Si alguna vez has utilizado una tarjeta de crédito o débito para hacer compras, has participado en el proceso de autorización de tarjetas. Lo mismo sucede si tienes una empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito y débito de clientes. Según los datos recopilados por Capital One Shopping, las transacciones con tarjeta de crédito EE. UU. sumaron 56,200 millones en 2024. Sin embargo, a pesar de ser una parte importante de los negocios, la mayoría de las personas no sabe mucho sobre el proceso.

La autorización de tarjeta es un proceso complejo que proporciona una poderosa comprobación de seguridad contra el fraude. Sin embargo, puede generar varios puntos débiles para las empresas, como transacciones rechazadas, retenciones de autorización que bloquean el flujo de caja y la complejidad de la gestión de errores. Comprender cómo funciona la autorización de tarjeta y por qué fallan algunas autorizaciones te permitirá configurar tu negocio y ofrecer a tus clientes la experiencia de transacción más fluida posible.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una autorización de tarjeta?
  
• ¿Cómo funciona la autorización de tarjeta?
  
• ¿Qué es la captura?
  
• ¿Qué es la acreditación de fondos?
  
• ¿Qué es un formulario de autorización de tarjeta de crédito?
  
• ¿Son seguros los formularios de autorización de tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué es una retención de autorización de tarjeta?
  
• ¿Por qué falla la autorización de tarjeta?
  
• Cómo las empresas pueden mejorar las tasas de autorización
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la autorización de tarjeta?

La autorización de tarjeta es la aprobación de un emisor de tarjeta de crédito o débito (generalmente, un banco o cooperativa de crédito) que establece que el titular de la tarjeta tiene los fondos suficientes o el crédito disponible necesario para cubrir el costo de una transacción para la que está utilizando una tarjeta.

¿Cómo funciona la autorización de tarjeta?

La autorización de tarjeta suele tener lugar por medio de un procesador de pagos como parte del alcance de los servicios que prestan para las empresas. Muchos procesadores de pagos desempeñan múltiples funciones para las empresas en torno al procesamiento de pagos, incluido el de servir como adquirente de la empresa.

Stripe, por ejemplo, ofrece procesamiento de pago para empresas, así como la funcionalidad de una cuenta de empresa y un adquirente. Un adquirente, también llamado banco adquirente, es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjeta de débito en nombre de empresas, en particular, en el contexto de la comunicación con los bancos de los titulares de tarjetas, llamados emisores, o bancos emisores, para autorizar transacciones.

En la autorización de una tarjeta, intervienen cuatro partes:

• El cliente, a menudo referido en este contexto como el titular de tarjeta
  
• La empresa
  
• El emisor o banco emisor
  
• El adquirente o banco adquiriente
  

Este es el proceso en el que todas estas partes se comunican entre sí para aprobar (o no) una transacción:

• El cliente presenta una tarjeta para pagar en el punto de venta. Se requiere autorización de tarjeta tanto para las transacciones en línea como en persona.
  
• El software de punto de venta (sistema POS) de la empresa envía automáticamente una solicitud a su procesador de pagos o adquirente para que autorice la transacción.
  
• El adquirente tomará la solicitud y la enviará al emisor, a través de la red de tarjetas, para solicitar la aprobación. Redes de tarjetas como Visa, Mastercard, y Discover actúan como la capa de comunicación entre los bancos de emisión y adquirente, las solicitudes de enrutamiento y las respuestas.
  
• El banco emisor revisa la cuenta del titular de tarjeta para comprobar dos cosas:
  
  • Asegurarse de que la tarjeta es válida.
    
  • Asegurarse de que hay fondos suficientes o crédito disponible para cubrir el costo de la compra.
    
• El banco emisor comunicará una de dos decisiones al banco adquiriente:
  
  • Aprobado con un código de autorización
    Si la tarjeta es válida y hay fondos suficientes disponibles, el emisor responde a la solicitud del adquirente con la aprobación para que se lleve a cabo la transacción. Esta aprobación irá acompañada de un código de autorización.
    
  • Rechazada con un código de error
    Si el emisor determina que la transacción no puede autorizarse, informará al adquirente y enviará un código de error.
    

El proceso de autorización de tarjeta generalmente dura solo unos segundos.

¿Qué es la captura?

La fase de captura del procesamiento del pago con tarjeta ocurre cuando la empresa adquirente solicita que se envíen fondos autorizados desde la cuenta de emisión. En la autorización de la tarjeta, el emisor confirma que los fondos o el crédito necesarios para cubrir el costo de la compra están disponibles, pero el dinero en sí no se mueve durante la autorización. Eso sucede justo después, durante la captura.

La captura del pago puede ocurrir en un plazo variable, pero como la mayoría de las autorizaciones de tarjetas caducan en 5 a 10 días, la mayoría de las empresas y sus procesadores de pagos capturan los fondos antes de ese momento.

¿Qué es la acreditación de fondos?

