American Express es una corporación de servicios financieros de renombre mundial, con sede en Nueva York. Se fundó en 1850 en la localidad de Buffalo, dentro del mismo estado de Nueva York, como empresa especializada en correos exprés. Luego fue creciendo y en la actualidad es uno de los actores de referencia en sectores como las tarjetas de crédito, las tarjetas de pago y los cheques de viaje. Se trata de una empresa famosa por su catálogo de tarjetas de crédito adaptadas a las necesidades de particulares, pequeños negocios y grandes corporaciones. En 2022 contaba con más de 133 millones de tarjetas en circulación repartidas por todo el planeta.

American Express sirve a una clientela muy diversa, distribuida por todo el globo. Las tarjetas de crédito Amex son muy conocidas por su programa de recompensas para titulares, que ofrece puntos canjeables por viajes, compras y otras ventajas y experiencias. Pero es que además de los servicios basados en tarjetas, American Express ofrece herramientas de planificación financiera, productos de inversión y soluciones financieras para empresas.

El eje el modelo de ingresos de American Express pivota sobre los gastos que efectúan los titulares de sus tarjetas y las comisiones que deben abonar, así como sobre las comisiones que los comerciantes deben satisfacer para aceptar pagos con esas tarjetas. Las comisiones de negocio que deben abonar los comerciantes son más elevadas que las de otras redes de tarjetas con una gran implantación en el mercado, factor que ha repercutido sobre la aceptación de Amex. En los últimos años, American Express se ha centrado en fortalecer sus servicios digitales para atender a la creciente demanda de soluciones financieras móviles y por Internet.

A pesar de su presencia global, se enfrenta a una feroz competencia en las regiones cuyos clientes prefieren recurrir a métodos de pago locales o a otras redes de tarjetas, con frecuencia porque presentan estructuras de comisiones más asequibles o plantean ofertas de servicios diferentes. En mercados muy competitivos, las propuestas de American Express, como sus tarjetas del segmento superior o el programa de recompensas, sí atraen a clientes de alto poder adquisitivo y grandes organizaciones.

A continuación, vamos a explicar los aspectos fundamentales que cualquier empresa debe conocer sobre American Express: el ámbito y alcance de sus operaciones, sus segmentos de clientes objetivos, la estructura de comisiones y sus competidores más célebres, además de los requisitos para aceptar American Express como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona American Express?
  
• ¿Dónde se usa American Express?
  
• ¿Quiénes utilizan American Express?
  
• ¿Qué beneficios ofrece American Express para las empresas?
  
• Medidas de seguridad de American Express
  
• Cómo trabajar con American Express
  
• Alternativas a American Express
  

¿Cómo funciona American Express?

American Express ofrece un catálogo de productos y servicios orientados a distintos tipos de clientes particulares y empresas. Veamos qué comprende su oferta:

• Tarjetas de crédito y de pago: lo más famoso de American Express son sus tarjetas de crédito y de pago. Las tarjetas de crédito permiten que un cliente disponga de un saldo con intereses, mientras que las tarjetas de pago exigen que ese mismo cliente abone y liquide el saldo pendiente cada mes. Para la clientela particular, las tarjetas presentan diversas ventajas, como puntos para obtener recompensas, ventajas a la hora de viajar y cobertura mediante seguro. Para las empresas, American Express dispone de tarjetas especializadas que ayudan a gestionar los gastos, con funciones como los controles de gastos y los informes sobre datos.

• Servicios para comerciantes: las empresas que aceptan American Express trabajan con sus servicios para comerciantes, que les brindan información útil sobre los patrones de gasto de los clientes y la estrategia de marketing con el fin de atraer y conservar clientes. American Express aplica comisiones para comerciantes más altas que las de Visa o Mastercard, un factor que pueden desalentar a las pequeñas empresas. Aun así, muchos negocios consideran que merece la pena soportar esas comisiones tan elevadas porque les abren las puertas de la clientela de American Express, que suele caracterizarse por su fuerte poder adquisitivo.

• Financiación para empresas: American Express ofrece soluciones de financiación, incluidos préstamos empresariales y líneas de crédito, productos que ayudan a gestionar los flujos de caja, recaudar fondos para proyectos de expansión y cubrir gastos inesperados. Habitualmente, cualquier empresa debe superar una evaluación de crédito para poder beneficiarse de estas soluciones.

