American Express é uma corporação de serviços financeiros globalmente reconhecida, com sede na cidade de Nova York. Fundada em 1850 como uma empresa de correio expresso em Buffalo, a American Express tornou-se líder no mercado de cartões de crédito, cartões pré-pagos e cheques de viagem. Famosa pela seleção de cartões de crédito adaptados para necessidades pessoais, de pequenas empresas e corporativos, a Amex tem mais de 133 milhões de cartões em circulação em todo o mundo em 2022.

A American Express atende clientes diversificados globalmente. Os cartões de crédito Amex são conhecidos pelo programa de recompensas, que oferece pontos que os titulares podem resgatar como viagens, compras e outras experiências. Além dos serviços de cartões, a American Express oferece ferramentas de planejamento financeiro, produtos de investimentos e soluções de finanças empresariais.

O modelo de receitas da American Express baseia-se nos gastos e nas tarifas dos membros do cartão, bem como nas tarifas dos comerciantes para aceitar cartões. As tarifas para comerciantes são mais altas do que as de outras grandes bandeiras de cartão, o que afeta sua aceitação no mercado. Nos últimos anos, a American Express tem se concentrado em aprimorar seus serviços digitais para atender à crescente demanda por soluções financeiras online e móveis.

Apesar de seu destaque mundial, a American Express enfrenta concorrência onde os clientes preferem formas de pagamento regionais ou outras bandeiras de cartão, muitas vezes devido a estruturas de tarifas mais baixas ou outras ofertas de serviços. Em mercados competitivos, os produtos da American Express, como cartões de alto padrão e o programa de recompensas, atraem clientes ricos e grandes organizações.

Veja a seguir o que as empresas precisam saber sobre a American Express: escopo operacional, segmentos de clientes, estrutura de tarifas e concorrentes mais populares, além de como aceitar a American Express como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona a American Express?
  
• Onde se usa American Express?
  
• Quem usa American Express?
  
• Vantagens da American Express para empresas
  
• Medidas de segurança da American Express
  
• Como é trabalhar com American Express
  
• Alternativas à American Express
  

Como funciona a American Express?

A American Express oferece diversos produtos e serviços que atendem a diferentes tipos de clientes e empresas. Confira os produtos da American Express:

• Cartões de crédito e cobrança: a American Express é mais conhecida pelos cartões de crédito e débito. Cartões de crédito permitem que os clientes mantenham um saldo com juros, enquanto os cartões de débito exigem que os clientes paguem o saldo total todo mês. Para os clientes, os cartões oferecem diversas vantagens, como pontos de recompensa, vantagens de viagem e cobertura de seguro. Para as empresas, a American Express oferece cartões especializados que ajudam no gerenciamento de despesas, com recursos como controles de gastos e relatórios de dados.

• Serviços para comerciantes: empresas que aceitam American Express interagem com os serviços para comerciantes, que oferecem dados sobre os padrões de gastos dos clientes e estratégia de marketing para ajudar a atrair e reter clientes. A American Express cobra tarifas de comerciante mais altas do que Visa ou Mastercard, o que pode ser um impeditivo para pequenas empresas, mas muitas decidem que as taxas mais altas valem a pena pelo acesso aos clientes com maior poder aquisitivo da American Express.

• Financiamento empresarial: a American Express oferece às empresas soluções de financiamento, como empréstimos empresariais e linhas de crédito. Esses produtos ajudam as empresas a gerenciar o fluxo de caixa, financiar expansões e cobrir despesas inesperadas. Normalmente, é preciso passar por uma avaliação de crédito para ter direito aos produtos de financiamento.

• Recompensas para afiliados: o programa de recompensas da Amex é um grande atrativo para os titulares de cartões American Express. Nesse programa, clientes e empresas ganham pontos pelos gastos que podem ser trocados por viagens e compras, entre outras oportunidades. Para as empresas, as recompensas podem criar incentivos aos funcionários ou reduzir custos com viagens.

• Viagens: a American Express oferece serviços de viagem abrangentes que oferecem acesso a serviços de reserva de viagens, lounges de aeroportos, programas exclusivos de hotéis e seguro de viagem. Os titulares de cartões Premium têm acesso a serviços mais exclusivos.

• Gestão de despesas: a American Express fornece ferramentas de gestão de despesas para clientes corporativos que podem ajudar a acompanhar e controlar os gastos dos funcionários e entender os padrões de gastos. Essas ferramentas se integram aos sistemas contábeis usados pelas empresas.

