Incluso si eres una empresa que se ocupa de algunos de los mil millones de transacciones con tarjeta de crédito que se procesan todos los días, la complejidad del proceso puede ser lo único de lo que seas consciente. Sin embargo, es posible que quieras conocer todos los pasos que ocurren en segundo plano, desde el momento en que tu cliente envía una tarjeta para el pago hasta el momento en que esos fondos llegan a tu cuenta bancaria.

Hablaremos de lo que ocurre durante el proceso de autorización y acreditación de fondos de la tarjeta cada vez que tu empresa procesa un pago con tarjeta.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Quiénes participan en el proceso de autorización y acreditación de fondos?
  
• ¿Qué es la autorización de tarjetas?
  
• ¿Cómo funciona la autorización de tarjetas?
  
• ¿Qué es la captura y la acreditación de fondos?
  
• ¿Qué es la acreditación de fondos de transacciones?
  
• Proceso de pago con tarjeta
  

¿Quiénes participan en el proceso de autorización y acreditación de fondos?

Hay algunos actores clave que llevan cada transacción con tarjeta de principio a fin:

• Titular de tarjeta
  Es la persona que realiza el pago, cuyo nombre aparece en la tarjeta de crédito o débito que se envía para el pago. En una transacción con tarjeta, la cuenta del titular de la tarjeta es el lugar de origen de los fondos.

• Empresa
  Esta es la entidad cuyos bienes o servicios se compran durante la transacción. Al final de este proceso, los fondos terminarán en la cuenta bancaria de la empresa.

• Adquirente
  El adquirente comercial, también conocido como banco adquirente, es un banco o institución financiera que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito de los clientes en nombre de la empresa y los envía a través de las redes de tarjetas al emisor o banco emisor.

• Procesador de pagos
  Los procesadores de pagos actúan como intermediarios entre las empresas y los emisores de tarjetas. Transfieren información clave sobre una transacción entre todas las partes (empresa, red de tarjetas, emisor) para que los pagos se autoricen y liquiden. Si bien el procesador de pagos y el adquirente comercial son entidades históricamente separadas, algunas empresas trabajan con proveedores de pagos que ofrecen ambas funciones, como Stripe.

• Red de tarjetas
  Una red de tarjetas es el nombre de las principales compañías de tarjetas de crédito y cómo operan en calidad de consumidores. En EE. UU., las principales redes de tarjetas son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Las redes de tarjetas autorizan y procesan las transacciones con tarjeta de crédito, así como también establecen las condiciones de las transacciones y transfieren los pagos entre los clientes, las empresas y sus bancos.

• Emisor
  Un emisor, también llamado banco emisor, es una institución financiera que otorga tarjetas de crédito y débito y líneas de crédito asociadas a sus titulares. Algunas redes de tarjetas también son emisoras de tarjetas, lo que significa que emiten y mantienen cuentas de tarjetas de crédito de los consumidores. También hay más de 200 instituciones financieras que emiten tarjetas de crédito en EE. UU.

¿Qué es la autorización de tarjetas?

La autorización de tarjetas es el proceso mediante el cual la institución financiera que emitió una tarjeta de crédito o débito que se envió para el pago verifica que la tarjeta se puede usar para una transacción determinada.

¿Cómo funciona la autorización de tarjetas?

La autorización de tarjetas comienza cuando una empresa acepta un pago con tarjeta y el procesador de pagos de la empresa se pone en contacto con el emisor de la tarjeta. Al emisor se le proporcionan los detalles de la transacción (qué tarjeta se utilizó, el importe de la compra y qué datos de verificación de identidad se proporcionaron) y se le pide su aprobación. Durante la autorización, el emisor verifica lo siguiente:

• El titular de la tarjeta tiene fondos suficientes o crédito disponible para cubrir el monto que se solicita para la transacción.
  
• La tarjeta no ha sido marcada como robada, perdida o bloqueada.
  
• La información de verificación del titular de la tarjeta coincide con la información en el archivo de esa tarjeta.
  

El emisor responderá a la solicitud de autorización de la empresa con un código de dos dígitos que indica si la transacción se aprobó o rechazó. Si se aprueba la transacción, el emisor reducirá de inmediato el saldo o el crédito disponible en la cuenta asociada a la tarjeta, aunque los fondos no se transfieran a la empresa de inmediato.

Para obtener más información sobre cómo funciona la autorización de tarjetas y qué deben saber las empresas, lee nuestra guía de autorización de tarjetas.

¿Qué es la captura y la acreditación de fondos?

Los términos «captura» y «acreditación de fondos» se refieren a diferentes momentos del proceso de pago con tarjeta en los que los fondos de una transacción se transfieren a la cuenta bancaria de la empresa. La captura se produce cuando el adquirente comercial inicia el proceso para actuar de manera efectiva sobre la autorización que recibió del emisor. Dado que las autorizaciones de las tarjetas no caducan de inmediato (suelen durar de 5 a 10 días, pero a veces pueden durar hasta 30 días), el adquirente comercial tiene cierta flexibilidad en cuanto a cuándo solicita recibir los fondos después de que se haya autorizado una transacción. Cuando hacen esto, eso es capturar. La acreditación de fondos se produce cuando los fondos se transfieren de la cuenta emisora a la cuenta del comerciante.

Proceso de pago con tarjeta

De principio a fin, aquí se presenta cada paso del proceso de una transacción con tarjeta y cómo trabajan juntos los principales actores:

• El cliente presenta una tarjeta de crédito o débito para el pago, ya sea en línea o en persona.

• Para las transacciones en persona, el lector de tarjetas y el punto de venta (sistema POS) de la empresa aceptarán la información de la tarjeta y la transmitirán al procesador de pagos de la empresa.

• Para las transacciones en línea, sucede lo mismo, excepto que no hay un lector de tarjetas físico. El cliente introduce manualmente la información de su tarjeta, usa una cartera digital para pagar con una tarjeta de crédito o débito almacenada o usa una tarjeta registrada en la empresa.

• El procesador de pagos de la empresa (Stripe, por ejemplo) envía una solicitud de aprobación al emisor de la tarjeta a través de la red de tarjetas.

• El emisor de la tarjeta verifica tres puntos relacionados con la transacción:

  • La tarjeta en sí es válida.
    
  • La identidad del titular de la tarjeta se verifica, por lo general, haciendo coincidir la dirección de facturación proporcionada durante el proceso de compra con la dirección registrada de la tarjeta.
    
  • Hay fondos o crédito suficientes disponibles para cubrir el monto que se solicita para su aprobación.
    

• Si el emisor de la tarjeta es capaz de verificar todo, aprobará la transacción y enviará un código de autorización al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.

• El procesador de pagos comunica la aprobación al adquirente y a la terminal de pago de la empresa, en línea o en persona. Por lo general, esto ocurre en unos pocos segundos.

• Una vez que se aprueba una transacción, el adquirente recuperará los fondos y los retendrá en la cuenta del comerciante antes de transferirlos a la cuenta bancaria comercial principal de la empresa, generalmente dentro de unos días.

Aunque la autorización y la acreditación de fondos de tarjetas pueden parecer demasiado detalladas y técnicas, tener un sólido conocimiento funcional del proceso te ayudará a detectar ineficiencias, solucionar problemas y asegurarte de que cada parte de tu sistema de pagos esté optimizada para satisfacer las necesidades de tu empresa.