Si alguna vez utilizaste una tarjeta de crédito o débito para hacer una compra, participaste en el proceso de autorización de tarjetas. Lo mismo ocurre si tienes una empresa que acepta pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes. Cada día se procesan más de mil millones de transacciones con tarjeta de crédito en todo el mundo, y todas requieren autorización para completarse. Pero, a pesar de ser un aspecto rutinario de la vida diaria de la mayoría de la gente y una parte fundamental de hacer negocios, la mayoría no sabe mucho sobre el proceso de autorización de tarjetas.

La autorización de una tarjeta es mucho más complicada y trascendental que la simple comprobación de si el titular dispone de fondos para realizar una compra. Este proceso es una medida de seguridad útil que brinda a los emisores de tarjetas y a las empresas una forma rutinaria de detectar posibles fraudes antes de que se conviertan en transacciones exitosas. Como propietario de una empresa, comprender cómo funciona la autorización de tarjetas y por qué algunas autorizaciones fallan te permitirá configurar tu negocio y ofrecer a tus clientes la experiencia de transacción más fluida posible.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una autorización de tarjeta?
  
• ¿Cómo funciona la autorización de tarjeta?
  
• ¿Qué es la captura?
  
• ¿Qué es la acreditación de fondos?
  
• ¿Qué es un formulario de autorización de tarjeta de crédito?
  
• ¿Son seguros los formularios de autorización de tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué es una retención de autorización de tarjeta?
  
• ¿Por qué falla la autorización de tarjeta?
  
  • Motivos de seguridad
    
  • Motivos financieros
    
  • Motivos técnicos
    

¿Qué es una autorización de tarjeta?

La autorización de tarjeta es la aprobación de un emisor de tarjeta de crédito o débito (generalmente, un banco o cooperativa de crédito) que establece que el titular de la tarjeta tiene los fondos suficientes o el crédito disponible necesario para cubrir el costo de una transacción para la que está utilizando una tarjeta.

En un sentido, el término "autorización de tarjeta" puede referirse a la autorización en sí, como en "Tenemos autorización de la tarjeta para esta compra". También puede referirse al proceso por el que se solicita la autorización, como en "Estamos en medio de la autorización de la tarjeta en este momento".

¿Cómo funciona la autorización de tarjeta?

Antes de adentrarnos en el proceso real de autorización de tarjeta, hagamos un breve repaso de todos los actores clave involucrados. En la autorización de una tarjeta, intervienen cuatro partes:

• El cliente, a menudo referido en este contexto como el titular de la tarjeta
  
• La empresa
  
• El emisor o banco emisor
  
• El adquirente o banco adquiriente
  

La autorización de la tarjeta suele realizarse a través de un procesador de pagos como parte de los servicios que presta a las empresas. Muchos procesadores de pagos desempeñan múltiples funciones para las empresas en torno al procesamiento de pagos, incluida la de adquirente de la empresa. Por ejemplo, Stripe ofrece procesamiento de pagos para empresas, así como la funcionalidad de una cuenta comercial y adquirente. Un adquirente (también llamado banco adquirente) es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de las empresas, concretamente en el contexto de la comunicación con los bancos de los titulares de las tarjetas (llamados emisores o bancos emisores) para autorizar las transacciones.

Este es el proceso en el que todas estas partes se comunican entre sí para aprobar (o no) una transacción:

1. El cliente presenta una tarjeta para pagar en el punto de venta. Se requiere autorización de la tarjeta tanto para las transacciones en línea como en persona.
   
2. El software de punto de venta (sistema POS) de la empresa envía automáticamente una solicitud a su procesador de pagos o adquirente para que autorice la transacción.
   
3. El adquirente tomará la solicitud y la enviará al emisor a través de la red de tarjetas para solicitar la aprobación.
   
4. El banco emisor revisa la cuenta del titular de la tarjeta para comprobar dos cosas:
   
   • Asegurarse de que la tarjeta es válida;
     
   • Asegurarse de que hay fondos suficientes o crédito disponible para cubrir el costo de la compra.
     
5. El banco emisor comunicará una de dos decisiones al banco adquiriente:
   
   • Aprobación con código de autorización: si todo parece correcto por parte del emisor (la tarjeta es válida y hay fondos suficientes), este responde a la solicitud de la entidad adquirente con la aprobación de la transacción. Esta aprobación irá acompañada de un código de autorización.
     
   • Rechazo con un código de error: si el emisor determina que no se puede autorizar la transacción (abordaremos los posibles motivos en un momento), lo comunicará al adquirente y enviará un código de error.
     

El proceso de autorización de tarjeta generalmente dura solo unos segundos. Piensa en el breve lapso que transcurre entre cuando presentas una tarjeta para el pago y cuando el lector de tarjetas dice "aprobado". Todos los pasos del proceso mencionados anteriormente ocurren durante esos pocos segundos.

¿Qué es la captura?

