Wenn Sie jemals eine Kredit- oder Debitkarte für einen Kauf verwendet haben, waren Sie am Prozess der Autorisierung von Karten beteiligt. Dasselbe gilt für Unternehmen, die Kredit- und Debitkarten von Kundinnen und Kunden akzeptieren. Laut den von Capital One Shopping erfassten Daten beliefen sich die Kartentransaktionen in den USA im Jahr 2024 auf 56,2 Milliarden. Aber obwohl sie ein wichtiger Teil des Unternehmens sind, wissen die meisten Menschen nicht sehr viel über den Prozess.

Die Autorisierung von Karten ist ein komplexer Prozess, der eine leistungsstarke Sicherheitsprüfung gegen Betrug bietet. Für Unternehmen kann dies jedoch zu mehreren Problemen führen, wie abgelehnte Transaktionen, Autorisierungen, die den Cashflow einfrieren, und die Komplexität des Fehlermanagements. Wenn Sie wissen, wie Kartenautorisierungen funktionieren und warum einige Autorisierungen fehlschlagen, können Sie Ihr Unternehmen gründen und Ihren Kundinnen und Kunden eine möglichst reibungslose Transaktion bieten.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was bedeutet Autorisierung einer Kartenzahlung?
  
• Wie läuft die Autorisierung einer Kartenzahlung ab?
  
• Was bedeutet Capture?
  
• Was ist Zahlungsabwicklung?
  
• Was ist ein Autorisierungsformular für Kreditkarten?
  
• Sind Kartenautorisierungsformulare sicher?
  
• Was bedeutet Kartenautorisierungssperre?
  
• Warum kann eine Kartenautorisierung fehlschlagen?
  
• Wie Unternehmen die Autorisierungsquoten verbessern können
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was bedeutet Autorisierung einer Kartenzahlung?

Bei der Autorisierung einer Kartenzahlung handelt es sich um die Freigabe eines Ausstellers von Kredit- oder Debitkarten (üblicherweise eine Bank oder Kreditgenossenschaft), aus der hervorgeht, dass die Karteninhaberin/der Karteninhaber über ausreichend Mittel oder verfügbares Guthaben für den Abschluss und die Kosten einer Transaktion verfügt.

Wie läuft die Autorisierung einer Kartenzahlung ab?

Die Autorisierung der Karte erfolgt in der Regel über einen Zahlungsabwickler im Rahmen der von ihm für Unternehmen erbrachten Dienstleistungen. Viele Zahlungen spielen für Unternehmen im Bereich der Zahlungsabwicklung eine mehrfache Rolle, darunter als Acquirer (Händlerbank) des Unternehmens.

Stripe bietet beispielsweise die Zahlung für Unternehmen sowie die Funktionalität eines Unternehmenskonto und eines Acquirers (Händlerbank) an. Ein Acquirer – auch Händlerbank genannt – ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Kredit- oder Debitkartenzahlungen im Auftrag von Unternehmen abwickelt, insbesondere im Rahmen der Kommunikation mit den Banken der Karteninhaber/innen – die als Aussteller oder ausstellende Banken bezeichnet werden –, um Transaktionen zu autorisieren.

Vier Parteien sind an der Kartenautorisierung beteiligt:

• Die Kundin/der Kunde (in diesem Kontext oft Karteninhaber/in genannt)
  
• Das Unternehmen
  
• Der Aussteller bzw. die ausstellende Bank
  
• Der Acquirer, oder die Händlerbank
  

Im Folgenden finden Sie den Prozess, bei dem alle diese Parteien miteinander kommunizieren, um eine Transaktion zu genehmigen (oder abzulehnen):

• Die Kundin/der Kunde legt eine Karte zur Zahlung am Point of Sale vor. Eine Kartenautorisierung ist sowohl für Online-Transaktionen als auch für Transaktionen erforderlich, bei denen eine Person physisch anwesend ist.
  
