如果您的信用卡上同时显示了银行和 Visa 标志,那么哪个机构负责管理您的账户呢?您的银行和 Visa 之间的关系究竟是什么?对于消费者来说,信用卡交易的运作方式以及各方的职责并不重要,术语如“发卡行”和“卡组织”的含义也无需深入了解。但是,当您经营企业并开始接受客户的银行卡付款时,理解整个支付流程对日常运营就变得非常重要。
当企业涉及借记卡和信用卡交易时,可能会遇到“发卡行”或“发卡银行”这样的术语。无论您是打算使用 Stripe Issuing 为您的企业推出自己的卡片计划,还是只是想更好地了解这个话题,这里有关于发卡行的一切:它们是什么,如何运作,以及它们在企业支付网络中所扮演的角色。
什么是信用卡发卡行?
截至 2022 年,美国有超过 200 家金融机构发行信用卡。发卡行,也称为发卡银行,是向持卡人提供信用卡或借记卡的金融机构。发卡行代表信用卡公司(如 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover)向账户持有人发放卡片。虽然有些信用卡组织直接发行卡片,但更常见的情况是发卡行作为中介机构,向持卡人分发卡片并管理与这些卡片相关的账户。
收单行 vs. 发卡行
在信用卡支付中,发卡行(或发卡银行)是持卡人的银行,而收单行(或收单银行)是资金接收的银行,即商家的银行。
发卡行 vs. 卡组织
要理解发卡行与卡组织之间的区别,以及它们如何协作使信用卡交易成为可能,就需要认识到它们在支付过程中各自不同的角色。
信用卡公司通过卡组织来授权和处理信用卡交易,这些组织为持卡人、商家及其银行之间的资金转移设定了条款和条件。本质上,卡组织提供了一种机制,使银行能够相互沟通以处理信用卡交易。
信用卡发卡行是为客户提供卡片的金融机构。在消费者交易中,发卡行负责确认持卡人是否拥有足够的资金或信用额度来支付款项。
尽管发卡行和卡组织在信用卡支付的完成中都扮演着重要角色,但它们的作用不同。
发卡行与卡组织通常是独立的实体
尽管大多数发卡行不是卡组织,但有些卡组织也充当发卡行的角色,这意味着它们可以直接向持卡人提供信用,而无需第三方银行或信用合作社的参与。
以下是美国四大信用卡公司的分类:
- Visa 和 Mastercard 是信用卡组织,但不是发卡行,它们的信用卡只能通过银行或信用合作社等第三方提供给消费者。
- Discover 和 American Express 既是卡组织也是发卡行,它们直接向持卡人提供信用账户,无需银行或信用合作社的参与。
发卡行在支付网络中的角色是什么?
信用卡发卡行在与支付相关的三个主要领域中发挥着重要作用:处理卡片交易、结算先前批准的交易以及处理拒付请求。
让我们从发卡行在处理客户卡片交易中的角色开始。基本的卡片交易流程如下:
- 客户提交信用卡或借记卡进行支付,无论是线上还是线下。
- 对于线下交易,商家的读卡器和销售点 (POS) 系统接受卡片信息,并将其传递给商家的支付处理商。
- 对于线上交易,情况相同,只是没有读卡器——客户可以手动输入卡片信息,使用数字钱包支付已存储的信用卡或借记卡,或者使用商家处已有的卡片信息。
- 商家的支付处理商(如 Stripe)通过卡组织向发卡行发送批准请求。
- 发卡行会检查与交易相关的三件事:
- 卡片本身是否有效。
- 持卡人的身份是否已验证,通常通过比对结账时提供的账单地址和卡片注册的地址来确认。
- 是否有足够的资金或信用额度来覆盖请求批准的金额。
- 卡片本身是否有效。
- 如果发卡行能够验证这些信息,他们将批准交易,并通过卡组织向支付处理商发送授权码。
- 支付处理商将批准信息传递给商家的支付终端,交易即告完成——通常在几秒钟内完成。
当交易获得授权时,资金不会立即从持卡人的账户转入商家账户。这一过程稍后在称为“结算”的流程中完成。
结算通常在初始交易后的批量处理日期进行。尽管大多数交易会在 24–48 小时内结算(即发卡行将资金释放给收单行),但大多数卡片授权的有效期可长达 30 天(虽然这因卡组织而异)。因此,交易可以在几小时到几周后结算。
在结算过程中,发卡行通过卡组织直接将资金转入商家账户(如果商家有账户)。如果商家使用 Stripe 来处理支付,资金将被发送到 Stripe,后者为企业提供商家账户的功能。
发卡行扮演的另一个重要角色涉及撤单。撤单是指在借记卡或信用卡购买后,客户因对收款提出异议而导致资金的撤销。卡片的发卡行接收并处理该请求,并最终决定是否批准资金的撤销。如果商家决定对撤单提出异议,他们可以直接联系提出争议的客户,但通常情况下,商家会与发卡行协商解决问题。
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