在欧盟拥有个人或企业银行账户的人可能已经熟悉“SEPA”这一术语。然而，如果您生活和工作在欧洲以外的地方，可能从未听说过。但如果您经营一家在欧洲开展业务的公司，或者有基于欧盟的客户，了解这一广泛用于在 36 个国家/地区转移资金的支付网络是值得的。

以下是 SEPA 的概述，包括它是什么、如何运作以及企业如何利用它进行资金转移。

目录

• SEPA 代表什么？
  
• 什么是单一欧元支付区？
  
• SEPA 包括哪些国家？
  
• SEPA 是如何运作的？
  
• 如何进行 SEPA 支付
  
  • SEPA Credit Transfer（SEPA 贷记转账）
    
  • SEPA 直接借记
    
• SEPA 付款需要多长时间？
  
• 我的企业需要 SEPA 账户吗？
  

SEPA 代表什么？

SEPA 代表单一欧元支付区 (Single Euro Payments Area)。

什么是单一欧元支付区？

单一欧元支付区 (SEPA) 是一项简化无现金支付并在欧盟成员国之间创建交易一致性的倡议。SEPA 由欧洲支付委员会 (EPC) 监管，目前每年处理大约 460 亿笔交易。SEPA 于 2008 年 1 月首次开始运营，推出了 SEPA 贷记转账，随后在 2009 年 11 月推出了直接借记和借记卡。

原则上，SEPA 的目标与美国的 ACH 和 Fedwire 网络相似：在金融机构之间促进标准化交易，以为所有用户提供一致的框架。在 SEPA 成立之前，其成员国分散在各自的国家市场中，导致跨境交易处理时产生阻力。

SEPA 的建立涉及制定共享的标准、程序和转移资金所需的基础设施，这些标准和基础设施已被每个成员国采纳。除了最小化账户之间资金转移的障碍外，SEPA 还带来了降低在欧盟及周边国家转移资本相关费用的额外好处。SEPA 促进了其运营地区的经济增长，为全球消费者和企业提供了便利。

SEPA 包括哪些国家？

截至 2022 年 1 月，SEPA 包括 36 个成员国：奥地利、比利时、保加利亚、塞浦路斯、克罗地亚、捷克共和国、丹麦、爱沙尼亚、芬兰、法国、德国、希腊、匈牙利、爱尔兰、意大利、拉脱维亚、立陶宛、卢森堡、马耳他、荷兰、波兰、葡萄牙、罗马尼亚、斯洛文尼亚、斯洛伐克、西班牙和瑞典，以及非欧盟成员国冰岛、挪威、列支敦士登、瑞士、安道尔、梵蒂冈、摩纳哥、圣马力诺和英国。

SEPA 是如何运作的？

SEPA 的标准化系统允许对 SEPA 区域内的任何以欧元计价的银行账户进行直接借记。这也意味着在任何成员国内进行支付都是简单且经济的。SEPA 使账户持有人能够接收直接存款，并从其银行账户中电子发起支付，即使在其他国家旅行时也是如此。

对于消费者交易，SEPA 允许企业直接借记成员国内的账户。

SEPA 由四个支付处理方案组成：

• SEPA Credit Transfer（SEPA 贷记转账）
  
• SEPA Instant Credit Transfer（SEPA 即时贷记转账）
  
• SEPA Direct Credit Core（SEPA 直接贷记核心）
  
• SEPA Direct Debit Business-to-Business（SEPA 企业对企业直接借记）
  

如何进行 SEPA 支付

SEPA 区域内的每个银行账户都被分配一个国际银行账号 (IBAN) ，这是欧洲相当于美国银行账号的标识。类似于国内通过 ACH 和 Fedwire 网络进行转账需要双方的银行账户和路径号码以完成资金转移，SEPA 转账需要所有参与交易的欧洲账户的 IBAN 标识代码。

以下是不同类型的 SEPA 转账的工作概述：

• SEPA Credit Transfer（SEPA 贷记转账）
  SEPA 贷记转账是两个银行之间的一次性资金转移，这两个银行都必须有 IBAN 代码。这些转账以欧元进行，通常用于 SEPA 国家中的消费者购买。如果您是一家不在 SEPA 区域内的企业，则无法使用这种转账方式，因为发起和接收的金融机构必须位于 SEPA 国家。

• SEPA Instant Credit Transfer（SEPA 即时贷记转账）
  虽然大多数账户之间的转账需要提交转账请求，并等待数小时到数天才能结算，但 SEPA Instant 允许实时转账，金额高达 100,000 欧元。使用这种方式，任何两位账户持有人可以在 SEPA 区域内的任何时间、任何一天完成以欧元计价的交易，并立即处理。99% 的 SEPA 即时贷记转账在五秒内完成，并可以通过智能手机进行操作。

• SEPA Direct Debit（SEPA 直接借记）
  直接借记 是外国（非欧盟）企业与 SEPA 内账户交互的最常见方式。对于 Stripe 用户，SEPA 直接借记是一种可重用的通知型支付方式。这意味着它是一种可以与客户内部关联并由企业以授权的方式重复使用的支付方式。它也是一种延迟通知型支付方式，这意味着交易的成功或失败仅在交易处理完成后才能得知，处理时间可能需要几天。

SEPA 付款需要多长时间？

大多数 SEPA 支付在发起后的一天内结算。截至 2017 年 11 月，许多 SEPA 成员国的银行已实施 SEPA 即时贷记转账，允许高达 15,000 欧元的支付在 10 秒内结算。

对于在美国的企业处理来自 SEPA 区域客户的 SEPA 直接借记支付，支付时间通常为三到六天。

我的企业需要 SEPA 账户吗？

企业不需要特定的银行账户即可使用 SEPA 网络处理支付。SEPA 本身不是一家金融机构（即，它不发行或维护自己的账户），而是一个由成员国的银行使用的系统。如果您拥有 IBAN 号码，并且您的企业银行账户位于 SEPA 成员国，那么您已经可以访问 SEPA 网络及其内部的产品。

不在 SEPA 成员国的企业，包括位于美国的企业，仍可能能够使用 SEPA 的某些方面，特别是与消费者交易相关的支付，这些交易来自于居住在 SEPA 成员国的客户。

非 SEPA 区域的企业是否应该开设欧洲商业银行账户？视具体情况而定。如果您的企业在欧洲有子公司，或者您的运营有任何部分位于 SEPA 成员国，那么获取 IBAN 并开设本地银行账户可能是合理的。通过在 SEPA 系统内的银行账户，您将能够访问 SEPA 贷记转账和即时贷记转账，并在欧洲享受低成本的现金提取。

作为 Stripe 用户，您可以在 Stripe 管理平台中添加 SEPA 直接借记和其他支付方式，而无需更改代码。