如果您的信用卡上同时显示了银行和 Visa 标志，那么哪个机构负责管理您的账户呢？您的银行和 Visa 之间的关系究竟是什么？对于消费者来说，信用卡交易的运作方式以及各方的职责并不重要，术语如“发卡行”和“卡组织”的含义也无需深入了解。但是，当您经营企业并开始接受客户的银行卡付款时，理解整个支付流程对日常运营就变得非常重要。

当企业涉及借记卡和信用卡交易时，可能会遇到“发卡行”或“发卡银行”这样的术语。无论您是打算使用 Stripe Issuing 为您的企业推出自己的卡片计划，还是只是想更好地了解这个话题，这里有关于发卡行的一切：它们是什么，如何运作，以及它们在企业支付网络中所扮演的角色。

什么是信用卡发卡行？

截至 2022 年，美国有超过 200 家金融机构发行信用卡。发卡行，也称为发卡银行，是向持卡人提供信用卡或借记卡的金融机构。发卡行代表信用卡公司（如 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover）向账户持有人发放卡片。虽然有些信用卡组织直接发行卡片，但更常见的情况是发卡行作为中介机构，向持卡人分发卡片并管理与这些卡片相关的账户。

收单行 vs. 发卡行

在信用卡支付中，发卡行（或发卡银行）是持卡人的银行，而收单行（或收单银行）是资金接收的银行，即商家的银行。

发卡行 vs. 卡组织

要理解发卡行与卡组织之间的区别，以及它们如何协作使信用卡交易成为可能，就需要认识到它们在支付过程中各自不同的角色。

信用卡公司通过卡组织来授权和处理信用卡交易，这些组织为持卡人、商家及其银行之间的资金转移设定了条款和条件。本质上，卡组织提供了一种机制，使银行能够相互沟通以处理信用卡交易。

信用卡发卡行是为客户提供卡片的金融机构。在消费者交易中，发卡行负责确认持卡人是否拥有足够的资金或信用额度来支付款项。

尽管发卡行和卡组织在信用卡支付的完成中都扮演着重要角色，但它们的作用不同。

发卡行与卡组织通常是独立的实体

尽管大多数发卡行不是卡组织，但有些卡组织也充当发卡行的角色，这意味着它们可以直接向持卡人提供信用，而无需第三方银行或信用合作社的参与。

以下是美国四大信用卡公司的分类：

• Visa 和 Mastercard 是信用卡组织，但不是发卡行，它们的信用卡只能通过银行或信用合作社等第三方提供给消费者。
  
• Discover 和 American Express 既是卡组织也是发卡行，它们直接向持卡人提供信用账户，无需银行或信用合作社的参与。
  

发卡行在支付网络中的角色是什么？

信用卡发卡行在与支付相关的三个主要领域中发挥着重要作用：处理卡片交易、结算先前批准的交易以及处理拒付请求。

让我们从发卡行在处理客户卡片交易中的角色开始。基本的卡片交易流程如下：

• 客户提交信用卡或借记卡进行支付，无论是线上还是线下。
  
• 对于线下交易，商家的读卡器和销售点 (POS) 系统接受卡片信息，并将其传递给商家的支付处理商。
  
• 对于线上交易，情况相同，只是没有读卡器——客户可以手动输入卡片信息，使用数字钱包支付已存储的信用卡或借记卡，或者使用商家处已有的卡片信息。
  
• 商家的支付处理商（如 Stripe）通过卡组织向发卡行发送批准请求。
  
• 发卡行会检查与交易相关的三件事：
  
  • 卡片本身是否有效。
    
  • 持卡人的身份是否已验证，通常通过比对结账时提供的账单地址和卡片注册的地址来确认。
    
  • 是否有足够的资金或信用额度来覆盖请求批准的金额。
    
• 如果发卡行能够验证这些信息，他们将批准交易，并通过卡组织向支付处理商发送授权码。
  
• 支付处理商将批准信息传递给商家的支付终端，交易即告完成——通常在几秒钟内完成。
  

当交易获得授权时，资金不会立即从持卡人的账户转入商家账户。这一过程稍后在称为“结算”的流程中完成。

结算通常在初始交易后的批量处理日期进行。尽管大多数交易会在 24–48 小时内结算（即发卡行将资金释放给收单行），但大多数卡片授权的有效期可长达 30 天（虽然这因卡组织而异）。因此，交易可以在几小时到几周后结算。

在结算过程中，发卡行通过卡组织直接将资金转入商家账户（如果商家有账户）。如果商家使用 Stripe 来处理支付，资金将被发送到 Stripe，后者为企业提供商家账户的功能。

发卡行扮演的另一个重要角色涉及撤单。撤单是指在借记卡或信用卡购买后，客户因对收款提出异议而导致资金的撤销。卡片的发卡行接收并处理该请求，并最终决定是否批准资金的撤销。如果商家决定对撤单提出异议，他们可以直接联系提出争议的客户，但通常情况下，商家会与发卡行协商解决问题。