顧客に安全で効率的、かつ統合された決済体験を提供したい事業者にとって、決済業界のエコシステムを理解することが重要です。これは、複数のチャネルで売上を処理する事業者に特に当てはまります。

最適化された決済体験は顧客満足度を高めると同時に、事業者の収益性と成長見通しの向上にも貢献します。世界の決済業界は 2025 年に 2.5 兆ドルの収益を上げており、業界の収益成長は 2029 年まで年間約 4% 増加すると予想されています。効率的な決済システムは、事業者がより多くの市場で決済を受け付けられるようにするだけでなく、運用コストの削減とキャッシュフロー管理の改善にも役立ちます。

このガイドでは、世界の決済セクターの概要を説明します。これにより、事業者はより優れた決済戦略を策定し、すべてのチャネルで顧客体験を向上させることができます。

目次

• 決済業界のエコシステム
  
• 決済エコシステムによる決済処理の仕組み
  
• 決済業界の動向と予測
  
• 事業者による決済業界のエコシステムとの連携方法
  
• Stripe Payments の活用方法
  

決済業界のエコシステム

決済業界は、商品やサービスと引き換えに金銭的価値をやり取りするための、利害関係者、テクノロジー、プロセス、規制から成る複雑なネットワークです。この仕組みは、顧客、事業者、金融機関の間で、安全かつ効率的でシームレスな取引を可能にするよう設計されています。

何十年もの間、決済処理業界は、硬貨から小切手、カードに至るまで、価値をより簡単に移転する新しい方法を模索してきました。インターネットとスマートフォンの登場によりイノベーションが加速し、オンライン決済の選択肢やモバイルファーストのシステムが生まれました。暗号資産、中央銀行デジタル通貨 (CBDC)、組み込み型金融といった新しいテクノロジーにより、決済はさらに高速化し、国境を越えた取引も可能になっています。

このエコシステムは常に進化しており、非接触型決済、デジタルウォレット、リアルタイム取引など、新たなトレンド、テクノロジー、顧客の嗜好を取り入れています。また、金融システムの健全性と安定性を維持するため、コンプライアンス、セキュリティ、消費者保護の措置を施行する世界的および地域的な規制当局の指導の下で運営されています。

決済業界の主要企業

決済エコシステムは、連携して機能する複数の要素と参加者で構成されています。具体的には、以下が含まれます。

• 顧客
  顧客とは、決済サービスを利用して購入したり、請求書を支払ったり、資金を移動したりする個人または組織のことです。

• 事業者
  事業者 (一般に加盟店とも呼ばれます) は、オンラインでも対面でも、商品やサービスの決済を受け付けます。

• 決済ネットワーク
  決済ネットワークは、カードネットワークまたは決済スキームとも呼ばれ、決済エコシステム内のさまざまな当事者間の電子取引を促進するシステムです。クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット取引などの決済を処理するために必要なインフラ、ルール、基準を提供します。主要な決済ネットワークの例としては、ビザ、Mastercard、アメリカン・エキスプレス、Discover があります。

• カード発行会社
  カード発行会社は、カード発行会社とも呼ばれ、クレジットカードやデビットカードなどの決済カードを顧客に提供する金融機関です。カードに関連するクレジットリスクのリスク評価、カード会員の利用限度額の設定、カード会員アカウントの管理を担当します。カード発行会社は、取引を承認し、決済プロセス中の資金に対する責任を負うことで、決済エコシステムにおいて重要な役割を果たします。

• アクワイアリング銀行
  アクワイアリング銀行は、加盟店銀行またはアクワイアラーとも呼ばれ、事業者と提携してクレジットカードやデビットカード取引などの電子決済を処理する金融機関です。これらの銀行は、加盟店アカウントを開設して維持し、取引を清算し、カード会員のアカウントから事業者のアカウントへ資金を移動することで、電子決済の受け付けを可能にします。

