A medida que el marketplace global continúa expandiéndose, más empresas están aprovechando las oportunidades del comercio transfronterizo. En 2025, los pagos transfronterizos movieron un estimado de USD 208 billones en el volumen total de transacciones. Enviar y recibir pagos transfronterizos puede ser un proceso complejo y desafiante, con muchos requisitos normativos, comisiones y riesgos que sortear.
A pesar de estos desafíos, los pagos transfronterizos son importantes para las empresas que desean expandirse a nuevos mercados, llegar a nuevos clientes y diversificar sus fuentes de ingresos. Y hay soluciones para estos desafíos. Con los métodos y las estrategias de pago adecuados, las empresas pueden reducir costos, mejorar el flujo de caja y acelerar el crecimiento.
A continuación, exploraremos los tipos de pagos transfronterizos disponibles, los beneficios y desventajas de los pagos transfronterizos para las empresas y el proceso para enviar y recibir pagos transfronterizos.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Qué son los pagos transfronterizos?
- Métodos de pago transfronterizos
- Cómo se mueven los pagos transfronterizos entre países
- ¿Para qué se utilizan los pagos transfronterizos?
- Beneficios y desventajas de los pagos transfronterizos
- Cómo enviar pagos transfronterizos
- Cómo puede ayudar Stripe Payments
¿Qué son los pagos transfronterizos?
Los pagos transfronterizos son transacciones financieras que ocurren entre partes ubicadas en diferentes países. Estos pagos implican la transferencia de fondos o activos de un país a otro, normalmente a través de bancos u otras instituciones financieras. Las personas o las empresas pueden iniciar estas transacciones, que a menudo implican conversiones de monedas, a través de una variedad de métodos de pago.
Tipos de pagos transfronterizos
Los pagos transfronterizos generalmente se dividen en dos categorías principales: pagos transfronterizos mayoristas y pagos transfronterizos minoristas.
Los pagos mayoristas normalmente implican transacciones de alto valor entre instituciones financieras, corporaciones y otros participantes institucionales. A menudo respaldan actividades como el comercio, la inversión y la acreditación de fondos interbancaria.
Los pagos transfronterizos minoristas implican transacciones de menor valor realizadas por personas y empresas, lo que incluye las remesas internacionales, las compras de comercio electrónico y los pagos por bienes y servicios.
Métodos de pago transfronterizo
Los métodos de pago transfronterizos abarcan una variedad de mecanismos de transferencia, que incluyen transferencias bancarias internacionales, billeteras digitales y pasarelas de pago globales. Para cualquier transacción dada, la elección ideal del método de pago depende de factores como la cantidad de dinero que se transfiere, la velocidad de la transacción, las monedas involucradas y las comisiones asociadas con cada método. Las empresas y las personas que necesitan iniciar un pago transfronterizo deben considerar los diferentes métodos disponibles y elegir el que mejor se adapte a sus necesidades específicas.
Varios métodos comunes de pagos transfronterizos incluyen los siguientes:
Transferencias electrónicas: una transferencia electrónica es una transferencia electrónica de fondos entre dos bancos o instituciones financieras diferentes. En diferentes partes del mundo, las transferencias electrónicas se transmiten a través de redes electrónicas que prestan servicio a distintas áreas geográficas. Este tipo de pago es común para transacciones grandes — los límites de monto varían según la ubicación y la red — y se puede enviar en diferentes monedas.
Transacciones con tarjeta de crédito: las tarjetas de crédito son ampliamente aceptadas en todo el mundo y las empresas pueden aceptar pagos de clientes en diferentes monedas. Las transacciones con tarjeta de crédito pueden estar sujetas a comisiones por conversión de monedas y otros cargos.
Transferencias electrónicas de fondos (EFT): las transferencias electrónicas de fondos comúnmente se conocen como transferencias bancarias electrónicas, cheques electrónicos o pagos electrónicos. Estas transferencias permiten a las personas y a las empresas enviar y recibir dinero electrónicamente de forma rápida y segura. Este tipo de pago suele ser más rápido y más conveniente que otras formas de pagos transfronterizos.
Giros postales internacionales: los giros postales internacionales son un método de pago en papel que se puede enviar por correo o transmitir electrónicamente a través de un proveedor externo. Se pueden comprar en bancos y otras instituciones financieras, y normalmente se utilizan para montos de transacciones más pequeños.
Plataformas de pagos electrónicos: las plataformas de pagos electrónicos permiten a las personas y a las empresas enviar y recibir dinero internacionalmente mediante el uso de sus dispositivos móviles o computadoras. A menudo, estas plataformas ofrecen tasas de cambio competitivas y comisiones bajas. Muchas redes de tarjeta de crédito también ofrecen pagos transfronterizos por internet.
