Als je ooit een creditcard of debitcard hebt gebruikt om iets te kopen, heb je te maken gehad met het autorisatieproces van de kaart. Hetzelfde geldt als je een onderneming hebt die creditcard- en debitcardbetalingen van klanten accepteert. Volgens gegevens verzameld door Capital One Shopping bedroegen de Amerikaanse creditcardtransacties in 2024 in totaal 56,2 miljard. Maar ondanks dat het een belangrijk onderdeel is van zakendoen, weten de meeste mensen niet veel over het proces.

Kaartautorisatie is een complex proces dat een krachtige beveiligingscontrole biedt tegen fraude. Het kan echter leiden tot verschillende pijnpunten voor ondernemingen, zoals geweigerde transacties, autorisatieblokkades die de cashflow bevriezen en de complexiteit van foutbeheer. Als je begrijpt hoe kaartautorisatie werkt en waarom sommige autorisaties mislukken, kun je je onderneming zo inrichten dat je klanten een zo soepel mogelijke transactie-ervaring krijgen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is kaartautorisatie?
  
• Hoe werkt autorisatie van betaalkaarten?
  
• Wat is vastleggen?
  
• Wat is vereffening?
  
• Wat is een formulier voor creditcardautorisatie?
  
• Zijn formulieren voor creditcardautorisatie veilig?
  
• Wat is een blokkering bij kaartautorisatie?
  
• Waarom mislukt een autorisatie van een betaalkaart?
  
• Hoe ondernemingen hun autorisatiepercentages kunnen verbeteren
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is kaartautorisatie?

Een kaartautorisatie is een goedkeuring door de uitgever van de credit- of debitcard (meestal een bank of kredietunie) waarin staat dat de kaarthouder voldoende geld of krediet heeft voor de transactie waarvoor die de betaalkaart wil gebruiken.

Hoe werkt kaartautorisatie?

Kaartautorisatie gebeurt meestal via een betalingsverwerker als onderdeel van de diensten die zij voor ondernemingen leveren. Veel betalingsverwerkers vervullen meerdere rollen voor ondernemingen op het gebied van betalingsverwerking, waaronder die van accepteerder van de onderneming.

Stripe biedt bijvoorbeeld betalingsverwerking voor ondernemingen, evenals de functionaliteit van een zakelijke rekening en accepteerder. Een accepteerder – ook wel accepterende bank genoemd – is een bank of financiële instelling die creditcard- of debitcardbetalingen verwerkt namens ondernemingen, met name in de context van communicatie met de banken van kaarthouders – de zogenaamde uitgevers of uitgevende banken – om transacties te autoriseren.

Bij de autorisatie van betaalkaarten zijn vier partijen betrokken:

• De klant, in deze context vaak de kaarthouder genoemd
  
• De onderneming
  
• De uitgever of uitgevende bank
  
• De accepteerder of accepterende bank
  

Dit is het proces waarin al deze partijen met elkaar communiceren om een transactie goed te keuren (of niet goed te keuren):

• De klant biedt een kaart aan voor betaling bij het POS-systeem. Voor zowel online als persoonlijke transacties is autorisatie van de betaalkaart vereist.
  
• De software van het POS-systeem stuurt automatisch een aanvraag naar de betalingsverwerker of accepteerder om de transactie te autoriseren.
  
• De accepteerder neemt het verzoek in behandeling en stuurt het via het kaartnetwerk naar de uitgever, met het verzoek om goedkeuring. Kaartnetwerken zoals Visa, Mastercard en Discover fungeren als de communicatielaag tussen uitgevende en accepterende banken, en sturen autorisatieverzoeken en reacties door.
  
• De uitgevende bank controleert de rekening van de kaarthouder op twee voorwaarden:
  
  • Of de kaart zelf geldig is
    
  • Of er voldoende geld of krediet beschikbaar is om de kosten van de aankoop te dekken
    
• De uitgevende bank stuurt een van de volgende twee beslissingen terug naar de wervende bank:
  
  • Goedgekeurd met een autorisatiecode
    Als de kaart geldig is en er voldoende saldo beschikbaar is, reageert de uitgever op het verzoek van de accepteerder met goedkeuring om de transactie door te laten gaan. Deze goedkeuring gaat vergezeld van een autorisatiecode.
    
