Avec l’adoption croissante des moyens de paiement numériques par les clients, les dirigeants d’entreprise doivent comprendre les différences entre les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement. Bien que tous deux soient essentiels, ils remplissent des rôles distincts. Une passerelle de paiement transmet de manière sécurisée les données de paiement, tandis qu’un prestataire de services de paiement autorise la transaction et assure le transfert des fonds entre les banques.

Comprendre comment ces composants fonctionnent ensemble est essentiel pour offrir des expériences de paiement fluides et fiables. Nous allons détailler ci-dessous les principales différences entre les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement, leurs rôles respectifs, leur interaction, ainsi que l’approche de Stripe qui combine ces fonctions dans une solution unifiée et complète pour les plateformes et les entreprises.

Au sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?
  
• Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?
  
• Quelles sont les différences entre les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement ?
  
• Comment les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement fonctionnent-ils ensemble ?
  
• Prestataires de paiement (PSP)
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?

Un prestataire de services de paiement est une entreprise ou un service qui facilite les transactions électroniques entre les clients et les entreprises en traitant et en autorisant les paiements par carte de crédit, carte de débit et autres moyens de paiement numériques. Il agit comme intermédiaire entre la banque du client (banque émettrice, ou émetteur) et la banque de l’entreprise (banque acquéreuse, ou acquéreur), en garantissant un transfert sécurisé des fonds du compte du client vers le compte du commerçant.

Les prestataires de services de paiement jouent un rôle essentiel dans l’e-commerce et le retail en vérifiant les informations de paiement du client, en détectant la fraude, en assurant la conformité aux réglementations applicables et en autorisant ou en refusant la transaction. Ils facturent généralement des frais aux entreprises pour leurs services, pouvant inclure des frais fixes par transaction, un pourcentage du montant de la transaction, ou une combinaison des deux.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie ou un service qui transmet de manière sécurisée les informations de paiement entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement. Elle joue le rôle de pont entre les différentes parties impliquées dans une transaction, en facilitant l’échange des données nécessaires au traitement des paiements. Une passerelle de paiement correspond à l’équivalent numérique d’un terminal de point de vente (POS) dans le commerce physique.

L’utilisation d’une passerelle de paiement garantit un traitement sécurisé des informations de paiement sensibles. Les passerelles de paiement respectent des normes de sécurité strictes et des protocoles de chiffrement avancés. Ces mécanismes de sécurité peuvent inclure le chiffrement des données, la détection automatisée de la fraude, la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (Payment Card Industry Data Security Standard, PCI DSS) ainsi que la tokenisation, qui permet de masquer les informations de paiement du client.

Quelles sont les différences entre les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement ?

Les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement sont des composants importants de l’écosystème de paiement électronique, mais ils jouent des rôles différents. Voici les différences clés entre ces composants :

Rôle dans le processus de transaction :

• Prestataire de services de paiement : un prestataire de services de paiement a la responsabilité de faciliter la transaction en traitant et en autorisant les paiements, et en garantissant le transfert sécurisé des fonds entre la banque du client et la banque de l’entreprise.

• Passerelle de paiement : une passerelle de paiement est le composant de liaison qui a la responsabilité de faciliter la communication et de transmettre en sécurité les informations de paiement entre le client, l’entreprise et le prestataire de services de paiement.

Étendue des services :

• Prestataire de services de paiement : les prestataires de services de paiement offrent une plus grande variété de services, y compris la détection de la fraude, la gestion de rétrofacturation et la conformité avec les réglementations relatives au paiement, en plus du traitement des transactions.
  
• Passerelle de paiement : les passerelles de paiement se concentrent principalement sur la sécurisation de la transmission des données de paiement et n’offrent, en général, pas de services supplémentaires, comme la détection de la fraude ou la gestion de rétrofacturation.
  

Dans la plupart des cas, les entreprises ont besoin à la fois d’une passerelle de paiement et d’un prestataire de services de paiement. Toutefois, de nombreux fournisseurs regroupent ces services dans une solution unique, ce qui permet aux entreprises de ne pas avoir à les gérer séparément.

