Mesmo que sua empresa gerencie alguns dos bilhões de transações de cartão de crédito processadas todos os dias, a complexidade do processo pode ser a única parte que você percebe. Mas você pode entender todas as etapas dos bastidores, do momento em que o cliente apresenta um cartão para pagamento até o momento em que os fundos chegam à sua conta bancária.

Explicamos o que acontece durante o processo de autorização e liquidação cada vez que sua empresa processa um pagamento com cartão.

Neste artigo:

• Quem participa do processo de autorização e liquidação?
  
• O que é autorização de cartão?
  
• Como funciona a autorização do cartão?
  
• O que é captura e liquidação?
  
• O que é liquidação de transações?
  
• Processo de pagamento por cartão
  

Quem participa do processo de autorização e liquidação?

Existem alguns elementos importantes que gerenciam as transações com cartão do início ao fim:

• Titular do cartão
  A pessoa que faz o pagamento, cujo nome aparece no cartão de crédito ou débito apresentado para pagamento. Em uma transação com cartão, a conta do titular é a origem dos fundos.

• Empresa
  Esta é a entidade cujos bens ou serviços estão sendo comprados durante a transação. Ao final do processo, os fundos vão para a conta bancária da empresa.

• Adquirente
  O adquirente do comerciante, também conhecido como banco adquirente, é um banco ou instituição financeira que processa para a empresa os pagamentos com cartão de crédito ou débito, encaminhando-os através das bandeiras de cartão para o emissor ou banco emissor.

• Processador de pagamentos
  Os processadores de pagamentos servem de intermediários entre as empresas e os emissores de cartões. Eles transportam informações importantes sobre a transação entre todas as partes — empresa, bandeira do cartão, emissor — para que os pagamentos sejam autorizados e liquidados. O processador de pagamentos e o adquirente do comerciante tradicionalmente eram entidades separadas, mas alguns provedores de pagamentos oferecem ambas as funções, como a Stripe.

• Bandeira do cartão
  Bandeira de cartão é o nome das principais empresas de cartão de crédito e como elas operam no âmbito do consumidor. Nos EUA, as principais bandeiras de cartão são Visa, Mastercard, American Express e Discover. As bandeiras de cartão autorizam e processam transações com cartão de crédito, além de definir os termos das transações e movimentar pagamentos entre clientes, empresas e seus bancos.

• Emissor
  O emissor, também chamado de banco emissor, é uma instituição financeira que fornece cartões de crédito e débito e linhas de crédito associadas aos titulares de cartão. Algumas bandeiras de cartão também são emissoras, o que significa que emitem e mantêm as próprias contas de cartão de crédito do consumidor. Há também mais de 200 outras instituições financeiras que emitem cartões de crédito nos EUA.

O que é autorização de cartão?

A autorização de cartão é o processo pelo qual a instituição financeira que emitiu um cartão de crédito ou débito enviado para pagamento verifica se o cartão pode ser usado para uma determinada transação.

Como funciona a autorização de cartão?

A autorização do cartão começa quando um pagamento com cartão é aceito por uma empresa, e o processador de pagamentos da empresa entra em contato com o emissor do cartão. O emissor recebe os detalhes da transação (cartão usado, valor da compra e detalhes de verificação de identidade) e solicita a aprovação. Durante a autorização, o emissor confirma:

• O titular do cartão tem fundos suficientes ou crédito disponível para cobrir o valor solicitado para a transação
  
• O cartão não foi sinalizado como roubado, perdido ou congelado
  
• Os dados de verificação do titular do cartão correspondem aos dados cadastrados para esse cartão
  

O emissor responde à solicitação de autorização da empresa com um código de dois dígitos que indica se a transação foi aprovada ou recusada. Se a transação for aprovada, o emissor reduz imediatamente o saldo ou o crédito disponível na conta associada ao cartão, mesmo que os fundos não sejam transferidos imediatamente para a empresa.

Para entender mais sobre a autorização de cartão e o que as empresas precisam saber, leia o nosso guia sobre autorização de cartão.

O que é captura e liquidação?

Os termos "captura" e "liquidação" referem-se a momentos diferentes no processo de pagamento com cartão quando os fundos de uma transação são transferidos para a conta bancária da empresa. A captura ocorre quando o comerciante adquirente inicia o processo para concretizar a autorização que recebeu do emissor. Como as autorizações de cartão não expiram imediatamente (costumam ser válidas por 5 a 10 dias, mas às vezes até 30 dias) o adquirente do comerciante tem alguma flexibilidade no prazo para receber os fundos após a autorização da transação. Quando isso é feito, chama-se captura. A liquidação ocorre quando os fundos são movidos da conta emissora para a conta de comerciante.

Processo de pagamento por cartão

Do início ao fim, estas são todas as etapas do processo de transação com cartão e funções dos principais envolvidos:

• O cliente apresenta um cartão de crédito ou débito para pagamento, seja online ou presencialmente.

• Nas transações presenciais, a máquina de cartão e o ponto de venda (POS) da empresa aceitam os dados do cartão e os repassam ao processador de pagamentos da empresa.

• Para transações online, acontece a mesma coisa, só que não há máquina de cartão físico. O cliente insere manualmente os dados do cartão, usa uma carteira digital para pagar com um cartão de crédito ou débito armazenado ou usa um cartão registrado na empresa.

• O processador de pagamentos da empresa (a Stripe, por exemplo) envia uma solicitação de aprovação ao emissor do cartão pela bandeira do cartão.

• O emissor do cartão verifica três elementos relacionados à transação:

  • Se o cartão em si é válido.
    
  • A identidade do titular do cartão, normalmente cruzando o endereço de cobrança informado durante o checkout com o endereço registrado para o cartão.
    
  • Se há fundos ou crédito suficientes para cobrir o valor solicitado para aprovação.
    

• Se o emissor do cartão conseguir verificar tudo, ele aprova a transação e envia um código de autorização de volta ao processador de pagamentos, através da bandeira do cartão.

• O processador de pagamentos comunica a aprovação ao adquirente e ao terminal de pagamento da empresa, online ou pessoalmente. Isso geralmente ocorre dentro de alguns segundos.

• Uma vez aprovada a transação, o adquirente recupera os fundos e guarda-os na conta de comerciante antes de transferi-los para a conta bancária principal da empresa, normalmente em alguns dias.

Embora a autorização e a liquidação de cartões possam parecer muito detalhadas e técnicas, entender bem seu funcionamento permite identificar ineficiências, solucionar problemas e garantir que todas as partes do seu sistema de pagamentos sejam otimizadas conforme as necessidades da sua empresa.