Para empresas e clientes na Europa, as transferências de SEPA são uma parte importante do processamento de pagamentos, permitindo transações internacionais fluidas de pagamentos em euros.

A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) é uma estrutura de pagamentos que permite que empresas e pessoas físicas enviem e recebam pagamentos eletrônicos em euros em 36 países participantes com o mesmo conforto de uma transação nacional.

Se você lida com pagamentos recorrentes, pagamentos de fornecedores ou contas de serviços públicos, precisa entender como os esquemas de pagamento SEPA funcionam para melhorar suas operações financeiras e reduzir custos. Neste artigo, abordamos o que é SEPA, como funcionam as transferências SEPA e como as empresas podem usá-las para facilitar pagamentos internacionais.

O que há neste artigo?

• O que é SEPA?
  
• Lista de países da SEPA
  
• Como funciona a SEPA?
  
• Como fazer um pagamento SEPA
  
• Quanto tempo demoram os pagamentos SEPA?
  
• Preciso de uma conta SEPA para minha empresa?
  
• Empresas não SEPA devem abrir uma conta bancária europeia?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é SEPA?

SEPA significa (em inglês) Área Única de Pagamentos em Euros, uma iniciativa para simplificar os pagamentos sem dinheiro e criar consistência para as transações dentro e entre os países-membros da UE. Criada pelo Conselho Europeu de Pagamentos (EPC) e regulamentada pelo Banco Central Europeu, a SEPA permite que pessoas físicas e jurídicas façam pagamentos nacionais e internacionais nas mesmas condições, independentemente das fronteiras nacionais.

A SEPA processa atualmente cerca de 50 bilhões de transações por ano e inclui transferências SEPA, transações de débito automático SEPA e pagamentos com cartão de débito. A SEPA iniciou suas operações em janeiro de 2008 com o lançamento das transferências SEPA, seguidas por débito automático e cartões de débito em novembro de 2009.

Em princípio, o objetivo da SEPA é semelhante ao das redes ACH e Fedwire nos EUA: facilitar transações padronizadas entre instituições financeiras de forma a fornecer uma estrutura consistente para todos os usuários. Antes da formação da SEPA, seus países-membros estavam fragmentados em mercados nacionais distintos, o que criava atritos ao processar transações entre fronteiras. As transações internacionais eram mais lentas, caras e exigiam dados bancários complexos.

O estabelecimento da SEPA envolveu o desenvolvimento de padrões, procedimentos e infraestrutura compartilhados para transferência de fundos que foram adotados por todos os estados-membros. Além de minimizar os obstáculos às transferências de fundos entre contas, a SEPA trouxe consigo o bônus adicional de reduzir os custos associados à movimentação de capital em toda a UE e países vizinhos. SEPA impulsionou as economias onde opera e oferece conveniência para consumidores e empresas em todo o mundo.

Lista de países SEPA

Em maio de 2025, havia 41 países na zona SEPA, inclusive vários países que não fazem parte da UE.

Como funciona a SEPA?

O sistema de pagamentos padronizado da SEPA permite o débito automático de qualquer conta bancária em EUR na região SEPA. Significa também que fazer pagamentos nacionais e transações internacionais dentro de qualquer país-membro é fácil e barato. A SEPA permite que titulares de contas e provedores de serviços de pagamento (PSPs) recebam pagamentos por depósito direto e emitam pagamentos eletronicamente a partir de suas contas bancárias, mesmo quando viajam para outro país.

Para transações de consumidores, o SEPA permite que as empresas debitem diretamente contas de clientes dentro de um país-membro usando o sistema de débito automático SEPA.

A SEPA é composta por quatro sistemas de processamento de pagamentos:

• Transferência SEPA: pagamentos avulsos padrão em estados-membros da SEPA
  
• Transferência instantânea de crédito SEPA: pagamentos instantâneos em tempo real de até € 100.000
  
• Núcleo de débito automático SEPA: usado principalmente para pagamentos recorrentes, como contas de serviços públicos, pagamentos de fornecedores e pagamentos de empréstimos
  
• Débito automático B2B SEPA: similar ao Núcleo de débito automático SEPA, mas exclusivo para transações B2B com requisitos de autorização mais rígidos
  

Como fazer um pagamento SEPA

Cada conta bancária na área SEPA recebe um número de conta bancária internacional (IBAN) e um código identificador de banco (BIC), o equivalente europeu a um número de conta bancária dos EUA. Assim como as transferências nacionais pelas redes ACH e Fedwire exigem o número da conta bancária e o routing number de ambas as partes para concluir uma transferência de fundos, as transferências SEPA exigem os códigos de identificação IBAN de todas as contas europeias envolvidas na transação.

