Si tu tarjeta de crédito muestra los logotipos de tu banco y de Visa, ¿qué organización opera la cuenta? ¿Y cuál es la relación exacta entre tu banco y Visa? Para los consumidores, cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito y qué parte hace qué no es importante, ni tampoco lo es saber qué significan términos como «emisor de tarjetas» y «red de tarjetas». Sin embargo, cuando diriges un negocio y comienzas a aceptar pagos con tarjeta de clientes, comprender el proceso completo se vuelve importante para tu día a día.

Cuando se trata de tarjetas de débito y crédito como empresa, probablemente te hayas encontrado con el término «emisor» o «banco emisor». Ya sea que estés pensando en lanzar tu propio programa de tarjetas para tu empresa con Stripe Issuing o simplemente quieras tener una comprensión más funcional del tema, aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre los emisores de tarjetas: qué son, cómo funcionan y cómo se integran en las redes de pago para empresas.

¿Qué es un emisor de tarjetas de crédito?

A partir de 2022, Estados Unidos tiene más de 200 instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito. Un emisor, también llamado «banco emisor», es una institución financiera que otorga o emite tarjetas de crédito y débito a sus titulares. Los emisores entregan tarjetas a los titulares de cuentas en nombre de empresas de tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard, American Express y Discover. Si bien algunas redes de tarjetas de crédito suministran tarjetas directamente, es mucho más común que los emisores actúen como intermediarios, distribuyendo tarjetas a los titulares de tarjetas y administrando las cuentas asociadas con esas tarjetas.

Banco adquirente vs. banco emisor

Para los pagos con tarjeta de crédito, el banco emisor (o emisor) es el banco del titular de tarjeta, y el banco adquirente (o adquirente) es el banco al que se envían los fondos, el banco del comerciante.

Emisores vs. redes de tarjetas

Para entender la diferencia entre los emisores y las redes de tarjetas, y cómo trabajan juntos para hacer posibles las transacciones con tarjeta de crédito, es importante reconocer sus distintas funciones en el proceso de pago.

Las empresas de tarjetas de crédito operan redes de tarjetas a través de las cuales se pueden autorizar y procesar transacciones con tarjeta de crédito. Estas redes establecen los términos y condiciones para la envíos de fondos entre los titulares de tarjetas, los comerciantes y sus bancos. Esencialmente, las redes de tarjetas proporcionan el mecanismo que utilizan los bancos para comunicarse entre sí para procesar transacciones con tarjeta de crédito.

Los emisores de tarjetas de crédito son instituciones financieras que proporcionan tarjetas a sus clientes. En las transacciones de consumo, los emisores son la parte responsable de confirmar que el titular de tarjeta tiene los fondos o el crédito adecuados necesarios para cubrir el pago.

Tanto los emisores como las redes de tarjetas desempeñan un papel clave en la finalización de los pagos con tarjeta de crédito, pero tienen diferentes propósitos.

Los emisores y las redes de tarjetas son entidades separadas, la mayoría de las veces

Si bien la mayoría de los emisores no son redes de tarjetas, algunas redes también actúan como emisores, lo que significa que otorgan crédito directamente a los titulares de tarjetas sin usar bancos o cooperativas de crédito de terceros.

Aquí hay un desglose de las cuatro principales empresas de tarjetas de crédito con sede en EE. UU.:

• Visa y Mastercard son redes de tarjetas de crédito, pero no emisores: sus tarjetas de crédito solo llegan a los consumidores a través de proveedores externos, como bancos y cooperativas de crédito.
  
• Discover y American Express son redes y emisores: extienden cuentas de crédito directamente a los titulares de tarjetas y no necesitan involucrar a un banco o cooperativa de crédito.
  

¿Qué papel juegan los emisores en las redes de pago?

Los emisores de tarjetas de crédito desempeñan un papel importante en tres áreas principales relacionadas con los pagos: el procesamiento de transacciones con tarjeta, la liquidación de transacciones previamente aprobadas y la gestión de solicitudes de contracargos.

Comencemos con el papel que desempeñan los emisores en el procesamiento de las transacciones con tarjeta de los clientes. Así es como se ve una transacción básica con tarjeta:

• El cliente presenta una tarjeta de crédito o débito para el pago, ya sea en línea o en persona.
  
• Para las transacciones en persona, el lector de tarjetas y el punto de venta (sistema POS) del comerciante aceptan la información de la tarjeta y la transmiten al proveedor de procesamiento de pagos del comerciante.
  
• En el caso de las transacciones en línea, sucede lo mismo, excepto que no hay un lector de tarjetas, por lo que el cliente ingresa manualmente la información de su tarjeta, usa una cartera digital para pagar con una tarjeta de crédito o débito almacenada o usa una tarjeta registrada con el comerciante.
  
• El procesador de pagos del comerciante (Stripe, por ejemplo) envía una solicitud de aprobación al emisor de la tarjeta a través de la red de tarjetas.
  
• El emisor de la tarjeta verifica tres cosas relacionadas con la transacción:
  
  • La tarjeta en sí es válida.
    
  • La identidad del titular de tarjeta se verifica, por lo general, haciendo coincidir la dirección de facturación proporcionada durante el proceso de compra con la dirección registrada de la tarjeta.
    
  • Hay fondos o crédito suficientes disponibles para cubrir el importe que se solicita para su aprobación.
    
• Si el emisor de la tarjeta puede verificar esta información, aprobará la transacción y enviará un código de autorización al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.
  
• El procesador de pagos transmite la aprobación al terminal de pago del comerciante y la transacción se completa, normalmente en unos segundos.
  

Cuando se autoriza una transacción, los fondos no salen de la cuenta del titular de tarjeta y entran en la cuenta del comerciante de inmediato. Eso tiene lugar más tarde, durante un proceso llamado «acreditación de fondos».

Las acreditaciones de fondos a menudo se realizan en lotes en una fecha posterior después de las transacciones iniciales. Aunque la mayoría de las transacciones se acreditan (es decir, el emisor libera los fondos al adquirente) en un plazo de 24 a 48 horas, la mayoría de las autorizaciones de tarjetas son válidas hasta por 30 días (aunque esto varía según la red de tarjetas). Debido a esto, las transacciones se pueden acreditar desde unas pocas horas hasta varias semanas después de que se realice una transacción.

Durante la acreditación de fondos, el banco emisor transfiere fondos a través de la red de tarjetas directamente a la cuenta del comerciante (si tiene una). Si el comerciante utiliza Stripe para procesar pagos, los fondos se envían a Stripe, que proporciona a las empresas la funcionalidad de cuenta de comerciante.

El último papel clave que desempeñan los emisores se refiere a los contracargos. Un contracargo es una revocación de fondos después de una compra con tarjeta de débito o crédito, provocada por el cliente que presenta una disputa sobre el cargo. El emisor de la tarjeta recibe y procesa la solicitud y, en última instancia, decide si concede o no la revocación de los fondos. Si el comerciante decide oponerse al contracargo, puede ponerse en contacto directamente con el cliente que impugnó el cargo, pero a menudo el comerciante tratará con el emisor para resolver el asunto.