Se você já usou um cartão de crédito ou cartão de débito para fazer uma compra, você está envolvido no processo de autorização de cartão. O mesmo é verdadeiro se você tem uma empresa que aceita pagamentos com cartão de crédito e cartão de débito de clientes. De acordo com dados coletados pelo Capital One Shopping, as transações de cartão de crédito dos EUA totalizaram 56,2 bilhões em 2024. Mas apesar de serem uma parte importante da empresa, a maioria das pessoas não sabe muito sobre o processo.

A autorização de cartão é um processo complexo que fornece uma verificação de segurança poderosa contra fraudes. No entanto, pode levar a vários pontos problemáticos para as empresas, como transações recusadas, retenções de autorização que bloqueiam o fluxo de caixa e a complexidade do gerenciamento de erros. Compreender como a autorização de cartões funciona e por que algumas autorizações falham permitirá que você configure seu negócio e ofereça aos seus clientes a experiência de transação mais tranquila possível.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é a autorização do cartão?
  
• Como funciona a autorização do cartão?
  
• O que é captura?
  
• O que é a liquidação de fundos?
  
• O que é um formulário de autorização de cartão de crédito?
  
• Os formulários de autorização de cartão de crédito são seguros?
  
• O que é uma retenção de autorização de cartão?
  
• Por que uma autorização de cartão falha?
  
• Como as empresas podem melhorar as taxas de autorização
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é autorização de cartão?

A autorização de cartão é a aprovação de um emissor de cartão de crédito ou débito (geralmente um banco ou cooperativa de crédito) que afirma que o titular do cartão tem fundos suficientes ou crédito disponível para cobrir o custo de uma transação para a qual o cartão está sendo usado.

Como funciona a autorização de cartão?

A autorização de cartão geralmente ocorre por meio de um processador de pagamentos como parte do escopo de serviços que ele oferece às empresas. Muitos processadores de pagamento desempenham múltiplas funções para os negócios no processamento de pagamentos, incluindo atuar como o adquirente da empresa.

A Stripe, por exemplo, oferece processamento de pagamentos para empresas, além da funcionalidade de conta empresarial e de adquirente. Um adquirente, também chamado de banco adquirente, é um banco ou instituição financeira que processa pagamentos com cartão de crédito ou débito em nome das empresas, especificamente no contexto de comunicação com os bancos dos titulares dos cartões, chamados emissores ou bancos emissores, para autorizar transações.

A autorização do cartão envolve quatro partes:

• O cliente, muitas vezes referido neste contexto como titular do cartão
  
• A empresa
  
• O emissor ou banco emissor
  
• O adquirente ou banco adquirente
  

Este é o processo no qual todas essas partes se comunicam entre si para aprovar (ou não) uma transação:

• O cliente apresenta um cartão para pagamento no ponto de venda. A autorização do cartão é necessária em transações online e presenciais.
  
• O software de ponto de venda (POS) da empresa enviará automaticamente uma solicitação ao processador de pagamentos ou adquirente, solicitando a autorização da transação.
  
• O adquirente recebe a solicitação e a envia ao emissor, por meio da bandeira do cartão, solicitando aprovação. As bandeiras de cartão como Visa, Mastercard e Discover atuam como camada de comunicação entre os bancos emissores e adquirentes, encaminhando solicitações e respostas de autorização.
  
• O banco emissor analisa a conta do titular do cartão para verificar dois pontos:
  
  • Para garantir que o próprio cartão seja válido
    
  • Para garantir que haja fundos ou crédito suficientes para cobrir o custo da compra
    
• O banco emissor retornará uma das duas decisões ao banco adquirente:
  
  • Aprovado com um código de autorização
    Se o cartão for válido e houver fundos suficientes disponíveis, o emissor responderá à solicitação do adquirente aprovando a transação. Essa aprovação será acompanhada por um código de autorização.
    
  • Recusado com um código de erro
    Se o emissor determinar que a transação não pode ser autorizada, ele informará o adquirente e enviará um código de erro.
    

O processo de autorização de cartão leva apenas alguns segundos.

O que é captura?

A fase de captura do processo de pagamento com cartão ocorre quando o adquirente da empresa solicita que os fundos autorizados sejam enviados a partir da conta emissora. Durante a autorização do cartão, o emissor confirma que os fundos ou o crédito necessários para cobrir o valor da compra estão disponíveis, mas o dinheiro em si não é movimentado durante a autorização. Isso acontece logo em seguida, durante a captura.

A captura do pagamento pode ocorrer em um cronograma variável, mas como a maioria das autorizações de cartão expira em 5 a 10 dias, muitas empresas e seus operadores de pagamentos capturam fundos antes desse prazo.

O que é a liquidação de fundos?

