Si alguna vez has utilizado una tarjeta de crédito o débito para realizar una compra, has participado en el proceso de autorización de la tarjeta. Lo mismo ocurre si tienes un negocio que acepta pagos con tarjetas de crédito y débito de los clientes. Según los datos recopilados por Capital One Shopping, las transacciones con tarjetas de crédito en EE. UU. ascendieron a un total de 56.200 millones en 2024. Pero, a pesar de ser una parte importante de la actividad comercial, la mayoría de la gente no sabe mucho sobre el proceso.

La autorización de tarjetas es un proceso complejo que proporciona un potente control de seguridad contra el fraude. Sin embargo, puede generar varios problemas para las empresas, como transacciones rechazadas, retenciones de autorización que congelan el flujo de caja y la complejidad de la gestión de errores. Entender cómo funciona la autorización de tarjetas y por qué algunas autorizaciones fallan te permitirá organizar tu negocio y ofrecer a tus clientes la experiencia de transacción más fluida posible.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la autorización de tarjetas?
  
• ¿Cómo funciona la autorización de tarjetas?
  
• ¿Qué es la captura?
  
• ¿Qué es el cobro?
  
• ¿Qué es un formulario de autorización de tarjetas de crédito?
  
• ¿Son seguros los formularios de autorización de tarjetas de crédito?
  
• ¿Qué es una retención de autorización de tarjetas?
  
• ¿Qué puede provocar un fallo en la autorización de tarjetas?
  
• Cómo pueden las empresas mejorar sus tasas de autorización
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las autorizaciones de tarjetas?

La autorización de tarjetas es la aprobación que hace el emisor (normalmente un banco o entidad financiera) de una tarjeta de débito o de crédito, que indica que el titular de la tarjeta tiene fondos suficientes o el crédito disponible necesario para cubrir el coste de una transacción que usa una tarjeta para completarse.

¿Cómo funcionan las autorizaciones de tarjetas?

La autorización de tarjetas suele realizarse a través de un procesador de pagos, como parte de los servicios que prestan a las empresas. Muchos procesadores de pagos desempeñan diversas funciones para las empresas en lo que respecta al procesamiento de pagos, entre ellas la de actuar como entidad adquirente de la empresa.

Stripe, por ejemplo, ofrece procesamiento de pagos para empresas, así como la funcionalidad de una cuenta empresarial y de adquirente. El adquirente, también llamado banco adquiriente, es un banco o entidad financiera que procesa los pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de la empresa, concretamente en el contexto de la comunicación con los bancos de los titulares de las tarjetas, denominados emisores o bancos emisores, para autorizar las transacciones.

La autorización de tarjetas involucra a cuatro partes:

• El cliente, que en este contexto a veces se le denomina titular de la tarjeta.
  
• La empresa
  
• El emisor, o banco emisor
  
• El adquirente, o banco adquiriente
  

Este es el proceso por el que todas estas partes se comunican entre sí para aprobar (o no aprobar) una transacción:

• El cliente presenta una tarjeta para pagar en el punto de venta. La autorización de la tarjeta es necesaria tanto en las transacciones online como las que se realizan en persona.
  
• El software de punto de venta (POS) de una empresa enviará automáticamente una petición a su procesador de pagos o adquirente, solicitándole que autorice la transacción.
  
• La entidad adquirente recibirá la solicitud y la remitirá a la entidad emisora, a través de la red de tarjetas, para solicitar su aprobación. Las redes de tarjetas como Visa, Mastercard y Discover actúan como intermediarias entre los bancos emisores y los adquirentes, canalizando las solicitudes de autorización y las respuestas.
  
• El banco emisor revisa la cuenta del titular de la tarjeta para comprobar dos cosas:
  
  • Asegurarse de que la tarjeta es válida
    
  • Asegurarse de que hay fondos suficientes o crédito disponible para cubrir el coste de la compra
    
• El banco emisor devolverá una de las dos respuestas al banco adquiriente:
  
  • Aprobado con un código de autorización
    Si la tarjeta es válida y hay fondos suficientes disponibles, el emisor responde a la petición del adquirente con una aprobación para que se proceda con la compra. Esta aprobación irá acompañada de un código de autorización.
    
  • Rechazado con un código de error
    Si el emisor determina que la transacción no se puede autorizar, informará al adquirente y enviará un código de error.
    

El proceso de autorización de la tarjeta normalmente dura unos pocos segundos.

¿Qué es la captura?

La fase de captura del proceso de pago con tarjeta se produce cuando el adquirente del negocio solicita que se envíen los fondos autorizados desde la cuenta de emisión. Durante la autorización de la tarjeta, el emisor confirma que los fondos o el crédito necesario para cubrir el coste de la compra está disponible, pero el dinero en sí no se transfiere durante la autorización. Esto ocurre justo después, durante la captura.

La captura del pago puede producirse en un plazo variable, pero dado que la mayoría de las autorizaciones de tarjetas caducan en un plazo de entre 5 a 10 días, la mayoría de empresas y sus procesadores de pagos capturan los fondos antes de ese plazo.

¿Qué es el cobro?