• Recompensas a miembros: los programas de recompensas para titulares de tarjetas American Express son un polo de atracción muy potente. Dichos programas permiten que particulares y empresas acumulen puntos a medida que efectúan gastos. Posteriormente, podrán canjearlos por viajes y compras, entre otras oportunidades. Para una empresa, pueden servir como incentivos para su personal o contribuir a reducir los gastos de viaje.

• Viajes: American Express ofrece un completo catálogo de servicios de viaje, que conceden a sus titulares acceso a servicios de reservas, salas de espera reservadas en aeropuertos, ofertas especiales en hoteles y seguros de viaje. Los titulares de tarjetas premium tienen a su disposición servicios más exclusivos.

• Gestión de gastos: American Express cuenta con herramientas de gestión de gastos para clientes corporativos, muy útiles para llevar un seguimiento y controlar los gastos de empleados o recabar información útil sobre los patrones de gasto. Estas herramientas se integran con los sistemas de contabilidad que emplean las compañías.

• Servicio de asistencia al cliente: American Express es una marca célebre por su magnífico servicio de atención y asistencia al cliente, especialmente si se trata de titulares de tarjetas prémium o de clientes empresariales, que tienen a su disposición gestores de cuentas y un servicio de soporte técnico que opera a todas horas, sin interrupción.

• Servicios digitales: American Express ofrece un extenso paquete de funciones móviles y en línea para titulares de tarjetas y empresas. Incluye opciones de pago mediante dispositivos móviles, gestión de cuentas en línea y seguimiento de los gastos digitales.

¿Dónde se usa American Express?

Los hábitos de gasto de la clientela, las tendencias de negocio y las condiciones regulatorias condicionan el uso de American Express en todo el mundo. En los mercados más desarrollados, dotados de sistemas de crédito robustos y con ingresos más elevados, American Express suele triunfar gracias a las ofertas ligadas a sus tarjetas premium y por el programa de recompensas. En mercados emergentes o regiones con entornos regulatorios y hábitos financieros distintos y específicos, las dificultades son mayores y a menudo la marca adapta su estrategia para atender a sus clientes teniendo en cuenta las preferencias y condiciones locales. A continuación, vamos a ver cómo son los patrones de uso y consumo de American Express en distintas regiones.

• Estados Unidos: Amex se utiliza muchísimo en este país, que es precisamente el mercado donde nación. El éxito que disfruta en Estados Unidos se debe, en parte, a que en este territorio está sólidamente enraizada la cultura de las tarjetas de crédito y la clientela presenta un gran apetito por los programas de fidelización. El mercado estadounidense destaca porque la tasa de aceptación de tarjetas de crédito es relativamente alta, tanto por pequeñas como por grandes empresas. Con todo, American Express a veces se enfrenta a limitaciones que reducen su aceptación como consecuencia de que aplica comisiones más altas a los comerciantes.

• Europa: en este continente, la presencia de American Express varía mucho de un país a otro. En aquellos donde existe una infraestructura financiera sólida, como el Reino Unido o Alemania, las tarjetas Amex son una opción popular, especialmente entre empresas y titulares con alto poder adquisitivo. Sin embargo, en otras zonas de Europa y especialmente en países muy pequeños o cuyos sistemas de crédito no están tan desarrollados, American Express sí se encuentra con dificultades y su aceptación no está tan generalizada.

• Asia-Pacífico: en esta región, American Express registra altibajos en su uso y aceptación. En naciones como Japón, Singapur y Australia, cuenta con una notable presencia y se apoya en economías fuertes, así como en el alto poder adquisitivo de la clientela. Sin embargo, en mercados emergentes como la India o ciertos países de Sudeste Asiático, la penetración de sus tarjetas es menor debido a que prevalecen métodos de pago locales y a que hay menos empresas interesadas en aceptar Amex. Además, no debemos olvidar los entornos regulatorios vigentes en estas regiones, otro potencial factor limitante, dado que algunos gobiernos favorecen las redes de tarjetas nacionales frente a opciones más internacionales.

• Latinoamérica: en los países del subcontinente latinoamericano, American Express está menos extendida que en Norteamérica o Europa en líneas generales. Se debe a diversos factores, como la volatilidad de la economía, la media de ingresos más modesta y la menor popularidad de los productos financieros basados en el crédito. Ahora bien, American Express sí tiene presencia en ciertos segmentos, como los viajes o el comercio minorista de lujo, que reflejan los hábitos de gasto de clientes con mayor poder adquisitivo.