• Die Software des Point of Sale (POS) des Unternehmens sendet eine automatische Anfrage an den Zahlungsabwickler oder den Acquirer (die Händlerbank) des Unternehmens und bittet um Autorisierung der Transaktion.
  
• Der Acquirer (Händlerbank) nimmt die Anfrage entgegen und sendet sie über das Kartennetzwerk an den Aussteller, um die Genehmigung anzufordern. Kartennetzwerke wie Visa, Mastercard und Discover fungieren als Kommunikationsebene zwischen ausstellenden und übernehmenden Banken sowie Routingautorisierunganfragen und Antworten weiter.
  
• Die ausstellende Bank prüft das Konto der Karteninhaberin bzw. des Karteninhabers in zweierlei Hinsicht:
  
  • um sicherzustellen, dass die Karte gültig ist
    
  • um sicherzustellen, dass ausreichend Geld oder Guthaben für den Kauf verfügbar ist
    
• Die ausstellende Bank leitet eine der beiden folgenden Entscheidungen an die Händlerbank weiter:
  
  • Genehmigt mit einem Autorisierungscode:
    Wenn die Karte gültig ist und ausreichend Guthaben verfügbar ist, antwortet der Kartenherausgeber auf die Anfrage des Acquirers (der Händlerbank) mit einer Genehmigung, damit die Transaktion durchgeführt werden kann. Diese Genehmigung wird von einem Autorisierungscode begleitet.
    
  • Abgelehnt mit einem Fehlercode
    Stellt der Aussteller fest, dass die Transaktion nicht autorisiert werden kann, informiert er den Acquirer (die Händlerbank) und sendet einen Fehlercode.
    

Die Autorisierung einer Kartenzahlung nimmt üblicherweise nur wenige Sekunden in Anspruch.

Was bedeutet Capture?

Die Erfassungsphase des Kartenzahlungsprozesses findet statt, wenn der Acquirer (Händlerbank) des Unternehmens das Senden autorisierter Gelder vom ausstellenden Konto verlangt. Während der Autorisierung der Karte bestätigt der Aussteller, dass die Gelder oder das Guthaben zur Deckung der Kosten des Kaufs verfügbar sind, das Geld selbst jedoch während der Autorisierung nicht bewegt wird. Dies geschieht direkt danach, während der Erfassung.

Die Zahlungserfassung ist zeitlich variabel. Ein Großteil der Unternehmen und Zahlungsabwickler erfasst die Gelder jedoch innerhalb von 5–10 Tagen, da die meisten Kartenautorisierungen nach diesem Zeitraum ablaufen.

Was ist Zahlungsabwicklung?

Zahlungsabwicklung bedeutet, dass die Gelder aus Kundentransaktionen von der ausstellenden Bank der Karteninhaberin/des Karteninhabers an die Händlerbank des Unternehmens übertragen werden. Stellen Sie sich das Ganze wie folgt vor:

• Autorisierung bedeutet, dass der Aussteller mitteilt, dass die Gelder verfügbar sind und für diesen Kauf genutzt werden können.
  
• Im Rahmen der Erfassung bittet der Acquirer (die Händlerbank) des Unternehmens um Übertragung der Gelder.
  
• Bei der Zahlungsabwicklung werden die Gelder vom ausstellenden Konto an das Unternehmenskonto übertragen.
  

Autorisierung und Zahlungsabwicklung von Kreditkarten werden oft miteinander verwechselt, aber es sind unterschiedliche Prozesse. Die Autorisierung bestätigt, dass Gelder verfügbar und genehmigt sind, während die Zahlungsabwicklung der Punkt ist, an dem Geld zwischen Banken bewegt wird. Eine Transaktion kann autorisiert werden, ohne jemals abgewickelt zu werden, wenn sie storniert wird oder abläuft.