• Atendimento ao cliente: a American Express é conhecida pelo atendimento ao cliente, especialmente para os titulares de cartões premium e clientes empresariais, que têm gerentes de contas comerciais exclusivos e atendimento 24 horas.

• Serviços digitais: a American Express oferece diversos recursos online e para celular para os titulares de cartão e empresas, como pagamento por dispositivos móveis, gerenciamento de contas online e acompanhamento digital de despesas.

Onde se usa American Express?

O uso global do American Express é influenciado pelos hábitos de consumo dos clientes, tendências comerciais e regulamentação. Em mercados mais desenvolvidos, com sistemas de crédito fortes e rendas mais altas, a American Express costuma ter sucesso com seus cartões premium e programas de recompensas. Em mercados emergentes ou regiões com regulamentação e hábitos financeiros diferentes, a empresa enfrenta mais desafios e, muitas vezes, adapta a estratégia para melhor atender às preferências e condições locais. Veja a seguir os padrões de uso da American Express em diferentes regiões.

• Estados Unidos: a Amex é amplamente difundida nos EUA, seu mercado original. O sucesso da empresa nos EUA deve-se, em parte, à forte cultura de uso de cartões de crédito e do interesse por programas de fidelidade. É característica do mercado americano uma aceitação relativamente alta de cartões de crédito por pequenas e grandes empresas, embora a American Express possa enfrentar limitações de aceitação devido às taxas comerciais mais altas.

• Europa: a presença da American Express varia entre os mercados europeus. Em países com infraestrutura financeira forte, como Reino Unido e Alemanha, os cartões Amex populares, especialmente entre clientes e empresas com maior poder aquisitivo. Mas em outras regiões da Europa, principalmente nos países menores ou com sistemas de crédito menos desenvolvidos, a American Express enfrenta mais desafios e não é tão bem aceita.

• Ásia-Pacífico: na região Ásia-Pacífico, o uso de cartões American Express varia. Em países como Japão, Singapura e Austrália, a American Express tem uma presença notável e é apoiada por economias fortes e alto poder de compra dos clientes. Em mercados emergentes, como a Índia ou alguns países do Sudeste Asiático, no entanto, a penetração é menor devido à prevalência de formas de pagamento regionais, além de haver menos empresas dispostas a aceitar Amex. A regulamentação dessas regiões também pode ser um fator limitante, e alguns governos promovem bandeiras nacionais em detrimento de opções globais.

• América Latina: nos países da América Latina, o uso do American Express é geralmente menos difundido do que na América do Norte ou na Europa, devido a fatores como volatilidade econômica, renda média mais baixa e menor foco cultural em produtos financeiros baseados em crédito. Em determinados segmentos, como viagens e varejo de alto padrão, no entanto, a American Express mantém presença, refletindo os hábitos de consumo dos clientes mais ricos.

• Oriente Médio e África: os cartões American Express são populares entre os segmentos mais abastados da sociedade no Oriente Médio, particularmente em países ricos como Emirados Árabes Unidos e Arábia Saudita. O uso reflete as tendências de clientes de luxo da região e as atividades comerciais de alto padrão. Em muitos países africanos, a presença da American Express é mais limitada devido aos sistemas financeiros menos desenvolvidos, menor aceitação de cartões e domínio das transações em dinheiro e dos pagamentos por dispositivos móveis.

Quem usa American Express?

A American Express atende a diferentes segmentos de clientes e indústrias. O interesse por Amex está sempre vinculado à sua reputação de serviços premium, ao extenso programa de recompensas e à aura de prestígio, que influenciam quais clientes e empresas usam esses cartões e como usam. De forma geral, os clientes da empresa pode ser categorizados nestes segmentos:

• Clientes com alto poder aquisitivo: a American Express é popular entre os clientes ricos, atraídos por cartões premium, como Platinum e Centurion, que oferecem muitas recompensas, benefícios de viagem e serviços exclusivos. Esses clientes usam os cartões para gastos diários, viagens, refeições e compras de alto padrão, aproveitando os pontos de recompensa e o status de prestígio dos cartões.

• Clientes empresariais: de pequenas startups a grandes corporações compõem outra parcela substancial da clientela da American Express. Esses clientes usam cartões de crédito empresariais, soluções de gerenciamento de despesas corporativas e contas de viagens de negócios da Amex. Os cartões comerciais geralmente são usados para despesas como viagens, material de escritório e entretenimento de clientes. Clientes corporativos geralmente usam os programas de cartão corporativo da American Express para gerenciamento de despesas de funcionários e gestão de dados. Pequenas empresas e empreendedores podem aproveitar a gestão de despesas, o fluxo de caixa e o programa de recompensas da Amex, cujos pontos podem ser usados para cobrir despesas empresariais. Cartões para pequenas empresas são muito usados para comprar suprimentos, cobrir despesas operacionais e gerenciar gastos de funcionários.

