Si vous avez déjà utilisé une carte bancaire pour effectuer un achat, vous avez été impliqué dans le traité d’autorisation de carte bancaire. Il en va de même si votre entreprise accepte les paiements par carte bancaire de ses clients. Selon les données collectées par Capital One Shopping, les transactions par carte bancaire aux États-Unis totalisaient 56,2 milliards en 2024. Mais bien qu’ils soient un élément important des entreprises, la plupart des gens ne savent pas grand-chose de ce processus.

L’autorisation de carte bancaire est un processus complexe qui offre un puissant contrôle de sécurité contre la fraude. Cependant, elle peut entraîner plusieurs points durs pour les entreprises, comme les transactions refusées, les pré-autorisations qui bloquent les flux de trésorerie et la complexité de la gestion des erreurs. Comprendre le fonctionnement de l’autorisation de la carte bancaire et pourquoi certaines autorisations échouent vous permettra de créer votre entreprise et d’offrir à vos clients l’expérience transaction la plus fluide possible.

Sommaire de cet article

• Définition de l’autorisation de carte bancaire
  
• Fonctionnement des autorisations de carte bancaire
  
• Définition de la capture
  
• Définition du règlement
  
• Définition d’un formulaire d’autorisation de carte bancaire
  
• Détermination du niveau de sécurité des formulaires d’autorisation de carte de crédit
  
• Définition d’une retenue d’autorisation sur une carte bancaire
  
• Raisons de l’échec de l’autorisation de carte bancaire
  
• Comment les entreprises peuvent améliorer les taux d’autorisation
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Définition de l’autorisation de carte bancaire

L’autorisation d’une carte de crédit ou de débit correspond à la confirmation par son émetteur (généralement une banque ou une coopérative de crédit) que le titulaire de cette carte dispose des fonds ou d’un accord de crédit suffisants pour couvrir le coût d’une transaction donnée.

Fonctionnement des autorisations de carte bancaire

L’autorisation de la carte bancaire passe généralement par un prestataire de services de paiement dans le cadre de l’étendue des services qu’il fournissent aux entreprises. De nombreux prestataires de services de paiement jouent de multiples rôles pour les entreprises en ce qui concerne le traitement des paiements, y compris servir en tant qu’acquéreur de l’entreprise.

Stripe, par exemple, propose le traitement des paiements pour les entreprises, ainsi que les fonctionnalités d’un compte (bancaire) commercial et d’un acquéreur. Un acquéreur – également appelé banque acquéreuse – est une banque ou un établissement financier qui traite les paiements par carte de crédit ou de débit pour le compte des entreprises, plus précisément dans le cadre de la communication avec les banques des titulaires de la carte – appelées émetteurs, ou banques émettrices – pour autoriser les transactions.

L’autorisation de carte bancaire implique quatre parties :

• Le client, souvent désigné dans ce contexte sous le nom de « titulaire de la carte »
  
• L’entreprise
  
• L’émetteur ou la banque émettrice
  
• L’acquéreur ou la banque acquéreuse
  

Voici le processus par lequel toutes ces parties communiquent entre elles pour approuver (ou refuser) une transaction :

• Le client présente une carte pour effectuer le paiement au point de vente. Une autorisation est requise tant pour les paiements par carte bancaire réalisés en ligne qu’en personne.
  
• Le logiciel du point de vente POS) de l’entreprise envoie automatiquement une requête à son prestataire de services de paiement ou acquéreur pour qu’il autorise la transaction.
  
• L’acquéreur prendra la requête et l’enverra à l’émetteur, via le réseau de cartes bancaires, en demandant l’approbation. Les réseaux de cartes comme Visa, Mastercard, et Discover agissent comme la couche de communication entre les banques émettrices et acquéreur, acheminement des demandes d’autorisation et des réponses.
  
• La banque émettrice examine le compte du titulaire de la carte pour vérifier les deux points suivants :
  
  • S’assurer de la validité de la carte bancaire elle-même
    
  • S’assurer que les fonds ou le crédit disponibles sont suffisants pour couvrir le coût de l’achat
    
• La banque émettrice renvoie l’une des deux décisions qui suivent à la banque acquéreuse.
  
