Se você já usou um cartão de débito ou crédito ao fazer uma compra, participou do processo de autorização do cartão. Isso também se aplica se você tiver uma empresa que aceita pagamentos de clientes com cartão de crédito e débito. Todos os dias, mais de um bilhão de transações com cartão de crédito são processadas em todo o mundo. Todas exigem uma autorização para serem concluídas. No entanto, apesar de fazer parte da rotina diária da maioria das pessoas e ser essencial aos negócios, poucos sabem como funciona o processo de autorização do cartão.

A autorização do cartão é muito mais complexa do que simplesmente verificar se o titular do cartão tem fundos disponíveis para concluir uma compra. Este processo é uma medida de segurança robusta que oferece aos emissores de cartões e às empresas uma maneira rotineira de detectar possíveis fraudes antes que se transformem em uma transação concluída. Como proprietário de uma empresa, compreender como funciona a autorização do cartão e por que algumas autorizações falham permitirá que você configure seu negócio e ofereça aos clientes a melhor experiência de transação.

O que é abordado neste artigo?

• O que é a autorização do cartão?
  
• Como funciona a autorização do cartão?
  
• O que é captura?
  
• O que é a liquidação de fundos?
  
• O que é um formulário de autorização de cartão de crédito?
  
• Os formulários de autorização de cartão de crédito são seguros?
  
• O que é uma retenção de autorização de cartão?
  
• Por que um autorização de cartão falha?
  
  • Motivos de segurança
    
  • Motivos financeiros
    
  • Motivos técnicos
    

O que é a autorização do cartão?

A autorização do cartão é a aprovação de um emissor de cartão de crédito ou débito (geralmente um banco ou cooperativa de crédito) que afirma que o titular do cartão tem fundos suficientes ou crédito disponível para cobrir o custo de uma transação para a qual o cartão está sendo usado.

Em certo sentido, o termo “autorização do cartão” pode referir-se à própria autorização, como em “Temos autorização do cartão para esta compra”. Mas também pode significar o processo pelo qual a autorização é solicitada, como em “Estamos no meio da autorização do cartão neste momento”.

Como funciona a autorização do cartão?

Antes de entrarmos no processo real de autorização do cartão, vamos analisar rapidamente todos os principais participantes envolvidos. A autorização do cartão envolve quatro partes:

• O cliente, muitas vezes referido neste contexto como titular do cartão
  
• A empresa
  
• O emissor ou banco emissor
  
• O adquirente ou banco adquirente
  

Geralmente, a autorização do cartão ocorre por meio de um processador de pagamentos como parte do escopo de serviços prestados às empresas. Muitos processadores de pagamentos desempenham diversas funções para empresas relacionadas ao processamento de pagamentos, inclusive atuam como adquirentes. A Stripe, por exemplo, oferece processamento de pagamentos para empresas, bem como a funcionalidade de conta empresarial e adquirente. Um adquirente (também chamado de banco adquirente) é um banco ou instituição financeira que processa pagamentos com cartão de crédito ou débito em nome das empresas, especificamente no contexto da comunicação com os bancos dos titulares de cartões (denominados emissores ou bancos emissores) para autorizar transações.

Este é o processo no qual todas essas partes se comunicam entre si para aprovar (ou não) uma transação:

1. O cliente apresenta um cartão para pagamento no ponto de venda. A autorização do cartão é necessária em transações online e presenciais.
   
2. O software de ponto de venda (POS) da empresa enviará automaticamente uma solicitação ao processador de pagamentos ou adquirente, solicitando a autorização da transação.
   
3. O adquirente receberá a solicitação e a enviará ao emissor, via bandeira do cartão, solicitando a aprovação.
   
4. O banco emissor analisa a conta do titular do cartão para verificar dois aspectos:
   
   • Garantir que o cartão é válido
     
   • Garantir que haja fundos ou crédito suficientes para cobrir o custo da compra
     
5. O banco emissor retornará uma das duas decisões ao banco adquirente:
   
   • Aprovado com um código de autorização: se tudo estiver correto para o emissor (o cartão é válido e há fundos suficientes), ele autorizará a solicitação do adquirente para que a transação prossiga. Essa aprovação será acompanhada de um código de autorização.
     
   • Recusado com um código de erro: se o emissor determinar que a transação não pode ser autorizada (abordaremos os possíveis motivos em breve), ele informará o adquirente e enviará um código de erro.
     

O processo de autorização do cartão leva apenas alguns segundos. Pense no breve período entre o momento em que você apresenta um cartão para pagamento e o momento em que a máquina de cartão informa “aprovada”, todas as etapas do processo descrito acima ocorreram durante esses poucos segundos.

O que é captura?