Intégration avec les systèmes d’entreprise :

• Prestataire de services de paiement : les prestataires de services de paiement demandent généralement aux entreprises de disposer d’un compte marchand pour traiter les transactions, ce qui peut nécessiter une configuration plus complexe. Un compte marchand est un type de compte bancaire permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte. Historiquement, il devait être ouvert auprès d’une banque, mais de nombreux prestataires de paiement l’intègrent aujourd’hui directement dans leur offre de services.

• Passerelle de paiement : les passerelles de paiement offrent souvent des options d’intégration simplifiées pour les entreprises, incluant des interfaces de programmation d’application (API), des plugins et des modules préconçus, ce qui permet de commencer rapidement à accepter des paiements en ligne.

Coûts et frais :

• Prestataire de services de paiement : un prestataire de services de paiement facture généralement des frais par transaction ou un pourcentage de chaque paiement pour couvrir les coûts liés à l’autorisation et au transfert des fonds entre les banques.
  
• Passerelle de paiement : une passerelle de paiement facture souvent des frais d’installation ou un abonnement mensuel pour assurer le maintien de la connexion technique sécurisée, incluant parfois des frais fixes par transaction.
  

Certaines entreprises proposent à la fois des services de traitement des paiements et des services de passerelle de paiement au sein d’une solution intégrée. Par exemple, Stripe fournit des solutions de paiement de bout en bout, ce qui simplifie la gestion des transactions en ligne pour les entreprises.

Comment les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement fonctionnent-ils ensemble ?

Les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement jouent des rôles différents mais complémentaires dans la facilitation de transactions électroniques sécurisées et efficaces pour les entreprises et les clients. Ensemble, ils offrent une communication et un transfert de données fluides entre les parties.

Voici un aperçu détaillé de la façon dont les prestataires de services de paiement et les passerelles de paiement collaborent durant une transaction en ligne :

• Le client initie la transaction : lorsqu’un client est prêt à effectuer un achat, il saisit ses informations de carte de crédit (ou d’autres informations de paiement) sur le site web ou l’application de l’entreprise.

• Rôle de la passerelle de paiement : la passerelle de paiement chiffre de manière sécurisée les données de paiement du client et les transmet au prestataire de services de paiement.

• Rôle du prestataire de services de paiement : le prestataire de services de paiement reçoit les données de paiement chiffrées de la passerelle de paiement et les transmet à la banque du client (banque émettrice) pour obtenir l’autorisation de la transaction.

• Réponse de la banque émettrice : la banque du client vérifie les informations de paiement, contrôle la disponibilité des fonds et approuve ou refuse la transaction selon son évaluation. Elle transmet ensuite cette réponse au prestataire de services de paiement.

• Communication du prestataire vers la passerelle : le prestataire de services de paiement transmet la réponse de la banque (approbation ou refus de la transaction) à la passerelle de paiement.

• Communication de la passerelle vers l’entreprise : la passerelle de paiement transmet la réponse au site web ou à l’application de l’entreprise, qui affiche alors le message approprié au client (transaction approuvée ou refusée).

• Règlement des fonds : si la transaction est approuvée, le prestataire de services de paiement organise le transfert des fonds du compte bancaire du client vers celui de l’entreprise. Ce processus, appelé règlement, s’effectue généralement en quelques jours ouvrables.

Tout au long de ce processus, la passerelle de paiement et le prestataire de services de paiement travaillent ensemble pour gérer les informations de paiement sensibles de manière sécurisée et efficace, tout en respectant les normes du secteur et les protocoles de chiffrement, tels que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement ou PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard).

Prestataires de paiement (PSP)

Un prestataire de paiement (PSP) regroupe les fonctionnalités de passerelle de paiement et de prestataire de services de paiement au sein d’un même service, ce qui simplifie la configuration et la gestion pour les entreprises. Par exemple, Stripe agit à la fois comme passerelle de paiement et comme prestataire de services de paiement via une plateforme unique et intégrée pour les entreprises.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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