银行转账是我们财务生活中的常规部分，对于企业所有者而言，了解作为客户支付方式接受银行转账的细节非常重要。银行转账是一种账户到账户的资金转账。它们主要通过三种机制在账户之间以电子方式转移资金：借记“拉取”、贷记“推送”和银行重定向实时付款。

下面，我们将解释不同类型的银行转账以及这种支付方式的优缺点。

要点

• 在美国，转账运行在两个独立的支付卡组织上，即基于批处理的 ACH 卡组织和实时的 Fedwire/CHIPS 电汇系统，而跨境转账通常依赖 SWIFT，以及 CHAPS、Bacs 和 SEPA 等区域性卡组织。

• 交付速度因支付卡组织而异：许多 ACH 转账会在一到两个工作日内结算，国内电汇通常在一天内到账，而国际 SWIFT 转账可能需要一到五个工作日。

• 对于企业而言，银行转账具有真正的优势，例如没有拒付、安全性更高，以及在欧洲和亚太地区的客户转化率更好，但也伴随着一些权衡，例如手动对账、对定期计费的支持有限，以及付款延迟或未完成的可能性较高。

什么是银行转账？

银行转账是以电子方式将资金从一个银行账户转移到另一个银行账户。银行转账有许多不同类型，可以根据其运营地点和用于转移资金的网络进行分类。企业通常会遇到三种主要类型。

银行借记转账

当账户持有人授权外部方从其银行账户“拉取”资金时，就会发生银行借记转账。发送方向收款人提供其姓名和账户详情，收款人利用这些信息将资金从发送方的账户拉取到自己的账户中。由收款人的银行（而非发送人的银行）发起资金转账。在客户交易中，客户将其银行账户信息连同从其账户中提取购买金额的授权提供给企业的支付处理商。

银行贷记转账

这些交易使用与借记转账相同的卡组织，但操作是相反的。贷记转账不是从发送人的账户中“拉取”资金，而是将资金从发送人的银行账户“推送”到收款人的账户中。 

实时支付

实时付款将客户从企业网站重定向到其金融机构网站，以便在后者完成资金转账。这种支付类型用于美国和荷兰等国家/地区的国内购买。特别是印度，它是实时支付市场的全球领导者。

Stripe 提供支持国内和国际实时付款（包括 Sofort 和 giropay）的单一集成。以下是这些付款在 Stripe 结账体验中的工作方式：

1. 客户在结账期间选择“Pay by Bank”作为其支付方式。

2. 他们从受支持的金融机构列表中选择自己的银行。

3. 他们会被重定向到其银行网站。

4. 客户使用其银行账户凭证登录。

5. 客户通过其银行授权付款。

6. 审核通过后，客户会收到一份确认。

7. 最后，他们被重定向回企业网站，在网站上确认已完成的交易。

国内银行转账的类型

美国的银行转账分为两类：ACH 转账和电汇。这些转账通过不同的网络进行。

自动票据交换所 (ACH) 转账

ACH 网络允许美国的银行和其他金融机构发送和接收资金。它由 Nacha 运营——这是一家由众多银行、信用社及支付处理公司共同持股的独立机构。

ACH 网络将在给定时间段内（通常在工作日约四个小时）收到的所有 ACH 交易汇总整合，然后当天分批结算交易。

ACH 转账通常用于商业交易，但也可以用于许多其他目的：

• 客户账单付款

• 退税

• 税款支付

• 退休金和投资账户的缴款

• 慈善捐款

• 大学学费支付

• 家人和朋友之间的资金转移

ACH 转账分为两类，以资金转移方向区分：

• ACH 贷记：在 ACH 贷记中，存款由付款人发起，并通过 ACH 卡组织从其银行账户转入收款人账户。雇主工资单存款是 ACH 贷记的常见用例，超过 95% 的美国员工通过直接存款接收薪酬。
  
• ACH 借记：在 ACH 借记中，企业通过 ACH 卡组织从客户的银行账户发起资金转账。企业通常将这些付款用于定期扣款（例如，向设置了 ACH 转账用于订阅的客户扣款）。
  