A liquidação de fundos ocorre quando os fundos das transações do cliente são transferidos do banco emissor do titular do cartão para o banco adquirente da empresa. Pense da seguinte forma:

• Autorização é quando o emissor diz: “Sim, esses fundos estão disponíveis e aprovados para uso nesta compra”.
  
• Captura é quando o adquirente da empresa diz: “OK, envie-nos os fundos”.
  
• Liquidação de fundos ocorre quando os fundos passam da conta emissora para a conta empresarial.
  

A autorização de cartões de crédito e a liquidação de fundos são frequentemente confundidas, mas são processos diferentes. A autorização confirma que os fundos estão disponíveis e aprovados, enquanto a liquidação de fundos é o momento em que o dinheiro é transferido entre os bancos. Uma transação pode ser autorizada sem nunca ser liquidada se for cancelada ou expirar.

Exemplo de autorização de cartão

Vamos supor que você faça um pedido de supermercado para ser entregue na sua casa. O aplicativo que você está usando soma o custo estimado dos itens que você selecionou, mais o imposto estimado, além de uma gorjeta para o entregador. O aplicativo não saberá o valor exato até que o pedido seja concluído, mas precisa de autorização prévia do emissor do seu cartão para garantir que você tenha fundos ou crédito disponíveis suficientes para cobrir o valor.

Quando você envia as informações do seu cartão para pagamento, o adquirente do aplicativo ou o processador de pagamentos entrará em contato com o banco que emitiu seu cartão e solicitará autorização para o valor total estimado do seu pedido, que provavelmente será um pouco maior do que o valor total real.

Supondo que o emissor do seu cartão autorize a transação, uma retenção desse valor será aplicada ao seu cartão. Após a conclusão da transação e quando o aplicativo souber qual é o valor final do seu pedido, ele solicitará a captura desse valor.

O que é um formulário de autorização de cartão de crédito?

Os formulários de autorização de cartão de crédito são documentos preenchidos pelos clientes, concedendo permissão para que seus cartões de crédito sejam debitados. As informações contidas nesse formulário devem incluir:

• Nome do titular do cartão
  
• Número do cartão
  
• Bandeira do cartão (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.)
  
• Data de validade do cartão
  
• Código postal de faturamento do titular do cartão
  
• Nome​ da​ empresa​
  
• Declaração autorizando as cobranças
  
• Assinatura do titular do cartão e a data em que assinou
  

Além disso, muitos formulários de autorização de cartão de crédito incluem algumas ou todas as informações a seguir:

• Endereço completo de faturamento e de entrega do titular do cartão
  
• Telefone do titular do cartão
  
• Endereço de e-mail do titular do cartão
  
• Dados de contato da empresa
  
• Valor da compra
  
• Linguagem que estabelece que essa aprovação é para um pagamento recorrente, quando aplicável
  
• Detalhes dos itens ou serviços cobertos pela compra
  
• Números de ID do cliente, fatura ou pedido de compra
  

Os formulários de autorização de cartão de crédito são mais frequentemente usados para compras maiores (como carros, computadores, etc.) do que para itens de uso cotidiano menores. Eles também são comumente usados para iniciar novas assinaturas e outros pagamentos recorrentes. Às vezes, os formulários de autorização de cartão de crédito são gerados digitalmente; outras vezes, eles são impressos. Geralmente, as empresas usam esses formulários quando planejam cobrar o cartão posteriormente, sem a presença do titular.

Os formulários de autorização de cartão de crédito são seguros?

A segurança dos formulários de autorização de cartão de crédito depende inteiramente das medidas de proteção tomadas pela empresa. Por exemplo, os formulários de autorização de cartão de crédito digital através de sites de terceiros como o DocuSign são rigorosamente projetados para serem o mais seguros possível.

Por outro lado, quando você lida com um modelo impresso, a segurança das informações confidenciais no formulário depende do que a empresa faz depois que o titular do cartão o preenche.

O que é uma retenção de autorização de cartão?

Quando o emissor do cartão analisa uma solicitação de autorização para uma transação, se houver fundos suficientes disponíveis para cobrir o custo da venda, o emissor faz uma retenção de autorização (que geralmente é liquidada em alguns dias, mas pode durar até 31 dias) na conta do titular do cartão. Isso reduz os fundos disponíveis ou o crédito pelo valor da venda, para evitar que ele possa debitar a conta antes que os fundos da transação atual sejam movidos e enviados ao banco da empresa. As retenções de autorização são um mecanismo útil para evitar fraudes e estornos de cartão.

Além das retenções de autorização, há também retenções de pré-autorização usadas em tipos específicos de transações. Uma pré-autorização é um tipo específico de autorização usada quando o valor final da transação ainda não é conhecido, como hotéis, postos de gasolina ou aplicativos de entrega.

