À medida que o marketplace global continua a se expandir, mais empresas estão aproveitando as oportunidades de comércio transfronteiriço. Em 2025, os pagamentos transfronteiriços movimentaram um volume total de transações estimado em US$ 208 trilhões. Enviar e receber pagamentos entre fronteiras pode ser um processo complexo e desafiador, com muitos requisitos regulatórios, tarifas e riscos para gerenciar.
Apesar desses desafios, os pagamentos internacionais são importantes para empresas que desejam expandir para novos mercados, alcançar novos clientes e diversificar fluxos de receita. E há soluções para esses desafios. Com as formas de pagamento e estratégias adequadas, as empresas podem reduzir custos, melhorar o fluxo de caixa e acelerar o crescimento.
Abaixo, exploraremos os tipos de pagamentos transfronteiriços disponíveis, os benefícios e as desvantagens dos pagamentos transfronteiriços para as empresas e o processo para enviar e receber pagamentos transfronteiriços.
O que vamos abordar neste artigo?
- O que são pagamentos internacionais?
- Formas de pagamento transfronteiriças
- Como os pagamentos transfronteiriços se movem entre os países.
- Para que servem os pagamentos transfronteiriços?
- Benefícios e desvantagens dos pagamentos transfronteiriços.
- Como enviar pagamentos transfronteiriços.
- Como o Stripe Payments pode ajudar
O que são pagamentos internacionais?
Os pagamentos transfronteiriços são transações financeiras que ocorrem entre partes localizadas em diferentes países. Esses pagamentos envolvem a transferência de fundos ou ativos de um país para outro, normalmente por meio de bancos ou outras instituições financeiras. Pessoas físicas ou empresas podem iniciar essas transações, que costumam envolver conversão de moedas, por meio de diversas formas de pagamento.
Tipos de pagamentos transfronteiriços
Os pagamentos transfronteiriços geralmente são divididos em duas categorias principais: pagamentos transfronteiriços de atacado e pagamentos transfronteiriços de varejo.
Os pagamentos de atacado normalmente envolvem transações de alto valor entre instituições financeiras, corporações e outros participantes institucionais. Eles costumam apoiar atividades como comércio, investimentos e liquidação de fundos interbancária.
Os pagamentos transfronteiriços de varejo envolvem transações de menor valor feitas por pessoas físicas e empresas, incluindo remessas internacionais, compras de e-commerce e pagamentos por bens e serviços.
Formas de pagamento internacionais
As formas de pagamento transfronteiriças englobam uma variedade de mecanismos de transferência, incluindo transferências bancárias internacionais, carteiras digitais e gateways de pagamento globais. Para qualquer transação, a escolha ideal da forma de pagamento depende de fatores como o valor a ser transferido, a velocidade da transação, as moedas envolvidas e as tarifas associadas a cada forma. As empresas e pessoas físicas que precisam iniciar um pagamento transfronteiriço devem considerar as diferentes formas disponíveis e escolher a que melhor se adapta às suas necessidades específicas.
Algumas formas comuns de pagamentos transfronteiriços incluem:
Wire transfers: uma wire transfer é uma transferência eletrônica de fundos entre dois bancos ou instituições financeiras diferentes. Em diferentes partes do mundo, as wire transfers são transmitidas usando redes que atendem a diferentes áreas geográficas. Esse tipo de pagamento é comum para grandes transações (os limites de valor variam com base na localização e na rede) e pode ser enviado em diferentes moedas.
Transações de cartão de crédito: os cartões de crédito são amplamente aceitos em todo o mundo, e as empresas podem aceitar pagamentos de clientes em diferentes moedas. As transações de cartão de crédito podem estar sujeitas a tarifas de conversão de moedas e outras cobranças.
Transferências eletrônicas de fundos (EFTs): as transferências eletrônicas de fundos são comumente chamadas de transferências bancárias eletrônicas, e-checks ou pagamentos eletrônicos. Essas transferências permitem que pessoas físicas e empresas enviem e recebam dinheiro eletronicamente de forma rápida e segura. Esse tipo de pagamento geralmente é mais rápido e conveniente do que outras formas de pagamentos transfronteiriços.
Ordens de pagamento internacionais: as ordens de pagamento internacionais são uma forma de pagamento em papel que pode ser enviada pelo correio ou transmitida eletronicamente usando um provedor terceirizado. Elas podem ser compradas em bancos e outras instituições financeiras e costumam ser usadas para transações de valores menores.
Plataformas de pagamentos online: as plataformas de pagamentos online permitem que pessoas físicas e empresas enviem e recebam dinheiro internacionalmente usando seus dispositivos móveis ou computadores. Essas plataformas costumam oferecer taxas de câmbio competitivas e tarifas baixas. Muitas bandeiras de cartão também oferecem pagamentos online transfronteiriços.
