銀行振込は金融生活において日常的に行われていますが、多くの人は銀行振込がどのように機能しているかをほとんど理解していません。振込はいつ届くのか？費用はどのくらいかかるのか？消費者としてはこれらの疑問に注意を払っていなかったかもしれませんが、ビジネスオーナーとして、銀行振込の受け付けの詳細を理解することが重要です。

では、銀行振込は企業にとってどのように機能するのでしょうか。知っておくべきことの概要をご覧ください。

この記事の内容

• 銀行振込とは
  
• 銀行振込の種類
  
  • 銀行口座引き落とし
    
  • 銀行振込
    
  • 銀行へのリダイレクト
    
• 国内銀行振込の種類
  
  • ACH 送金
    
  • 電信送金
    
• 国際銀行振込ネットワーク
  
  • CHAPS
    
  • Bacs
    
  • SEPA
    
• 金融機関識別コード (BIC) とは
  
• 企業にとっての銀行振込のメリット
  
• 企業にとっての銀行振込のデメリット
  
• 銀行振込は安全か
  
• 銀行振込の所要時間
  

銀行振込とは

銀行振込とは、銀行口座間で資金を電子的に移動することです。「銀行振込」は幅広い総称であり、さまざまな送金方法が含まれます。それらの使用方法もさまざまです。

銀行振込の種類

銀行振込は、資金移動が行われる場所とそのために使用するネットワークという 2 つの要素に基づいて分類されます。企業がよく目にする銀行振込は、主に次の 3 種類です。

口座引き落とし

口座引き落としは、口座名義人が外部の第三者に自身の銀行口座から資金を「引き落とす」ことを承認した場合に行われます。送金者の銀行ではなく、受取人の銀行が資金移動を開始します。購入者がこのタイプの銀行振込で支払うように設定する際に、自身の名前と口座情報を受取人に渡します。受取人はその口座情報を使用して、送金者の口座から資金を引き落として自身の口座に入金します。

購入者は取引をする際に、購入先の事業者が利用している決済代行業者に自身の銀行口座情報を渡し、口座から購入額を引き落とすことを承認します。

銀行振込

このタイプの取引は口座引き落としと同じネットワークを使用しますが、アクションの方向が逆です。銀行振込は、受取人の口座が送金者の口座から資金を「引き落とす」のではなく、送金者の銀行口座から受取人の銀行口座に資金を送金します。

銀行へのリダイレクト

オンライン決済の状況によっては、銀行へのリダイレクトが使われます。購入者は購入先の事業者のウェブサイトから、自身が利用している金融機関のウェブサイトにリダイレクトされます。そこで、送金を完了します。銀行へのリダイレクトは多くの場合アメリカ国内での購入で使用されますが、それ以外の国でも急速に普及しています。ドイツ、オランダ、マレーシアでは、全 EC ストア取引の半数以上が銀行へのリダイレクトの決済です。Stripe はSofort や giropay などを含め、一度の導入で国内と海外の銀行へのリダイレクトに対応できる機能を提供しています。

Stripe の決済体験の場合、銀行へのリダイレクトは次のように機能します。

1. 購入者が決済フローで、決済手段として「銀行へのリダイレクト」を選択する。
   
2. 購入者が、利用可能な金融機関のリストから自身が利用している金融機関を選択する。
   
3. 購入者がその金融機関のウェブサイトにリダイレクトされる。
   
4. 購入者が自分の口座の認証情報を入力して銀行口座にログインする。
   
5. 購入者が、SMS や別の 2 要素のセキュリティ対策などを通じてログインの認証を受ける。
   
6. 購入者が銀行に対して購入を承認する。
   
7. 決済が完了し、購入者に通知が届く。
   
8. 購入者が購入先の事業者のウェブサイトにリダイレクトされて戻り、そこで取引が完了したことを確認する。
   

アメリカ国内の銀行送金の種類

アメリカ国内の銀行振込には、ACH 送金と電信送金の 2 種類があります。これらの送金はそれぞれ別のネットワークで行われます。

ACH 送金

ACH とは Automated Clearing House の略です。これは、National Automated Clearing House Association (NACHA: 全米自動決済協会) が運営しているネットワークで、銀行やその他の金融機関が金銭の送受金を行うためのものです。NACHA は多数の銀行、信用組合、決済処理会社が集団で所有している独立した組織です。

ACH ネットワークは一定の期間内 (営業日では通常は 4 時間など) に発生した ACH 取引をバッチにまとめて、1 日の中で定期的にそれらの取引をバッチで決済します。