Beispiel für die Autorisierung einer Karte

Angenommen, Sie geben eine Bestellung für Lebensmittel auf, die zu Ihnen nach Hause geliefert werden sollen. Die von Ihnen verwendete App addiert die geschätzten Kosten der von Ihnen ausgewählten Artikel zuzüglich der geschätzten Steuer und eines Trinkgelds für den Fahrer. Die zu Ihren Gunsten entschiedene Gesamtsumme wird erst nach Abschluss der Bestellung bekannt, erfordert aber eine vorherige Autorisierung des Ausstellers Ihrer Karte, um sicherzustellen, dass Sie über genügend verfügbare Gelder oder Guthaben verfügen, um den Betrag zu decken.

Bei der Aufgabe der Bestellung und der Übermittlung Ihrer Karteninformationen zur Zahlung kontaktiert der Acquirer (die Händlerbank) oder der Zahlungsabwickler der App die ausstellende Bank für Ihre Karte und bittet um Autorisierung des geschätzten Gesamtbetrags Ihrer Bestellung. Dieser Betrag ist wahrscheinlich etwas höher als der tatsächliche Gesamtbetrag.

Vorausgesetzt, der Aussteller Ihrer Karte autorisiert die Transaktion, wird dieser Betrag auf Ihrer Karte gesperrt. Nachdem die Transaktion abgeschlossen wurde und die App weiß, wie hoch der endgültige Betrag Ihrer Bestellung ist, wird sie aufgefordert, diesen Betrag zu erfassen.

Was ist ein Autorisierungsformular für Kreditkarten?

Autorisierungsformulare für Kreditkarten sind Dokumente, die Kundinnen und Kunden ausfüllen, um eine Belastung ihrer Kreditkarte zu genehmigen. Derartige Formular müssen folgende Angaben enthalten:

• Name der Karteninhaberin/des Karteninhabers
  
• Kartennummer
  
• Kartennetzwerk (Visa, Mastercard, American Express, Discover usw.)
  
• Ablaufdatum der Karte
  
• Postleitzahl der Karteninhaberin/des Karteninhabers für die Abrechnung
  
• Unternehmensname
  
• Erklärung zur Autorisierung der Abbuchung
  
• Unterschrift der Karteninhaberin/des Karteninhabers und Unterzeichnungsdatum
  

Bei einem Großteil der Autorisierungsformulare für Kreditkarten sind außerdem einige oder sämtliche der folgenden Informationen erforderlich:

• Vollständige Rechnungs- und Versandadresse der Karteninhaberin/des Karteninhabers
  
• Telefonnummer der Karteninhaberin/des Karteninhabers
  
• E-Mail-Adresse der Karteninhaberin/des Karteninhabers
  
• Kontaktdaten des Unternehmens
  
• Kaufbetrag
  
• Textpassage, aus der hervorgeht, dass diese Genehmigung für eine wiederkehrende Zahlung gilt (falls zutreffend)
  
• Angaben zu den Artikeln oder Dienstleistungen dieses Kaufs
  
• Kunden-ID, Rechnungs- oder Bestellnummern
  

Autorisierungsformulare für Kreditkarten werden häufiger für größere Käufe (z. B. Autos, Computer usw.) als für kleinere Artikel des täglichen Bedarfs verwendet. Sie werden auch häufig verwendet, wenn neue Abonnements und andere wiederkehrende Zahlungen gestartet werden. Manchmal werden Autorisierungsformulare für Kreditkarten digital generiert, manchmal werden sie gedruckt. In der Regel verwenden Unternehmen diese Formulare, wenn sie eine spätere Belastung der Karte ohne Anwesenheit der Karteninhaberin/des Karteninhabers planen.

Sind Autorisierungsformulare für Kreditkarten sicher?

Die Sicherheit der Autorisierung von Kreditkarten hängt vollständig von den Schutzmaßnahmen des Unternehmens ab. So sind beispielsweise digitale Autorisierungen von Kreditkarten über Websites von Drittanbietern wie DocuSign streng darauf ausgelegt, so sicher wie möglich zu sein.

Umgekehrt hängt die Sicherheit sensibler Informationen im Formular davon ab, was das Unternehmen nach dem Ausfüllen durch die Karteninhaberin/den Inhaber damit anfängt.