• Oriente Medio y África: las tarjetas American Express son populares entre las capas más pudientes de la sociedad de Oriente Medio, especialmente en países prósperos como los Emiratos Árabes Unidos y Arabia Saudí. El uso de Amex refleja las tendencias de consumo de lujo de la región y las operaciones empresariales de alto nivel. En muchos países africanos, American Express tiene una presencia más limitada debido a la falta de sistemas financieros plenamente desarrollados, a que la aceptación de las tarjetas no es tan generalizada y a que predominan las transacciones en efectivo y las soluciones de pago mediante dispositivos móviles.

¿Quiénes utilizan American Express?

American Express presta sus servicios a diferentes sectores de actividad económica y distintos segmentos de clientes. Su atractivo va fuertemente unido a la reputación de ofrecer servicios de calidad premium, a un amplio programa de recompensas y al aura de prestigio de la marca. Todos esos factores influyen en qué tarjetas usan y cuándo las usan empresas y clientes. A grandes rasgos, cabe categorizar la base de clientes de Amex en estos segmentos:

• Clientes de alto poder adquisitivo: American Express es muy popular entre la clientela más adinerada, atraía por sus tarjetas premium, como Platinum y Centurion, que plantean grandes recompensas, ventajas para viajar y servicios exclusivos. Esta clientela utiliza las tarjetas para gastos diarios, gastos en viajes, en hostelería y restaurantes o para adquirir artículos de lujo. En todos estos ámbitos, se benefician del estatus de prestigio de la marca y de los puntos que otorga para canjear recompensas.

• Clientes empresariales: desde pequeñas startups hasta grandes multinacionales, las empresas constituyen una porción muy sustancial de la clientela de American Express. En este caso, emplean las tarjetas de crédito para empresas de Amex, así como cuentas de viajes de negocios y soluciones para la gestión de los gastos corporativos. Lo más habitual es emplear las tarjetas de negocios para cubrir ciertas clases de gastos: viajes, suministros de oficina e invitaciones de ocio para socios y clientes. A menudo, también se aprovechan los programas de tarjetas corporativas de American Express para gestionar los gastos del personal y recopilar información útil. Para pequeñas empresas y emprendedores pueden resultar muy interesantes las funciones de gestión de gastos o gestión de flujo de caja y el programa de recompensas de Amex (o sea, el programa de puntos que permite compensar gastos de empresa). Las tarjetas para pequeñas empresas se suelen destinar a adquirir suministros, cubrir gastos de explotación y gestionar los gastos del personal en plantilla.

• Viajeros: American Express ofrece grandes ventajas en relación como los viajes. Por ejemplo: acceso a salas de espera reservadas en aeropuerto, seguros de viajes y servicios de conserjes. Por eso es tan apreciada entre quienes viajan con frecuencia o trabajan precisamente en este sector. Es muy frecuente que las tarjetas Amex sirvan para reservar vuelos, hoteles y vehículos de alquiler. Además, las aceptan la mayoría de las aerolíneas y demás negocios ligados a los viajes.

• Comercio minorista de lujo: las tarjetas American Express son aceptadas y utilizadas de forma mayoritaria en el comercio minorista, especialmente en los marketplaces de segmentos superiores. Los minoristas que orientan su oferta a clientes muy bien acomodados (como boutiques de lujo, grandes almacenes y plataformas de compra en línea exclusivas) suelen aceptar American Express porque saben que es probable que sus titulares tengan una situación económica desahogada.

• Establecimientos de servicios: las tarjetas American Express son de uso común en sectores como la hostelería, la restauración o los servicios personales, especialmente cuando están dirigidos a segmentos superiores del mercado. Todas estas empresas suelen aceptar y favorecer los pagos mediante American Express, precisamente porque conocen los hábitos de gasto de sus titulares.

¿Qué beneficios ofrece American Express para las empresas?

Beneficios de aceptar American Express

• Acceso a una clientela de alto poder adquisitivo: aceptar tarjetas American Express contribuye a atraer a un segmento de clientes más adinerados. Habitualmente suelen tener un mayor poder adquisitivo, que puede traducirse en transacciones con importes más elevados de media.

