El comercio por Internet crece sin cesar y para que cualquier empresa pueda ofrecer a sus clientes transacciones sencillas y seguras para sus clientes, es preciso conocer en qué se distinguen los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos, pero también cómo se complementan entre sí.

Saber cómo interactúan es fundamental para diseñar experiencias de pago fluidas y fiables. A continuación analizaremos las principales diferencias entre procesadores y pasarelas de pago, estudiaremos qué funciones cumplen respectivamente, cómo se complementan y cómo concibe Stripe su integración en una propuesta unificada para plataformas y empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• ¿En qué se diferencian un procesador de pagos y una pasarela de pagos?
  
• ¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos?
  
• ¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y las pasarelas de pagos?
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o un servicio que se ocupa de procesar y autorizar pagos efectuados mediante tarjetas de crédito, de débito y otros métodos para permitir que se realicen transacciones electrónicas entre clientes y empresas. El procesador actúa como intermediario entre el banco del cliente o (banco emisor o entidad emisora) y el banco de la empresa o (banco adquirente o adquirente a secas), garantizando que el dinero se transfiera de forma segura desde la cuenta del cliente hasta la cuenta de comerciante.

Los procesadores de pagos desempeñan un papel muy relevante en el e-commerce y el comercio minorista, porque verifican los datos de pago de cada cliente, comprueban si se trata de un pago fraudulento, aseguran que se cumplan las normativas pertinentes y, en última instancia, autorizan o rechazan la transacción. Lo más habitual es que cobren una comisión por sus servicios a la empresa, que puede consistir en una tarifa por operación o una comisión según el importe de la transacción.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es un servicio o una tecnología cuya misión consiste en transmitir de forma segura la información de los pagos entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos. Sirve de puente entre las partes implicadas en una transacción y posibilita que intercambien la información necesaria para procesar pagos. Una pasarela de pagos constituye el equivalente digital de los terminales de punto de venta (POS) que hay en las tiendas físicas.

Mediante la pasarela de pagos, nos aseguramos de que la información confidencial de pago se trate de forma segura, ya que estos dispositivos tienen la obligación de respetar unos estándares de seguridad muy estrictos y aplicar protocolos de cifrado como el Estándar de seguridad de los datos de la Industria de pagos con tarjeta (PCI DSS).

¿En qué se diferencian un procesador de pagos y una pasarela de pagos?

Tanto uno como otro son elementos imprescindibles de un ecosistema de pagos electrónicos, pero cumplen cometidos distintos. Estas son las diferencias fundamentales entre los dos componentes:

Función en el proceso de la transacción

• Procesador de pagos: es responsable de habilitar la transacción, para lo cual se encarga de procesar y autorizar los pagos, así como de asegurarse de que los fondos se transfieran de forma segura entre el banco del cliente y el banco de la empresa.

• Pasarela de pagos: es el componente que funciona como conector, que habilita la comunicación y transmite la información de pagos de forma segura entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.

Alcance de los servicios

• Procesador de pagos: los procesadores de pagos ofrecen diversos servicios, como detección de fraude, gestión de contracargos y cumplimiento de la normativa sobre pagos, además de encargarse de procesar los pagos.

• Pasarela de pagos: su cometido primordial es transmitir con seguridad los datos de los pagos y no suelen disponer de más servicios como podrían ser la detección de fraude o la gestión de contracargos.

Integración con sistemas de la empresa

• Procesador de pagos: habitualmente requiere que la empresa abra una cuenta de comerciante para procesar las transacciones y también podría exigir otros procedimientos más complicados para la instalación.

• Pasarela de pagos: suelen contar con opciones de integración simples para las empresas, como API, plugins y módulos prediseñados. Todo para que las empresas puedan aceptar pagos por Internet de inmediato.

Algunas compañías ofrecen tanto servicios de procesamiento de pagos como de pasarela de pagos, combinados dentro de una misma solución integrada. Sin ir más lejos, Stripe proporciona servicios de pago completos para empresas, una opción más sencilla para gestionar sus transacciones en línea. A continuación, profundizaremos en cómo maneja Stripe estas facetas de la funcionalidad de pagos.

¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pagos y las pasarelas de pagos?

Los procesadores y las pasarelas de pagos desarrollan funciones distintas pero complementarias para que hacer posibles las transacciones electrónicas seguras y eficientes entre empresas y clientes. Su interacción posibilita una comunicación fluida y que se transfieran datos entre las entidades participantes.

Ahora veremos una descripción detallada paso a paso que explica cómo cooperan los procesadores y las pasarelas de pagos durante las transacciones por Internet:

• Inicio de la transacción por parte del cliente
  Cuando una persona está lista para efectuar una, facilita los datos de su tarjeta de crédito (u otra información de pago) en el sitio web o la aplicación de la empresa.