ACH 送金は商取引でよく使用されていますが、その他にも次のようなさまざまな目的で使用できます。

• 購入者の請求書の支払い
  
• 税金の還付
  
• 納税
  
• 退職金口座や投資口座の出資金
  
• 慈善団体への寄付
  
• 大学の学費の支払い
  
• 家族や友人間での送金
  

ACH 送金は、資金が口座に入金されるのか口座から送金されるのかに応じて、次の 2 種類に分類されます。

• ACH ダイレクトデポジット
  ダイレクトデポジットは、雇用主からの給与など、ACH ネットワークを通じて口座に入金されるものです。アメリカ国民の 93% が雇用主からの給与小切手を振込で受け取り、その際は ACH ダイレクトデポジットが一般的に使用されています。ダイレクトデポジットは分割もでき、指定した金額を複数の別口座に振り分けることができます。

• ACH ダイレクト支払い
  ダイレクト支払いは、ACH ネットワークを通じて自分の口座から送金することです。雇用主からの給与振込以外の ACH 送金のほとんどはこのタイプの支払いです。たとえば、購入者が ACH 送金を使用して企業に商品やサービスの代金を支払うと、それはダイレクト支払いになります。

電信送金

ACH 送金と同様に、電信送金も銀行間で資金を送金するものです。ACH 送金は一元化された NACHA ネットワークを経由しますが、アメリカ国内の電信送金は FR (連邦準備制度) で運営されるネットワークを使用して行われます。ACH 取引とは異なり、電信送金はリアルタイムで処理され、個別に決済されます。そのため、これまでは ACH 送金よりも電信送金のほうが早く入金されていました。しかし最近では、NACHA も ACH 送金を高速化する規制改定 を実施しています。

FR が後援している電信送金システムには、Federal Reserve Wire Network (Fedwire) と Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) の 2 つの主要システムがあります。これらのシステムは、アメリカ国内の送金や米ドルを使用した国際取引の大半を処理しています。

• Fedwire
  Fedwire は中央銀行の資金を使用して企業、消費者、銀行、政府機関の間で電子送金する、リアルタイム決済システムです。Fedwire 送金はアメリカで非常によく使用されており、2022 年 3 月だけでも、Fedwire 送金による送金額は 1,800 万ドル以上に上ります。

• CHIPS
  各金融市場には、売り手と買い手との間の取引を確認して確定する清算機関が設けられています。CHIPS は高額な銀行振込に対応するアメリカの清算機関です。CHIPS 送金の平均額は 300 万ドルを超えています。

国際銀行振込ネットワーク

アメリカと他の国との間の国際銀行振込は、ほとんどの場合 SWIFT (国際銀行間通信協会) ネットワークを使用して行われます。SWIFT は 1973 年に創設され、200 カ国以上の 11,000 行を超える銀行と金融機関をつないできました。このネットワークは G10 諸国 (ベルギー、カナダ、フランス、ドイツ、イタリア、日本、オランダ、スウェーデン、イギリス、アメリカ、スイスなど) の中央銀行が管理しています。

アメリカ以外の国には、国内での銀行振込を行うための国固有のシステムがあります。ここではその例をいくつかご紹介します。

CHAPS

Clearing House Automated Payments System (CHAPS) は ACH に相当するイギリスのシステムです。このネットワークはイギリス国内で、英ポンドでの同日決済の処理に使用されています。

Bacs

Bacs はイギリスの大手 16 銀行で構成される会員組織です。2020 年には、Bacs を通じて 45 億件のダイレクトデビット決済が行われました。ダイレクトクレジット決済は約 20 億件でした。

SEPA

Single Euro Payments Area (SEPA) は EU/EEA とイギリスの銀行口座の保有者がヨーロッパの銀行間で簡単に送金できる統合決済システムです。

金融機関識別コード (BIC) とは

BIC は金融機関を識別するコードです。SWIFT ネットワークで行われる国際電信送金と外国為替取引には SWIFT コード (BIC の一種) が必要です。

銀行振込が企業にもたらすメリット

企業が銀行振込を受け付けることで得られる主なメリットをいくつかご紹介します。

決済の差戻しやチャージバックがない

銀行振込の最大のメリットは、購入者が振込を差戻せないことです。クレジットカード決済ではチャージバックのリスクが常に伴いますが、銀行振込は開始した後に購入者が取り消すことはできません。

購入者が銀行振込で支払った後に、購入に不満を抱いた場合は、購入先のビジネスに連絡して返金を要求しなければなりません。そのため、企業は問題を解決する機会を得ることになり、売上の差戻しを防ぐことができます。購入者の支払いの返金が認められた場合でも、チャージバックではなく返金の方が好ましいと言えます。チャージバックと比較して、返金は企業が売上の差戻しプロセスの管理が容易になるためです。