• 決済代行業者
  決済代行業者は、事業者とそのアクワイアリング銀行に代わって電子決済取引プロセスを管理する企業です。カード発行会社、アクワイアリング銀行、事業者の間で行われる取引について、技術面でのオーソリ、クリアリング、売上処理を担います。

• ペイメントゲートウェイ
  ペイメントゲートウェイは、電子取引中に事業者、決済代行業者、アクワイアリング銀行の間で決済情報を送信するデジタルサービスです。事業者のウェブサイトまたは POS システムと決済代行業者の橋渡し役を果たします。機密性の高い決済データを安全にやり取りできるようにし、オンライン購入と対面購入の取引におけるオーソリ、売上確定、売上処理を円滑に進めます。

• 加盟店代行業者 (MSPs)
  これらは、事業者が電子決済を受け付けて処理できるように、さまざまなサービスを提供する企業です。MSPs は多くの場合、アクワイアリング銀行と緊密に連携し、ペイメントゲートウェイ、POS システム、不正利用対策といった追加サービスを提供することもあります。

• 独立販売組織 (ISOs)
  ISOs は、事業者とアクワイアリング銀行の間を仲介する第三者企業です。アクワイアリング銀行または決済代行業者に代わって、加盟店アカウントや決済処理サービスを販売する役割を担います。また、POS システム、ペイメントゲートウェイ、事業管理ツールなどの付加価値サービスを提供する場合もあります。ISOs は Visa や Mastercard などの決済ネットワークの規制を受けており、その資格を維持するには一定のコンプライアンス基準を満たす必要があります。

• ペイメントファシリテーター
  ペイメントファシリテーターは、決済代行業者 (PSP) とも呼ばれ、事業者がアクワイアリング銀行や専用の加盟店アカウントと直接契約しなくても、電子決済を受け付けられるようにする企業です。ペイメントファシリテーターは、複数の事業者を単一のマスター加盟店アカウントの下にまとめることで、アカウント登録プロセスを簡素化し、事業者のコストを削減します。また、取引のオーソリ、売上処理、不正利用管理など、決済処理のさまざまな側面を担います。

• 規制機関

  • 決済業界のエコシステムにおいて、規制機関とは、決済業界の健全性、セキュリティ、効率性を維持するためのルールや規制を策定し、施行する省庁や組織を指します。金融活動作業部会 (FATF) をはじめ、世界中の複数の規制機関が決済業界に影響を与えています。
    
  • 消費者金融保護局 (CFPB)
    
  • 欧州中央銀行 (ECB)
    
  • 金融行動監視機構 (FCA)
    
  • 欧州銀行監督機構 (EBA)
    
  • 気候変動リスク等に係る金融当局ネットワーク (NGFS)
    
  • 各国の中央銀行
    

これらの多様なコンポーネントが連携して、カード提示型の取引、カード非提示型の取引、デジタルウォレット取引などのさまざまなタイプの取引が可能になります。決済業界のエコシステムは、テクノロジーの進歩、顧客行動の変化、規制環境の変化に応じて常に変化しており、その結果、新たな決済手段、サービス、事業モデルが生まれています。

決済エコシステムによる決済処理の仕組み

決済処理エコシステムは、シームレスかつ安全なトランザクションを実現するために連携する各プレイヤー間の複雑な関係網です。決済処理における各ステークホルダーのやり取りの概要を以下に示します。

1. 顧客: 顧客がクレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットなどの決済手段を使って購入を決めた時点で、決済処理のプロセスが始まります。

2. 事業者: 顧客は、実店舗の POS 端末でカードをスワイプ、挿入、またはタップするか、オンラインでカード詳細を入力するか、デジタルウォレットを使用することで、事業者に決済手段を提示します。

