สําหรับธุรกิจและลูกค้าในยุโรป การโอนเงินในระบบ SEPA เป็นส่วนสําคัญของการประมวลผลการชําระเงินที่ช่วยให้ทําธุรกรรมข้ามพรมแดนได้อย่างราบรื่นในสกุลเงินยูโร

Single Euro Payment Area (SEPA) คือเฟรมเวิร์กการชําระเงินที่ช่วยให้ธุรกิจและบุคคลทั่วไปส่งและรับชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นสกุลเงินยูโรในประเทศที่เข้าร่วม 36 ประเทศได้อย่างสะดวกสบายเหมือนการทําธุรกรรมภายในประเทศ

หากคุณมีการจัดการการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า การชําระเงินให้ซัพพลายเออร์ หรือบิลค่าสาธารณูปโภค คุณควรต้องเข้าใจว่าระบบการชำระเงิน SEPA ทํางานอย่างไรเพื่อปรับปรุงการดําเนินการทางการเงินและลดต้นทุนของคุณ ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่า SEPA คืออะไร การโอนเงินระบบ SEPA ทํางานอย่างไร และธุรกิจจะใช้ระบบนี้เพื่อการชําระเงินข้ามพรมแดนที่ง่ายดายได้อย่างไร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• SEPA คืออะไร
  
• รายชื่อประเทศ SEPA
  
• SEPA ทํางานอย่างไร
  
• วิธีชําระเงินแบบ SEPA
  
• การชําระเงิน SEPA ใช้เวลานานเท่าใด
  
• ธุรกิจของฉันต้องใช้บัญชี SEPA หรือไม่
  
• ธุรกิจที่ไม่ได้อยู่ในเขต SEPA ควรเปิดบัญชีธนาคารในยุโรปหรือไม่
  
• Stripe Payments จะช่วยอะไรได้บ้าง
  

SEPA คืออะไร

SEPA ย่อมาจาก Single Euro Payments Area (SEPA) ซึ่งเป็นความริเริ่มเพื่อลดความซับซ้อนของการชําระเงินแบบไร้เงินสดและสร้างความสอดคล้องกันของธุรกรรมภายในและระหว่างประเทศสมาชิกสหภาพยุโรป SEPA ก่อตั้งขึ้นโดยสภาการชําระเงินแห่งยุโรป (EPC) และอยู่ภายใต้การกํากับดูแลของธนาคารกลางยุโรป โดยช่วยให้บุคคลทั่วไปและธุรกิจต่างๆ ชําระเงินภายในประเทศและข้ามพรมแดนได้ภายใต้เงื่อนไขเดียวกัน โดยไม่คํานึงถึงพรมแดนประเทศ

ปัจจุบัน SEPA ประมวลผลธุรกรรมประมาณ 5 หมื่นล้านรายการในแต่ละปี และ SEPA รวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคารผ่านเครือข่าย SEPA, ธุรกรรมการหักบัญชีอัตโนมัติใน SEPA, และการชําระเงินด้วยบัตรเดบิต SEPA เริ่มดําเนินงานครั้งแรกในเดือนมกราคม 2008 ด้วยการเปิดตัวการโอนเงินผ่านธนาคารแบบ SEPA ตามด้วยธุรกรรมการหักบัญชีอัตโนมัติและบัตรเดบิตในเดือนพฤศจิกายน 2009

ตามหลักการแล้ว เป้าหมายของ SEPA คล้ายกับเครือข่าย ACH และ Fedwire ในสหรัฐอเมริกา นั่นก็คือ เพื่ออํานวยความสะดวกให้กับการทําธุรกรรมแบบมาตรฐานระหว่างสถาบันการเงินในลักษณะที่ให้เฟรมเวิร์กที่สอดคล้องกันสําหรับผู้ใช้ทุกคน ก่อนที่จะมาเป็น SEPA ประเทศสมาชิกถูกแยกออกเป็นตลาดระดับชาติที่แยกจากกัน ซึ่งสร้างความขัดแย้งในการประมวลผลธุรกรรมข้ามพรมแดน ธุรกรรมข้ามพรมแดนดําเนินการได้ช้ากว่า มีค่าใช้จ่ายสูง และต้องใช้รายละเอียดธนาคารที่ซับซ้อน

