Si les logos de votre banque et de Visa figurent sur votre carte de crédit, quelle est l’organisation qui gère le compte? Et quelle est la relation entre votre banque et Visa? Pour les consommateurs, il n’est pas important de savoir comment fonctionnent les transactions par carte de crédit et quelle partie effectue quelle opération, ni de connaître la signification de termes comme « émetteur de carte » et « réseau de cartes ». Cependant, lorsque vous dirigez une entreprise et que vous commencez à accepter des paiements par carte de la part de vos clients, la compréhension de l’ensemble du processus devient importante pour votre travail quotidien.

Lorsque vous traitez avec des cartes de débit et de crédit en tant qu’entreprise, vous avez probablement déjà entendu le terme « émetteur » ou « institution financière émettrice ». Que vous envisagiez de lancer votre propre programme de cartes pour votre entreprise avec Stripe Issuing ou que vous souhaitiez simplement avoir une compréhension plus concrète du sujet, voici tout ce que vous devez savoir sur les émetteurs de cartes : ce qu’ils sont, comment ils fonctionnent et comment ils s’intègrent dans les réseaux de paiement pour les entreprises.

Qu’est-ce qu’un émetteur de carte de crédit?

En 2022, les États-Unis comptaient plus de 200 institutions financières émettrices de cartes de crédit. Un émetteur, également appelé institution financière émettrice, est une institution financière qui donne ou émet des cartes de crédit et de débit aux titulaires de cartes. Les émetteurs attribuent des cartes aux titulaires de compte pour le compte de sociétés émettrices de cartes de crédit, comme Visa, MasterCard, American Express et Discover. Bien que certains réseaux de cartes de crédit fournissent directement les cartes, il est beaucoup plus courant que les émetteurs agissent en tant qu’intermédiaires, distribuant les cartes aux titulaires de cartes et gérant les comptes associés à ces cartes.

Institution financière acquéreuse et institution financière émettrice

Pour les paiements par carte de crédit, l'institution financière émettrice (ou l’émetteur) est la banque du titulaire de la carte, et l'institution financière acquéreuse (ou l’acquéreur) est la banque où les fonds sont envoyés (la banque du marchand).

Émetteurs et réseaux de cartes

Pour comprendre la différence entre les émetteurs et les réseaux de cartes, et comment ils travaillent ensemble pour rendre les transactions par carte de crédit possibles, il est important de reconnaître leurs rôles distincts dans le processus de paiement.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit gèrent des réseaux de cartes par l’intermédiaire desquels les transactions par carte de crédit peuvent être autorisées et traitées. Ces réseaux définissent les conditions relatives au transfert de fonds entre les titulaires de cartes, les marchands et leurs banques. Essentiellement, les réseaux de cartes servent de mécanisme de communication entre les banques pour traiter les transactions par carte de crédit.

Les émetteurs de cartes de crédit sont des institutions financières qui fournissent des cartes à leurs clients. Dans le cas des transactions avec les consommateurs, les émetteurs sont chargés de confirmer que le titulaire de la carte dispose des fonds ou du crédit nécessaires pour couvrir le paiement.

Les émetteurs et les réseaux de cartes jouent tous deux un rôle clé dans la réalisation des paiements par carte de crédit, mais ils ont des objectifs différents.

La plupart du temps, les émetteurs et les réseaux de cartes sont des entités distinctes

Bien que la majorité des émetteurs ne soient pas des réseaux de cartes, certains d’entre eux agissent également en tant qu’émetteurs, c’est-à-dire qu’ils accordent des crédits directement aux titulaires de cartes sans passer par des banques ou des coopératives d’épargne et de crédit tierces.

Voici une présentation des quatre principales sociétés de cartes de crédit établies aux États-Unis :

• Visa et MasterCard sont des réseaux de cartes de crédit et non des émetteurs : leurs cartes de crédit ne sont transmises aux consommateurs que par l’entremise de fournisseurs tiers comme les banques et les coopératives d’épargne et de crédit.
  
• Discover et American Express sont des réseaux et des émetteurs : ils accordent des comptes de crédit directement aux titulaires de carte et n’ont pas besoin d’impliquer une banque ou une coopérative d’épargne et de crédit.
  

Quel rôle jouent les émetteurs dans les réseaux de paiement?

Les émetteurs de cartes de crédit jouent un rôle important dans trois domaines principaux liés aux paiements : le traitement des transactions par carte, le règlement des transactions précédemment approuvées et le traitement des demandes de contestation de paiement.

Commençons par le rôle que jouent les émetteurs dans le traitement des transactions par carte des clients. Voici à quoi ressemble une transaction par carte de base :

• Le client présente une carte de crédit ou de débit pour le paiement, en ligne ou en personne.
  
• Pour les transactions en personne, le lecteur de carte et le point de vente (PDV) du marchand acceptent les informations de carte et les transmettent au prestataire de services de traitement des paiements du marchand.
  
• Pour les transactions en ligne, le même processus se produit, sauf qu’il n’y a pas de lecteur de carte : le client saisit donc manuellement les informations de sa carte, utilise un portefeuille numérique pour payer avec une carte de crédit ou de débit enregistrée, ou utilise une carte enregistrée auprès du marchand.
  
• Le prestataire de services de paiement du marchand (Stripe, par exemple) envoie une demande d’approbation à l’émetteur de la carte par l’entremise du réseau de cartes.
  
• L’émetteur de la carte vérifie trois éléments liés à la transaction :
  
  • La validité de la carte.
    
  • L’identité du titulaire de la carte est confirmée, généralement en faisant correspondre l’adresse de facturation fournie lors du paiement avec l’adresse enregistrée pour la carte.
    
  • Les fonds ou le crédit disponibles sont suffisants pour couvrir le montant dont l’approbation est demandée.
    
• Si l’émetteur de la carte est en mesure de vérifier ces informations, il approuvera la transaction et enverra un code d’autorisation au prestataire de services de paiement par l’entremise du réseau de cartes.
  
• Le prestataire de services de paiement transmet l’approbation au terminal de paiement du marchand, et la transaction est effectuée, généralement en quelques secondes.
  

Lorsqu’une transaction est autorisée, les fonds ne quittent pas le compte du titulaire de la carte et n’entrent pas immédiatement dans le compte du marchand. Cela se produit plus tard, au cours d’un processus appelé règlement.

Les règlements sont souvent effectués par lots, à une date ultérieure après les transactions initiales. Bien que la plupart des transactions soient réglées (c’est-à-dire que l’émetteur verse les fonds à l’acquéreur) dans un délai de 24 à 48 heures, la plupart des autorisations de carte sont valables pour un maximum de 30 jours (bien que cela varie en fonction du réseau de cartes). C’est pourquoi les transactions peuvent être réglées dans un délai allant de quelques heures à plusieurs semaines après la transaction.

Lors du règlement, l'institution financière émettrice transfère les fonds par l’entremise du réseau de cartes directement dans le compte marchand (s’il en possède un). Si le marchand utilise Stripe pour traiter les paiements, les fonds sont envoyés à Stripe, qui fournit aux entreprises la fonctionnalité de compte marchand.

Le dernier rôle clé que jouent les émetteurs concerne les contestations de paiement. Une contestation de paiement est une annulation de fonds à la suite d’un achat par carte de débit ou de crédit, causée par le dépôt par le client d’un litige concernant le paiement. L’émetteur de la carte reçoit et traite la demande, puis décide d’accorder ou non l’annulation des fonds. Si le marchand décide de s’opposer à la contestation de paiement, il peut contacter directement le client qui a contesté le paiement, mais souvent, le marchand traitera avec l’émetteur pour résoudre le problème.