Was bedeutet Rückstellung im Autorisierungsprozess?

Wenn der Kartenaussteller eine Autorisierungsanfrage für eine Transaktion prüft, ob genügend Gelder zur Deckung der Verkaufskosten zur Verfügung stehen, legt er eine Autorisierungssperre für das Konto der Karteninhaberin/des Karteninhabers fest – die oft innerhalb weniger Tage abgewickelt wird, aber bis zu 31 Tage dauern kann. Dadurch wird ihr/sein verfügbares Guthaben um den Betrag des Verkaufs reduziert, um zu verhindern, dass das Konto möglicherweise überzogen wird, bevor die Gelder aus der aktuellen Transaktion überwiesen und an die Bank des Unternehmens gesendet werden. Autorisierungssperren sind ein hilfreicher Mechanismus, um Kartenbetrug und Rückbuchungen zu verhindern.

Neben Autorisierungen gibt es auch Vorautorisierungen, die für bestimmte Arten von Transaktionen verwendet werden. Eine Vorautorisierung ist eine bestimmte Art von Autorisierung, die verwendet wird, wenn der endgültige Transaktionsbetrag noch nicht bekannt ist, z. B. Hotels, Tankstellen oder Liefer-Apps.

Als Kundin oder Kunde wird möglicherweise eine ausstehende Autorisierung als vorübergehende Zahlung angezeigt, die noch nicht gebucht wurde. Dadurch wird das verfügbare Guthaben reduziert, kann aber verschwinden, wenn die Transaktion nicht abgeschlossen wird.

Beispiel für eine Autorisierungssperre einer Karte

Wenn eine Person beispielsweise über einen Kreditrahmen von 300 USD verfügt und einen Kauf in Höhe von 260 USD tätigt, aber nach Freigabe der Transaktion keine Autorisierungssperre für die Karte vorgenommen wird, dann könnte die Person schnell einen weiteren Kauf tätigen (z. B. über 100 USD), bevor der Betrag von 260 USD für den ersten Kauf von ihrem Konto abgebucht wird.

Wenn alle Transaktionen verbucht sind, würde die Karteninhaberin/der Karteninhaber ihr/sein Limit um 60 USD überschreiten. Autorisierungssperren sind im Grunde eine Methode für Kartenherausgeber, um sicherzustellen, dass die Konten der Karteninhaber sofort den tatsächlich verfügbaren Betrag widerspiegeln – noch bevor alle ausstehenden Transaktionen endgültig verbucht sind.

Warum kann eine Autorisierung fehlschlagen?

Wenn ein Aussteller einer Karte eine Transaktion nicht autorisiert, gibt der Aussteller einen Antwortcode für die Autorisierung zurück, der angibt, warum die Transaktion fehlgeschlagen ist. Zahlungen können diese Codes je nach Detailgrad unterschiedlich anzeigen.

Wenn eine Transaktion fehlschlägt, fällt der Grund fast immer in eine der folgenden drei Kategorien:

Ablehnungen aufgrund von Sicherheitsbedenken oder Betrug

Bei der Autorisierung der Karte werden am häufigsten alle Warnsignale im Zusammenhang mit potenziellem Betrug gesetzt. Wenn der Aussteller feststellt, dass eine Karte als gestohlen, verloren oder gesperrt markiert wurde, lehnt er die Transaktion ab und löst wahrscheinlich eine eingehendere Untersuchung des Kontos aus, um zu sehen, ob andere verdächtige Aktivitäten stattgefunden haben. Ebenso wird die Transaktion nicht autorisiert, wenn die Karte ihr „Gültig bis“-Datum überschritten hat.

Eine Möglichkeit, wie Unternehmen das Auftreten fehlgeschlagener Autorisierungen aus Sicherheitsgründen mindern können, besteht darin, insgesamt starke offensive Maßnahmen gegen Betrug zu ergreifen. Stripe-Nutzer/innen haben Zugriff auf Stripe Radar, das mithilfe von maschinellem Lernen Betrug verhindert, ohne echte Kundinnen und Kunden für Zahlungen zu blockieren, und die Dynamic 3D Secure-Authentifizierung auf Zahlungen mit hohem Risiko anwendet. Radar erfordert keine zusätzliche Einrichtung oder Integration, wenn Sie bereits Stripe Produkte verwenden.