El cobro es el momento en el que los fondos de las transacciones del cliente se transfieren del banco emisor del titular de la tarjeta al banco adquirente de la empresa. Podemos imaginarlo así:

• La autorización es cuando el emisor dice: «Sí, esos fondos están disponibles y se aprueba su uso para esta compra».
  
• La captura es cuando el adquirente de la empresa dice: «Vale, perfecto, envíanos los fondos».
  
• El cobro es el momento en que los fondos se transfieren de la cuenta emisora a la cuenta de la empresa.
  

A menudo se confunden la autorización y el cobro de las tarjetas de crédito, pero se trata de procesos distintos. La autorización confirma que los fondos están disponibles y se han aprobado, mientras que el cobro es el momento en el que el dinero se transfiere entre bancos. Una transacción puede autorizarse sin que llegue a cobrarse si se cancela o caduca.

Ejemplo de autorización de tarjetas

Imaginemos que haces un pedido de comida para que te lo lleven a casa. La aplicación que estás utilizando suma el coste estimado de los artículos que has seleccionado, más los impuestos estimados y una propina para el repartidor. La aplicación no sabrá el total exacto hasta que se haya completado el pedido, pero necesita una autorización previa del emisor de tu tarjeta para asegurarse de que dispones de fondos o crédito suficientes para cubrir el importe.

Cuando envías los datos de tu tarjeta para el pago, el adquirente o el procesador de pagos de la aplicación se pondrá en contacto con el banco emisor de tu tarjeta y solicitará la autorización del importe total estimado de tu pedido, que probablemente será ligeramente superior al importe total real.

Suponiendo que el emisor de tu tarjeta autorice la transacción, se bloqueará ese importe en tu tarjeta. Una vez completada la transacción y cuando la aplicación sepa cuál es el importe final de tu pedido, te pedirá que autorices ese importe.

¿Qué es un formulario de autorización de tarjetas de crédito?

Los formularios de autorización de tarjetas de crédito son documentos que rellenan los clientes para autorizar el cargo en su tarjeta de crédito. La información que debe figurar en dichos formularios debe incluir:

• Nombre del titular de la tarjeta
  
• Número de tarjeta
  
• Red de la tarjeta (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• Fecha de caducidad de la tarjeta
  
• Código postal de facturación del titular de la tarjeta
  
• Nombre de la empresa
  
• Declaración de autorización de cargos
  
• Firma del titular de la tarjeta y la fecha en que se firmó el formulario
  

Además, muchos formularios de autorización de tarjetas de crédito incluyen algunos de los siguientes datos, o incluso todos:

• Dirección de envío y de facturación completas del titular de la tarjeta
  
• Número de teléfono del titular de la tarjeta
  
• Dirección de correo electrónico del titular de la tarjeta
  
• Información de contacto de la empresa
  
• Importe de la compra
  
• Indicación de que esta aprobación es para un pago recurrente, si procede
  
• Información de los artículos o servicios que cubre la compra
  
• ID del cliente, factura o números de pedidos de la compra
  

Los formularios de autorización de tarjetas de crédito se utilizan más a menudo en compras más grandes (coches, ordenadores, etc.) que en las compras pequeñas del día a día. También se utilizan habitualmente al contratar nuevas suscripciones y otros pagos recurrentes. Los formularios de autorización de tarjeta de crédito pueden generarse en formato digital o ser documentos impresos. Por lo general, las empresas usarán estos formularios cuando tengan previsto realizar un cargo en la tarjeta más adelante, sin que esté presente el titular de la tarjeta.

¿Son seguros los formularios de autorización de tarjetas de crédito?

La seguridad de los formularios de autorización de tarjetas de crédito depende totalmente de las medidas de protección que adopte la empresa. Por ejemplo, los formularios digitales de autorización de tarjetas de crédito a través de sitios web de terceros, como DocuSign, están diseñados rigurosamente para ofrecer la mayor seguridad posible.

Por el contrario, cuando se trata de una plantilla impresa, la seguridad de la información confidencial que figura en el formulario depende de lo que haga la empresa cuando el titular de la tarjeta lo haya rellenado.

¿Qué es una retención de autorización de tarjetas?

Cuando el emisor de la tarjeta revisa una solicitud de autorización para una transacción, si hay fondos suficientes disponibles para cubrir el importe de la venta, el emisor aplicará una retención de autorización —que suele liberarse en unos días, pero que puede durar hasta 31 días— en la cuenta del titular de la tarjeta. Esto reducirá sus fondos disponibles o su crédito en el importe de la venta, para evitar que pueda producirse un descubierto en la cuenta antes de que los fondos de la transacción actual se transfieran y se envíen al banco de la empresa. Las retenciones de autorización son un mecanismo útil para prevenir el fraude con tarjetas y los contracargos.

Además de las retenciones de autorización, también existen las retenciones de preautorización, que se utilizan en determinados tipos de transacciones. Una preautorización es un tipo específico de autorización que se utiliza cuando aún no se conoce el importe final de la transacción, como en el caso de hoteles, gasolineras o aplicaciones de reparto.