3. ペイメントゲートウェイ: オンライン取引では、ペイメントゲートウェイが事業者のウェブサイトまたはアプリから決済代行業者へ決済情報を安全に送信します。

4. 決済代行業者: 決済代行業者は取引の詳細を受け取り、オーソリのために該当する決済ネットワーク (Visa、Mastercard、American Express など) に転送します。また、不正利用の可能性やセキュリティ基準への準拠も確認します。

5. 決済ネットワーク: 決済ネットワークは決済代行業者から取引の詳細を受け取り、オーソリのためにカード発行会社へ送ります。

6. カード発行会社: カード発行会社は、カード会員の口座残高などの取引詳細を確認します。この情報に基づいて、取引を承認または拒否し、その判断を決済ネットワークに返します。

7. 決済ネットワーク: カード発行会社から回答を受け取ると、決済ネットワークは承認または拒否のメッセージを決済代行業者に転送します。

8. 決済代行業者: 決済代行業者は決済ネットワークから回答を受け取り、それを事業者に送信します。オンライン取引では、ペイメントゲートウェイを介して送信される場合もあります。

9. 事業者: 事業者はオーソリ回答を受け取り、それに応じて取引を完了します。承認された場合、事業者は顧客に商品またはサービスを提供します。承認された取引は、その後に売上処理される取引バッチに追加されます。

10. 売上処理: 営業日の終了時または所定の期間の終了時に、事業者は承認された取引のバッチを売上処理のために決済代行業者へ送信します。決済代行業者はそのバッチを決済ネットワークに転送し、決済ネットワークは各取引を対応するカード発行会社に送ります。

11. カード発行会社とアクワイアリング銀行: カード発行会社は、承認された取引の資金をアクワイアリング銀行に移します。このプロセスには通常 1 ～ 3 営業日かかります。その後、アクワイアリング銀行は、手数料を差し引いた金額を事業者の口座に入金します。

決済処理の一連の流れにおいて、決済業界の各プレイヤーは、取引が業界標準や規制に準拠しつつ、迅速かつ安全に処理されるよう、それぞれ固有の役割を担っています。こうしたプレイヤー同士の連携は、決済エコシステムが円滑に機能するために不可欠です。

決済業界の動向と予測

現在の決済処理業界の状況と、今後これに影響を与える主なトレンドについて、事業者が把握しておくべきポイントは以下のとおりです。

市場勢力図

決済業界は競争が非常に激しく、銀行や決済ネットワークなどの従来のプレーヤーが、フィンテック事業者や大手テクノロジー企業と並んで市場シェアを争っています。この競争によりイノベーションが加速し、顧客体験の向上への注目も高まっています。事業者はこれを追い風として活用し、競争力のある価格設定、優れたテクノロジー、充実したカスタマーサポートを提供する決済パートナーを選ぶ必要があります。またこの競争によって、従来の銀行業務以外の役割を目指す金融系の学生に向けて、決済プロダクト管理、不正利用分析、ブロックチェーンエンジニアリング、オープンバンキング戦略など、新たなキャリア機会も数多く生まれています。

非接触型決済

Tap to Pay 対応のクレジットカードやデジタルウォレットを含む非接触型決済の需要は、利便性、スピード、衛生面を重視する顧客ニーズを背景に、近年大幅に増加しています。事業者は非接触型決済ソリューションへの投資を継続することで、顧客の好みに対応できます。

小売業チャネルの統合

顧客がすべてのチャネルでシームレスな体験を期待するようになり、オンライン、実店舗、モバイルショッピングの境界は曖昧になっています。事業者は、販売チャネル、在庫管理、決済システムを統合することで、ユニファイドコマース体験を構築できます。これにより、顧客体験を向上させながら、業務を効率化し、データに基づく意思決定を進めやすくできます。

デジタルウォレット

Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのデジタルウォレットの普及が進み、取引にスマートフォンを使う顧客が増えています。事業者は、デジタルウォレット決済に対応することで、この拡大する顧客層に対応し、摩擦のない決済体験を提供できます。