Veja de maneira geral como funcionam os diferentes tipos de transferências SEPA:

• Transferência SEPA: as transferências SEPA são transferências de fundos avulsas entre bancos em que ambos têm códigos IBAN. Essas transferências são realizadas em euros e são comumente usadas para compras de consumidores em países da SEPA. Se sua empresa não está sediada na área SEPA, você não usará esse tipo de transferência, pois as instituições financeiras emissoras e receptoras devem estar localizadas em países da SEPA.

• Transferência instantânea de crédito SEPA: enquanto a maioria das transferências entre contas exige o envio de uma solicitação de transferência e a espera de horas a dias pela liquidação, a transferência instantânea SEPA proporciona transferências em tempo real de até € 100.000. Usando este método, as transações em euros podem ser realizadas por quaisquer dois titulares de conta na área SEPA a qualquer momento, em qualquer dia, e serão processadas imediatamente. Noventa e nove por cento das transferências instantâneas de crédito SEPA são concluídas em cinco segundos e podem ser feitas usando smartphones.

• Débito automático SEPA: o débito automático é a forma mais comum para empresas estrangeiras (fora da UE) interagirem com contas dentro SEPA. Para clientes da Stripe, o débito automático SEPA é uma forma de pagamento reutilizável de notificação. Isso significa que é uma forma de pagamento que pode ser associada internamente ao cliente e reutilizada pela empresa, em capacidades autorizadas. Também é uma forma de pagamento com notificação posterior, ou seja, o sucesso ou falha da transação só é conhecido após a conclusão do processamento da transação, o que pode levar vários dias.

Quanto tempo demoram os pagamentos SEPA?

A maioria dos pagamentos SEPA é liquidada dentro de um dia útil após o início. No entanto, os tempos de processamento dependem do sistema de pagamento utilizado:

• Transferências SEPA: liquidadas em 24 horas em dias úteis.
  
• Pagamentos instantâneos SEPA: realizados em menos de 10 segundos, estando disponíveis 24 horas por dia.
  
• Transações de débito automático SEPA: a liquidação geralmente leva de três a seis dias úteis, especialmente ao processar pagamentos internacionais de regiões não SEPA.
  

Preciso de uma conta SEPA para minha empresa?

As empresas não precisam de uma conta bancária SEPA para processar pagamentos usando a rede SEPA. A SEPA em si não é uma instituição financeira (ou seja, não emite ou mantém suas próprias contas), mas sim um sistema que é usado por bancos localizados dentro dos países-membros. Se a conta bancária da sua empresa tiver um número de IBAN e sua empresa estiver estabelecida em um país-membro da SEPA, então você já tem acesso à rede SEPA e aos produtos que operam nela.

As empresas que não estão sediadas em países-membros da SEPA, incluindo os EUA, ainda poderão usar alguns aspectos da SEPA relacionados a transações de consumidores para pagamento de clientes que residem em países-membros da SEPA.

As empresas não SEPA devem abrir uma conta bancária europeia?

Se a sua empresa opera em países da zona do euro ou tem subsidiárias na região da SEPA, abrir uma conta SEPA local pode ser benéfico.

Com uma conta bancária SEPA, as empresas têm acesso a transferências SEPA rápidas e de baixo custo, saques em dinheiro mais baratos e tarifas reduzidas para transações internacionais.

Como usuário da Stripe, você pode adicionar o débito automático SEPA e outras formas de pagamento no Stripe Dashboard sem alterar o código.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos global unificada que ajuda qualquer empresa, de startups em crescimento a grandes empresas, a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência de cliente sem atritos e economize milhares de horas de programação com interfaces de pagamento pré-configuradas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, a carteira digital da Stripe.
  
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Consulte a documentação do Stripe Payments para saber como a Stripe pode processar seus pagamentos online e presenciais.