Para oferecer aos clientes uma experiência de pagamento segura, eficiente e integrada, as empresas, principalmente as que processam vendas em diversos canais, precisam entender o ecossistema do setor de pagamentos.

Uma experiência de pagamento otimizada, além de aumentar a satisfação do cliente, melhora também os resultados e as perspectivas de crescimento da empresa. Além de permitir que as empresas aceitem pagamentos em mais mercados, um sistema de pagamentos eficiente pode ajudá-las a reduzir custos operacionais e melhorar a gestão do fluxo de caixa.

Este guia explica o ecossistema do setor de pagamentos para que as empresas aperfeiçoem sua estratégia de pagamentos para melhorar a experiência do cliente em todos os canais.

Neste artigo:

• Ecossistema do setor de pagamentos
  
• Tendências e previsões do setor de pagamentos
  
• Como colaborar com o ecossistema do setor de pagamentos
  

Ecossistema do setor de pagamentos

O ecossistema do setor de pagamentos é uma rede complexa de partes interessadas, tecnologias, processos e regulamentações que facilitam a troca de valor monetário por bens e serviços. Ele foi criado para permitir transações seguras, eficientes e integradas entre clientes, empresas e instituições financeiras.

Dentro do ecossistema do setor de pagamentos, bancos emissores, bancos adquirentes, processadores de pagamento, gateways de pagamento e redes de pagamento colaboram para garantir operações tranquilas. O ecossistema se adapta constantemente e abraça novas tendências, tecnologias e preferências dos clientes, como pagamentos por aproximação e carteiras digitais e transações em tempo real. Além disso, o ecossistema opera sob a orientação de órgãos reguladores globais e regionais que aplicam medidas de conformidade, segurança e proteção ao consumidor para manter a integridade e a estabilidade do sistema financeiro.

Principais envolvidos

O ecossistema de pagamentos tem vários componentes e participantes:

• Clientes
  Indivíduos ou organizações que usam serviços de pagamento para fazer compras, pagar contas ou transferir fundos.

• Empresas
  As empresas recebem pagamentos por bens e serviços, online ou presencialmente.

• Redes de pagamento
  As redes de pagamento, também chamadas de bandeiras de cartão ou esquemas de pagamento, são os sistemas que gerenciam as transações eletrônicas entre diferentes partes no ecossistema de pagamentos. Elas fornecem a infraestrutura, as regras e os padrões necessários para processar pagamentos, como cartões de crédito e débito ou transações de carteira digital. Exemplos de grandes redes de pagamento: Visa, Mastercard, American Express e Discover.

• Bancos emissores
  Bancos emissores, também conhecidos como emissores de cartões, são instituições financeiras que fornecem cartões de pagamento, como cartões de crédito e débito, aos clientes. Eles são responsáveis por avaliar o risco de crédito associado aos cartões, definir os limites de crédito dos titulares do cartão e gerenciar as contas dos titulares. Os bancos emissores desempenham um papel importante no ecossistema de pagamentos, autorizando transações e assumindo a responsabilidade pelos fundos durante o processo de pagamento.

• Bancos adquirentes
  Bancos adquirentes, bancos de comerciantes ou adquirentes, são instituições financeiras que fazem parcerias com empresas para processar pagamentos eletrônicos, como transações com cartão de crédito e débito. Esses bancos gerenciam pagamentos eletrônicos criando e mantendo contas de comerciantes, liquidando transações e transferindo fundos das contas dos titulares dos cartões para as contas das empresas. Os adquirentes são importantes para o ecossistema de pagamentos porque garantem que as transações eletrônicas sejam processadas e liquidadas.

• Processadores de pagamentos
  Processadores de pagamentos são empresas que gerenciam o processo de transações de pagamento eletrônico em nome de empresas e seus bancos adquirentes. Eles gerenciam os aspectos técnicos de autorização, compensação e liquidação de transações entre os bancos emissores, bancos adquirentes e empresas. Os processadores de pagamentos são importantes no ecossistema de pagamentos porque permitem que as empresas aceitem várias formas de pagamentos eletrônicos, como cartões de crédito, cartões de débito e carteiras móveis.

• Gateways de pagamentos
  Gateways de pagamentos são serviços digitais que transmitem informações de pagamento entre empresas, processadores de pagamento e bancos adquirentes durante uma transação eletrônica. Eles servem de ponte entre o site comercial ou o sistema de ponto de venda (POS) e o processador de pagamentos. Os gateways são uma parte importante do ecossistema de pagamentos: eles garantem a segurança da troca de dados confidenciais e facilitam a autorização, captura e liquidação de transações para compras online e presenciais.

