デジタル決済手段を利用する顧客が増える中、事業者は決済代行業者とペイメントゲートウェイの違いを理解しておく必要があります。どちらも事業者にとって重要ですが、担う役割は異なります。ペイメントゲートウェイは決済データを安全に送信し、決済代行業者は取引を承認して、銀行間で資金を移動します。

これらのコンポーネントが連携する仕組みを理解することは、スムーズで信頼性の高い決済体験を提供するうえで重要です。以下では、決済代行業者とペイメントゲートウェイの主な違い、それぞれの役割、相互の連携方法、そして Stripe がプラットフォームと事業者向けに両者の機能を統合的かつ包括的に提供するアプローチについて説明します。

この記事の内容

• 決済代行業者とは
  
• ペイメントゲートウェイとは
  
• 決済代行業者とペイメントゲートウェイの違い
  
• 決済代行業者とペイメントゲートウェイの連携方法
  
• 決済代行業者 (PSPs)
  
• Stripe Payments が役立つ場面
  

決済代行業者とは

決済代行業者は、クレジットカード、デビットカード、その他のデジタル決済手段を処理して承認することで、顧客と事業者の間の電子取引を円滑にする企業またはサービスです。決済代行業者は、顧客の銀行 (カード発行会社) と事業者の銀行 (加盟店銀行、またはアクワイアラー) の間の仲介役として機能し、顧客の口座から加盟店口座へ資金が安全に移動するようにします。

決済代行業者は、顧客の決済情報を確認し、不正利用をチェックし、関連する規制への準拠を確保したうえで、取引を承認または拒否するという、EC や小売業において重要な役割を果たします。通常、事業者にはサービスの対価として手数料が請求され、これには取引ごとの手数料、取引金額に対する割合、またはその両方が含まれる場合があります。

ペイメントゲートウェイとは

ペイメントゲートウェイは、顧客、事業者、決済代行業者の間で決済情報を安全に送信するテクノロジーまたはサービスです。取引に関与する当事者の間の橋渡し役として、決済を処理するために必要な情報のやり取りを可能にします。ペイメントゲートウェイは、実店舗の小売業で使用される POS 端末に相当するデジタル版です。

ペイメントゲートウェイを使用することで、機密性の高い決済情報を安全に取り扱えます。ペイメントゲートウェイは厳格なセキュリティ基準と暗号化プロトコルに準拠しており、こうしたセキュリティ機能には、データ暗号化、自動化された不正利用の検知、ペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS)、顧客の決済情報を秘匿するトークン化が含まれます。

決済代行業者とペイメントゲートウェイの違い

決済代行業者とペイメントゲートウェイは、電子決済エコシステムにおいて重要なコンポーネントとなりますが、それぞれ異なる機能を提供します。これらの主な違いは、以下のとおりです。

取引プロセスにおける役割:

• 決済代行業者: 決済代行業者は、決済を処理して承認することで取引を円滑に進める役割を担います。また、顧客の銀行と事業者の銀行の間で資金が安全に送信されるようにします。

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、顧客、事業者、決済代行業者の間の通信を円滑にし、決済情報を安全に送信する役割を担う接続コンポーネントです。

サービスの範囲:

• 決済代行業者: 決済代行業者は、取引処理に加えて、不正利用の検知、チャージバック管理、決済関連の規制への準拠など、幅広いサービスを提供します。
  
• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、主に決済データの安全な送信に重点を置いており、通常、不正利用の検知やチャージバック管理といった追加サービスは提供しません。
  

多くの場合、事業者にはペイメントゲートウェイと決済代行業者の両方が必要です。ただし、多くのプロバイダーはペイメントゲートウェイと決済代行業者のサービスを単一のソリューションとしてまとめて提供しているため、事業者がそれぞれを個別に管理する必要はありません。

業務システムとの連携:

• 決済代行業者: 決済代行業者は通常、事業者に対して、取引を処理するために加盟店口座を開設するよう求めるほか、より複雑なセットアップ手順が必要になる場合もあります。加盟店口座は、事業者がカード決済を受け付けるための銀行口座の一種です。従来は銀行を通じて開設する必要がありましたが、多くの決済代行業者がサービス群の一部として提供しています。

• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、API、プラグイン、構築済みモジュールなど、事業者がオンライン決済の受け付けを迅速に開始できる、より簡単な連携オプションを提供することがよくあります。

費用と手数料:

• 決済代行業者: 決済代行業者は通常、銀行間での資金のオーソリおよび移動コストを賄うため、取引ごとの手数料または各決済額に対する割合を請求します。
  
• ペイメントゲートウェイ: ペイメントゲートウェイは、安全な技術的接続を維持するために、セットアップ料金または月額サブスクリプション料金を請求することが多く、取引ごとに少額の定額手数料がかかる場合もあります。
  

決済処理とペイメントゲートウェイの両サービスを統合ソリューションとして提供する企業もあります。たとえば、 Stripe はエンドツーエンドの決済サービスを提供しており、事業者がオンライン取引をより簡単に管理できるようにします。

決済代行業者とペイメントゲートウェイの連携方法

決済代行業者とペイメントゲートウェイは、事業者と顧客にとって安全で効率的な電子取引を実現するうえで、異なるものの相互補完的な役割を果たします。両者が連携することで、当事者間の円滑な通信とデータ移転が可能になります。

以下に、オンライン取引で決済代行業者とペイメントゲートウェイがどのように連携するかについて、段階的な概要を示します。

• 顧客による取引開始: 顧客が購入を行う際、事業者のウェブサイトまたはアプリにクレジットカード情報 (またはその他の決済情報) を入力します。

• ペイメントゲートウェイの役割: ペイメントゲートウェイは顧客の決済データを安全に暗号化し、決済代行業者に送信します。

• 決済代行業者の役割: 決済代行業者は、ペイメントゲートウェイから暗号化された決済データを受け取り、取引の承認を求めるために顧客の銀行 (カード発行会社) へ送信します。

• カード発行会社の応答: 顧客の銀行は決済情報を確認し、利用可能な資金を確認したうえで、その評価に基づき取引を承認または拒否します。カード発行会社はこの応答を決済代行業者に送信します。

• 決済代行業者からゲートウェイへの通信: 決済代行業者は、銀行の応答 (取引の承認または拒否) をペイメントゲートウェイに共有します。

• ゲートウェイから事業者への通信: ペイメントゲートウェイはその応答を事業者のウェブサイトまたはアプリに転送し、顧客に適切なメッセージ (取引が承認されたか拒否されたか) を表示します。

• 資金の清算: 取引が承認されると、決済代行業者は顧客の銀行口座から事業者の銀行口座への資金移動を調整します。清算と呼ばれるこのプロセスは、通常、完了までに数営業日かかります。

このプロセス全体を通じて、ペイメントゲートウェイと決済代行業者は連携し、PCI DSS などの業界標準や暗号化プロトコルに準拠しながら、機密性の高い決済情報を安全かつ効率的に取り扱います。

決済代行業者 (PSPs)

決済代行業者 (PSP) は、ペイメントゲートウェイと決済代行業者の機能を単一のサービスにまとめて提供し、事業者のセットアップと管理を簡素化します。たとえば Stripe は、事業者向けの単一の統合プラットフォームを通じて、ペイメントゲートウェイと決済代行業者の両方として機能します。

Stripe Payments でできること

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