As empresas estão recorrendo cada vez mais ao processamento de pagamentos online para atender à crescente demanda dos clientes. Um estudo revelou que a receita global do comércio eletrônico deve ultrapassar $8,9 trilhões até 2030. À medida que o potencial de lucro com pagamentos digitais aumenta, também se elevam as expectativas dos consumidores quanto à experiência que esses pagamentos devem oferecer. Por isso, o processamento de pagamentos online tornou-se um tema complexo e de alta prioridade para as empresas.

Além de proporcionar conveniência aos clientes, o processamento de pagamentos online oferece vantagens significativas para os negócios. Ele pode simplificar processos contábeis e de relatórios, além de reduzir os riscos de fraudes e estornos. Com um provedor adequado de processamento de pagamentos online, as empresas ainda podem usufruir de taxas de transação mais baixas e acesso mais rápido aos seus fundos.

A seguir, você encontrará um guia completo sobre pagamentos digitais — explicando seus componentes e participantes, os métodos mais utilizados, o funcionamento das transações online e orientações práticas para escolher o provedor de processamento de pagamentos mais adequado às necessidades da sua empresa.

O que há neste artigo

• Como funcionam os pagamentos online
  
• Os componentes de pagamentos online
  
• Como funciona processamento de pagamentos online?
  
• Métodos de pagamento online
  
• Como escolher provedor de processamento de pagamentos online
  

Como funcionam os pagamentos online

Pagamentos online ocorrem quando uma empresa aceita pagamentos eletrônicos por produtos ou serviços adquiridos pela internet. Ao iniciar o pagamento em um site ou aplicativo, o cliente insere seus dados e o sistema da empresa executa uma sequência de etapas para transferir o valor de sua conta para a conta bancária da empresa.

Essas transações podem envolver cartões de crédito e débito, transferências bancárias ou carteiras digitais. Normalmente, o pagamento é processado por meio de um gateway de pagamento e de um processador, que autorizam e criptografam as informações com segurança. Esse método permite que clientes comprem de qualquer lugar do mundo a qualquer momento, enquanto as empresas recebem os valores de forma rápida e protegida.

Componentes dos pagamentos online

Os pagamentos realizados pela internet envolvem diversos elementos que trabalham em conjunto para garantir que as transações ocorram com segurança. A estrutura exata pode variar conforme a abordagem da empresa e o uso (ou não) de um provedor de processamento de pagamentos terceirizado, como a Stripe. Compreender esses componentes é essencial para empresas que desejam integrar pagamentos digitais às suas operações. Geralmente, os principais elementos são:

• Gateway de pagamento: Serviço que autoriza transações online criptografando e transmitindo as informações de pagamento com segurança entre o site da empresa e o banco ou emissor do cartão do cliente.

• Conta de comerciante: A conta de comerciante é uma conta bancária usada exclusivamente para receber valores de transações antes que sejam transferidos para a conta bancária principal da empresa. É o primeiro destino dos fundos após o processamento do pagamento.

• Processador de pagamento: Empresa responsável por intermediar a transação entre o banco do cliente, o banco adquirente da empresa (que mantém a conta de comerciante) e a conta principal do negócio.

• Informações do cliente: Incluem os dados de pagamento do consumidor, como número de cartão, dados bancários ou informações de carteiras digitais.

• Detecção e prevenção de fraudes: Ferramentas voltadas à identificação de transações fraudulentas que ajudam a proteger tanto a empresa quanto o cliente contra perdas financeiras.

• Liquidação e repasse: O processo de liquidação consiste na transferência dos valores da conta do cliente para a conta do comerciante, enquanto o repasse corresponde ao envio desses fundos da conta do comerciante para a conta bancária da empresa. O tempo necessário para essas etapas pode variar, levando alguns dias conforme o provedor de processamento de pagamentos escolhido.

Como o processamento de pagamentos online opera

Embora as etapas específicas possam variar de acordo com o método de pagamento utilizado e a infraestrutura de pagamentos da empresa, o processamento de pagamentos online normalmente envolve as seguintes partes:

• Cliente
  O cliente inicia o pagamento ao selecionar o produto ou serviço desejado no site da empresa e inserir seus dados de pagamento. Em alguns casos, é solicitado que ele autentique sua identidade.

• Empresa
  A empresa recebe as informações de pagamento do cliente e as envia com segurança ao gateway de pagamento para processamento.

• Gateway de pagamento
  O gateway de pagamento transmite as informações de pagamento ao processador de pagamento para autorização.

• Processador dos pagamentos
  O processador de pagamento entra em contato com o banco emissor ou com a bandeira do cartão do cliente para verificar se os dados estão corretos e se há saldo suficiente para cobrir a transação.