La fase de captura del proceso de pago con tarjeta se produce cuando la empresa adquirente solicita que se envíen los fondos autorizados desde la cuenta emisora. Durante la autorización de tarjeta, el emisor confirma que los fondos o el crédito necesarios para cubrir el costo de la compra están disponibles, pero el dinero en sí no se mueve durante la autorización. Eso sucede justo después, durante la captura. La captura del pago puede ocurrir en un plazo variable, pero como la mayoría de las autorizaciones de tarjetas caducan en 5 a 10 días, la mayoría de las empresas y sus procesadores de pagos capturan los fondos antes de ese momento.

¿Qué es la acreditación de fondos?

La acreditación de fondos es el momento en que los fondos de las transacciones de los clientes se transfieren realmente del banco emisor del titular de la tarjeta al banco adquirente de la empresa. Piénsalo de esta manera:

• La autorización de pago es cuando el emisor dice: "Sí, esos fondos están disponibles y aprobados para ser utilizados en esta compra".
  
• La captura es cuando el adquirente de la empresa dice: "Bien, estupendo. Por favor, envíanos los fondos".
  
• La acreditación de fondos es cuando los fondos pasan de la cuenta del emisor a la cuenta comercial.
  

Aquí tienes un ejemplo de la vida real para aclararlo. Supongamos que haces un pedido de comida a domicilio. La aplicación que usas suma el costo estimado de los artículos que seleccionaste, más el impuesto estimado, más la propina para el conductor. La aplicación no sabrá el importe total exacto hasta que el pedido esté completo, pero necesita obtener una autorización previa del emisor de tu tarjeta para asegurarse de que tienes fondos disponibles o crédito suficiente para cubrir el importe. Cuando realizas el pedido por primera vez y envías la información de tu tarjeta para el pago, la aplicación (o más bien el adquirente o procesador de pagos de la aplicación) se comunicará con el banco que emitió tu tarjeta y solicitará la autorización para el monto total estimado del pedido, que probablemente sea ligeramente más alto que el monto real. Suponiendo que el emisor de tu tarjeta autorice la transacción, se retendrá ese importe en la tarjeta. Después de que la transacción se haya completado y la aplicación sepa cuál es el monto final de tu pedido, solicitará capturar ese monto. Es un proceso similar al de reservar un hotel con una tarjeta de crédito para cubrir gastos imprevistos, que el hotel bloquea por una cierta cantidad en la tarjeta, pero luego te cobra solo el monto que gastaste al hacer el pago.

¿Qué es un formulario de autorización de tarjeta de crédito?

Un formulario de autorización de tarjeta de crédito es un documento que los clientes (o titulares de la tarjeta) rellenan para conceder a las empresas el permiso de realizar cargos en su tarjeta de crédito. Estos formularios se utilizan con mayor frecuencia para compras más grandes (como autos, computadoras, etc.) que para artículos más pequeños y cotidianos. También suelen utilizarse cuando se establecen nuevas suscripciones y otros pagos recurrentes. A veces, los formularios de autorización de tarjeta de crédito se generan digitalmente; otras, se imprimen. Normalmente, las empresas utilizarán estos formularios cuando tengan previsto realizar el cargo en la tarjeta más adelante sin que el titular esté presente.

La información de dicho formulario debe incluir lo siguiente:

• Nombre del titular de la tarjeta
  
• Número de tarjeta
  
• Red de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• Fecha de vencimiento de la tarjeta
  
• Código postal de facturación del titular de tarjeta
  
• Nombre de la empresa
  
• Declaración de autorización de cargos
  
• Firma del titular y fecha de la firma
  

Además, muchos formularios de autorización de tarjetas de crédito incluyen parte o la totalidad de la siguiente información:

• Dirección completa de facturación y dirección de envío del titular de la tarjeta
  
• Número de teléfono del titular
  
• Dirección de correo electrónico del titular
  
• Información de contacto de la empresa
  
• Importe de la compra
  
• Estipulación de que esta aprobación es para un pago periódico, si corresponde
  
• Detalles de los artículos o servicios cubiertos por la compra
  
• Números de identificación del cliente, factura u orden de compra
  

¿Son seguros los formularios de autorización de tarjeta de crédito?

La seguridad de los formularios de autorización de tarjetas de crédito depende totalmente de las medidas de protección adoptadas por la empresa. Por ejemplo, los formularios de autorización de tarjeta de crédito digitales a través de sitios web de terceros como DocuSign están rigurosamente diseñados para ser lo más seguros posible. Por otro lado, cuando se trata de un formulario impreso, la seguridad de la información sensible en el formulario depende de lo que haga la empresa con el formulario y la información de la tarjeta después de que el titular de la tarjeta lo complete.

¿Qué es una retención de autorización de tarjeta?