• Provedores de serviços para comerciantes (MSPs)
  Empresas que oferecem diversos serviços para ajudar empresas a aceitar e processar pagamentos eletrônicos. Os MSPs geralmente trabalham em estreita colaboração com bancos adquirentes e podem fornecer serviços adicionais, como gateways de pagamento, sistemas de POS e proteção contra fraudes. Normalmente, oferecem diversas soluções de pagamento adaptadas às necessidades de diferentes empresas e setores.

• Organizações de vendas independentes (ISOs)
  ISOs são empresas terceirizadas que atuam como intermediárias entre empresas e bancos adquirentes. São responsáveis por vender contas de comerciante e serviços de processamento de pagamentos em nome de bancos adquirentes ou processadores de pagamento. As ISOs geralmente têm uma rede de agentes de vendas ou revendedores que comercializam seus serviços para as empresas. Elas também podem fornecer serviços de valor agregado, como sistemas de POS, gateways de pagamento e ferramentas de gestão empresarial. As ISOs são regulamentadas por redes de pagamento como Visa e Mastercard e precisam cumprir certos padrões de conformidade para manter seu status.

• Intermediadores de pagamentos (payfacs)
  Os payfacs, também conhecidos como provedores de serviços de pagamento (PSPs), são empresas que permitem que as empresas aceitem pagamentos eletrônicos sem um relacionamento direto com um banco adquirente ou uma conta comercial exclusiva. Os PayFacs agregam várias empresas em uma única conta principal de comerciante, simplificando o processo de onboarding e reduzindo os custos para as empresas. Eles gerenciam diferentes aspectos do processamento de pagamentos, como autorização de transações, liquidação e gerenciamento de fraudes.

• Órgãos reguladores
  No ecossistema do setor de pagamentos, os órgãos reguladores são agências e organizações governamentais que criam e aplicam regras e regulamentos para manter a integridade, segurança e eficiência do setor de pagamentos. Vários órgãos reguladores globais influenciam o setor de pagamentos, inclusive o Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI), o Gabinete para a Proteção Financeira dos Consumidores (CFPB), o Banco Central Europeu (BCE), a Autoridade de Conduta Financeira (FCA), a Autoridade Bancária Europeia (EBA), a Rede para a Ecologização do Sistema Financeiro (NGFS) e bancos centrais de diferentes países. Essas organizações são fundamentais para o funcionamento do setor de pagamentos, definindo padrões, aplicando conformidade e garantindo um ecossistema financeiro seguro e estável.

Esses diversos componentes trabalham juntos para permitir vários tipos de transações, como transações com ou sem apresentação de cartão e carteiras digitais. O ecossistema do setor de pagamentos está em constante adaptação, conforme os avanços tecnológicos, mudanças no comportamento dos clientes e mudanças regulatórias, que criam novas formas de pagamento, serviços e modelos de negócios.

Como o ecossistema processa pagamentos

O ecossistema de processamento de pagamentos é uma complexa rede de relacionamentos entre os participantes que colaboram para oferecer transações integradas e seguras. Como o termo "ecossistema" sugere, as relações e funções são interconectadas. Visão geral das interações desses participantes do processamento de pagamentos:

1. Cliente: o processo começa quando o cliente decide fazer uma compra usando uma forma de pagamento como cartão de crédito, cartão de débito ou carteira digital.
   
2. Empresa: o cliente apresenta a forma de pagamento à empresa, passando a tarja, inserindo ou aproximando o cartão de um terminal físico no POS, inserindo os dados do cartão online ou usando uma carteira digital.
   
3. Gateway de pagamentos: em transações online, o gateway de pagamentos transmite com segurança os dados de pagamento do site ou aplicativo da empresa para o processador de pagamento.
   
4. Processador de pagamentos: o processador de pagamento recebe os detalhes da transação e os encaminha à rede de pagamento relevante (Visa, Mastercard, American Express etc.) para autorização. O processador também verifica possíveis fraudes e a conformidade com os padrões de segurança.
   
5. Rede de pagamento: a rede de pagamento recebe os dados da transação do processador de pagamentos e os encaminha ao banco emissor para autorização.
   
6. Banco emissor: o banco emissor verifica os dados da transação, como o saldo da conta do titular. Com base nessas informações, o banco emissor aprova ou recusa a transação e envia a decisão de volta à rede de pagamento.
   