La acreditación de fondos es el momento en que los fondos de las transacciones de los clientes se transfieren del banco emisor del titular de tarjeta al banco adquirente de la empresa. Piénsalo de esta manera:

• Autorización es cuando el emisor dice: «Sí, esos fondos están disponibles y aprobados para ser utilizados en esta compra».
  
• La captura es cuando el adquirente de la empresa dice: «Bien, estupendo. Por favor, envíanos los fondos».
  
• Acreditación de fondos es cuando los fondos pasan de la cuenta de emisión a la cuenta de empresa.
  

La autorización y acreditación de fondos con tarjeta de crédito suelen ser confusas, pero son procesos diferentes. La autorización confirma que hay fondos disponibles y aprobados, mientras que la acreditación de fondos es el punto en el que el dinero se mueve entre bancos. Una transacción puede autorizarse sin que se liquide nunca si se cancela o vence.

Ejemplo de autorización de tarjeta

Supongamos que haces un pedido de productos comestibles para entregar en tu casa. La aplicación que estás usando suma el costo estimado de los artículos que seleccionaste, más el impuesto estimado, más una propina para el conductor. La aplicación no sabrá el total exacto hasta después de que se complete el pedido, pero necesita autorización previa del emisor de tu tarjeta para asegurarse de que tienes fondos o crédito disponibles suficientes para cubrir el importe.

Cuando realizas el pedido por primera vez y envías la información de tu tarjeta para el pago, el adquirente o procesador de pagos de la aplicación se comunicará con el banco que emitió tu tarjeta y solicitará autorización para el monto total estimado del pedido, que probablemente sea ligeramente más alto que el monto real.

Suponiendo que el emisor de tu tarjeta autorice la transacción, se colocará una retención por ese importe en tu tarjeta. Una vez que se haya completado la transacción y la aplicación sepa cuánto es el importe final de tu pedido, te pedirá la captura de ese importe.

¿Qué es un formulario de autorización de tarjeta de crédito?

Los formularios de autorización de tarjeta de crédito son documentos que los clientes completan con el otorgamiento del permiso correspondiente para que se le cobre a su tarjeta de crédito. La información que aparece en dicho formulario debe incluir:

• Nombre del titular de la tarjeta
  
• Número de tarjeta
  
• Red de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• Fecha de vencimiento de la tarjeta
  
• Código postal de facturación del titular de tarjeta
  
• Nombre de la empresa
  
• Declaración de autorización de cargos
  
• Firma del titular y fecha de la firma
  

Además, muchos formularios de autorización de tarjetas de crédito incluyen parte o la totalidad de la siguiente información:

• Dirección completa de facturación y dirección de envío del titular de tarjeta
  
• Número de teléfono del titular de tarjeta
  
• Dirección de correo electrónico del titular de tarjeta
  
• Información de contacto de la empresa
  
• Importe de la compra
  
• Estipulación de que esta aprobación es para un pago periódico, si corresponde
  
• Detalles de los artículos o servicios cubiertos por la compra
  
• Números de identificación del cliente, factura u orden de compra
  

Los formularios de autorización de tarjetas de crédito se utilizan más a menudo para compras más grandes (como automóviles, computadoras, etc.) que para artículos más pequeños y cotidianos. También se suelen utilizar para iniciar nuevas suscripciones y otros pagos recurrentes. A veces, los formularios de autorización de tarjetas de crédito se generan de forma digital, en tanto que otras, se imprimen. Por lo general, las empresas utilizarán estos formularios cuando tengan previsto aceptar pagos en la tarjeta más adelante sin la presencia del titular de tarjeta.

¿Son seguros los formularios de autorización de tarjeta de crédito?

La seguridad de los formularios de autorización de tarjetas de crédito depende totalmente de las medidas de protección que adopte la empresa. Por ejemplo, los formularios de autorización de tarjetas de crédito digitales a través de sitios web de terceros, como DocuSign, están rigurosamente diseñados para ser lo más seguros posible.

Por el contrario, cuando se trata de una plantilla impresa, la seguridad de la información confidencial en el formulario depende de lo que haga la empresa una vez que el titular de tarjeta la complete.

¿Qué es una retención de autorización de tarjeta?

Cuando el emisor de la tarjeta revisa una solicitud de autorización para una transacción, si hay fondos suficientes disponibles para cubrir el costo de la venta, el emisor colocará una retención de autorización en la cuenta del titular de tarjeta, que a menudo se liquida en unos días, pero puede durar hasta 31 días. Esto reducirá sus fondos o crédito disponibles por el importe de la venta para que potencialmente eviten sobregirar la cuenta antes de que se muevan los fondos de la transacción actual y se envíen al banco de la empresa. Las retenciones de autorización son un mecanismo útil para prevenir fraude y contracargos con tarjeta.

Además de las retenciones de autorización, también existen retenciones de autorización previas que se utilizan en tipos específicos de transacciones. Una autorización previa es un tipo específico de autorización utilizada cuando aún no se conoce el importe final de la transacción, como hoteles, gasolineras o aplicaciones de entrega.