Cripto: criptomoedas como o Bitcoin e o Ethereum são moedas digitais descentralizadas que podem ser usadas para fazer pagamentos transfronteiriços. A partir de 2026, cerca de 40% dos varejistas aceitam cripto no checkout e 85% acreditam que os pagamentos com cripto se tornarão mais comuns. Esses pagamentos podem ser processados de forma rápida e segura, mas a cripto apresenta algumas desvantagens devido à volatilidade no mercado de cripto.
Como os pagamentos transfronteiriços se movem entre os países
O fluxo do processo transfronteiriço geralmente começa quando o pagador inicia um pagamento no país de origem. Em seguida, a transação é processada, compensada e convertida na moeda do beneficiário antes de ser liquidada e creditada ao beneficiário. Dependendo dos países, moedas, redes de pagamento e intermediários envolvidos, um fluxo de pagamento transfronteiriço pode variar muito em termos de velocidade, custo e complexidade.
|
Método
|
Velocidade
|
Custo típico
|
Limites típicos
|
Principal risco
|
|---|---|---|---|---|
| Wire transfer (SWIFT) | 1 a 4 dias úteis, no mesmo dia pelo SWIFT gpi | Total de US$ 70 a US$ 115 (tarifa de envio de US$ 25 a US$ 50 + margem de câmbio de 1% a 3% + tarifas de intermediário de US$ 10 a US$ 100) | Alto (geralmente mais de US$ 100 mil, definido pelo banco) | As tarifas se acumulam em bancos correspondentes |
| Cartão de crédito | A liquidação de fundos leva de 1 a 3 dias úteis | Tarifa de transação estrangeira de 1% a 3%, tarifa da rede (Visa de 1% a 1,4%, Mastercard de 0,6% a 1%), tarifas de conversão de DCC de até 12% | Limite de crédito do cartão (escala do consumidor) | As tarifas acumuladas podem exceder 5% em uma única compra |
| EFT/ACH | 1 a 5 dias úteis (média de 2 a 3) | Menos de US$ 10 por transação, geralmente menos de US$ 5 | Definido pelo banco, geralmente em escala empresarial (US$ 25 mil a US$ 100 mil por dia) | Mais lento, e nem todos os bancos o aceitam internacionalmente |
| Ordem de pagamento internacional | Dias (correio) ou instantâneo se emitida pessoalmente | Aproximadamente US$ 1 a US$ 1,50 por ordem (Western Union). O USPS descontinuou sua versão internacional em outubro de 2025 | Limitada a US$ 1.000,00 por ordem | Baseada em papel, fácil de perder ou atrasar. Limites baixos significam que várias ordens são necessárias para quantias maiores |
| Cripto | Minutos (Bitcoin de 10 a 60 min, Lightning Network em subsegundos, stablecoins na Tron de 1 a 3 min) | De quase zero a aproximadamente US$ 1,50 (Lightning < US$ 0,01, Tron USDT de US$ 0,50 a US$ 1,50, Ethereum de US$ 0,03 a US$ 20,00 dependendo do congestionamento) | Sem limite inerente, aplicam-se limites de KYC da exchange/plataforma | Volatilidade de preço em ativos que não são stablecoins |
Para que são usados os pagamentos internacionais?
Os pagamentos transfronteiriços viabilizam o fluxo de dinheiro entre países para uma ampla variedade de finalidades e são um componente importante da economia global. Os usos dos pagamentos transfronteiriços incluem:
Comércio internacional
As empresas usam os pagamentos transfronteiriços para liquidar importações e exportações e receber pagamentos de clientes em outros países.Viagens e turismo
Os viajantes usam pagamentos transfronteiriços para reservar voos e acomodações, além de pagar por despesas no país.Remessas
Muitas pessoas físicas usam os pagamentos transfronteiriços para enviar dinheiro a familiares ou amigos que moram no exterior.Investimento
Os investidores usam esses tipos de pagamentos para comprar ativos internacionais e receber os retornos.Doações internacionais de caridade
Pessoas físicas e organizações usam pagamentos transfronteiriços para contribuir com ONGs ou iniciativas de ajuda no exterior.
Vantagens e desvantagens dos pagamentos internacionais
Os pagamentos transfronteiriços podem criar oportunidades significativas para que as empresas se expandam para novos mercados e aumentem sua receita, tudo isso com mais facilidade, eficiência e velocidade. No entanto, esses pagamentos também apresentam riscos e desafios que as empresas devem gerenciar com cuidado.
Aqui estão algumas das principais vantagens e desvantagens:
Benefícios:
- Acesso a mercados globais: os pagamentos transfronteiriços permitem que as empresas se expandam para mercados internacionais e alcancem novos clientes, fornecedores e parceiros.