7. Rede de pagamento: ao receber a resposta do banco emissor, a rede de pagamento encaminha a mensagem de aprovação ou recusa ao processador de pagamentos.
   
8. Processador de pagamentos: o processador de pagamentos recebe a resposta da rede de pagamento e a envia à empresa, diretamente ou pelo gateway de pagamentos (para transações online).
   
9. Empresa: a empresa recebe a resposta de autorização e conclui a transação. Se aprovada, a empresa entrega os produtos ou serviços ao consumidor. A transação aprovada é adicionada a um lote de transações que será liquidado posteriormente.
   
10. Liquidação: ao final do dia ou de um período predeterminado, a empresa envia o lote de transações aprovadas ao processador de pagamentos para liquidação. O processador de pagamentos encaminha o lote para a rede de pagamento, que encaminha as transações aos respectivos bancos emissores.
    
11. Banco emissor e banco adquirente: os emissores transferem os fundos das transações aprovadas para o banco adquirente. Esse processo normalmente leva de 1 a 3 dias úteis. O banco adquirente deposita os fundos na conta da empresa, subtraindo as tarifas cabíveis.
    

Durante toda a jornada de processamento de pagamentos, cada participante tem seu próprio papel para que as transações sejam rápidas, seguras e cumpra as normas e regulamentações do setor. A colaboração entre eles é essencial para o bom funcionamento do ecossistema de pagamentos.

Tendências e previsões do setor de pagamentos

Veja o que as empresas precisam saber sobre o estado atual do setor de pagamentos e as principais tendências que devem influenciá-lo no futuro:

Ambiente competitivo

O setor de pagamentos é altamente competitivo, com empresas tradicionais, como bancos e redes de pagamento, disputando fatias de mercado com fintechs e gigantes da tecnologia. Essa concorrência aumenta a inovação e o foco na melhoria da experiência do cliente. As empresas devem usar isso a seu favor e escolher parceiros de pagamento que ofereçam preços competitivos, tecnologia avançada e excelente suporte ao cliente.

Pagamentos por aproximação

A demanda por pagamentos por aproximação, inclusive cartões de crédito com aproximação e carteiras digitais, cresceu significativamente nos últimos anos com o interesse dos clientes em conveniência, rapidez e higiene. As empresas devem continuar a investir em soluções de pagamento sem contato e atender às preferências dos clientes, melhorando assim a experiência geral de compra.

Convergência de canais de varejo

As fronteiras entre compras online, na loja e móveis estão cada vez mais difusas, e os clientes esperam uma experiência integrada em todos os canais. As empresas devem se buscar o comércio unificado, integrando canais de vendas, estoques e sistemas de pagamento. Além de melhorar a experiência do cliente, isso também simplifica as operações e permite decisões baseadas em dados.

Carteiras digitais

Carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, estão em alta, e mais clientes preferem usar smartphones para transações. As empresas devem aceitar pagamentos com carteiras digitais para atender a essa base crescente de clientes e oferecer uma experiência de checkout sem atritos.

Criptomoedas

O uso de criptomoedas como Bitcoin, Ethereum e stablecoins para pagamentos está ganhando força, embora em um ritmo mais lento do que outras tendências. Com a evolução do ambiente regulatório e da percepção pública das criptomoedas, as empresas devem se informar e se preparar para aceitar criptomoedas como forma de pagamento, especialmente se seus clientes forem particularmente adeptos das tecnologias ou internacionais.

Autenticação por biometria

Cada vez mais, métodos de autenticação biométrica, como digitalização de impressões digitais, reconhecimento facial e reconhecimento de voz, são usados para autorização de pagamento. Essas tecnologias aumentam a segurança e reduzem o risco de fraudes. As empresas devem considerar a adoção de autenticação biométrica para transações presenciais e explorar suas possíveis aplicações em pagamentos online e móveis.

Pagamentos pela Internet das Coisas (IoT)

À medida que os dispositivos IoT se estabelecem, novas oportunidades de pagamento estão surgindo, como carros conectados que permitem pagamentos pelo carro ou eletrodomésticos inteligentes que podem encomendar e pagar itens automaticamente. As empresas devem explorar oportunidades relevantes de pagamento de IoT e estar preparadas para abraçar essa tendência emergente.

Inteligência artificial (IA) e machine learning

No setor de pagamentos, a IA e o machine learning são muito utilizados para detecção de fraudes, gerenciamento de riscos e experiências personalizadas do cliente. As empresas devem usar essas tecnologias para aprimorar seus processos de pagamento, reduzir fraudes e entender melhor o comportamento do cliente.