• Viajantes: a American Express oferece benefícios para viagens, como acesso a lounges em aeroportos, seguro viagem e serviços de concierge, o que favorece sua escolha entre viajantes frequentes e trabalhadores do setor turístico. Os cartões Amex são muito usados para reservas de voos, hotéis e aluguel de veículos, e costumam ser aceitos pela maioria das companhias aéreas e empresas de turismo.

• Varejistas de alto padrão: os cartões American Express são amplamente aceitos e utilizados no setor de varejo, particularmente em mercados de alto padrão. Varejistas que atendem clientes mais ricos, como butiques de luxo, lojas de departamento sofisticadas e plataformas exclusivas de compras online, geralmente aceitam American Express, pois reconhecem que os titulares de cartões Amex provavelmente terão maior poder aquisitivo.

• Estabelecimentos de serviços: os cartões American Express costumam ser usados em setores de serviços, como restaurantes, acomodações e serviços pessoais, especialmente quando atendem clientes sofisticados. Muitas vezes, essas empresas aceitam e incentivam pagamentos com American Express, pois entendem os hábitos de consumo dos clientes.

Vantagens da American Express para empresas

Vantagens de aceitar American Express

• Acesso a clientes ricos: aceitar cartões American Express pode atrair um segmento de clientes mais abastado. Como costuma ter maior poder aquisitivo, essa clientela pode resultar no aumento da média das transações.

• Ferramentas de finanças digitais: as ferramentas digitais da American Express, como gerenciamento de contas online e opções de pagamento móvel, oferecem maneiras modernas e eficientes de gerenciar transações e rastrear gastos. Essa integração digital pode aprimorar a experiência do cliente, otimizar transações e simplificar o rastreamento e a geração de relatórios financeiros.

• Relatórios de dados: a American Express oferece às empresas informações valiosas sobre dados e oportunidades de marketing, que podem ajudar a entender melhor os clientes, adaptar produtos e direcionar o marketing com mais eficácia. Esse aspecto é vantajoso especialmente para empresas que desejam refinar suas estratégias de engajamento e fidelizar clientes.

Vantagens do uso de cartões empresariais American Express

• Serviços de gestão financeira: a American Express oferece aos clientes empresariais diferentes maneiras de gerenciar suas despesas de forma mais eficaz com recursos como limites de gastos, relatórios detalhados de transações e integração com software de contabilidade.

• Opções de financiamento empresarial: a American Express oferece aos clientes empresariais uma gama de soluções de financiamento, como empréstimos e linhas de crédito. Elas podem ser essenciais para gerenciar fluxo de caixa, financiar expansões ou cobrir despesas inesperadas. Essa flexibilidade e acesso rápido aos fundos pode ser muito útil para empresas em fase de crescimento ou que precisam de apoio financeiro de curto prazo.

• Vantagens avançadas para viagens: para empresas que gastam mais com deslocamentos, os serviços de viagens da American Express podem ser muito valiosos. As vantagens do cartão, como acesso a salas VIP em aeroportos, seguros de viagem e serviços de concierge, melhoram a experiência de viagem dos funcionários e podem gerar economia.

• Atendimento de alto nível: o foco em atendimento ao cliente pode ser importante para muitas empresas. Com suporte exclusivo para contas empresariais, que pode resolver problemas rapidamente e explicar como maximizar as vantagens dos cartões, a Amex permite que as empresas gastem menos tempo gerenciando problemas com cartões de crédito e mais tempo se concentrando nas operações essenciais.

• Crédito empresarial: para empresas menores ou novas, o uso de um cartão empresarial American Express pode ajudar a criar um perfil de crédito. Um bom histórico de crédito pode ser vantajoso para financiamentos e contribuir para a saúde financeira geral da empresa.

• Suporte corporativo personalizado: a American Express oferece programas personalizados de cartões e soluções de gerenciamento de despesas para seus clientes corporativos. As soluções são adaptadas às necessidades específicas da corporação, proporcionando escalabilidade e eficiência na gestão das despesas corporativas.

Medidas de segurança da American Express

A American Express aplica diversas medidas de segurança para proteger os dados do cliente.