Criptomonedas: las criptomonedas, como Bitcoin y Ethereum, son monedas digitales descentralizadas que se pueden usar para realizar pagos transfronterizos. A partir de 2026, alrededor del 40 % de los minoristas aceptan criptomonedas en el proceso de compra, y el 85 % cree que los pagos con criptomonedas se volverán más comunes. Estos pagos se pueden procesar de forma rápida y segura, pero las criptomonedas presentan algunas desventajas debido a la volatilidad en el mercado de las criptomonedas.
Cómo se mueven los pagos transfronterizos entre países
El flujo del proceso transfronterizo generalmente comienza cuando el pagador inicia un pago en el país de origen, después de lo cual la transacción se procesa, se compensa y se convierte a la moneda del destinatario antes de liquidarse y acreditarse al destinatario. Dependiendo de los países, las monedas, las redes de pago y los intermediarios involucrados, un flujo de pago transfronterizo puede variar enormemente en términos de velocidad, costo y complejidad.
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Método
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Velocidad
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Costo típico
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Límites típicos
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Riesgo clave
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| Transferencia electrónica (SWIFT) | De 1 a 4 días hábiles, el mismo día en SWIFT gpi | Total de $70 a $115 (comisión de envío de $25 a $50 + recargo por tipo de cambio del 1 % al 3 % + comisiones de intermediarios de $10 a $100) | Altos: a menudo más de $100,000, los establece el banco | Las comisiones se acumulan en los bancos corresponsales |
| Tarjeta de crédito | La acreditación de fondos tarda de 1 a 3 días hábiles | Comisión por transacción extranjera del 1 % al 3 %, comisión de red (Visa del 1 % al 1.4 %, Mastercard del 0.6 % al 1 %), comisiones por conversión de DCC de hasta el 12 % | Límite de crédito de la tarjeta (escala de consumidor) | Las comisiones acumuladas pueden superar el 5 % en una sola compra |
| EFT y ACH | De 1 a 5 días hábiles (promedio de 2 a 3) | Menos de $10 por transacción, a menudo menos de $5 | Establecidos por el banco, generalmente a escala empresarial (de $25,000 a $100,000 por día) | Más lento y no todos los bancos lo admiten a nivel internacional |
| Giro postal internacional | Días (correo) o instantáneo si se emite en persona | Aproximadamente de $1 a $1.50 por giro (Western Union); USPS descontinuó su versión internacional en octubre de 2025 | Con un límite de $1000 por giro | En papel, fácil de perder o retrasar, los límites bajos significan que se necesitan muchos giros para sumas mayores |
| Criptomoneda | Minutos (Bitcoin de 10 a 60 min, Lightning Network en menos de un segundo, monedas estables en Tron de 1 a 3 min) | Desde casi cero hasta ~$1.50 (Lightning <$0.01, Tron USDT de $0.50 a $1.50, Ethereum de $0.03 a $20 dependiendo de la congestión) | Sin límite inherente, se aplican límites de KYC de la plataforma o casa de cambio | Volatilidad de precios en activos que no son monedas estables |
¿Para qué se utilizan los pagos transfronterizos?
Los pagos transfronterizos permiten el flujo de dinero entre países para una amplia gama de propósitos y son un componente importante de la economía global. Los usos para los pagos transfronterizos incluyen:
Comercio internacional
Las empresas utilizan los pagos transfronterizos para liquidar importaciones y exportaciones, y para recibir pagos de clientes en otros países.Viajes y turismo
Los viajeros usan pagos transfronterizos para reservar vuelos y alojamiento, y para pagar los gastos dentro del país.Remesas
Muchas personas usan pagos transfronterizos para enviar dinero a familiares o amigos que viven en el extranjero.Inversión
Los inversores usan estos tipos de pagos para comprar activos internacionales y cobrar los rendimientos.Donaciones benéficas internacionales
Las personas y las organizaciones usan pagos transfronterizos para contribuir a organizaciones sin fines de lucro o iniciativas de ayuda en el extranjero.
Pros y contras de los pagos transfronterizos
Los pagos transfronterizos pueden crear oportunidades significativas para que las empresas se expandan a nuevos mercados y aumenten sus ingresos — todo con mayor facilidad, eficiencia y velocidad —. Sin embargo, estos pagos también conllevan riesgos y desafíos que las empresas deben gestionar con cuidado.
A continuación algunas de las ventajas y desventajas:
Beneficios:
- Acceso a los mercados globales: los pagos transfronterizos permiten a las empresas expandirse a los mercados internacionales y llegar a nuevos clientes, proveedores y socios.
- Aumento de ingresos y oportunidades de crecimiento: al vender bienes y servicios a nivel internacional, las empresas pueden aumentar sus ingresos y aprovechar nuevas oportunidades de crecimiento.