暗号資産

Bitcoin、Ethereum、ステーブルコインなどの暗号資産を使った決済は、他のトレンドと比べるとペースは緩やかなものの、広がりを見せています。暗号資産を取り巻く規制環境や社会的な認識が変化するなか、事業者は常に最新情報を把握しておくことで、特に顧客が国際的であったりテクノロジーへの理解が深かったりする場合に、暗号資産を決済手段として受け付けられるよう備えられます。

生体認証

フィンガープリントスキャン、顔認識、音声認識などを含む生体認証方式が、決済の承認に使われるケースが増えています。これらのテクノロジーはセキュリティを強化し、不正利用のリスクを軽減します。事業者は対面取引で生体認証を導入することで、オンライン決済やモバイル決済での活用可能性も探れます。

モノのインターネット (IoT) 決済

モノのインターネット (IoT) デバイスの普及に伴い、車内決済が可能なコネクテッドカーや、商品を自動で注文して決済できるスマート家電など、新たな決済機会が生まれています。事業者は関連する IoT 決済の機会を探り、この新たなトレンドを取り入れる準備を進める必要があります。

人工知能 (AI) と機械学習

決済業界では、AI と機械学習が不正利用の検出、リスク管理、顧客体験のパーソナライズに広く利用されています。事業者はこうしたテクノロジーを活用して決済プロセスを強化し、不正利用を減らし、顧客行動への理解を深める必要があります。

一部の AI エージェントは、ユーザーに代わって購入、サブスクリプションの更新、経費管理などを自律的に行うことができます。エージェンティックコマースの成熟に伴い、事業者は、取引時点における顧客が必ずしも人間とは限らない世界を見据え、機械主導の決済を安全に処理できる不正利用対策システムを構築する必要があります。

越境決済と送金

EC とグローバル取引の拡大に伴い、効率的で低コストの越境決済に対する需要が高まっています。事業者は、越境取引に対応する決済代行業者と連携し、国際決済に特有の課題や規制要件を理解する必要があります。

リアルタイム決済

即時の資金移動を可能にするリアルタイム決済システムは、スピードと利便性を求める顧客の需要を背景に、より一般的になりつつあります。事業者は自社市場におけるリアルタイム決済の取り組みを把握し、顧客体験の向上とキャッシュフローの効率化のために導入を検討する必要があります。

口座間 (A2A) 決済

カードネットワークを経由せずに銀行口座間で直接資金を移動する A2A 決済は、従来の決済手段に代わる、より迅速で多くの場合低コストな選択肢です。A2A は、カードのインターチェンジフィーがかさむ大量または高額の取引で特に有効です。事業者は、主要市場で A2A 決済ネットワークが利用可能かどうかを評価し、コストと入金までの時間を短縮するための決済手段として提供を検討する必要があります。

今すぐ購入して、後で支払う (後払い)

後払いプログラムは、販売時点で柔軟な無利子の分割払いオプションを提供します。市場で急成長した初期の数年を経て、この分野は現在成熟しつつあり、規制当局による監視の強化やプロバイダー間の統合が進んでいます。事業者は、特に小売業や EC で顧客基盤から需要がある場合には、引き続き後払いを提供できますが、安定性、コンプライアンス体制、顧客に提供される体験の質の観点から、プロバイダーを慎重に審査する必要があります。

ステーブルコイン

ステーブルコインは、従来の金融とブロックチェーンベースのインフラの間をつなぐ実用的な手段です。米国、EU などでステーブルコインを巡る規制の枠組みの整備が進む中、グローバルに事業を展開する事業者や越境決済のニーズを持つ事業者は、この分野を注視する必要があります。