การจัดตั้ง SEPA มีส่วนเกี่ยวข้องกับการพัฒนามาตรฐาน ขั้นตอนปฏิบัติ และโครงสร้างพื้นฐานที่ใช้ร่วมกันสําหรับการโอนเงินทุนที่รัฐสมาชิกทุกรัฐนําไปใช้ นอกเหนือจากการลดอุปสรรคในการโอนเงินระหว่างบัญชีให้เหลือน้อยที่สุดแล้ว SEPA ยังมาพร้อมกับประโยชน์เพิ่มเติมในการลดต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการเคลื่อนย้ายเงินทุนทั่วทั้งสหภาพยุโรปและประเทศโดยรอบอีกด้วย SEPA ช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจที่ดําเนินกิจการ และมอบความสะดวกให้ผู้บริโภคและธุรกิจทั่วโลก

รายชื่อประเทศ SEPA

ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2025 มีประเทศในโซน SEPA 41 ประเทศ ซึ่งหลายประเทศอยู่นอกสหภาพยุโรป

SEPA ทํางานอย่างไร

ระบบการชําระเงินที่เป็นมาตรฐานของ SEPA ช่วยให้สามารถหักบัญชีธนาคารสกุลเงินยูโรอัตโนมัติได้ภายในภูมิภาค SEPA ซึ่งหมายความว่าการชําระเงินภายในประเทศและธุรกรรมข้ามพรมแดนภายในประเทศสมาชิกทำได้ง่ายและไม่แพงอีกด้วย SEPA ช่วยให้เจ้าของบัญชีและผู้ให้บริการชําระเงิน (PSP) รับการชําระเงินผ่านการฝากเงินโดยตรงและชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีธนาคารของตัวเองได้ แม้ในขณะที่เดินทางอยู่ในอีกประเทศหนึ่งก็ตาม

สําหรับธุรกรรมของผู้บริโภค SEPA อนุญาตให้ธุรกิจหักบัญชีลูกค้าโดยตรงภายในประเทศสมาชิกโดยใช้ระบบการหักบัญชีอัตโนมัติของ SEPA

SEPA ประกอบด้วยระบบประมวลผลการชำระเงิน 4 ระบบ

• การโอนเงินผ่านธนาคารผ่านเครือข่าย SEPA: การชําระเงินแบบมาตรฐานครั้งเดียวในรัฐสมาชิก SEPA
  
• การโอนเงินผ่านธนาคารทันทีผ่านเครือข่าย SEPA: ชําระเงินทันทีแบบเรียลไทม์ไม่เกิน 100,000 ยูโร
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติหลักผ่านเครือข่าย SEPA: ใช้กับการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น บิลค่าสาธารณูปโภค การชําระเงินให้ซัพพลายเออร์ และการชําระคืนเงินกู้เป็นหลัก
  
• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบธุรกิจกับธุรกิจผ่านเครือข่าย SEPA: คล้ายกับการหักบัญชีอัตโนมัติหลักผ่านเครือข่าย SEPA แต่ใช้กับสําหรับธุรกรรม B2B เท่านั้น โดยมีข้อกําหนดการอนุมัติที่เข้มงวดกว่า
  

วิธีชําระเงินผ่านเครือข่าย SEPA

บัญชีธนาคารทุกบัญชีในเขต SEPA จะได้รับการกําหนดหมายเลขบัญชีธนาคารระหว่างประเทศ (IBAN) และรหัสระบุธนาคาร (BIC) ซึ่งเทียบเท่ากับหมายเลขบัญชีธนาคารของสหรัฐอเมริกา เช่นเดียวกับการโอนเงินภายในประเทศโดยใช้เครือข่าย ACH และ Fedwire ที่ต้องใช้หมายเลขบัญชีธนาคารและ Routing Number ของทั้งสองฝ่ายจึงจะทำการโอนเงินได้สำเร็จ การโอนเงินผ่านเครือข่าย SEPA ต้องใช้รหัส IBAN ของบัญชีในยุโรปทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม

