Para las empresas y los clientes de Europa, las transferencias SEPA son una parte importante del procesamiento de pagos que permite realizar transacciones transfronterizas fluidas en pagos denominados en euros.

La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es un marco de pagos que permite a las empresas y a los particulares enviar y recibir pagos electrónicos en euros en 36 países participantes con la misma comodidad que una transacción nacional.

Si gestionas pagos recurrentes, pagos a proveedores o facturas de servicios públicos, debes entender cómo funcionan los sistemas de pago SEPA para mejorar tus operaciones financieras y reducir los costes. En este artículo, explicaremos qué es la zona SEPA, cómo funcionan las transferencias SEPA y cómo pueden usarlas las empresas para facilitar los pagos transfronterizos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la zona SEPA?
  
• Lista de países de la zona SEPA
  
• ¿Cómo funciona la zona SEPA?
  
• Cómo hacer un pago SEPA
  
• ¿Cuánto tiempo tardan los pagos SEPA?
  
• ¿Necesito una cuenta SEPA para mi empresa?
  
• ¿Las empresas que no pertenecen a la zona SEPA deberían abrir una cuenta bancaria europea?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es la zona SEPA?

SEPA son las siglas en inglés de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), una iniciativa para simplificar los pagos sin efectivo y crear uniformidad en las transacciones dentro de los países miembros de la UE y entre ellos. Establecida por el Consejo Europeo de Pagos (EPC) y regulada por el Banco Central Europeo, la zona SEPA permite a las personas y empresas realizar pagos nacionales y transfronterizos en las mismas condiciones, independientemente de las fronteras nacionales.

La zona SEPA procesa actualmente alrededor de 50.000 millones de transacciones al año e incluye transferencias de crédito SEPA, transacciones de adeudo directo SEPA y pagos con tarjeta de débito. La zona SEPA inició sus operaciones en enero de 2008 con el lanzamiento de las transferencias de crédito SEPA, a las que siguieron los adeudos directos y las tarjetas de débito en noviembre de 2009.

En principio, el objetivo de la zona SEPA es similar al de las redes ACH y Fedwire de EE. UU.: facilitar las transacciones estandarizadas entre instituciones financieras de forma que se proporcione un marco uniforme para todos los usuarios. Antes de la formación de la zona SEPA, sus países miembros estaban fragmentados en mercados nacionales discretos, lo que creaba fricciones a la hora de procesar transacciones transfronterizas. Las transacciones transfronterizas eran más lentas y costosas y requerían datos bancarios complejos.

El establecimiento de la zona SEPA implicó el desarrollo de estándares, procedimientos e infraestructura compartidos para la transferencia de fondos que adoptaron todos los Estados miembros. Además de minimizar las barreras a las transferencias de fondos entre cuentas, la zona SEPA ha traído consigo la ventaja añadida de reducir los costes asociados con el traslado de capital en toda la UE y los países vecinos. La zona SEPA ha impulsado las economías en las que opera y ofrece comodidad a consumidores y empresas de todo el mundo.

Lista de países de la zona SEPA

Desde mayo de 2025, hay 41 países en la Zona SEPA, incluidos muchos países que no pertenecen a la UE.

¿Cómo funciona la zona SEPA?

El sistema de pago estandarizado de la zona SEPA permite el adeudo directo de cualquier cuenta bancaria denominada en EUR dentro de la región SEPA. También implica que los pagos nacionales y las transacciones transfronterizas realizados dentro de cualquier país miembro sean fáciles y económicos. La zona SEPA permite a los titulares de cuentas y a los proveedores de servicios de pago (PSP) recibir pagos de depósito directo y emitir pagos electrónicamente desde su cuenta bancaria, incluso cuando viajan a otro país.

Para las transacciones de los consumidores, la zona SEPA permite a las empresas hacer cargos directamente en las cuentas de los clientes dentro de un país miembro utilizando el sistema de adeudo directo SEPA.

La zona SEPA se compone de cuatro sistemas de procesamiento de pagos:

• Transferencia de crédito SEPA: pagos únicos estándar en todos los estados miembros de la zona SEPA
  
• Transferencia de crédito instantánea SEPA: pagos instantáneos en tiempo real de hasta 100.000 €
  
• Crédito directo SEPA básico: se utiliza principalmente para pagos recurrentes como recibos de servicios públicos, pagos a proveedores y devoluciones de préstamos
  
• Adeudo directo SEPA B2B: es similar al adeudo directo SEPA básico, pero se utiliza exclusivamente para transacciones B2B con requisitos de autorización más estrictos
  

Cómo hacer un pago SEPA

A cada cuenta bancaria de la zona SEPA se le asigna un número internacional de cuenta bancaria (IBAN) y un código de identificación del banco (BIC), el equivalente europeo de un número de cuenta bancaria estadounidense. De la misma manera que las transferencias nacionales que utilizan las redes ACH y Fedwire requieren los números de ruta y cuenta bancaria de ambas partes para completar una transferencia de fondos, las transferencias SEPA requieren los códigos de identificación IBAN de todas las cuentas europeas involucradas en la transacción.