• Herramientas para finanzas digitales: las herramientas para finanzas digitales que ofrece American Express abarcan la gestión de cuentas en línea y las opciones de pago mediante dispositivos móviles. Son mecanismos modernos y eficientes para que cualquier empresa tramite transacciones y supervise sus gastos. La integración digital puede potenciar la experiencia que se brinda a los clientes, agilizar las transacciones y simplificar la supervisión financiera o la elaboración de informes.

• Generación de informes: American Express ofrece información útil basada en datos empíricos y aporta oportunidades de marketing que ayudan a que las empresas conozcan mejor a su clientela, ajusten las ofertas que plantean y orienten con precisión y eficacia sus iniciativas de marketing. Se trata de un aspecto especialmente positivo para compañías que pretendan perfeccionar la estrategia de implicación con los clientes y reforzar la fidelidad.

Beneficios de utilizar tarjetas de empresa American Express

• Servicios de gestión financiera: American Express ofrece a sus clientes empresariales distintas maneras de gestionar los gastos de un modo más eficaz, con funciones como los límites de gasto, informes detallados de transacciones y la posibilidad de integrar sus herramientas con el software de contabilidad.

• Opciones de financiación para empresas: American Express pone a disposición de los negocios una amplia gama de soluciones de financiación, como préstamos empresariales o líneas de crédito. Pueden ser herramientas fundamentales para gestionar el flujo de caja, dotarse de fondos de cara a la expansión o cubrir gastos inesperados. El enorme grado de flexibilidad y la rapidez para acceder a los fondos son factores muy valiosos para empresas en fase de crecimiento o que necesiten apoyo financiero a corto plazo.

• Ventajas extra para viajes: para aquellos negocios que gasten sumas cuantiosas en viajes, los servicios que American Express ofrece en este ámbito pueden ser muy sustanciosos. Las tarjetas llevan aparejadas ventajas especiales, como acceso a salas de espera reservadas en aeropuertos, seguros de viaje y servicios de conserjería, que son muy útiles para los desplazamientos del personal empleado y hasta permiten ahorrar.

• Servicios para clientes del segmento superior: American Express es una marca que presta especial atención al servicio de atención al cliente y eso puede ser un recurso fantástico. Amex ofrece soporte de asistencia dedicado para cuentas empresariales, muy útil para resolver problemas rápidamente y proporcionar orientación sobre cómo maximizar los beneficios de la tarjeta. De este modo, las empresas dedicarán menos tiempo a solventar problemas relacionados con las tarjetas de crédito y más tiempo a sus operaciones principales.

• Crédito comercial: para empresas de pequeño tamaño o que están dando sus primeros pasos, una tarjeta American Express de empresa ayudará a consolidar su perfil de crédito. Y un historial de crédito sólido es muy positivo cuando es necesario obtener financiación. Además de ser una contribución positiva a la salud financiera general del negocio.

• Soporte corporativo a medida: American Express dispone de programas de tarjetas y soluciones de gestión de gastos personalizadas a medida para los clientes corporativos. Se trata de soluciones individualizadas, que responden a las necesidades específicas de cada corporación y aportan escalabilidad y eficiencia para gestionar los gastos de la empresa.

Medidas de seguridad de American Express

American Express emplea una gama muy completa de medidas de seguridad para proteger los datos de su clientela.

• Cumplimiento de la normativa regulatoria: American Express cumple la normativa del sector de pagos con tarjeta PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), un conjunto de estándares técnicos y operativos desarrollados para proteger los datos en los pagos mediante tarjeta. Los requisitos que impone la normativa PCI DSS incluyen mantener redes y sistemas seguros, proteger los datos de las personas titulares de tarjetas, implementar medidas de control de acceso fuertes, supervisar y comprobar las redes periódicamente y disponer de una política de seguridad de la información. Asimismo, American Express garantiza que se respeten otras normativas de carácter local e internacional, incluidas aquellas específicas de sectores de alto riesgo.

• Servicio de tokenización: el servicio de tokenización de American Express incluye un repositorio que sirve de caja fuerte de tokens, funciones de emisión y suministro de tokens de pago, funciones de gestión del ciclo vital de los tokens y servicios de gestión de riesgos para ayudar a prevenir el fraude. La tokenización reduce el riesgo de que se produzcan infracciones de seguridad, porque sustituye las credenciales de pago confidenciales por números generados aleatoriamente que sirven como tokens. Este mismo servicio ayuda también a limitar el alcance de los requisitos del cumplimiento de la normativa PCI para las empresas, porque en lugar de guardar credenciales de tarjetas, almacena en memoria los tokens.