电汇

ACH 转账通过集中式 Nacha 网络划转资金，而国内电汇则使用美联储运营的网络。与 ACH 交易不同，电汇采用实时处理模式，且逐笔完成清算。这使得它们在历史上比 ACH 转账更快，不过最近 Nacha 已实施监管更新以加快 ACH 转账速度。

有两个由美联储支持的主要电汇系统：Fedwire Funds Service 和 Clearing House Interbank Payments System (CHIPS)。这些系统处理大多数使用美元的国内资金转账和国际交易： 

• Fedwire：Fedwire 是一种实时结算系统，它使用中央银行的资金在企业、客户、银行和政府机构之间以电子方式转账资金。Fedwire 转账在美国非常受欢迎。2025 年 4 月，发送了超过 1860 万笔 Fedwire 转账。

• CHIPS：每个金融市场都有一个负责验证和完成买卖双方交易的清算所。CHIPS 是美国用于大额银行转账的清算所，CHIPS 的平均转账金额超过 300 万美元。

ACH 转账和电汇之间的主要区别

虽然 ACH 转账和电汇都是在美国银行账户之间以电子方式转移资金，但它们在不同的网络上运行，具有不同的处理方法、速度和最适合的用例。

国际银行转账网络

美国与其他国家/地区之间的国际银行转账最常使用环球银行金融电信协会 (SWIFT) 网络。SWIFT 成立于 1973 年，连接了 200 多个国家/地区的 11,000 多家银行和金融机构。该网络由十国集团（G10）成员国的中央银行管理，包括比利时、加拿大、法国、德国、意大利、日本、荷兰、英国、美国和瑞士。

使用 SWIFT 网络的国际电汇和货币兑换需要 SWIFT 代码，这是一种企业标识符代码 (BIC)。

在美国以外的其他国家/地区，各国在其境内进行银行转账时有自己的系统。以下是一些示例：

• 票据交换所自动支付系统 (CHAPS)：CHAPS 是英国相当于 ACH 的系统。该网络用于处理同日英镑付款。 

• Bacs：Bacs 是由英国顶级银行和金融机构组成的会员组织。2025 年，通过 Bacs 进行了超过50 亿笔直接借记交易和超过 18 亿笔直接贷记付款。

• 单一欧元支付区 (SEPA)：SEPA是一个综合支付系统，允许欧盟、欧洲经济区和英国的银行账户持有人在不同的欧洲银行之间轻松转移资金。

银行转账需要多长时间？

无论您将资金发送到哪里，大多数银行转账都会在几天内处理并交付。以下是您可以期待的不同类型银行转账的处理时间，涵盖国内和国际转账：

• 美元银行转账：同日结算使大多数 ACH 交易能够在同一工作日内完成。ACH 贷记转账通常在一到两个工作日内送达，而 ACH 借记转账必须在下一个工作日之前处理和送达。有些银行可能会将通过 ACH 转账送达的资金保留几天，但这因金融机构而异。

• 电汇：国内电汇实时处理，通常在一个工作日内送达。但是，如果在周五晚些时候发起电汇，可能要到下周一才会送达。

• 国际电汇：美国与其他国家/地区之间的 SWIFT 银行转账通常需要一到五个工作日来处理和送达。它们比 ACH 转账和电汇慢，因为它们有更多的防范欺诈和洗钱措施。

银行转账是否有限额？

是的，银行转账有限额。这些限额取决于转账网络和各家银行，并且可能因您的账户类型、期限以及与该机构的历史记录而异。以下是一些常见限额的快照。

银行转账对企业的好处

接受银行转账的企业有以下几个关键好处。

无支付撤销或撤单

银行转账的最大好处是客户无法撤销。与信用卡支付不同，信用卡支付总是存在撤单风险，而银行转账一旦发起，客户就无法撤回。

如果客户在使用银行转账付款后对购买不满意，他们必须联系企业并请求退款。这种场景为企业提供了解决问题并尽可能避免资金撤销的最佳机会。即使情况需要退还客户资金，退款也比拒付更可取，因为退款使企业对资金撤销过程有更多的控制权。