Como cliente, es posible que veas una autorización pendiente que aparece como un cargo temporal que aún no se ha contabilizado. Reduce el crédito disponible, pero puede desaparecer si la transacción no se completa.

Ejemplo de retención de autorización de tarjetas

Imaginemos que alguien tiene 300 $ disponibles en una línea de crédito y realiza una compra por valor de 260 $. Si no se aplicara un bloqueo de autorización en su tarjeta tras la aprobación de esa transacción, podría realizar rápidamente otra compra, por ejemplo, de 100 $, antes de que los 260 $ de la primera compra se transfirieran de su cuenta.

Cuando se liquidaran todas las transacciones, el titular de la tarjeta habría superado su límite en 60 $. Las retenciones de autorización son, en la práctica, una forma que tienen los emisores de asegurarse de que las cuentas de los titulares de tarjetas reflejen inmediatamente su saldo disponible real, incluso antes de que se liquiden todas las transacciones pendientes.

¿Qué puede provocar un fallo en la autorización de tarjetas?

Si el emisor de una tarjeta rechaza la autorización de una transacción, devolverá un código de respuesta de autorización que indica el motivo por el que la transacción ha fallado. Los procesadores de pagos pueden mostrar estos códigos de forma diferente en función de su nivel de detalle.

Cuando una transacción falla, el motivo casi siempre suele deberse a una de las tres categorías siguientes:

Rechazos debidos a motivos de seguridad o por sospecha de fraude

El proceso de autorización de la tarjeta es el paso en el que más a menudo surgen señales de alerta relacionadas con posibles fraudes. Si el emisor descubre que una tarjeta se ha marcado como robada, perdida o bloqueada, rechazará la transacción y probablemente activará un análisis más exhaustivo de la cuenta para detectar si ha habido más actividades sospechosas. De igual modo, si la tarjeta ha caducado tampoco se autorizará la transacción.

Una forma que tienen las empresas para ayudar a mitigar la incidencia de fallos en las autorizaciones relacionados con la seguridad es adoptar fuertes medidas frente al fraude global. Los usuarios de Stripe tienen acceso a Stripe Radar, que utiliza el machine learning para impedir el fraude sin que se bloquee la capacidad de los clientes para hacer pagos y utiliza procesos de autenticación mediante 3D Secure dinámico para los pagos que conllevan un riesgo alto. Si ya usas productos de Stripe, no es necesario realizar ninguna integración adicional para utilizar Radar.

Rechazos por falta de fondos o de crédito

Si el emisor analiza la cuenta del titular de la tarjeta y detecta que no hay fondos suficientes o crédito disponible, rechazará la autorización y, por lo tanto, la transacción. Algunos emisores ofrecen protección frente a descubiertos, lo que permite completar las transacciones incluso cuando no hay fondos suficientes disponibles, pero normalmente esta función conlleva una comisión y no está disponible en todas las cuentas. En la mayoría de los casos, si no hay fondos suficientes la autorización se rechazará.

Rechazos debidos a errores técnicos o a datos de pago incorrectos

También hay motivos técnicos que pueden hacer que una autorización de pago falle. Este caso es más habitual en las compras por Internet, donde se suelen producir más errores al introducir la información del pago. Las transacciones en línea suelen ser más propensas a errores técnicos, dado el mayor riesgo de fraude que tienen estas transacciones en las que la tarjeta no está presente (CNP, por las siglas en inglés) . Si el emisor detecta algo incorrecto o sospechoso en la información del pago enviada para hacer una compra en línea, es probable que rechace la transacción.

Hay veces que la empresa y el cliente reciben un motivo concreto del rechazo en el cobro, pero también se dan casos en los que simplemente no se autoriza. La cantidad de información que incluye una autorización rechazada depende de varios factores como, por ejemplo, quién es el emisor de la tarjeta, quién es el procesador de pagos de la empresa, qué tipo de sistema POS tiene y si la transacción se ha hecho por Internet o en persona.

Cómo pueden las empresas mejorar sus tasas de autorización

La autorización de tarjetas puede fallar por diversos motivos, independientemente del lugar donde se procesen, pero hay medidas que las empresas pueden adoptar para mejorar su tasa de autorización. Contar con el respaldo de Stripe para los pagos es un gran paso hacia ese objetivo: la plataforma de Stripe proporciona funciones inteligentes de compras con integraciones directas en las principales redes de tarjetas globales, lo que reduce la latencia y mejora la fiabilidad en las transacciones de tarjetas.

Los usuarios de Stripe tienen acceso a información a nivel de emisor y a campos de datos mejorados, como los códigos de respuesta sin procesar, para ofrecerte una mayor visibilidad de lo que ocurre con tus pagos. Con su moderna plataforma de adquisición, Stripe aprende continuamente de miles de millones de puntos de datos para ayudar a optimizar el enrutamiento y la comunicación en cada transacción: es una infraestructura de pagos en sí misma, preparada para conseguir mejores tasas de autorización. Las soluciones de Stripe han generado miles de millones en ingresos para las empresas al evitar que se bloqueen pagos legítimos. Sigue leyendo aquí para obtener más detalles sobre cómo Stripe ayuda a las empresas a optimizar las autorizaciones.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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