Alla som har ett privat bankkonto eller ett företagskonto i Europeiska unionen (EU) känner förmodligen redan till termen SEPA. Om du bor och arbetar utanför Europa har du kanske däremot aldrig hört talas om det. Men om du driver ett företag som är verksamt i Europa eller om du har EU-baserade kunder är det viktigt att känna till detta betalningsnätverk som i stor utsträckning används för att överföra pengar i 36 länder.

Här följer en översikt över vad SEPA är, hur det fungerar och hur företag kan använda det för att flytta pengar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad står SEPA för?
  
• Vad är det gemensamma eurobetalningsområdet?
  
• Vilka länder ingår i SEPA?
  
• Hur fungerar SEPA?
  
• Så här gör du en SEPA-betalning
  
  • SEPA-kreditöverföring
    
  • SEPA-autogiro
    
• Hur lång tid tar SEPA-betalningar?
  
• Behöver jag ett SEPA-konto för mitt företag?
  

Vad står SEPA för?

SEPA står för Single Euro Payments Area, det vill säga det gemensamma eurobetalningsområdet.

Vad är det gemensamma eurobetalningsområdet?

Det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA) är ett initiativ för att förenkla kontantlösa betalningar och skapa enhetlighet för transaktioner inom och mellan EU:s medlemsländer. SEPA, som regleras av det europeiska betalningsrådet European Payment Council (EPC), behandlar för närvarande cirka 46 miljarder transaktioner varje år. SEPA inledde sin verksamhet i januari 2008 med lanseringen av SEPA-kreditöverföringar, följt av autogiro och betalkort i november 2009.

I princip liknar SEPA:s mål det för ACH- och Fedwire-nätverken i USA. De vill underlätta standardiserade transaktioner mellan finansinstitut på ett sätt som ger ett konsekvent ramverk för alla användare. Innan SEPA bildades var dess medlemsländer uppdelade i separata nationella marknader, vilket skapade friktion vid behandling av transaktioner över gränserna.

Inrättandet av SEPA innebar utveckling av gemensamma standarder, förfaranden och infrastruktur för överföring av medel, som antogs av alla medlemsstater. Förutom att hindren för att överföra medel mellan konton minimerades, medförde SEPA ytterligare en fördel: kostnaden för att överföra kapital inom EU och omgivande länder minskade. SEPA har stärkt ekonomierna i de länder det är verksamt och erbjuder bekvämlighet för konsumenter och företag över hela världen.

Vilka länder ingår i SEPA?

Från och med januari 2022 har SEPA 36 medlemsländer: Österrike, Belgien, Bulgarien, Cypern, Kroatien, Tjeckien, Danmark, Estland, Finland, Frankrike, Tyskland, Grekland, Ungern, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Nederländerna, Polen, Portugal, Rumänien, Slovenien, Slovakien, Spanien och Sverige, tillsammans med länder utanför EU, Island, Norge, Liechtenstein, Schweiz, Andorra, Vatikanstaten, Monaco, San Marino och Storbritannien.

Hur fungerar SEPA?

SEPA:s standardiserade system gör det möjligt att direktdebitera alla bankkonton i EUR inom SEPA-regionen. Det innebär också att det är enkelt och billigt att göra betalningar inom ett visst medlemsland. SEPA gör det möjligt för kontoinnehavare att ta emot direkta insättningar och att utfärda betalningar elektroniskt från sitt bankkonto, även när de befinner sig i ett annat land.

För konsumenttransaktioner tillåter SEPA företag att debitera konton direkt i ett medlemsland.