安全性更高

银行转账通常对企业及其客户非常安全，而信用卡支付则具有相对较高的欺诈风险。 

Stripe 客户为这些支付类型提供了额外的保护层。我们为您提供一个虚拟银行账号，您的客户可以向其提交银行转账付款。该虚拟账号可自动进行对账并防止企业向客户泄露其真实账户详情。

迎合消费者偏好

企业接受的支付类型越多，转化和保留的客户就可能越多。银行转账对那些在某些购买中不愿使用信用卡或借记卡的客户尤其具有吸引力。 

欧洲和亚太地区的更高转化率 

欧洲和亚太地区的许多客户交易是通过银行转账进行的。支持这种支付类型将使您的企业更受倾向于以此方式付款的客户的青睐。

银行转账对企业的缺点

虽然大多数企业认为银行转账是一种可靠、安全且简单的收付款方式，但它们确实存在缺点。以下是需要考虑的几个潜在缺点。

对账

如果客户在付款中未包含发票参考号，或者他们支付的金额与发票上列出的金额不同，则此类银行转账将需要手动工作才能将收款与发票进行匹配。这可能会导致延迟或错误，并增加财务团队调查不匹配或未识别的交易时的管理成本。

普遍缺乏对定期付款的支持

如果您的企业销售订阅服务或以其他方式处理定期付款，这种支持的缺乏可能会成为负担或障碍。 

对付款金额缺乏控制

由于交易通常由客户发起，他们可能会发送错误的金额。但是，有几种方法可以解决此问题。例如，在大多数情况下，Stripe 会将客户的银行转账保留最多 90 天，并允许企业对账解决差异。但是，当您接受客户的银行转账时，您仍然需要投入额外的时间和资源来处理多付或少付问题。 

支付未完成的可能性

由于不同金融机构的转账流程各不相同，因此企业很难向客户提供通用银行转账指令。客户可能认为他们已经完成了支付，而实际上他们需要联系银行才能完成。

Stripe 的结账体验在一定程度上缓解了这种风险。但企业可能仍然面临未完成支付的风险，因为接受银行转账意味着依赖客户完成交易。

延迟的可能性较大

银行转账网络有时会出现处理延迟。根据参与交易的银行，收到的资金可能会被保留数天。国际转账更有可能出现保留和延误。银行转账网络每年都变得更加可靠和快捷，但延迟仍然比信用卡和借记卡支付发生得更频繁。

以下是银行转账对企业的优缺点的简化列表：

银行转账安全吗？

银行转账通常是接受客户付款的一种非常安全的方式，与信用卡支付相比，企业面临的风险更小。然而，在客户方面，存在电汇欺诈风险。为了获得保护，客户在汇款之前应始终通过可信赖渠道核实收款人的详细信息，尤其是在进行大额转账或首次转账时。

银行转账需要哪些详情？

在发送资金之前，需要以下信息：

• 收款人全名：这应与收款人银行存档的名称完全一致，因为不匹配可能会标记或延迟转账。

• 收款人账号：这用于标识将接收您资金的特定账户。

• 收款人银行账户详情：持有收款人账户的金融机构的名称和位置。

• 路由或标识代码：国内转账通常需要路由号码，而国际转账需要 SWIFT/BIC 代码才能正确引向资金。

• 发送金额：您打算转账的精确美元（或货币）金额。

• 参考说明（可选）：简短的备忘，例如账单号码，可帮助收款人将付款与用途进行匹配。

• 适用费用：值得提前确认您的银行是否收费，因为国内和国际转账的费用可能会有所不同。

• 货币：对于跨境转账，您需要确认发送和接收资金应使用的货币。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创企业到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 自动对账付款：利用自动对账引擎，轻松将电汇与特定付款或发票进行对账，该引擎为每位客户使用虚拟银行账户，并提供故障排除工具。

• 简化退款：进行退款或将多余资金退还给客户。

• 优化您的结账体验：通过预置的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升营收，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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