ต่อไปนี้คือภาพรวมของวิธีการทำงานของการโอนเงินในระบบ SEPA ประเภทต่างๆ:

• การโอนเงินผ่านธนาคารผ่านเครือข่าย SEPA: การโอนเงินผ่านธนาคารผ่านเครือข่าย SEPA คือการโอนเงินแบบครั้งเดียวระหว่างธนาคารที่มีรหัส IBAN การโอนเงินเหล่านี้ดําเนินการในสกุลเงินยูโรและมักใช้สําหรับการซื้อของผู้บริโภคในประเทศ SEPA หากคุณเป็นธุรกิจที่ไม่ได้อยู่ในเขต SEPA คุณจะไม่ต้องใช้การโอนประเภทนี้ เนื่องจากการโอนแบบนี้สถาบันการเงินผู้ส่งและผู้รับจะต้องตั้งอยู่ในประเทศ SEPA

• การโอนเงินผ่านธนาคารทันทีผ่านเครือข่าย SEPA: ในขณะที่การโอนระหว่างบัญชีส่วนใหญ่นั้นต้องส่งคําขอโอนและรอการดําเนินการตั้งแต่หลายชั่วโมงจนถึงหลายวัน แต่การโอนแบบ SEPA Instant รองรับการโอนเงินแบบเรียลไทม์ในจํานวนเงินสูงสุดถึง 100,000 ยูโร วิธีการนี้ทำให้เจ้าของบัญชีสองรายในเขต SEPA สามารถทำธุรกรรมที่ใช้สกุลเงินยูโรในเวลาใดก็ได้ วันใดก็ได้ โดยการดำเนินการจะเกิดขึ้นทันที 99 เปอร์เซ็นต์ของการโอนเงินทันทีผ่านเครือข่าย SEPA เสร็จสิ้นภายใน 5 วินาที และสามารถทำโดยใช้สมาร์ทโฟน

• การหักบัญชีอัตโนมัติผ่านเครือข่าย SEPA: การหักบัญชีอัตโนมัติ เป็นวิธีที่นิยมใช้กันมากที่สุดสําหรับธุรกิจต่างประเทศ (นอกสหภาพยุโรป) ในการรับส่งเงินกับบัญชีภายใน SEPA สำหรับลูกค้า Stripe การใช้การหักบัญชีอัตโนมัติผ่านเครือข่าย SEPA เป็นวิธีการชำระเงินแบบแจ้งล่วงหน้าก่อนดำเนินการที่ใช้ซ้ำได้ ซึ่งหมายความว่าเป็นวิธีการชำระเงินที่สามารถเชื่อมโยงกับลูกค้าได้ภายในระบบ ซึ่งธุรกิจสามารถใช้ซ้ำได้ในกรณีที่ได้รับอนุญาต และยังเป็นเป็นวิธีการชำระเงินแบบแจ้งผลภายหลังด้วย ซึ่งหมายความว่าจะทราบว่าธุรกรรมสำเร็จหรือไม่ก็ต่อเมื่อธุรกรรมดำเนินการเสร็จสิ้นแล้วเท่านั้น ซึ่งอาจใช้เวลาหลายวัน

การชําระเงินผ่านเครือข่าย SEPA ใช้เวลานานเท่าใด

การชำระเงินผ่านเครือข่าย SEPA ส่วนใหญ่จะได้รับการชำระภายในหนึ่งวันทำการนับจากวันที่เริ่มต้นดำเนินการ อย่างไรก็ตาม เวลาในการประมวลผลจะขึ้นอยู่กับระบบการชําระเงินที่ใช้