安全性が非常に高い

銀行振込は企業にとっても購入者にとっても安全性が非常に高くなります。一方、クレジットカード決済は銀行振込よりも不正使用のリスクが高くなります。

Stripe のお客様には、このタイプの決済に対する保護がさらに手厚くなっています。Stripe はお客様にバーチャル銀行口座番号を提供しており、購入者からの銀行振込支払いの入金先としてお使いいただけます。このバーチャル銀行口座番号では照合が自動で行われるだけでなく、企業が実際の口座情報を購入者に公開する必要がなくなります。

購入者が銀行振込を望む場合がある

一般的には、できるだけ多くの決済手段を受け付けるのがベストプラクティスだと言えます。特に、銀行振込は一部の購入でクレジットカードやデビットカードを使いたくない購入者を惹きつけることができます。受け付ける決済手段が多いほど、購入完了に至る購入者が増え、多くの顧客を維持できます。

ヨーロッパとアジア太平洋地域で購入完了率が向上する

ヨーロッパとアジア太平洋地域では、取引の多くで銀行振込が使用されています。このタイプの決済に対応すれば、銀行振込で支払うのに慣れている購入者に好ましく映ります。

銀行振込が企業に及ぼすデメリット

多くの企業が銀行振込は信頼性が高く、安全で、簡単に支払いの送金と受け取りを実行できるとみなしていますが、デメリットがないわけではありません。銀行振込のデメリットをいくつかご紹介します。

多くの場合は継続支払いに対応できない

サブスクリプション販売や継続支払いを使用する取引を行っている企業の場合、継続支払いに対応していない手段では作業の負担が増え、とても手を出せません。

決済額を管理できない

通常は購入者が取引を開始するため、誤った金額が送金される場合があります。この問題を回避する方法として、たとえば Stripe では、ほとんどのケースで購入者の銀行振込を最大 90 日間保留し、企業が不一致を照合できるようにしています。それでも、購入者から銀行振込を受け付ける場合は、過払いや支払い不足の問題に対応するために時間やリソースを割く必要があります。

未完了の支払いが発生する可能性がある

振込手続きは金融機関によって異なるため、企業から購入者に銀行振込の汎用的な手順を伝えることは困難です。購入者が支払いを完了したと思っていても、実際に支払いを完了するには銀行に連絡する必要があるといった事例もあります。

Stripe の決済体験ではこのリスクを軽減できます。しかし、それでも未完了の支払いが発生するリスクはまだあります。銀行振込を受け付ける場合は、取引の完了が購入者にゆだねられるからです。

遅延が発生する可能性が高くなる

銀行振込ネットワークでは処理の遅延が発生することがあります。取引にかかわる銀行によっては、受け取った売上が数日間保留されることがあり、国際振込では、保留と遅延が発生する可能性がさらに高くなります。銀行振込ネットワークの信頼性とスピードは年々向上していますが、クレジットカードやデビットカードでの決済と比べるといまだに遅延が頻繁に発生しています。

銀行振込の安全性

一般に銀行振込は、利用者からの支払いを受け付ける非常に安全な方法です。クレジットカード決済に比べると企業へのリスクも少なくなります。しかし、購入者の側から見ると、銀行振込詐欺のリスク があります。

銀行振込の所要時間

送金の場合も受け取る場合も、ほとんどの銀行振込は数日以内に処理されて入金されます。アメリカ国内、または海外への銀行振込の各タイプのタイミングを詳しくご紹介します。

USD 銀行振込

2021 年 3 月 19 日に、NACHA の運営規則が拡大され、ほとんどの ACH 取引で同日決済が可能に なりました。NACHA の規則によると、USD での銀行振込は通常で 1 ～ 2 営業日以内に入金されます。ACH 口座引き落としは翌営業日までに処理されて入金されます。ACH 送金で届いた売上を数日間保留する銀行もありますが、これは金融機関によって異なります。

電信送金

アメリカ国内での電信送金はリアルタイムで処理され、通常は 1 営業日以内に入金されます。しかし、電信送金が金曜の遅い時間に開始された場合は翌月曜日まで入金されないことがあります。

国際電信送金

アメリカと他の国との間の SWIFT 銀行振込は、通常は処理して入金されるまでに 1 ～ 5 営業日かかります。ACH 送金や電信送金より時間がかかるのは、詐欺やマネーロンダリングに対する被害軽減策が強化されているためです。