A fase de captura do processo de pagamento com cartão ocorre quando o adquirente da empresa solicita o envio dos recursos autorizados da conta emissora. Durante a autorização do cartão, o emissor confirma que os fundos ou crédito necessários para cobrir o custo da compra estão disponíveis, mas o dinheiro em si não é movimentado durante a autorização. Isso acontece logo em seguida, durante a captura. A captura do pagamento pode ocorrer em um cronograma variável, mas como a maioria das autorizações de cartão expira em 5 a 10 dias, muitas empresas e seus processadores de pagamentos capturam fundos antes desse prazo.

O que é a liquidação de fundos?

A liquidação de fundos ocorre quando os fundos das transações do cliente são transferidos do banco emissor do titular do cartão para o banco adquirente da empresa. Pense nisso da seguinte maneira:

• A autorização do pagamento ocorre quando o emissor diz: “Sim, esses fundos estão disponíveis e aprovados para uso nesta compra”.
  
• A captura é quando o adquirente da empresa diz: “OK, envie-nos os fundos”.
  
• A liquidação de fundos ocorre quando os fundos passam da conta emissora para a conta empresarial.
  

Pense neste exemplo para entender melhor: digamos que você faça uma compra de supermercado para entrega em casa. O aplicativo que você está usando soma o custo estimado dos itens selecionados, mais o imposto estimado, mais a gorjeta para o entregador. O aplicativo não saberá o valor total exato até que o pedido seja concluído, mas precisa obter autorização prévia do emissor do seu cartão para garantir que você tenha fundos ou crédito suficientes para cobrir o valor. Quando você faz o pedido pela primeira vez e envia as informações do seu cartão para pagamento, o aplicativo (ou melhor, o adquirente ou processador de pagamentos do aplicativo) entra em contato com o banco que emitiu o cartão e solicita a autorização do valor total estimado do pedido, que será um pouco superior ao total real. Supondo que o emissor do cartão autorize a transação, uma retenção nesse valor será colocada no cartão. Depois que a transação for concluída e o aplicativo souber qual é o valor final do pedido, ele solicitará a captura desse valor. É um processo semelhante a colocar um cartão de crédito em uma reserva de hotel para cobrir custos incidentais, no qual o hotel retém uma determinada quantia, mas cobrará apenas o valor gasto no checkout.

O que é um formulário de autorização de cartão de crédito?

Um formulário de autorização do cartão de crédito é um documento que os clientes (ou titulares de cartões) preenchem para conceder às empresas uma permissão de cobrança. Os formulários de autorização de cartão de crédito são usados com mais frequência para compras mais significativas (como carros, computadores etc.) do que para itens menores de uso diário. Também são usados durante a configuração de novas assinaturas e outros pagamentos recorrentes. Às vezes, os formulários de autorização de cartão de crédito são gerados de modo digital; em outras, são impressos. Normalmente, as empresas usam esses formulários quando planejam cobrar o cartão posteriormente, sem a presença do titular do cartão.

As informações nesse formulário devem incluir:

• Nome do titular do cartão
  
• Número do cartão
  
• Bandeira do cartão (Visa, Mastercard, American Express, Discover etc.)
  
• Data de validade do cartão
  
• Código postal de faturamento do titular do cartão
  
• Nome da empresa
  
• Declaração autorizando as cobranças
  
• Assinatura do titular do cartão e a data em que assinou
  

Além disso, muitos formulários de autorização de cartão de crédito incluem algumas ou todas as informações a seguir:

• Endereço completo de faturamento e de entrega do titular do cartão
  
• Telefone do titular do cartão
  
• Endereço de e-mail do titular do cartão
  
• Dados de contato da empresa
  
• Valor da compra
  
• Texto que estipula que esta aprovação é destinada a um pagamento recorrente, se aplicável
  
• Detalhes dos itens ou serviços cobertos pela compra
  
• Números de ID do cliente, fatura ou pedido de compra
  

Os formulários de autorização de cartão de crédito são seguros?

A segurança dos formulários de autorização de cartão de crédito depende exclusivamente das medidas de proteção tomadas pela empresa. Por exemplo, os formulários de autorização de cartão de crédito digital por meio de sites de terceiros como o DocuSign são rigorosamente projetados para oferecer mais segurança. Por outro lado, a segurança das informações confidenciais colocadas em um formulário impresso depende do que a empresa faz com o formulário (e as informações do cartão de crédito inseridas) depois de preenchido pelo titular do cartão.

O que é uma retenção de autorização de cartão?

Quando o emissor do cartão analisa uma solicitação de autorização de uma transação, se houver fundos suficientes para cobrir o custo da venda, o emissor reterá a autorização na conta do titular do cartão. Com isso, o valor da venda é reduzido dos fundos ou crédito disponíveis, a fim de evitar um saque a descoberto na conta antes que os fundos da transação atual sejam enviados para o banco da empresa. As retenções de autorização são um mecanismo útil para prevenir fraudes e estornos de cartão.