- Aumento da receita e oportunidades de crescimento: ao vender bens e serviços internacionalmente, as empresas podem aumentar sua receita e aproveitar novas oportunidades de crescimento.
- Diversificação: os pagamentos transfronteiriços permitem que as empresas diversifiquem sua base de clientes, base de fornecedores e portfólio de investimentos, reduzindo sua dependência dos mercados domésticos.
- Economia de custos: algumas formas de pagamento transfronteiriças podem ter um custo-benefício melhor do que outras, permitindo que as empresas economizem dinheiro em tarifas de transação, taxas de câmbio de moedas e outros custos associados ao comércio internacional.
- Flexibilidade: os pagamentos transfronteiriços oferecem às empresas flexibilidade nas formas de pagamento, permitindo que elas escolham a forma mais conveniente e econômica para suas necessidades específicas.
Desvantagens:
- Requisitos regulatórios: os pagamentos transfronteiriços estão sujeitos a vários requisitos regulatórios e obrigações de conformidade, que podem ser complexos e demorados para gerenciar.
- Risco de moeda: Pagamentos internacionais estão sujeitos a flutuações nas taxas de câmbio, o que pode impactar o valor das transações e afetar o fluxo de caixa das empresas.
- Taxas e cobranças: Algumas formas de pagamento internacionais podem ser caras, e as taxas e cobranças variam de acordo com o país e a forma de pagamento.
- Riscos de fraude e segurança: Pagamentos internacionais podem ser vulneráveis a fraude e riscos de segurança, como ataques cibernéticos, roubo de identidade e golpes de pagamento.
- Complexidade operacional: Pagamentos internacionais podem ser mais complexos e demorados para processar do que os pagamentos nacionais, exigindo que as empresas tenham os recursos e a especialização necessários para gerenciá-los de forma eficaz.
|
Vantagens |
Desvantagens |
|
Acesso a mercados globais: Alcance novos clientes, fornecedores e parceiros internacionalmente |
Requisitos regulatórios: obrigações de conformidade complexas e demoradas |
|
Aumento de receita e crescimento: Novos mercados para vender |
Risco cambial: flutuações na taxa de câmbio afetam o valor da transação e o fluxo de caixa |
|
Diversificação: Expande a base de clientes, fornecedores e investimentos além dos mercados nacionais |
Taxas e cobranças: os custos variam muito de acordo com o país e a forma de pagamento |
|
Economia de custos: algumas formas de pagamento reduzem os custos de transação e câmbio |
Riscos de fraude e segurança: exposição a ataques cibernéticos, roubo de identidade e golpes de pagamento |
|
Flexibilidade: escolha da forma de pagamento para atender às necessidades de custo e conveniência |
Complexidade operacional: Exige mais recursos e especialização do que pagamentos nacionais |
Como enviar pagamentos internacionais
O envio de pagamentos transfronteiriços exige planejamento cuidadoso e atenção aos detalhes. O processo fluirá melhor com um provedor de pagamento que conheça sua empresa, suas contas financeiras e as partes internacionais com as quais você faz transações frequentes. Escolha a forma de pagamento certa para suas necessidades e verifique cuidadosamente todos os detalhes da transação para garantir que o pagamento seja processado de forma rápida, precisa e segura.
O processo de envio de pagamentos transfronteiriços pode variar, dependendo de onde e para onde você está enviando os fundos e de qual método de transferência você usa, mas aqui estão as etapas básicas:
Escolha uma forma de pagamento
Transferências bancárias, cartões de crédito, EFTs, vales postais, plataformas online e criptomoedas apresentam vantagens e desvantagens diferentes. Escolha a que melhor atende às suas necessidades de velocidade, custo e confiabilidade.Verifique a taxa de câmbio
As taxas variam de acordo com o país e a forma de pagamento. Para pagamentos em outra moeda, confirme os dois lados da taxa de câmbio com antecedência (tanto o custo para você quanto o valor que o beneficiário realmente receberá).Forneça os dados do beneficiário
Geralmente, você precisará do nome, endereço, número da conta bancária e routing number do beneficiário e, possivelmente, da finalidade do pagamento ou de um número de referência. Os requisitos variam de acordo com a instituição e a rede de transferência.Verifique o pagamento
Verifique todos os detalhes novamente antes de enviar. Erros causam atrasos, e algumas formas de pagamento, como vales postais, são irreversíveis.Envie o pagamento
O tempo de entrega depende do método e dos países envolvidos.Rastreie o pagamento
Use o número de rastreamento ou de referência do seu provedor para confirmar o recebimento.
Como o Stripe Payments pode ajudar
Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa — desde startups em crescimento até grandes corporações globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.
O Stripe Payments pode ajudar você a:
- Otimize sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize tempo de engenharia com UIs de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, a rede de consumidores da Stripe.
- Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
- Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
- Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
- Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece já.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.