Ablehnungen aufgrund unzureichender Gelder oder Kredite

Wenn der Aussteller sich das Konto der Karteninhaberin/des Karteninhabers ansieht und feststellt, dass keine ausreichende Gelder oder kein verfügbares Guthaben vorhanden ist, lehnt er die Autorisierung ab und weist die Transaktion zurück. Einige Aussteller bieten einen Überziehungsschutz, der es ermöglicht, Transaktionen auch dann fortzusetzen, wenn keine ausreichende Gelder verfügbar ist. Diese Funktion ist jedoch in der Regel mit einer Transaktionsgebühr verbunden und nicht für alle Konten verfügbar. In den meisten Fällen wird eine Transaktion durch unzureichende Gelder an der Autorisierung gehindert.

Abgelehnte Zahlungen aufgrund von technischen Fehlern oder falschen Zahlungsdaten

Es gibt auch technische Gründe, warum eine Autorisierung einer Zahlung fehlschlagen könnte. Dies ist bei Online-Käufen häufiger der Fall, bei denen Nutzer/innen bei der Eingabe von Zahlungen mehr Fehler machen können. Online-Transaktionen reagieren aufgrund des erhöhten Betrugsrisikos bei diesen Karte-nicht-vorhanden(CNP)-Transaktionen in der Regel anfälliger auf technische Fehler. Wenn etwas an den für einen Online-Kauf übermittelten Zahlungsdaten falsch oder verdächtig ist, wird die Zahlung wahrscheinlich vom Aussteller abgelehnt.

Manchmal wird dem Unternehmen und der Kundin/dem Kunden ein bestimmter Grund für die Ablehnung einer Zahlung genannt, manchmal wird sie einfach nicht autorisiert. Die Menge der Informationen, die einer abgelehnten Autorisierung beigefügt sind, hängt von verschiedenen Faktoren ab, z. B. davon, wer der Aussteller der Karte ist, wer der Zahlungsabwickler des Unternehmens ist, welche Art von POS es hat und ob die Transaktion online oder vor Ort stattgefunden hat.

Wie Unternehmen die Autorisierungsquoten verbessern können

Die Autorisierung von Karten kann aus verschiedenen Gründen fehlschlagen, unabhängig davon, wo sie verarbeitet werden. Unternehmen können jedoch einige Schritte unternehmen, um die Autorisierung zu verbessern. Die Unterstützung Ihrer Zahlungen durch Stripe ist ein wichtiger Schritt in diese Richtung: Die Stripe Plattform bietet eine intelligente Akquise-Funktionalität mit direkten Integrationen in die wichtigsten Kartennetzwerke weltweit. Dadurch wird die Latenzzeit verringert und die Zuverlässigkeit von Kartentransaktionen verbessert.

Stripe-Nutzer/innen haben Zugriff auf Einblicke und erweiterte Datenfelder auf Aussteller-Ebene, wie z. B. Rohantwortcodes, um Ihnen einen besseren Überblick darüber zu geben, was mit Ihren Zahlungen los ist. Mit seiner modernen Akquise-Plattform lernt Stripe kontinuierlich aus Milliarden von Datenpunkten, um Routing und Nachrichten für jede Transaktion zu optimieren – es ist eine Zahlungsinfrastruktur selbst, die für bessere Autorisierungsquoten geeignet ist. Stripe Lösungen haben Milliarden von Umsatz für Unternehmen generiert, indem sie verhindert haben, dass legitime Zahlungen blockiert wurden. Hier erfahren Sie mehr dazu, wie Stripe für Unternehmen zur Optimierung von Autorisierungen funktioniert.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.
  
• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.
  
• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.
  

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