Om ditt kreditkort har logotyper för både din bank och Visa, vilken organisation driver då kontot? Och vad är det exakta förhållandet mellan din bank och Visa? För konsumenter är det inte viktigt hur kreditkortstransaktioner fungerar och vilken part som gör vad, och inte heller att veta vad termer som "kortutfärdare" och "kortbetalningsnätverk" betyder. Men när du driver ett företag och börjar ta emot kortbetalningar från kunder blir det viktigt att förstå hela processen.

När du har att göra med bank- och kreditkort som företag har du förmodligen stött på termen "utfärdare" eller "utfärdande bank". Oavsett om du funderar på att lansera ett eget kortprogram för ditt företag med Stripe Issuing eller om du helt enkelt vill ha en mer funktionell förståelse av ämnet, här är allt du behöver veta om kortutfärdare: vad de är, hur de fungerar och deras betydelse inom betalningsnätverk för företag.

Vad är en kreditkortsutfärdare?

2022 hade USA över 200 finansinstitut som utfärdar kreditkort. En utfärdare, även kallad utfärdande bank, är ett finansinstitut som ger – eller utfärdar – kredit- och bankkort till kortinnehavare. Utfärdare ger kort till kontoinnehavare på uppdrag av kreditkortsföretag, till exempel Visa, Mastercard, American Express och Discover. Medan vissa kreditkortsnätverk levererar kort direkt, är det mycket vanligare att utfärdare fungerar som mellanhänder genom att distribuera kort till kortinnehavare och hantera konton som är kopplade till dessa kort.

Inlösande bank vs. utfärdande bank

För kreditkortsbetalningar är den utfärdande banken (eller utfärdaren) kortinnehavarens bank och den inlösande banken (eller inlösaren) är den bank dit medlen skickas – handlarens bank.

Utfärdare vs. kortbetalningsnätverk

För att förstå skillnaden mellan utfärdare och kortbetalningsnätverk, och hur de samverkar för att möjliggöra kreditkortstransaktioner, är det viktigt att känna till deras olika roller i betalningsprocessen.

Kreditkortsföretag driver kortbetalningsnätverk genom vilka kreditkortstransaktioner kan auktoriseras och behandlas. Dessa nätverk fastställer villkor för överföring av medel mellan kortinnehavare, handlare och deras banker. I huvudsak tillhandahåller kortbetalningsnätverken den mekanism som banker använder för att kommunicera med varandra för att behandla kreditkortstransaktioner.

Kreditkortsutfärdare är finansinstitut som tillhandahåller kort till sina kunder. Vid konsumenttransaktioner är utfärdaren den part som ansvarar för att bekräfta att kortinnehavaren har tillräckliga medel eller krediter som behövs för att täcka betalningen.

Både utfärdare och kortbetalningsnätverk spelar nyckelroller i genomförandet av kreditkortsbetalningar, men de tjänar olika syften.

Utfärdare och kortbetalningsnätverk är i de flesta fall separata enheter

Även om majoriteten av utfärdarna inte är kortbetalningsnätverk, fungerar vissa nätverk också som utfärdare, vilket innebär att de ger kredit direkt till kortinnehavare utan att använda tredjepartsbanker eller kreditföreningar.

Här är en sammanfattning av de fyra stora USA-baserade kreditkortsföretagen:

• Visa och Mastercard är kreditkortsnätverk men inte utfärdare – deras kreditkort når endast konsumenter via tredjepartsleverantörer som banker och kreditföreningar.
  
• Discover och American Express är nätverk och utfärdare – de erbjuder kreditkonton direkt till kortinnehavare och behöver inte involvera en bank eller kreditförening.
  

Vilken roll spelar utfärdare i betalningsnätverk?

Kreditkortsutfärdare spelar en viktig roll inom tre huvudområden som rör betalningar: behandling av korttransaktioner, avräkning av tidigare godkända transaktioner och hantering av återkrediteringsförfrågningar.

Låt oss börja med den roll som utfärdare spelar vid behandling av kundkortstransaktioner. Så här ser en grundläggande korttransaktion ut:

• Kunden använder ett kredit- eller bankkort för betalning, antingen online eller personligen.
  
• För fysiska transaktioner accepterar handlarens kortläsare och POS-system kortinformationen och vidarebefordrar den till handlarens betalningsleverantör.
  
• Samma sak gäller för onlinetransaktioner, förutom att det inte finns någon kortläsare, vilket innebär att kunden antingen anger sina kortuppgifter manuellt, använder en digital plånbok för att betala med ett lagrat kredit- eller bankkort eller använder ett kort som är registrerat hos handlaren.
  
• Handlarens betalleverantör (till exempel Stripe) skickar en begäran om godkännande till kortutfärdaren via kortbetalningsnätverket.
  
• Kortutfärdaren kontrollerar tre saker som är relaterade till transaktionen:
  
  • Själva kortet är giltigt.
    
  • Kortinnehavarens identitet verifieras, vanligtvis genom att matcha faktureringsadressen som angavs i kassan med den adress som är registrerad för kortet.
    
  • Det finns tillräckligt med medel eller kredit för att täcka det belopp som begärs för godkännande.
    
• Om kortutfärdaren kan verifiera denna information kommer de att godkänna transaktionen och skicka en auktoriseringskod till betalleverantören via kortbetalningsnätverket.
  
• Betalleverantören förmedlar godkännandet till handlarens betalningsterminal och transaktionen är klar – vanligtvis inom några sekunder.
  

När en transaktion auktoriseras lämnar pengarna inte kortinnehavarens konto och kommer in på handlarkontot direkt. Det sker senare, under en process som kallas avräkning.

Avräkningar sker ofta i omgångar vid ett senare datum efter de första transaktionerna. Även om de flesta transaktioner avräknas – vilket innebär att utfärdaren frigör medel till inlösaren – inom 24–48 timmar, varar de flesta kortauktoriseringar i upp till 30 dagar (även om detta varierar beroende på kortbetalningsnätverk). På grund av detta kan transaktioner avräknas från några timmar till flera veckor efter att en transaktion har ägt rum.

Under avräkningen överför den utfärdande banken pengar via kortbetalningsnätverket direkt till handlarkontot (om de har ett sådant). Om handlaren använder Stripe för att behandla betalningar skickas pengarna till Stripe, som förser företag med handlarkontofunktioner.

Den sista nyckelroll som utfärdare spelar gäller återkrediteringar. En återkreditering är en återföring av medel efter ett bank- eller kreditkortsköp, föranledd av att kunden lämnar in en tvist om debiteringen. Kortutfärdaren tar emot och behandlar begäran och beslutar slutligen om återföringen av medlen ska beviljas eller inte. Om handlaren bestämmer sig för att inte bevilja återkrediteringen kan han eller hon direkt kontakta kunden som bestred debiteringen, men ofta måste handlaren vända sig till utfärdaren för att lösa problemet.