Cuando el emisor de la tarjeta revisa una solicitud de autorización para una transacción y hay fondos suficientes disponibles para cubrir el costo de la venta, este colocará una retención de autorización en la cuenta del titular de la tarjeta. Esto reducirá sus fondos o crédito disponibles por el importe de la venta para evitar que potencialmente sobregiren la cuenta antes de que los fondos de la transacción actual se muevan y se envíen al banco de la empresa. Las retenciones de autorización son un mecanismo útil para prevenir el fraude con tarjeta y los contracargos.

Por ejemplo, si alguien tiene $300 disponibles en una línea de crédito y compra algo por $260, y no se coloca una retención de autorización en su tarjeta después de que se aprueba esa transacción, sería posible que compre rápidamente algo más por, digamos, $100 antes de que los $260 de la primera compra se transfieran de su cuenta. Una vez liquidadas todas las transacciones, superaría su límite en $60, lo que no es una situación ideal ni para el emisor ni para el titular de la tarjeta. Las retenciones de autorización son una forma que tienen los emisores de asegurarse de que las cuentas de los titulares reflejan inmediatamente su saldo disponible real, incluso antes de que se liquiden todas las transacciones pendientes.

Las retenciones de autorización pueden durar desde unos pocos minutos hasta 31 días y se eliminan una vez que la empresa recibe los fondos o cuando la autorización caduca.

¿Por qué falla la autorización de tarjeta?

Si un emisor de tarjetas se rechaza la autorización de una transacción, la razón casi siempre se encuentra en una de las tres categorías siguientes.

Motivos de seguridad

El proceso de autorización de tarjeta es donde se plantean con mayor frecuencia las señales de alerta relacionadas con posibles fraudes. Si el emisor descubre que una tarjeta se reportó como robada, perdida o congelada, rechazará la transacción y probablemente iniciará una investigación más profunda de la cuenta para ver si ha habido otras actividades sospechosas. Del mismo modo, si la tarjeta caducó, la transacción tampoco se autorizará.

Una forma en que las empresas pueden ayudar a mitigar la ocurrencia de autorizaciones fallidas relacionadas con la seguridad es tomar medidas ofensivas fuertes contra el fraude en general. Los usuarios de Stripe tienen acceso a Stripe Radar, que utiliza machine learning para prevenir el fraude sin impedir que tus clientes reales realicen pagos y aplica la autenticación mediante 3D Secure dinámico a los pagos de alto riesgo. Radar no requiere ninguna configuración o integración adicional si ya utilizas productos de Stripe.

Motivos financieros

Si el emisor examina la cuenta del titular y comprueba que no hay fondos suficientes o crédito disponible, denegará la autorización y rechazará la transacción. Algunos emisores ofrecen protección contra sobregiros que permite realizar transacciones aunque no se disponga de fondos suficientes, pero esta función suele conllevar una comisión y no está disponible en todas las cuentas. En la mayoría de los casos, la insuficiencia de fondos impedirá que se autorice una transacción.

Motivos técnicos

También existen motivos técnicos por los que una autorización de pago podría fallar. Esto es más común con las compras en línea, donde hay más margen para el error del usuario al introducir la información de pago. Las transacciones en línea tienden a ser más sensibles a errores técnicos debido al mayor riesgo de fraude con estas transacciones sin tarjeta presente (CNP). De hecho, las transacciones en línea con tarjeta de débito y crédito se autorizan con un 10 % menos de frecuencia que las transacciones en persona con tarjeta presente (CP). Si la información de pago enviada para una compra por Internet es incorrecta o sospechosa, es probable que el emisor la rechace.

A veces, la empresa y el cliente reciben una razón específica por la que se rechaza un cargo, y otras veces simplemente no se autoriza. La cantidad de información que acompaña a una autorización rechazada depende de diversos factores, como quién es el emisor de la tarjeta, quién es el procesador de pagos del negocio, qué tipo de sistema POS tienen y si la transacción fue en línea o en persona.

La autorización de tarjetas puede fallar por diversos motivos, independientemente de dónde se procesen, pero hay medidas que las empresas pueden tomar para mejorar su tasa de autorización. Contar con el respaldo de Stripe para los pagos es un gran paso en esa dirección. La plataforma de Stripe proporciona una funcionalidad de adquisición inteligente con integraciones directas con las principales redes de tarjetas a nivel mundial, lo que reduce la latencia y mejora la fiabilidad de las transacciones con tarjeta. Los usuarios de Stripe tienen acceso a información a nivel de emisor y campos de datos mejorados, como códigos de respuesta sin procesar, para ofrecerte una mayor visibilidad sobre lo que sucede con los pagos. Con su moderna plataforma de adquisición, Stripe aprende continuamente de miles de millones de puntos de datos para ayudar a optimizar el enrutamiento y la mensajería en cada transacción. Es una infraestructura de pagos en sí misma que está preparada para trabajar a favor de mejores tasas de autorización. Las soluciones de Stripe han generado miles de millones en ingresos para las empresas al evitar que se bloqueen los pagos legítimos. Lee más aquí para obtener más información sobre cómo Stripe trabaja para que las empresas optimicen las autorizaciones.