Como cliente, es posible que veas una autorización pendiente que aparece como un cargo temporal que aún no se contabilizó. Reduce el crédito disponible, pero puede desaparecer si no se completa la transacción.

Ejemplo de retención de autorización de tarjeta

Por ejemplo, si alguien tiene $300 disponibles en una línea de crédito y compra algo por $260, y no se coloca una retención de autorización en su tarjeta después de que se aprueba esa transacción, sería posible que compre rápidamente algo más por, digamos, $100 antes de que los $260 de la primera compra se transfieran de su cuenta.

Cuando se liquidan todas las transacciones, el titular de tarjeta supera su límite en $60. Las retenciones de autorización son una forma efectiva para que los emisores se aseguren de que las cuentas de los titulares reflejan inmediatamente su saldo disponible real, incluso antes de que se liquiden todas las transacciones pendientes.

¿Por qué falla la autorización de tarjeta?

Si el emisor de una tarjeta rechaza autorizar una transacción, el emisor devolverá un código de respuesta de autorización que indica por qué falló la transacción. Los procesadores de pagos pueden mostrar estos códigos de manera diferente según su nivel de detalle.

Cuando una transacción falla, el motivo casi siempre se divide en una de las siguientes tres categorías:

Rechazos causados por problemas de seguridad o fraude

El proceso de autorización de tarjeta es donde se plantean con mayor frecuencia las señales de alerta relacionadas con posibles fraudes. Si el emisor descubre que una tarjeta se reportó como robada, perdida o congelada, rechazará la transacción y probablemente iniciará una investigación más profunda de la cuenta para ver si ha habido otras actividades sospechosas. Del mismo modo, si la tarjeta caducó, la transacción tampoco se autorizará.

Una forma en que las empresas pueden mitigar la ocurrencia de autorizaciones fallidas relacionadas con la seguridad es adoptar fuertes medidas contra el fraude de forma global. Los usuarios de Stripe tienen acceso a Stripe Radar, que utiliza aprendizaje automático para prevenir el fraude sin que se bloquee la capacidad de tus clientes de realizar pagos y, además, utiliza procesos de autenticación mediante 3D Secure dinámico para los pagos de alto riesgo. Radar no requiere ninguna configuración o integración adicional si utilizas productos ya de Stripe.

Rechazos causados por fondos o crédito insuficientes

Si el emisor examina la cuenta del titular de la tarjeta y comprueba que no hay fondos suficientes o crédito disponible, rechazará la autorización y por lo tanto la transacción. Algunos emisores ofrecen protección contra sobregiros que permite realizar transacciones aunque no se disponga de fondos suficientes, pero esta función conlleva una comisión y no está disponible en todas las cuentas. En la mayoría de los casos, la si no hay fondos suficientes la autorización se rechazará.

Rechazos causados por errores técnicos o pagos incorrectos

También hay motivos técnicos por los que una autorización de pago podría fallar. Esto es más común con las compras en línea, en las que hay más margen de error del usuario cuando se introduce la información de pago. Las transacciones en línea tienden a ser más sensibles a errores técnicos debido al mayor riesgo de fraude con estas transacciones sin tarjeta presente. De hecho, las transacciones en línea con tarjeta de débito y crédito se autorizan con un 10 % menos de frecuencia que las transacciones que se hacen en persona con tarjeta presente (CP, Card Present). Si la información de pago enviada para una compra por Internet es incorrecta o sospechosa, es probable que el emisor la rechace.

A veces, la empresa y el cliente reciben una razón específica por la que se rechaza un cargo, y otras veces simplemente no se autoriza. La cantidad de información que acompaña a una autorización rechazada depende de diversos factores, como quién es el emisor de la tarjeta, quién es el procesador de pagos del negocio, qué tipo de sistema POS tienen y si la transacción fue en línea o en persona.

Cómo las empresas pueden mejorar las tasas de autorización

La autorización de tarjetas puede fallar por diversos motivos, independientemente de dónde se procesen, pero hay medidas que las empresas pueden tomar para mejorar su tasa de autorización. El hecho de que los pagos cuenten con el respaldo de Stripe es un paso importante en esa dirección: la plataforma de Stripe ofrece funcionalidades inteligentes de adquisición con integraciones directas con las principales redes de tarjetas del mundo, lo que reduce la latencia y mejora la fiabilidad de las transacciones con tarjeta.

Los usuarios de Stripe tienen acceso a información a nivel de emisor y campos de datos mejorados, como códigos de respuesta sin formato, para darte una mayor visibilidad de lo que está pasando con tus pagos. Con su moderna plataforma de adquisición, Stripe aprende continuamente de miles de millones de puntos de datos para optimizar el enrutamiento y los mensajes en cada transacción: es una infraestructura de pagos preparada para trabajar a favor de mejores tasas de autorización. Las soluciones de Stripe generaron miles de millones en ingresos para las empresas, ya que evitan que los pagos legítimos se bloqueen. Lee más aquí para obtener más detalles sobre cómo funciona Stripe para que las empresas optimicen las autorizaciones.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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