Como cliente, você pode ver uma autorização pendente aparecendo como uma cobrança temporária que ainda não foi processada. Isso reduz o crédito disponível, mas pode desaparecer se a transação não for concluída.

Exemplo de retenção de autorização de cartão

Por exemplo, se alguém tivesse $ 300 disponíveis em uma linha de crédito e comprasse algo por $ 260 e não houvesse nenhuma retenção de autorização no cartão após a aprovação da transação, seria possível comprar rapidamente outro produto por, digamos, $ 100 antes que os $ 260 da primeira compra fossem transferidos.

Quando todas as transações fossem liquidadas, o titular do cartão estaria $ 60 acima do seu limite. As retenções de autorização são, na prática, uma forma de os emissores garantirem que as contas dos titulares reflitam imediatamente o seu saldo disponível real, mesmo antes de todas as transações pendentes serem liquidadas.

Por que um autorização de cartão falha?

Se um emissor de cartão recusar a autorização de uma transação, ela retornará um código de resposta de autorização que indica o motivo da falha. Os processadores de pagamento podem exibir esses códigos de maneiras diferentes, dependendo do nível de detalhamento que oferecem.

Quando uma transação falha, o motivo quase sempre se enquadra em uma das três categorias a seguir:

Recusas causadas por questões de segurança ou fraude

O processo de autorização de cartão é onde, na maioria das vezes, surgem sinais de alerta relacionados a possíveis fraudes. Se o emissor identificar que um cartão foi reportado como roubado, perdido ou bloqueado, ele recusará a transação e provavelmente acionará uma análise mais aprofundada da conta para verificar se houve outras atividades suspeitas. Da mesma forma, se o cartão estiver vencido, a transação também não será autorizada.

Uma forma de as empresas ajudarem a mitigar a ocorrência de autorizações recusadas por motivos de segurança é adotar medidas ofensivas fortes contra a fraude de forma geral. Usuários da Stripe têm acesso ao Stripe Radar, que usa aprendizado de máquina para prevenir fraudes sem bloquear clientes reais de realizarem pagamentos e aplica autenticação do 3D Secure dinâmico a pagamentos de alto risco. O Radar não requer configuração ou integração adicional se você já estiver usando produtos da Stripe.

Recusas causadas por fundos ou crédito insuficientes

Se o emissor analisar a conta do titular do cartão e verificar que não há fundos ou crédito disponível suficiente, ele recusará a autorização e rejeitará a transação. Alguns emissores oferecem proteção contra cheque especial, que permite que as transações sejam aprovadas mesmo quando não há fundos suficientes disponíveis, mas esse recurso geralmente envolve uma tarifa e não está disponível em todas as contas. Na maioria dos casos, a falta de fundos suficientes impede que a transação seja autorizada.

Recusas causadas por erros técnicos ou dados de pagamento incorretos

Há também razões técnicas pelas quais uma transação de pagamento pode falhar. Isso é mais comum com compras online, onde há mais espaço para erros do usuário ao inserir informações de pagamento online. As transações online tendem a ser mais sensíveis a erros técnicos devido ao risco aumentado de fraude com essas transações de cartão ausente (CNP). Se alguma informação de pagamento enviada para uma compra online estiver incorreta ou for suspeita, é provável que ela seja rejeitada pelo emissor.

Às vezes, a empresa e o cliente recebem um motivo específico pelo qual uma cobrança rejeitada foi recusada e, em outras, ela simplesmente não é autorizada. As informações que acompanham uma autorização rejeitada dependem de vários fatores, como quem é o emissor do cartão, quem é o processador de pagamentos da empresa, qual o tipo de sistema de POS e se a transação foi online ou presencial.

Como as empresas podem melhorar as taxas de autorização

As autorizações de cartão podem falhar por diversos motivos, independentemente de onde sejam processadas, mas há medidas que as empresas podem tomar para melhorar sua taxa de autorização. Ter seus pagamentos aceitos pela Stripe é um passo importante nessa direção: a plataforma da Stripe oferece funções inteligentes de aquisição com integrações diretas para as principais bandeiras de cartão em todo o mundo, reduzindo a latência e melhorando a confiabilidade das transações com cartão.

Os usuários da Stripe têm acesso a insights no nível do emissor e a campos de dados avançados, como códigos de resposta brutos, para oferecer maior visibilidade sobre o que está acontecendo com os seus pagamentos. Com sua plataforma moderna de adquirência, a Stripe aprende continuamente com bilhões de pontos de dados para ajudar a otimizar o roteamento e a comunicação em cada transação, é uma infraestrutura de pagamentos em si, projetada para melhorar as taxas de autorização. As soluções da Stripe geraram bilhões em receita para empresas ao evitar que pagamentos legítimos sejam recusados. Leia mais aqui para obter detalhes sobre como a Stripe ajuda empresas a otimizar autorizações.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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