• Conformidade regulatória: a American Express cumpre o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), um conjunto de padrões técnicos e operacionais desenvolvidos para proteger dados de cartões de pagamento. Alguns dos requisitos de PCI DSS são a manutenção de redes e sistemas seguros, a proteção dos dados dos titulares de cartão, a implementação de medidas robustas de controle de acesso, o monitoramento e teste de redes regularmente e a manutenção de uma política de segurança das informações. A American Express também garante a adesão a outras regulamentações internacionais e locais, incluindo aquelas específicas para setores de alto risco.

• Serviço de Tokenização: o Serviço de Tokenização American Express inclui um cofre de tokens, emissão e provisionamento de tokens de pagamento, gerenciamento do ciclo de vida do token e serviços de risco para ajudar a evitar fraudes. Tokenização reduz a exposição a violações de dados pela substituição de credenciais de pagamento confidenciais por tokens gerados aleatoriamente. Esse serviço também ajuda a reduzir o escopo de conformidade com PCI para as empresas, armazenando tokens em vez de credenciais de cartão.

• Modalidades biométricas e SafeKey: o serviço American Express's SafeKey 2.0 inclui recursos biométricos integrados, como reconhecimento facial e impressões digitais, trazendo mais uma camada de autenticação. Esses recursos ajudam a Amex a cumprir requisitos regulatórios e simplificar o processo de checkout online. As medidas são feitas para o ambiente de comércio móvel e ajudam a identificar possíveis fraudes em tempo real.

• Autenticação multifator: seguindo a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) da União Europeia, a American Express implementou a Autenticação Forte de Cliente (SCA), um processo de autenticação de dois fatores que adiciona uma camada de segurança para pagamentos eletrônicos. O processo de autenticação multifator pode incluir a inserção de parte do número de identificação pessoal (PIN) do cartão do cliente, que é criptografado em SafeKey, durante o processo de checkout online.

• Algoritmos de avaliação de risco: em sua estratégia de prevenção de fraudes, a American Express usa algoritmos avançados de avaliação de risco que analisam os dados da transação para identificar e prevenir atividades fraudulentas.

Como é trabalhar com American Express

Empresas que desejam aceitar American Express como forma de pagamento precisam fazer o seguinte:

• Criar uma conta de comerciante: a primeira etapa é criar uma conta de comerciante, o que pode ser feito num banco adquirente ou processador de pagamentos, como a Stripe. A integração da Stripe é fácil de usar para as empresas, pois permite automaticamente a aceitação do American Express junto com outras grandes bandeiras de cartão, sem a necessidade de abrir uma conta de comerciante separada.

• Aceitar os termos do contrato: a empresa deve aceitar os termos contratuais estabelecidos pela American Express, que descrevem os termos e condições operacionais e financeiras para aceitação de cartões Amex e os direitos e obrigações de cada parte.

• Garantir a compatibilidade: para aceitar pagamentos com cartões American Express, a empresa precisa confirmar que seus terminais ou sistemas POS são compatíveis com cartões Amex em todos os ambientes aplicáveis, inclusive lojas físicas, online e em aplicativos móveis.

• Manter a conformidade com PCI DSS: empresas que aceitam pagamentos com cartão precisam garantir conformidade constante com PCI DSS, a regulamentação para proteção de dados de cartão durante e após as transações.

Alternativas à American Express

As empresas têm muitas alternativas à American Express. As opções mais populares e seus principais recursos estão descritos abaixo.

• Visa e Mastercard: Visa e Mastercard são bandeiras de cartão globais amplamente aceitas com ofertas para diferentes segmentos de clientes. Elas costumam cobrar tarifas de comerciante mais baixas do que as da American Express.

• Discover: outra bandeira de cartão de crédito usada nos EUA, com benefícios semelhantes aos da American Express, mas geralmente com tarifas mais baixas.

• Bandeiras locais de cartão: as bandeiras de cartão locais são predominantes em muitas regiões, como UnionPay, opção popular na China, ou RuPay, com forte presença na Índia.

• Carteiras digitais: serviços como Apple Pay, Google Pay, e o Samsung Pay estão se tornando cada vez mais populares. Essas carteiras costumam se integrar a diversas bandeiras de cartão.

• Gateways de pagamento online: Gateways de pagamento como PayPal, Stripe e Square permitem que empresas aceitem pagamentos online e integrem diversas formas de pagamento. Essas opções inclusivas são populares entre empresas de e-commerce.

• Débito automático e pagamentos em dinheiro: pagamentos por transferência bancária e em dinheiro mantêm forte presença na área de pagamentos globais, especialmente em regiões com menor penetração de cartões de crédito.