SEPA består av fyra betalningshanteringssystem:

• SEPA-kreditöverföring
  
• SEPA-expressbetalning
  
• Grundläggande SEPA-direktdebitering
  
• SEPA-autogiro mellan företag
  

Så här gör du en SEPA-betalning

Alla bankkonton i SEPA-området har tilldelats ett internationellt bankkontonummer (IBAN), den europeiska motsvarigheten till ett amerikanskt bankkontonummer. På samma sätt som inhemska överföringar via ACH- och Fedwire-nätverken kräver båda parters bankkonto- och clearingnummer för att slutföra en överföring, kräver SEPA-överföringar IBAN-numret för alla europeiska konton som är involverade i transaktionen.

Här är en översikt över hur olika typer av SEPA-överföringar fungerar:

• SEPA-kreditöverföring
  SEPA-kreditöverföringar är engångsöverföringar mellan banker som båda har IBAN-nummer. Dessa överföringar görs i euro och används vanligtvis för konsumentköp i SEPA-länder. Om du har ett företag som inte är baserat i SEPA-området använder du inte den här typen av överföring, eftersom både det utfärdande och det mottagande finansinstitutet måste vara belägna i SEPA-länder.

• SEPA-expressbetalning
  Medan de flesta överföringar mellan konton kräver att du skickar in en överföringsbegäran och att du måste vänta allt från timmar till dagar på att den ska avräknas, utförs SEPA-expressbetalningar direkt för belopp upp till 100 000 EUR. Med denna metod kan eurobaserade transaktioner slutföras av två kontoinnehavare i SEPA-området när som helst, på vilken dag som helst, och kommer att behandlas omedelbart. Nittionio procent av alla SEPA-expressbetalningar genomförs inom fem sekunder och kan göras med hjälp av smartphones.

• SEPA-autogiro
  Autogiro är det vanligaste sättet för utländska företag (utanför EU) att interagera med konton inom SEPA. För Stripe-kunder är SEPA-autogiro en återanvändbar betalningsmetod med avisering. Det innebär att det är en betalningsmetod som kan kopplas internt till kunden och återanvändas av företaget, så länge den är auktoriserad. Det är också en betalningsmetod med fördröjd avisering, vilket innebär att man bara vet om transaktionen har gått igenom efter att den behandlats, vilket kan ta flera dagar.

Hur lång tid tar SEPA-betalningar?

De flesta SEPA-betalningar avräknas inom en arbetsdag efter att de inletts. Från och med november 2017 har många banker i SEPA:s medlemsländer implementerat SEPA-expressbetalningar, som gör det möjligt att avräkna betalningar på upp till 15 000 EUR inom 10 sekunder.

För företag i USA som behandlar SEPA-autogirobetalningar från kunder i SEPA-området är utbetalningstiden i allmänhet tre till sex dagar.

Behöver jag ett SEPA-konto för mitt företag?

Företag behöver inte ett särskilt bankkonto för att behandla betalningar via SEPA-nätverket. SEPA i sig är inte ett finansinstitut (dvs. det utfärdar eller underhåller inte sina egna konton), utan är snarare ett system som används av banker i medlemsländerna. Om du har ett IBAN-nummer och ditt företags bankkonto är baserat i ett SEPA-medlemsland har du redan tillgång till SEPA-nätverket och de produkter som används inom det.

Företag som inte är baserade i SEPA-medlemsländer, inklusive de i USA, kan fortfarande använda vissa aspekter av SEPA eftersom de rör konsumenttransaktioner för betalningar från kunder som är bosatta i SEPA-medlemsländer.

Bör företag som inte är baserade i SEPA-området öppna ett europeiskt bankkonto för företag? Det beror på. Om ditt företag har europeiska dotterbolag eller om någon del av din verksamhet är baserad i SEPA-medlemsländer kan det vara vettigt att skaffa ett IBAN och öppna ett lokalt bankkonto. Med ett bankkonto i SEPA-systemet får du tillgång till SEPA-kreditöverföringar och expressbetalningar samt förmånliga kontantuttag i hela Europa.

Som Stripe-användare kan du lägga till SEPA-autogiro och andra betalningsmetoder från Stripe Dashboard utan att ändra din kod.