  • Afgewezen met een foutcode
    Als de uitgever vaststelt dat de transactie niet kan worden geautoriseerd, informeert hij de accepteerder en stuurt hij een foutcode.
    

Het autorisatieproces voor de betaalkaart duurt meestal maar een paar seconden.

Wat is vastleggen?

De capturing-fase van het kaartbetalingsproces vindt plaats wanneer de accepteerder van de onderneming vraagt om de geautoriseerde bedragen over te maken vanaf de rekening van de kaartuitgever. Tijdens de kaartautorisatie bevestigt de kaartuitgever dat het geld of krediet dat nodig is om de aankoop te dekken beschikbaar is, maar het geld zelf wordt tijdens de autorisatie nog niet overgemaakt. Dat gebeurt direct daarna, tijdens de capturing.

Het vastleggen van betalingen kan op een variabele tijdlijn gebeuren, maar aangezien de meeste kaartautorisaties na 5-10 dagen verlopen, leggen de meeste bedrijven en hun betalingsverwerkers het geld voor die tijd vast.

Wat is vereffening?

Vereffening is wanneer het geld van transacties van klanten wordt overgemaakt van de uitgevende bank van de kaarthouder naar de accepterende bank van de onderneming. Zie het als volgt:

• Autorisatie is wanneer de uitgever zegt: “Ja, dat geld is beschikbaar en goedgekeurd voor deze aankoop.”
  
• Vastleggen is wanneer de zakelijke accepteerder zegt: "OK, prima, maak het geld maar over".
  
• Vereffening is wanneer het geld van de uitgevende rekening naar de rekening van de onderneming wordt overgemaakt.
  

Creditcardautorisatie en vereffening worden vaak door elkaar gehaald, maar het zijn verschillende processen. Autorisatie bevestigt dat het geld beschikbaar en goedgekeurd is, terwijl vereffening het moment is waarop het geld tussen banken wordt overgemaakt. Een transactie kan worden geautoriseerd zonder ooit te worden vereffend als deze wordt geannuleerd of verloopt.

Voorbeeld van kaartautorisatie

Stel dat je een bestelling plaatst voor boodschappen die bij je thuis worden bezorgd. De app die je gebruikt, telt de geschatte kosten van de door jou geselecteerde artikelen bij elkaar op, plus de geschatte belasting en een fooi voor de bezorger. De app weet pas het exacte totaalbedrag nadat de bestelling is voltooid, maar heeft voorafgaande autorisatie nodig van de uitgever van je kaart om er zeker van te zijn dat je genoeg geld of krediet hebt om het bedrag te dekken.

Wanneer je je kaartgegevens invoert voor de betaling, neemt de accepteerder of betalingsverwerker van de app contact op met de bank die je kaart heeft uitgegeven en vraagt om autorisatie voor het geschatte totaalbedrag van je bestelling, dat waarschijnlijk iets hoger zal zijn dan het werkelijke totaalbedrag.

Ervan uitgaande dat de uitgever van je kaart de transactie autoriseert, wordt dat bedrag op je kaart geblokkeerd. Nadat de transactie is voltooid en de app weet wat het uiteindelijke bedrag van je bestelling is, zal hij vragen om dat bedrag af te schrijven

Wat is een formulier voor creditcardautorisatie?

Creditcardautorisatieformulieren zijn documenten die klanten invullen om toestemming te geven voor het afschrijven van hun creditcard. De informatie op zo’n formulier moet het volgende bevatten:

• Naam van kaarthouder
  
• Kaartnummer
  
• Kaartnetwerk (Visa, Mastercard, American Express, Discover enzovoort)
  
• Vervaldatum van betaalkaart
  
• Postcode van kaarthouder
  
• Bedrijfsnaam
  
• Verklaring van autorisatie van kosten
  
• Handtekening van kaarthouder en datum van ondertekening
  

Daarnaast bevatten veel formulieren voor creditcardautorisatie enkele of alle van de volgende gegevens:

• Volledig factuuradres en verzendadres van de kaarthouder
  
• Telefoonnummer van de kaarthouder
  
• E-mailadres van de kaarthouder
  
• Contactgegevens van het bedrijf
  
• Aankoopbedrag
  
• Tekst waarin staat dat deze goedkeuring geldt voor een terugkerende betaling, indien van toepassing
  
• Details van items of diensten die onder de aankoop vallen
  
• Klant-ID, factuur- of inkoopordernummers
  

Creditcardautorisatieformulieren worden vaker gebruikt voor grotere aankopen (denk aan auto’s, computers, enz.) dan voor kleinere, alledaagse artikelen. Ze worden ook vaak gebruikt bij het starten van nieuwe abonnementen en andere terugkerende betalingen. Soms worden creditcardautorisatieformulieren digitaal gegenereerd; soms worden ze afgedrukt. Meestal gebruiken ondernemingen deze formulieren wanneer ze van plan zijn de kaart later te belasten zonder dat de kaarthouder aanwezig is.

Zijn formulieren voor creditcardautorisatie veilig?

De veiligheid van autorisatieformulieren voor creditcards hangt volledig af van de beveiligingsmaatregelen die de onderneming neemt. Digitale autorisatieformulieren voor creditcards via websites van derden, zoals DocuSign, zijn bijvoorbeeld zorgvuldig ontworpen om zo veilig mogelijk te zijn.

Omgekeerd, als je met een gedrukt formulier werkt, hangt de veiligheid van gevoelige informatie op het formulier af van wat de onderneming doet nadat de kaarthouder het heeft ingevuld.

Wat is een blokkering bij kaartautorisatie?

Wanneer de kaartuitgever een autorisatieverzoek voor een transactie beoordeelt en er voldoende saldo beschikbaar is om de kosten van de aankoop te dekken, legt de uitgever een autorisatieblokkering op de rekening van de kaarthouder. Deze wordt vaak binnen een paar dagen opgeheven, maar kan tot 31 dagen duren. Hierdoor wordt het beschikbare saldo of krediet met het aankoopbedrag verlaagd, om te voorkomen dat de rekening mogelijk rood komt te staan voordat het geld van de huidige transactie is overgemaakt naar de bank van de onderneming. Autorisatieblokkades zijn een handig mechanisme om kaartfraude en chargebacks te voorkomen.

Naast autorisatieblokkades zijn er ook preautorisatieblokkades die bij specifieke soorten transacties worden gebruikt. Een preautorisatie is een specifiek type autorisatie dat wordt gebruikt wanneer het definitieve transactiebedrag nog niet bekend is, zoals bij hotels, tankstations of bezorgapps.

Als klant zie je mogelijk een lopende autorisatie verschijnen als een tijdelijke afschrijving die nog niet is geboekt. Dit vermindert je beschikbare krediet, maar kan verdwijnen als de transactie niet wordt voltooid.

Voorbeeld van een autorisatieblokkering op een kaart

Stel dat iemand $ 300 beschikbaar had op een kredietlimiet en iets kocht voor $ 260. Als er geen autorisatieblokkering op zijn kaart was geplaatst nadat die transactie was goedgekeurd, zou hij snel iets anders kunnen kopen voor bijvoorbeeld $ 100 voordat de $ 260 van de eerste aankoop van zijn rekening was afgeschreven.

Als alle transacties zijn verwerkt, zou de kaarthouder $ 60 boven zijn limiet zitten. Autorisatieblokkades zijn in feite een manier voor kaartuitgevers om ervoor te zorgen dat de rekeningen van kaarthouders onmiddellijk hun werkelijke beschikbare saldo weergeven, zelfs voordat alle lopende transacties zijn verwerkt.

Waarom mislukt een autorisatie van een betaalkaart?

Als een kaartuitgever weigert een transactie te autoriseren, stuurt hij een autorisatie-responscode terug die aangeeft waarom de transactie is mislukt. Betalingsverwerkers kunnen deze codes op verschillende manieren weergeven, afhankelijk van hoe gedetailleerd ze zijn.