• Banco emissor ou bandeira de cartão
  O banco emissor ou bandeira do cartão aprova ou recusa transação e envia a resposta ao processador do pagamento.

• Processador dos pagamentos
  O processador de pagamento recebe o retorno do banco emissor ou da bandeira e o repassa ao gateway de pagamento.

• Gateway de pagamento
  O gateway recebe a resposta do processador de pagamento e a envia de volta ao site da empresa, informando se o pagamento foi aprovado ou não.

• Liquidação e repasse
  O processo de liquidação envolve a transferência dos fundos da conta do cliente para a conta do comerciante, enquanto o repasse consiste na movimentação dos valores da conta do comerciante para a conta bancária da empresa.

Em geral, todo esse processo de pagamento online leva apenas alguns segundos.

Métodos de pagamento online

Há uma grande variedade de métodos de pagamento digital, e alguns funcionam melhor conforme o tipo de empresa ou transação. Os mais comuns incluem:

• Cartões de crédito e débito
  Os pagamentos com cartão de crédito e débito são a forma mais difundida de processamento de pagamentos digitais. Para efetuar a compra, o cliente insere os dados do cartão em um gateway de pagamento.

• Transferências bancárias
  Esse formato consiste na transferência direta de valores da conta do cliente para a conta da empresa. As transferências bancárias podem ser feitas via internet banking, aplicativos móveis ou diretamente em sites e apps de varejistas que possuam essa função.

• Carteiras digitais
  As carteiras digitais permitem armazenar informações de pagamento de maneira segura, tornando as transações online rápidas e simples. Elas têm se tornado uma opção cada vez mais popular, com exemplos como PayPal, Apple Pay e Google Wallet.

• Débito direto
  Método de pagamento recorrente no qual o cliente autoriza a empresa a debitar valores pré-determinados de sua conta bancária em intervalos regulares.

• Cartões pré-pagos
  Forma de pagamento em que o consumidor adquire um cartão carregado com determinado valor para realizar compras online.

• Criptomoedas
  As criptomoedas, como o Bitcoin, são moedas digitais que permitem pagamentos online rápidos e seguros em um sistema descentralizado. As regulamentações sobre criptomoedas variam conforme o país e ainda estão em desenvolvimento.

Como escolher provedor de processamento de pagamentos online

Ao selecionar um provedor para processar pagamentos digitais, considere os seguintes aspectos:

• Segurança
  Prefira provedores que ofereçam recursos avançados de segurança, como detecção e prevenção de fraudes, criptografia de dados e conformidade com as normas PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standards).

• Soluções omnicanal
  Uma estratégia de comércio unificado é ideal para empresas que desejam aprimorar o processamento de pagamentos e integrar informações de clientes e transações em todos os canais. Escolher um provedor como a Stripe, que oferece suporte completo a pagamentos em múltiplas plataformas, pode simplificar essa integração.

• Custo
  Analise cuidadosamente as taxas envolvidas, incluindo custos de transação, configuração, mensalidades e tarifas por estorno. Compare diferentes provedores para identificar a opção mais vantajosa para sua operação.

• Métodos de pagamento
  Verifique quais formas de pagamento o provedor oferece suporte — cartões de crédito e débito, transferências bancárias, carteiras digitais e outros meios. Certifique-se de que o provedor aceite as opções preferidas pelo seu público.

• Integração
  Avalie se o provedor pode ser facilmente incorporado ao seu site ou plataforma de ecommerce. Prefira soluções com integração simples, como API (Interface de Programação de Aplicações) ou páginas de pagamento hospedadas. Por exemplo, o Stripe Checkout fornece integrações flexíveis que se adaptam ao dispositivo e à localização do cliente para aumentar as conversões, além de oferecer suporte a cupões, impostos e outros recursos.

• Suporte ao cliente
  Verifique o nível de suporte oferecido. Dê preferência a provedores que disponibilizem atendimento 24 horas por dia e múltiplos canais de contato, como telefone, e-mail e chat ao vivo.

• Atuação internacional
  Se a sua empresa opera globalmente, escolha um provedor que ofereça suporte a várias moedas e idiomas. Confirme se ele pode processar pagamentos de clientes em diferentes países e regiões. A Stripe, por exemplo, oferece suporte a mais de 135 moedas e dezenas de métodos de pagamento, o que facilita a expansão para novos mercados e o aumento das conversões internacionais.

Selecionar o provedor certo de processamento de pagamentos é essencial para aceitar transações online de forma eficiente. Ao avaliar cuidadosamente esses critérios e escolher uma solução que atenda às suas necessidades, sua empresa poderá oferecer aos clientes uma experiência de pagamento segura e fluida. Saiba mais sobre como a Stripe pode apoiar esses objetivos.