事業者による決済業界のエコシステムとの連携方法

決済エコシステムを最大限に活用したい事業者は、以下のステップを検討できます。

• 事業のニーズと目標の評価
  まず、ターゲット顧客層、販売チャネル、平均取引額、想定される決済量など、事業固有の要件を分析します。成長計画や将来的な事業拡大も考慮したうえで、さまざまな決済手段 (クレジットカード、デビットカード、モバイルウォレット、銀行振込など) を評価し、顧客層とビジネスモデルに最も適したものを特定します。海外市場への展開を予定している場合は、複数通貨への対応や越境決済機能の提供も検討してください。

• 加盟店代行業者の選定
  幅広い連携型決済ソリューションを提供する加盟店代行業者を選べば、決済を効率化できます。Stripe のようなプロバイダーを利用すれば、顧客にシームレスな体験を提供しながら、冗長性も削減できます。Stripe は API と開発者向けツールを提供しており、既存のウェブサイト、モバイルアプリ、POS システムに決済処理ソリューションを簡単に導入できます。これにより、ブランドに合わせて決済体験をカスタマイズし、すべてのチャネルで一貫したユーザーインターフェースを提供できます。

• 組み込みの不正利用対策によるトランザクションの保護
  不正利用対策を重視するプロバイダーと連携することで、顧客データの安全性を確保し、信頼を維持できます。たとえば、Stripe Radar の高度な機械学習アルゴリズムとセキュリティ機能は、不正なトランザクションから事業を保護し、チャージバックや関連コストの削減に役立ちます。

• 事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォームの選定
  事業の成長に伴い、決済処理のニーズも変化する可能性があるため、現在だけでなく将来にも対応できる決済処理プロバイダーを選べば安心です。Stripe の決済ソリューション群は事業の成長に合わせて拡張でき、請求書発行、サブスクリプション管理、マーケットプレイス決済の支援など、必要に応じて追加機能やサービスを利用できます。

• 充実したレポート機能と分析機能を備えたプロバイダーの選定
  強固な戦略の中核となるのはデータに基づく知見です。そのため、決済パフォーマンスの監視、傾向の把握、データに基づく意思決定による決済戦略の最適化に役立つ、包括的なレポート機能と分析機能を提供するプロバイダーを選ぶことが重要です。

• 顧客体験の重視
  統合プロセス中やサービス利用中に発生する可能性のある問題や懸念に対応できるよう、選択した加盟店代行業者が、迅速で信頼性の高い顧客サポートを提供していることを確認してください。

• すべての規制への準拠
  コンプライアンス対応に関するサポートの水準は加盟店代行業者によって異なるため、必要な対応が可能なプロバイダーを選択してください。Stripe の決済ソリューションは、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) や一般データ保護規則 (GDPR) などの規制遵守に対応するよう設計されており、複雑な要件を社内で管理する負担の軽減に役立ちます。

• 価格と価値の比較
  各加盟店代行業者の料金体系と手数料体系を比較し、事業者の予算と取引量に合ったものを見つけることが重要です。Stripe の料金モデルについては、こちらをご確認ください。

Stripe のような包括的な加盟店代行業者と連携することで、事業者は決済を効率化し、重複を削減し、不正利用から保護する統合されたユニファイドコマース体験を構築できます。このアプローチは、成長中の事業者の幅広いユースケースに対応し、複数のチャネルや市場で顧客の決済を効率的に受け付けて処理できるようにします。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments を利用すると、事業者は ACH クレジットトランスファーを含む 125 種類以上の決済手段を設定し、受け付けることができます。Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる事業者がオンライン、対面、世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments は、次のことに役立ちます。

• 決済の自動照合: 顧客ごとに仮想銀行口座を使用し、トラブルシューティングツールも備えた自動照合エンジンにより、ACH クレジットトランスファーを特定の決済または請求書に簡単に照合できます。

• 返金の簡素化: 顧客への返金や過剰入金の返還が可能です。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と Stripe のデジタルウォレット Link を活用することで、摩擦のない顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を数千時間削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、事業の成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments でオンライン決済と対面決済を強化する方法の詳細をご覧いただくか、今すぐ始めることができます。