Por exemplo, se alguém tivesse US$ 300 disponíveis em uma linha de crédito e comprasse algo por US$ 260, e não houvesse nenhuma retenção de autorização colocada no cartão após a aprovação da transação, seria possível comprar rapidamente outro produto por, digamos, US$ 100 antes que os US$ 260 da primeira compra fossem transferidos. Quando todas as transações forem liquidadas, o limite será ultrapassado em US$ 60, o que não é uma situação ideal para o emissor nem para o titular do cartão. As retenções de autorização são uma forma eficaz de os emissores garantirem que as contas dos titulares dos cartões refletem imediatamente o saldo disponível real, mesmo antes da liquidação de todas as transações pendentes.

As retenções de autorização podem durar de alguns minutos a 31 dias e são removidas assim que a empresa recebe os fundos ou quando a autorização expira.

Por que um autorização de cartão falha?

Se o emissor do cartão se recusar a autorizar uma transação, o motivo quase sempre se enquadra em uma das três categorias a seguir.

Motivos de segurança

É durante o processo de autorização do cartão que são levantados quaisquer alertas relacionados a possíveis fraudes. Se o emissor constatar que um cartão foi marcado como roubado, perdido ou bloqueado, ele rejeitará a transação e iniciará uma análise mais aprofundada da conta para confirmar se houve outra atividade suspeita. Da mesma forma, se o prazo de validade do cartão estiver vencido, a transação também não será autorizada.

Uma forma de as empresas ajudarem a mitigar a ocorrência de falhas em autorizações relacionadas à segurança é aplicar medidas ofensivas contra fraudes em geral. Os usuários da Stripe têm acesso ao Stripe Radar, que usa Machine Learning para evitar fraudes sem impedir que os clientes reais façam pagamentos e aplica a autenticação do 3D Secure dinâmico a pagamentos de alto risco. O Radar não requer nenhuma configuração ou integração adicional se você já estiver usando produtos da Stripe.

Motivos financeiros

Se o emissor consultar a conta do titular do cartão e constatar que não há fundos suficientes ou crédito disponível, ele recusará a autorização e rejeitará a transação. Alguns emissores oferecem proteção de saque a descoberto que permite que as transações prossigam mesmo quando não há fundos suficientes disponíveis, mas geralmente esse recurso tem uma taxa e não está disponível em todas as contas. Na maioria dos casos, fundos insuficientes impedirão que uma transação seja autorizada.

Motivos técnicos

Existem também motivos técnicos pelos quais pode ocorrer uma falha em uma autorização de pagamento. São mais comuns em compras online, nas quais há mais espaço para erros do usuário ao inserir as informações de pagamento. As transações online tendem a ser mais sensíveis a erros técnicos devido ao aumento do risco de fraude nessas transações com cartão não presente (CNP). Na verdade, as transações online com cartão de débito e crédito são autorizadas com 10% menos frequência do que as transações presenciais com cartão presente (CP). Se alguma informação de pagamento enviada para uma compra online estiver incorreta ou for suspeita, é provável que seja rejeitada pelo emissor.

Às vezes, a empresa e o cliente recebem um motivo específico pelo qual uma cobrança rejeitada foi recusada e, em outras, ela simplesmente não é autorizada. As informações que acompanham uma autorização rejeitada dependem de vários fatores, como quem é o emissor do cartão, quem é o processador de pagamentos da empresa, qual o tipo de sistema de POS e se a transação foi online ou presencial.

A autorização do cartão pode falhar por vários motivos, independentemente de onde seja processada. No entanto, há medidas que as empresas podem tomar para melhorar a taxa de autorização. Ter seus pagamentos aceitos pela Stripe é um grande passo nessa direção: a plataforma Stripe oferece funções de aquisição inteligente com integrações diretas às principais bandeiras de cartões do mundo, o que reduz a latência e melhora a confiabilidade nas transações com cartão. Os usuários da Stripe têm acesso a insights em nível do emissor e campos de dados aprimorados, como códigos de resposta brutos, que oferecem maior visibilidade sobre o que está acontecendo com os pagamentos. Com sua moderna plataforma de aquisição, a Stripe aprende continuamente com bilhões de pontos de dados para otimizar o roteamento e as mensagens em cada transação. É uma infraestrutura de pagamento preparada para trabalhar visando as melhores taxas de autorização. As soluções da Stripe geraram bilhões em receitas para as empresas, impedindo o bloqueio de pagamentos legítimos. Leia mais aqui para conhecer detalhes sobre como a Stripe funciona para que as empresas otimizem as autorizações.