- Diversificación: los pagos transfronterizos permiten a las empresas diversificar su base de clientes, su base de proveedores y su cartera de inversiones, lo que reduce su dependencia de los mercados nacionales.
- Ahorro de costos: algunos métodos de pago transfronterizos pueden ser más rentables que otros, lo que permite a las empresas ahorrar dinero en comisiones por transacción, tasas de cambio de monedas y otros costos asociados con el comercio internacional.
- Flexibilidad: los pagos transfronterizos ofrecen a las empresas flexibilidad en lo que respecta a los métodos de pago, lo que les permite elegir el método más conveniente y rentable para sus necesidades específicas.
Desventajas:
- Requisitos normativos: los pagos transfronterizos están sujetos a diversos requisitos normativos y obligaciones de cumplimiento de la normativa, que pueden resultar complejos y lentos de sortear.
- Riesgo de moneda: Los pagos transfronterizos están sujetos a fluctuaciones en los tipos de cambio, lo que puede afectar el valor de las transacciones y el flujo de caja de las empresas.
- Tarifas y cargos: Algunos métodos de pago transfronterizos pueden ser costosos, y las tarifas y los cargos varían según el país y el método de pago.
- Fraude y riesgos de seguridad: Los pagos transfronterizos pueden ser vulnerables al fraude y a los riesgos de seguridad, como ciberataques, robo de identidad y estafas de pago.
- Complejidad operativa: Los pagos transfronterizos pueden ser más complejos y requerir más tiempo de procesar que los pagos nacionales, lo que requiere que las empresas cuenten con los recursos y la experiencia necesarios para gestionarlos de manera eficaz.
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Ventajas |
Desventajas |
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Acceso a mercados globales: Llega a nuevos clientes, proveedores y socios a nivel internacional |
Requisitos reglamentarios: Obligaciones de cumplimiento de la normativa complejas y que requieren mucho tiempo |
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Mayores ingresos y crecimiento: Nuevos mercados en los que vender |
Riesgo de divisa: Las fluctuaciones de la tasa de cambio afectan el valor de la transacción y el flujo de caja |
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Diversificación: Amplía la base de clientes, proveedores y de inversión más allá de los mercados nacionales |
Tarifas y cargos: Los costos varían considerablemente según el país y el método de pago |
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Ahorro de costos: Algunos métodos de pago reducen los costos de transacción y de cambio |
Riesgos de fraude y seguridad: Exposición a ataques cibernéticos, robo de identidad y estafas de pagos |
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Flexibilidad: Elección del método de pago para adaptarse a las necesidades de costo y conveniencia |
Complejidad operativa: Requiere más recursos y conocimientos especializados que los pagos nacionales |
¿Cómo enviar pagos transfronterizos?
Enviar pagos transfronterizos requiere una planificación cuidadosa y atención a los detalles. El proceso será más fluido con un proveedor de servicios de pago que esté familiarizado con tu empresa, tus cuentas financieras y las partes internacionales con las que realizas transacciones frecuentemente. Debes elegir el método de pago adecuado para tus necesidades y verificar cuidadosamente todos los detalles de la transacción para asegurarte de que tu pago se procese de manera rápida, precisa y segura.
El proceso de enviar pagos transfronterizos puede variar según de dónde y hacia dónde envíes fondos y qué método de transferencia uses, pero estos son los pasos básicos:
Elige un método de pago
Las transferencias bancarias, las tarjetas de crédito, las transferencias electrónicas de fondos, los giros postales, las plataformas en línea y las criptomonedas tienen diferentes ventajas y desventajas. Elige la opción que mejor se adapte a tus necesidades de velocidad, costo y confiabilidad.Revisa la tasa de cambio
Las tasas varían según el país y el método de pago. Para los pagos en otra moneda, confirma ambas partes de la tasa de cambio por adelantado — tanto tu costo como la cantidad de dinero que realmente recibirá el beneficiario.Proporciona los detalles del beneficiario
Por lo general, necesitarás el nombre, la dirección, el número de cuenta bancaria y el número de enrutamiento del beneficiario, y posiblemente el propósito del pago o un número de referencia. Los requisitos varían según la institución y la red de transferencias.Verifica el pago
Revisa bien todos los detalles antes de enviar. Los errores causan demoras y algunos métodos de pago, como los giros postales, son irreversibles.Envía el pago
El tiempo de entrega depende del método y de los países involucrados.Haz un seguimiento del pago
Usa el número de seguimiento o de referencia de tu proveedor para confirmar la recepción.
Cómo puede ayudar Stripe Payments
Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.
Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:
- Optimiza tu experiencia del proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pagos precompiladas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, la red de consumidores de Stripe.
- Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
- Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
- Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
- Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.