間

ほとんどの SEPA 決済は開始されてから 1 営業日以内に売上として処理されます。2017 年 11 月の時点で、SEPA 加盟国内の多くの銀行が SEPA インスタントクレジットトランスファーを導入しており、これによって最大 1 万 5 千ユーロの決済を 10 秒以内に売上として処理することが可能です。

アメリカのビジネスで SEPA 地域の利用者からの SEPA ダイレクトデビットによる決済を処理している場合、入金タイミングは一般的に 3 ～ 6 日間です。

ビジネスでの SEPA 口座の必要性について

SEPA ネットワークを使用して決済を処理するために、ビジネスで特定の銀行口座が必要になることはありません。SEPA 自体は金融機関ではなく (たとえば、独自の口座を提供または維持することはありません)、加盟国内に所在する銀行によって使用されるシステムです。IBAN 番号をお持ちで、ビジネス用の銀行口座が SEPA 加盟国に所在する場合は、すでに SEPA ネットワークとその中で運用されている製品へのアクセス権を有しています。

アメリカ国内のビジネスを含め、SEPA 加盟国に所在していないビジネスでも、SEPA 加盟国に居住する利用者からの決済の消費者取引に関連している限り、SEPA の一部の側面を利用できる可能性があります。

SEPA 地域に所在していないビジネスでヨーロッパのビジネス用銀行口座を開設する必要はあるでしょうか？それは場合によって異なります。ヨーロッパの子会社があるか、事業運営の一部の拠点が SEPA 加盟国にある場合は、IBAN を取得して現地の銀行口座を開設することは理にかなうかもしれません。SEPA システム内に銀行口座があれば、SEPA クレジットトランスファーと SEPA インスタントクレジットランスファーのほか、ヨーロッパ全体で低コストな現金引き落としを利用することができます。

Stripe ユーザーとして、コードを変更することなく、Stripe ダッシュボードから SEPA ダイレクトデビットとその他の決済手段を追加することができます。