Aquí tienes un resumen de cómo funcionan los diferentes tipos de transferencias SEPA:

• Transferencia de crédito SEPA: las transferencias de crédito SEPA son transferencias de fondos únicas entre bancos que tienen códigos IBAN. Estas transferencias se realizan en euros y se suelen utilizar para compras de consumidores en países de la zona SEPA. Si eres una empresa que no tiene su sede en la zona SEPA, no utilizarías este tipo de transferencia, ya que tanto la institución financiera emisora como la receptora deben estar ubicadas en países de la zona SEPA.

• Transferencia de crédito instantánea SEPA: Mientras que la mayoría de las transferencias entre cuentas requieren enviar una solicitud de transferencia y esperar entre horas y días para que se liquide, la transferencia instantánea SEPA facilita las transferencias en tiempo real por importes de hasta 100.000 €. Con este método, las transacciones en euros pueden completarlas dos titulares de cuentas cualesquiera en la zona SEPA en cualquier momento y en cualquier día, y se procesan de inmediato. El 99 % de las transferencias de crédito instantáneas SEPA se completan en cinco segundos y se pueden hacer con smartphones.

• Adeudo directo SEPA: El adeudo directo es la forma más común que tienen las empresas extranjeras (extracomunitarias) de interactuar con las cuentas dentro de la zona SEPA. Para los clientes de Stripe, el adeudo directo SEPA es un método de pago de notificación reutilizable. Esto significa que es un método de pago que puede asociarse internamente con el cliente y la empresa puede reutilizarlo, en capacidades autorizadas. También es un método de pago con notificación diferida, lo que significa que el éxito o fracaso de la transacción solo se conoce después de que la transacción haya finalizado su procesamiento, lo que puede tardar varios días.

¿Cuánto tardan los pagos SEPA?

La mayoría de los pagos SEPA se liquidan en el plazo de un día hábil desde su inicio. Sin embargo, los tiempos de procesamiento dependen del sistema de pago utilizado:

• Transferencias de crédito SEPA: se liquidan en un plazo de 24 horas en días hábiles.
  
• Pagos instantáneos SEPA: se completan en menos de 10 segundos y están disponibles todos los días a cualquier hora.
  
• Transacciones de adeudo directo SEPA: por lo general, la liquidación tarda entre tres y seis días hábiles, especialmente cuando se procesan pagos transfronterizos desde regiones que no pertenecen a la zona SEPA.
  

¿Necesito una cuenta de la zona SEPA para mi empresa?

Las empresas no necesitan tener una cuenta bancaria separada de la zona SEPA para procesar pagos mediante la red SEPA. La zona SEPA en sí misma no es una institución financiera (es decir, no emite ni mantiene sus propias cuentas), sino un sistema utilizado por los bancos ubicados dentro de los países miembros. Si la cuenta bancaria de tu empresa tiene un número IBAN y tu empresa tiene su sede en un país miembro de la zona SEPA, entonces ya tienes acceso a la red SEPA y a los productos que operan dentro de ella.

Las empresas que no tienen su sede en países miembros de la zona SEPA, incluidas las empresas de EE. UU., pueden seguir utilizando algunos aspectos de la zona SEPA en lo que respecta a las transacciones de los consumidores para pagos de clientes que residen en países miembros de la zona SEPA.

¿Las empresas que no pertenecen a la zona SEPA deberían abrir una cuenta bancaria europea?

Si tu empresa opera en países de la eurozona o tiene filiales en la región SEPA, abrir una cuenta local SEPA podría ser beneficioso.

Con una cuenta bancaria establecida en la zona SEPA, las empresas obtienen acceso a transferencias SEPA rápidas y de bajo coste, retiradas de efectivo más baratas y comisiones reducidas para transacciones transfronterizas.

Como usuario de Stripe, puedes añadir el adeudo directo SEPA y otros métodos de pago desde el Dashboard de Stripe sin tener que modificar tu código.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde nuevas empresas hasta empresas internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidos aquellos que requieren números de ruta ABA. Desde transferencias electrónicas hasta adeudos directos ACH, la integración es sencilla.
  
• Conciliar pagos automáticamente: facilita la conciliación de pagos que utilizan números de ruta ABA con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.
  
• Gestionar reembolsos fácilmente: realiza reembolsos o devuelve el exceso de fondos, incluso para transferencias bancarias.
  
• Acceder a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el coste de la gestión multidivisa con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países a través de más de 135 monedas.
  
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