Als een transactie mislukt, valt de reden bijna altijd in een van de volgende drie categorieën:

Weigeringen vanwege veiligheids- of frauderisico's

Het autorisatieproces van de betaalkaart is de fase waarin het vaakst mogelijke fraude wordt opgemerkt. Als de uitgever ontdekt dat een kaart is aangegeven als gestolen, verloren of bevroren, zal hij/zij de transactie weigeren en waarschijnlijk de rekening nader onderzoeken om te zien of er andere verdachte activiteiten zijn geweest. Ook als de kaart over de vervaldatum is, wordt de transactie niet geautoriseerd.

Een manier waarop ondernemingen het aantal mislukte autorisaties vanwege veiligheidsproblemen kunnen verminderen, is door krachtige maatregelen te nemen tegen fraude in het algemeen. Stripe-gebruikers hebben toegang tot Stripe Radar, dat machine learning gebruikt om fraude te voorkomen zonder dat je echte klanten worden geblokkeerd bij het doen van betalingen, en dat Dynamic 3D Secure-authenticatie toepast op betalingen met een hoog risico. Radar vereist geen extra installatie of integratie als je al Stripe-producten gebruikt.

Weigeringen door onvoldoende saldo of krediet

Als de uitgever de rekening van de kaarthouder bekijkt en vaststelt dat er onvoldoende geld of beschikbaar krediet is, zal deze de autorisatie weigeren en de transactie afwijzen. Sommige uitgevers bieden bescherming tegen rood staan, waardoor transacties ook kunnen doorgaan als er niet voldoende geld beschikbaar is, maar deze functie brengt meestal kosten met zich mee en is niet voor alle rekeningen beschikbaar. In de meeste gevallen wordt een transactie niet geautoriseerd als er onvoldoende geld beschikbaar is.

Weigeringen door technische fouten of onjuiste betalingsgegevens

Er zijn ook technische redenen waarom een betalingsautorisatie kan mislukken. Dit komt vaker voor bij online aankopen, waar er meer kans is op gebruikersfouten bij het invoeren van betalingsgegevens. Online transacties zijn vaak gevoeliger voor technische fouten vanwege het verhoogde risico op fraude bij deze card-not-present (CNP) transacties. Als er iets aan de betaalgegevens die voor een online aankoop zijn ingediend onjuist of verdacht is, wordt de transactie waarschijnlijk door de kaartuitgever geweigerd.

Soms krijgen de onderneming en de klant een specifieke reden waarom een afwijzing is gebeurd, en soms wordt de betaling gewoon niet geautoriseerd. Hoeveel informatie er bij een afgewezen autorisatie wordt gegeven, hangt af van verschillende factoren, zoals wie de kaartuitgever is, wie de betalingsverwerker van de onderneming is, wat voor soort POS ze hebben en of de transactie online of persoonlijk plaatsvond.

Hoe ondernemingen hun autorisatiepercentages kunnen verbeteren

Kaartautorisatie kan om verschillende redenen mislukken, ongeacht waar deze wordt verwerkt, maar er zijn stappen die ondernemingen kunnen nemen om hun autorisatiepercentage te verbeteren. Je betalingen laten ondersteunen door Stripe is een belangrijke stap in die richting: het Stripe-platform biedt intelligente acquiring-functionaliteit met directe integraties met grote kaartnetwerken wereldwijd, waardoor de vertraging wordt verminderd en de betrouwbaarheid van kaarttransacties wordt verbeterd.

Stripe-gebruikers hebben toegang tot inzichten op uitgeversniveau en uitgebreide gegevensvelden, zoals ruwe responscodes, zodat je beter kunt zien wat er met je betalingen gebeurt. Met zijn moderne acquiringsplatform leert Stripe voortdurend van miljarden gegevenspunten om de routing en berichtgeving bij elke transactie te optimaliseren – het is een betaalinfrastructuur die erop is ingesteld om betere autorisatiepercentages te realiseren. Stripe-oplossingen hebben miljarden aan inkomsten voor ondernemingen gegenereerd door te voorkomen dat legitieme betalingen worden geblokkeerd. Lees hier meer voor details over hoe Stripe ondernemingen helpt om autorisaties te optimaliseren.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.