  • Approuvé avec un code d’autorisation
    Si la carte bancaire est valide et que les fonds sont suffisants, l’émetteur répond à la requête de l’acquéreur en autorisant la transaction. Cette autorisation s’accompagne d’un code d’autorisation.
    
  • refus de paiement associé d’un code d’erreur
    Si l’émetteur estime que la transaction ne peut être autorisée, il en informe l’acquéreur et envoie un code d’erreur.
    

Le processus d’autorisation d’une carte bancaire ne prend généralement que quelques secondes.

Définition de la capture

La phase de capture du processus de paiement par carte bancaire intervient lorsque l’acquéreur d’une entreprise requiert l’envoi des fonds autorisés depuis le compte d’émission. Lors de l’autorisation de la carte bancaire, l’émetteur confirme que les fonds ou le crédit nécessaires pour couvrir le coût de l’achat sont disponibles, mais l’argent lui-même ne bouge pas lors de l’autorisation. Cela se produit juste après, lors de la capture.

La capture d’un paiement peut être réalisée selon une chronologie variable, mais dans la mesure où la majorité des autorisations de carte bancaire expirent sous 5 à 10 jours, la plupart des entreprises et leurs prestataires de services de paiement capturent les fonds avant ce délai.

Définition du règlement

Le règlement de fonds correspond au moment où les fonds issus de transactions de clients sont effectivement transférés depuis la banque émettrice du titulaire de la carte vers la banque acquéreuse de l’entreprise. Imaginez les choses comme suit :

• L’autorisation correspond au moment où l’émetteur indique que les fonds sont disponibles et qu’ils peuvent être utilisés pour l’achat en question.
  
• La capture est le moment où l’acquéreur de l’entreprise accepte de recevoir les fonds.
  
• Le règlement correspond au moment où les fonds sont effectivement transférés depuis le compte d’émission sur le compte (bancaire) commercial.
  

On confond souvent l’autorisation et le règlement d’une carte de crédit, mais il s’agit de deux processus distincts. L’autorisation permet de vérifier que les fonds sont disponibles et approuvés, tandis que le règlement correspond au moment où l’argent est transféré d’une banque à l’autre. Une transaction peut être autorisée sans jamais être réglée si elle est annulée ou arrive à expiration.

Exemple d’autorisation de carte bancaire

Imaginons que vous passiez une commande de courses à livrer à domicile. L’application que vous utilisez calcule le coût estimé des éléments que vous avez sélectionnés, auquel s’ajoutent les taxes estimées et un pourboire pour le chauffeur. L’application ne connaîtra le montant total exact qu’une fois la commande terminée, mais elle a besoin d’une autorisation préalable de l’émetteur de votre carte bancaire afin de s’assurer que vous disposez de fonds ou d’une limite de crédit suffisante pour couvrir ce montant.

Lorsque vous saisissez les informations de votre carte pour effectuer le paiement, l’acquéreur ou le prestataire de services de paiement de l’application contactera la banque émettrice de votre carte bancaire et demandera une autorisation pour le montant total estimé de votre commande, qui sera probablement légèrement supérieur au montant total réel.

En supposant que l’émetteur de votre carte bancaire autorise la transaction, une retenue de ce montant sera placée sur votre carte bancaire. Une fois que la transaction a été effectuée et que l’application sait à combien s’élève le montant final de votre commande, elle demandera la capture de ce montant.

Définition d’un formulaire d’autorisation de carte bancaire

Les formulaires d’autorisation de carte bancaire sont des documents que les clients remplissent pour accorder l’autorisation de débiter leur carte bancaire. Les informations d’un tel formulaire doivent inclure :

• Le nom du titulaire de la carte
  
• Numéro de carte bancaire
  
• Le réseau de cartes bancaires (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• La date d’expiration de la carte bancaire
  
• Le code postal du titulaire de la carte pour la facturation
  
• Le nom de l’entreprise
  
• Une déclaration autorisant le paiement
  
• La signature du titulaire de la carte et la date de la signature
  

En outre, de nombreux formulaires d’autorisation de carte bancaire contiennent tout ou partie des informations suivantes :

• Les adresses complètes de facturation et de livraison du titulaire de la carte
  
• Le numéro de téléphone du titulaire de la carte
  
• L’adresse e-mail du titulaire de la carte
  
• Les coordonnées de l’entreprise
  
• Le montant de l’achat
  
• Mention précisant que cette autorisation concerne un paiement récurrent, le cas échéant
  
• Les détails des éléments ou services couverts par l’achat
  
• L’identifiant du client et le numéro de facture ou de bon de commande.
  