• Modalidades biométricas y SafeKey: el servicio SafeKey 2.0 de American Express incluye funciones de identificación biométrica integradas, como el reconocimiento facial o de huellas dactilares, para incorporar así una capa adicional de autenticación. Estas funciones ayudan a que Amex cumpla los requisitos regulatorios y simplifique el proceso para finalizar una compra por Internet. Se trata de medidas diseñadas para el comercio mediante dispositivos móviles, que actúan para identificar posibles intentos de fraude en tiempo real.

• Autenticación multifactor: para satisfacer la segunda Directiva sobre Servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea, American Express ha implementado la autenticación reforzada de clientes (SCA), un procedimiento de autenticación en dos pasos que incorpora una lámina más de seguridad para los pagos electrónicos. Una de las fases del proceso de autenticación multifactor puede exigir que se introduzca el número de identificación personal (PIN) del titular de la tarjeta, que está cifrado con SafeKey, durante el proceso para finalizar una compra por Internet.

• Algoritmos de evaluación de riesgos: como parte de su estrategia general de prevención de fraude, American Express utiliza algoritmos avanzados para evaluar riesgos que identifican y evitan actividades fraudulentas.

Cómo trabajar con American Express

Las empresas que deseen aceptar American Express como método de pago deben dar los siguientes pasos:

• Abrir una cuenta de comerciante: el primer paso es disponer de una cuenta de comerciante, para lo cual se puede recurrir a un banco adquirente o a un procesador de pagos como es Stripe. La integración de Stripe resulta muy sencilla e intuitiva para las empresas porque habilita automáticamente la aceptación de American Express además de otras tarjetas de uso generalizado, sin que sea necesario abrir una cuenta de comerciante específica para tal efecto.

• Aceptar las condiciones del contrato: es imprescindible que la empresa acepte las condiciones del contrato que impone American Express y que delimitan los términos de operaciones y finanzas para aceptar tarjetas Amex, además de definir los derechos y las obligaciones de cada parte.

• Confirmar la compatibilidad: para aceptar pagos efectuados mediante American Express, la empresa debe confirmar que sus terminales de pago o sistemas POS son compatibles con las tarjetas Amex en todos los entornos pertinentes, incluidos los establecimientos comerciales físicos, las tiendas en Internet y las aplicaciones para dispositivos móviles.

• Respetar el cumplimiento de la normativa PCI DSS: toda empresa que acepte pagos con tarjeta debe garantizar el cumplimiento permanente de la normativa PCI DSS, que regula la protección de los datos de las tarjetas tanto durante como después de las transacciones.

Alternativas a American Express

Existen múltiples alternativas a American Express a disposición de las empresas. A continuación enumeramos las opciones más destacadas y sus principales características.

• Visa y Mastercard: Visa y Mastercard son redes de tarjetas de alcance global, que gozan de una enorme aceptación y proponen ofertas específicas para distintos segmentos de clientela. Se caracterizan porque, en comparación con American Express, aplican unas comisiones más económicas para los comerciantes.

• Discover: Discover constituye tarjeta de crédito alternativa con presencia en EE. UU. y dotada de ventajas similares a las de American Express, pero generalmente con comisiones menos costosas.

• Redes de tarjetas locales: existen diversas redes de tarjetas de ámbito local que ostentan una posición dominante en varias regiones. Por ejemplo, en China, UnionPay es una opción muy popular, mientras que RuPay ha logrado una gran implantación en la India.

• Monederos digitales: servicios como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay cobran cada vez más popularidad como métodos de pago. En muchos casos, se pueden integrar con distintas redes de tarjetas.

• Pasarelas de pago por Internet: las pasarelas de pago por Internet como PayPal, Stripe y Square permiten a cualquier empresa aceptar pagos por Internet y se integran con diferentes métodos de pago. Se trata de opciones inclusivas, muy apreciadas por las empresas de e-commerce.

• Pagos en efectivo y mediante adeudo directo: las transferencias bancarias directas y los pagos en efectivo continúan siendo medios muy presentes en el panorama internacional de pagos, sobre todo en regiones donde las tarjetas de crédito no han conquistado tanto terreno.