• Función de la pasarela de pagos
  La pasarela de pagos cifra los datos de pago del cliente para protegerlos y los envía al procesador de pagos.

• Función del procesador de pagos
  El procesador de pagos recibe los datos del pago cifrados procedentes de la pasarela de pagos y los reenvía al banco del cliente (el banco emisor) para solicitar autorización para la transacción.

• Respuesta del banco emisor
  El banco del cliente verifica los datos específicos del pago, comprueba si hay suficientes fondos disponibles y autoriza o rechaza la transacción según su evaluación. El banco emisor comunica su respuesta al procesador de pagos.

• Comunicación del procesador a la pasarela
  El procesador de pagos comunica a la pasarela de pagos la respuesta obtenida del banco (aprobación o rechazo de la transacción).

• Comunicación de la pasarela a la empresa
  La pasarela de pagos retransmite la respuesta al sitio web o a la aplicación de la empresa, que presenta al cliente el mensaje correspondiente (para indicar si la transacción se ha aprobado o se ha rechazado).

• Cobro de fondos
  Si la transacción ha sido aprobada, el procesador de pagos coordina el envío de fondos desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria de la empresa. Este proceso se denomina cobro y no suele tardar más que unos días en ejecutarse.

A lo largo de todo este proceso, la pasarela de pagos y el procesador de pagos cooperan para manejar la información confidencial sobre el pago de una forma segura y eficiente, siempre respetando los estándares vigentes en el sector y los protocolos de cifrado como PCI DSS.

¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos y las pasarelas de pagos?

Stripe es un proveedor de servicios de pago integrales, que ofrece a empresas y plataformas afines una funcionalidad combinada que aúna procesamiento de pagos y pasarela de pagos. Como Stripe integra ambos componentes en una única plataforma mejorada, las empresas se ahorran la tarea de buscar y contratar esos servicios por separado. Este planteamiento lleva aparejada una serie de ventajas para las empresas. Como estas:

• Configuración más fácil
  Con la ayuda de Stripe, cualquier empresa puede poner en marcha un sistema para aceptar pagos rápidamente, sin tener que contactar y comunicarse por separado con procesadores y pasarelas de pagos. Como resultado, empezar a operar con transacciones por Internet es menos complejo.

• Integración sin fisuras
  Stripe ofrece un catálogo bien documentado y provisto de distintas API, plugins y módulos prediseñados, que facilitan a la empresa la labor de integrar la solución de pagos de Stripe en sus sitios web, aplicaciones y plataformas de e-commerce. Así se puede dedicar a la actividad fundamental sobre la que gira el negocio, en lugar de perder el tiempo peleándose con los aspectos técnicos del procesamiento de pagos.

• Más seguridad
  Stripe observa los estándares de seguridad más estrictos y, por ejemplo, cumple con la normativa PCI DSS. Además, aplica tecnología de cifrado avanzada para proteger los datos confidenciales de los pagos. Al centralizar las funciones de procesador y pasarela de pagos, Stripe garantiza un nivel de seguridad sólido y coherente en todos los procesos de cada transacción.

• Gestión y elaboración de informes unificadas
  La solución integrada de Stripe brinda a las empresas la posibilidad de consultar y gestionar todos los datos de transacciones, la información de su clientela y los análisis de pagos. Y todo a través de un único punto, el Dashboard. De este modo se simplifican el seguimiento y la conciliación de las transacciones, así que las empresas lo tienen más fácil para monitorizar sus resultados y basar sus decisiones en datos empíricos.

• Costes más bajos
  Como Stripe combina servicios de procesador y pasarela de pagos, es posible que las empresas ahorren porque al trabajar con un proveedor único sus comisiones son más bajas. Stripe ofrece precios transparentes y competitivos, que pueden ser más rentables en comparación con los gastos que supone contratar por separado pasarelas y procesadores.

• Escalabilidad y flexibilidad
  Stripe admite una gran variedad de métodos de pago y de divisas, para que cualquier empresa desarrolle y amplíe sus operaciones a escala global sin ningún problema. Hemos concebido esta plataforma para que sea capaz de expandirse y amoldarse a las necesidades del negocio a medida que este crezca, ofreciendo una infraestructura de pagos que responda al aumento en volúmenes y complejidad de las transacciones.

• Mejoras continuas
  La plataforma de Stripe se va perfeccionando constantemente por medio de actualizaciones periódicas que aportan nuevas funciones, introducen mejoras e incorporan más opciones de pago. Por tanto, las empresas que se decidan por Stripe se anticiparán a las tendencias del sector ofreciéndoles a sus clientes la mejor experiencia de pagos disponible.

Si quieres informarte sobre el procesamiento de pagos con Stripe y cómo empezar, consulta aquí.