Les formulaires d’autorisation de carte bancaire sont plus souvent utilisés pour des achats plus importants (voitures, ordinateurs, etc.) que pour des éléments plus petits et courants. Ils sont également couramment utilisés lors du démarrage de nouveaux abonnements et autres paiements récurrents. Parfois, les formulaires d’autorisation de carte bancaire sont générés numériquement ; parfois, ils sont imprimés. Habituellement, les entreprises utiliseront ces formulaires lorsqu’elles prévoient de débiter la carte bancaire ultérieurement sans la présence du titulaire de la carte.

Détermination du niveau de sécurité des formulaires d’autorisation de carte de crédit

La sécurité des formulaires d’autorisation de carte bancaire dépend entièrement des mesures de protection prises par l’entreprise. Par exemple, les formulaires d’autorisation de carte bancaire numérique via des sites Web tiers comme DocuSign sont rigoureusement conçus pour être aussi sécurisés que possible.

Inversement, lorsque vous avez affaire à un modèle imprimé, la sécurité des informations sensibles sur le formulaire dépend de ce que fait l’entreprise une fois que le titulaire de la carte l’a rempli.

Définition d’une pré-autorisation de carte bancaire

Lorsque l’émetteur de la carte bancaire examine une requête d’autorisation pour une transaction, s’il y a suffisamment de fonds disponibles pour couvrir le montant de la vente, il applique une pré-autorisation sur le compte du titulaire de la carte — qui est souvent levée en quelques jours, mais peut durer jusqu’à 31 jours. Cela réduit les fonds ou le crédit disponibles du titulaire du montant de la vente, afin de l’empêcher de mettre son compte à découvert avant que les fonds de la transaction en cours ne soient transférés et envoyés à la banque de l’entreprise. Les pré-autorisations sont un mécanisme utile permettant de prévenir la fraude à la carte bancaire et les rétrofacturation.

Outre les pré-autorisations, il existe également des pré-autorisations utilisées dans certains types de transactions. Une pré-autorisation est un type particulier d’autorisation utilisé lorsque le montant final de la transaction n’est pas encore connu, comme c’est le cas dans les hôtels, les stations-service ou les applications de livraison.

En tant que client, il est possible qu’une autorisation en attente apparaisse comme un paiement temporaire qui n’a pas encore été comptabilisé. Elle réduit le crédit disponible mais peut disparaître si la transaction n’est pas finalisée.

Exemple de pré-autorisation carte bancaire

Supposons qu’une personne dispose d’une marge de crédit de 300 $ et qu’elle ait acheté quelque chose pour 260 $. Si aucune pré-autorisation n’était enregistrée sur leur carte bancaire après la validation de cette transaction, ils pourraient rapidement effectuer un autre achat, disons de 100 $, avant que les 260 $ correspondant au premier achat ne soient débités de leur compte.

Une fois toutes les transactions réglées, le titulaire de la carte aurait dépassé sa limite de 60 $. Les pré-autorisations permettent en effet aux émetteurs de s’assurer que le solde disponible réel des titulaires de carte est immédiatement pris en compte, avant même que toutes les transactions en attente ne soient réglées.

Raisons de l’échec de l’autorisation de carte bancaire

Si un émetteur de carte bancaire refuse d’autoriser une transaction, l’émetteur renverra un code de réponse autorisation qui indique la raison de l’échec de la transaction. Les prestataires de services de paiement peuvent faire apparaître ces codes différemment selon leur niveau de détail.