• การโอนเงินผ่านธนาคารผ่านเครือข่าย SEPA: ชําระรายการภายใน 24 ชั่วโมงในวันทําการ
  
• การชําระเงินทันทีผ่านเครือข่าย SEPA: ดําเนินการเสร็จสิ้นภายใน 10 วินาที โดยให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน
  
• ธุรกรรมการหักบัญชีอัตโนมัติผ่านเครือข่าย SEPA: โดยปกติแล้ว การชําระเงินจะใช้เวลา 3-6 วันทําการ โดยเฉพาะเมื่อเป็นการประมวลผลการชําระเงินข้ามพรมแดนจากภูมิภาคที่ไม่ใช่ SEPA
  

ธุรกิจของฉันต้องใช้บัญชี SEPA หรือไม่

ธุรกิจไม่จําเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร SEPA แยกต่างหากเพื่อดำเนินการชําระเงินโดยใช้เครือข่าย SEPA SEPA ไม่ใช่สถาบันการเงิน (กล่าวคือ ไม่มีการออกหรือดูแลบัญชีของตนเอง) แต่เป็นระบบที่ใช้โดยธนาคารที่ตั้งอยู่ในประเทศสมาชิก หากบัญชีธนาคารของธุรกิจคุณมีหมายเลข IBAN และธุรกิจของคุณตั้งอยู่ในประเทศสมาชิก SEPA แสดงว่าคุณสามารถเข้าถึงเครือข่าย SEPA และผลิตภัณฑ์ที่ดําเนินการภายในเครือข่ายได้อยู่แล้ว

ธุรกิจที่ไม่ได้มีฐานอยู่ในประเทศสมาชิก SEPA รวมถึงธุรกิจในสหรัฐอเมริกาอาจยังใช้คุณลักษณะบางประการของ SEPA ได้ ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมผู้บริโภคสำหรับการชำระเงินจากลูกค้าที่อาศัยอยู่ในประเทศสมาชิก SEPA

ธุรกิจที่ไม่ได้อยู่ในเขต SEPA ควรเปิดบัญชีธนาคารในยุโรปหรือไม่

หากธุรกิจของคุณดําเนินงานในประเทศยูโรโซนหรือมีบริษัทย่อยในภูมิภาค SEPA การเปิดบัญชี SEPA ในท้องถิ่นอาจเป็นประโยชน์

การมีบัญชีที่ใช้ระบบ SEPA ได้ช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงการโอนเงินผ่านเครือข่าย SEPA ที่รวดเร็วและต้นทุนต่ำ การถอนเงินสดที่ค่าใช้จ่ายถูกลง และค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนที่ลดลง

ในฐานะผู้ใช้ Stripe คุณสามารถเพิ่มวิธีการหักบัญชีอัตโนมัติผ่านเครือข่าย SEPA และวิธีการชําระเงินอื่นๆ ได้จากแดชบอร์ด Stripe โดยไม่ต้องเปลี่ยนโค้ด

วิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยได้

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินทั่วโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาด้านวิศวกรรมหลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 100 วิธี รวมถึงวิธีที่ต้องใช้ ABA Routing Number การผสานการทำงานจะเป็นเรื่องง่าย ตั้งแต่การโอนเงินระหว่างธนาคารไปจนถึง ACH Direct Debit
  
• กระทบยอดการชำระเงินโดยอัตโนมัติ: ทำให้การกระทบยอดการชำระเงินที่ใช้ ABA Routing Number ง่ายขึ้นด้วยเครื่องมือกระทบยอดอัตโนมัติที่ใช้บัญชีธนาคารเสมือนสำหรับลูกค้าแต่ละรายและเครื่องมือสำหรับแก้ไขปัญหา
  
• จัดการการคืนเงินได้อย่างง่ายดาย: คืนเงินหรือคืนเงินส่วนเกินได้ แม้จะเป็นการโอนเงินผ่านธนาคาร
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการ 99.999% และความน่าเชื่อถือระดับชั้นนำในวงการ
  

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายของคุณ หรือเริ่มใช้งานวันนี้