Pagamentos e remessas internacionais

A demanda por pagamentos internacionais eficientes e de baixo custo cresce com a expansão do comércio eletrônico e global. As empresas devem trabalhar com processadores de pagamentos que aceitem transações internacionais e entender os desafios e requisitos regulatórios específicos dos pagamentos internacionais.

Pagamentos em tempo real

Sistemas de pagamento em tempo real que permitem transferências instantâneas de fundos estão se tornando mais comuns, impulsionados pela demanda dos clientes por rapidez e conveniência. É preciso conhecer as opções de pagamento em tempo real no seu mercado e analisar sua implementação para melhorar a experiência do cliente e simplificar o fluxo de caixa.

Como colaborar com o ecossistema do setor de pagamentos

As empresas que desejam aproveitar ao máximo o ecossistema de pagamentos devem considerar o seguinte:

• Avaliar as necessidades e metas da empresa
  Comece pelos requisitos exclusivos da sua empresa, como público-alvo, canais de vendas, valor médio de transação e volume de pagamentos esperado. Considere seus planos de crescimento e possível expansão para novos mercados ou canais.

• Pesquisar opções de pagamento
  Avalie diferentes formas de pagamento (ex.: cartões de crédito e débito, carteiras digitais, transferências bancárias) e identifique as mais relevantes para seus clientes e seu modelo de negócios. Se você pretende atender mercados internacionais, pode ser interessante oferecer várias moedas e recursos de pagamento internacionais.

• Escolha um provedor de serviços para comerciantes
  Procure um provedor completo de serviços para comerciantes, que ofereça uma ampla gama de soluções de pagamento conectadas. Um provedor como a Stripe pode simplificar pagamentos e otimizar a experiência do cliente, reduzindo as redundâncias.

• Integração e customização
  A Stripe oferece APIs e ferramentas de desenvolvedor que facilitam a integração de soluções de processamento de pagamentos ao seu site, aplicativo móvel e sistema POS existente. Com isso, você pode personalizar a experiência de pagamento de acordo com a sua marca e oferecer uma interface de usuário consistente em todos os canais.

• Proteção contra fraudes
  Com um provedor que priorize a proteção contra fraudes, você pode garantir a segurança dos dados dos clientes e manter a confiança deles. Por exemplo, os algoritmos avançados de machine learning e os recursos de segurança do Stripe Radar ajudam a proteger sua empresa contra fraudes, reduzindo os estornos e custos correspondentes.

• Escalabilidade e flexibilidade
  Conforme sua empresa cresce, suas necessidades de processamento de pagamentos podem mudar. Portanto, procure um provedor de processamento de pagamentos que esteja preparado para atender você agora e no futuro. O conjunto de soluções de pagamento da Stripe foi concebido para expandir com a sua empresa, oferecendo recursos e serviços adicionais conforme a necessidade, como faturamento, gerenciamento de assinaturas e marketplace facilitação de pagamentos.

• Relatórios e análises
  O aprendizado baseado em dados está no centro de qualquer estratégia sólida, por isso, você deseja encontrar um provedor que ofereça recursos abrangentes de relatórios e análises para ajudá-lo a monitorar seu desempenho de pagamentos, identificar tendências e tomar decisões baseadas em dados para otimizar sua estratégia de pagamentos.

• Atendimento ao cliente
  Escolha um provedor de serviços de comerciante que ofereça atendimento confiável e ágil para resolver quaisquer problemas ou questões durante o processo de integração ou o uso dos serviços.

• Conformidade regulatória
  Diferentes provedores de serviços para comerciantes oferecem diferentes níveis de suporte em termos de conformidade, portanto, escolha aquele que tem o que você precisa. As soluções de pagamento da Stripe foram projetadas para dar suporte à conformidade regulatória, como a Norma de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR, na sigla em inglês), o que ajuda a reduzir a sobrecarga do gerenciamento interno desses requisitos complexos.

• Análise de custos
  Compare as estruturas de preços e tarifas de diferentes provedores de serviços para comerciantes para encontrar um que se alinhe com o orçamento e o volume de transações da sua empresa. Para obter informações sobre o modelo de preços da Stripe, acesse aqui.

Com um provedor de serviços para comerciantes abrangente, como a Stripe, as empresas podem criar uma experiência integrada de unified commerce que otimiza pagamentos, reduz redundâncias e protege contra fraudes. Essa abordagem atende os mais diversos casos de uso para empresas em crescimento, permitindo que elas aceitem e processem pagamentos de clientes com eficiência em todos os canais e mercados.