Lorsqu’une transaction échoue, le motif appartient presque toujours à l’une des trois catégories suivantes :

Refus de paiement causé par des problèmes de sécurité ou de fraude

C’est au cours du processus d’autorisation de la carte bancaire que les signaux d’alerte liés à une éventuelle fraude apparaissent le plus souvent. Si l’émetteur constate qu’une carte a été signalée comme volée, perdue ou bloquée, il rejettera la transaction et lancera probablement une enquête plus approfondie sur le compte afin de vérifier s’il y a eu d’autres activités suspectes. De même, si la date d’expiration de la carte bancaire est dépassée, la transaction ne sera pas non plus autorisée.

L’un des moyens dont disposent les entreprises pour limiter la survenue des échecs d’autorisation liés à la sécurité consiste à prendre de fortes mesures de lutte contre la fraude en général. Pour ce faire, les utilisateurs de Stripe ont accès à Stripe Radar, qui utilise le machine learning pour prévenir la fraude, sans empêcher les clients de bonne foi d’effectuer des paiements, et applique l’authentification 3D Secure dynamique aux paiements à haut risque. Radar ne nécessite aucune installation ni intégration supplémentaire si vous utilisez déjà des produits Stripe.

Refus de paiement causé par l’insuffisance de fonds ou de crédit

Dès lors qu’un émetteur constate que les fonds ou le crédit disponibles sur le compte du titulaire de la carte sont insuffisants, il refuse l’autorisation et rejette la transaction. Certains émetteurs proposent une protection contre les découverts qui permet d’effectuer des transactions même en l’absence de fonds suffisants, mais cette option généralement payante n’est pas disponible pour tous les comptes. Dans la plupart des cas, un solde insuffisant engendre le refus de la transaction.

Refus de paiement causé par des erreurs techniques ou des informations de paiement incorrectes

Une autorisation de paiement peut également échouer pour des raisons techniques. Ce phénomène est plus fréquent lors des achats en ligne, dans la mesure où l’utilisateur est plus susceptible de faire des erreurs lors de la saisie de ses informations de paiement. Les transactions en ligne sont généralement plus sensibles aux erreurs techniques en raison du risque accru de fraude lié à ces transactions sans présentation de la carte bancaire (CNP). Si les informations de paiement fournies lors d’un achat en ligne comportent la moindre inexactitude ou semblent suspectes, la transaction risque d’être refusée par l’émetteur.

S’il arrive que l’entreprise et le client soient informés du motif spécifique du refus de paiement, cela n’est pas systématique. La quantité d’informations qui accompagnent un refus de paiement dépend de différents facteurs, tels que l’émetteur de la carte bancaire, le prestataire de services de paiement de l’entreprise, le type de système POS utilisé et la nature de la transaction (en ligne ou en personne).

Comment les entreprises peuvent améliorer les taux d’autorisation

L’autorisation de la carte bancaire peut échouer pour de nombreuses raisons, quel que soit l’endroit où elle est traitée, mais les entreprises peuvent prendre des mesures pour améliorer leur taux d’autorisation. Que vos paiements soient pris en charge par Stripe est un pas important dans cette direction : la plateforme Stripe fournit des fonctionnalités intelligentes d’acquisition avec des intégrations directes aux principaux réseaux de cartes bancaires dans le monde entier, réduisant la latence et améliorant la fiabilité des transactions par carte bancaire.

Les utilisateurs de Stripe ont accès à des informations au niveau de l’émetteur et à des champs de données améliorés, comme les codes de réponse bruts, pour vous donner une meilleure visibilité sur ce qui se passe avec vos paiements. Avec sa plateforme moderne d’acquisition, Stripe apprend continuellement de milliards de points de données pour aider à optimiser l’acheminement et les messages sur chaque transaction. C’est une infrastructure de paiement elle-même qui est prête à travailler en faveur de meilleurs taux d’autorisation. Les solutions Stripe ont généré des milliards de revenus pour les entreprises en empêchant les paiements légitimes d’être bloqués. Cliquez ici pour en savoir plus sur la manière dont Stripe aide les entreprises à optimiser leurs autorisations.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut soutenir vos paiements en ligne et vos paiements en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.