แม้ว่าคุณจะเป็นธุรกิจที่ต้องจัดการกับธุรกรรมบัตรเครดิตจำนวนพันล้านรายการที่เกิดขึ้นทุกวัน แต่ความซับซ้อนของกระบวนการก็อาจเป็นสิ่งเดียวที่คุณรู้ แต่คุณอาจต้องการทราบเกี่ยวกับขั้นตอนทั้งหมดที่เกิดขึ้นเบื้องหลัง ตั้งแต่ช่วงเวลาที่ลูกค้าของคุณส่งบัตรเพื่อชำระเงิน ไปจนถึงช่วงเวลาที่เงินเข้าบัญชีธนาคารของคุณ

เราจะอธิบายสิ่งที่จะเกิดขึ้นระหว่างขั้นตอนการอนุมัติบัตรและการชําระเงินแต่ละครั้งที่ธุรกิจของคุณประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• กระบวนการอนุมัติและการชําระเงินเกี่ยวข้องกับใครบ้าง
  
• การอนุมัติบัตรคืออะไร
  
• การอนุมัติบัตรมีวิธีการทํางานอย่างไร
  
• การหักยอดและการชำระเงินคืออะไร
  
• การชําระเงินธุรกรรมคืออะไร
  
• ขั้นตอนการชําระเงินด้วยบัตร
  

กระบวนการอนุมัติและการชําระเงินเกี่ยวข้องกับใครบ้าง

ต่อไปนี้คือผู้มีส่วนข้องหลักในธุรกรรมผ่านบัตรทุกรายการ นับตั้งแต่เริ่มต้น จนจบกระบวนการ

• เจ้าของบัตร
  นี่คือบุคคลที่ชําระเงิน ซึ่งมีชื่อปรากฏบนบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตที่ส่งเข้ามาเพื่อชําระเงิน ในธุรกรรมผ่านบัตร บัญชีของเจ้าของบัตรจะเป็นต้นทางของเงินทุน

• ธุรกิจ
  นี่คือนิติบุคคลที่จำหน่ายสินค้าหรือบริการในระหว่างการทำธุรกรรม เมื่อสิ้นสุดกระบวนการนี้ เงินทุนจะเข้าบัญชีธนาคารของธุรกิจ

• สถาบันผู้รับบัตร
  สถาบันผู้รับบัตรของผู้ค้า หรือที่เรียกว่าธนาคารผู้รับบัตร คือธนาคารหรือสถาบันทางการเงินที่ประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของลูกค้าในนามของธุรกิจ และส่งการชำระเงินผ่านเครือข่ายบัตรไปยังสถาบันผู้ออกบัตร หรือธนาคารผู้ออกบัตร

• ผู้ประมวลผลการชําระเงิน
  ผู้ประมวลผลการชําระเงินจะทําหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธุรกิจกับสถาบันผู้ออกบัตร โดยจะย้ายข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับธุรกรรมระหว่างทุกฝ่าย ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจ เครือข่ายบัตร ผู้ให้บริการ เพื่อรับการอนุมัติและการชำระเงิน แม้ว่าผู้ประมวลผลการชำระเงินและสถาบันผู้รับบัตรของผู้ค้าจะเป็นหน่วยงานที่แยกจากกัน แต่ธุรกิจบางแห่งก็ทำงานร่วมกับผู้ให้บริการการชำระเงินที่เสนอทั้งสองฟังก์ชัน เช่น Stripe

• เครือข่ายบัตร
  เครือข่ายบัตรคือชื่อของบริษัทบัตรเครดิตรายใหญ่ๆ และวิธีการดำเนินงานเพื่อรองรับผู้บริโภค ในสหรัฐอเมริกา เครือข่ายบัตรรายใหญ่ๆ ได้แก่ Visa, Mastercard, American Express และ Discover เครือข่ายบัตรอนุมัติและประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิต ตลอดจนกำหนดเงื่อนไขสำหรับธุรกรรมและโอนเงินระหว่างลูกค้า ธุรกิจ และธนาคารของพวกเขา

• สถาบันผู้ออกบัตร
  สถาบันผู้ออกบัตรหรือที่เรียกว่าธนาคารผู้ออกบัตร คือสถาบันการเงินที่มอบบัตรเครดิตและบัตรเดบิต รวมทั้งวงเงินเครดิตที่เกี่ยวข้องให้กับเจ้าของบัตร เครือข่ายบัตรบางแห่งยังเป็นสถาบันผู้ออกบัตรด้วย โดยหมายความว่าพวกเขาเป็นผู้ออกและดูแลบัญชีบัตรเครดิตของผู้บริโภคด้วยตัวเอง นอกจากนี้ยังมีสถาบันการเงินอื่นๆ กว่า 200 แห่งที่ออกบัตรเครดิตในสหรัฐอเมริกา

การอนุมัติบัตรคืออะไร

การอนุมัติบัตรเป็นกระบวนการที่สถาบันการเงินที่ออกบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตซึ่งได้รับการส่งมาเพื่อชำระเงิน จะตรวจสอบว่าสามารถใช้บัตรสำหรับธุรกรรมนั้นๆ ได้

การอนุมัติบัตรมีวิธีการทํางานอย่างไร

การอนุมัติบัตรเริ่มต้นเมื่อธุรกิจยอมรับการชําระเงินด้วยบัตร และผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจจะติดต่อสถาบันผู้ออกบัตร สถาบันออกบัตรจะได้รับรายละเอียดของธุรกรรม เช่น บัตรที่ใช้ จำนวนเงินที่ซื้อ และรายละเอียดการยืนยันตัวตนที่ให้มา และจะขอให้ทำการอนุมัติ ระหว่างการอนุมัติ สถาบันผู้ออกบัตรจะตรวจสอบเพื่อยืนยันข้อมูลดังต่อไปนี้

• เจ้าของบัตรมีเงินทุนเพียงพอหรือมีเครดิตเพียงพอสําหรับจํานวนเงินที่ส่งคำขอทําธุรกรรม
  
• บัตรไม่ได้ถูกระบุว่าถูกขโมย สูญหาย หรืออายัด
  
• ข้อมูลการยืนยันเจ้าของบัตรตรงกับข้อมูลในระบบของบัตรใบนั้น
  

ผู้ออกจะตอบสนองต่อคำขออนุมัติของธุรกิจด้วยรหัสสองหลักที่แจ้งให้ทราบว่าธุรกรรมได้รับการอนุมัติหรือปฏิเสธ หากธุรกรรมได้รับการอนุมัติ ผู้ให้บริการบัตรจะลดยอดคงเหลือหรือเครดิตที่มีอยู่ในบัญชีที่เชื่อมโยงกับบัตรทันที แม้ว่าเงินจะไม่ถูกโอนให้กับธุรกิจทันทีก็ตาม

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีทํางานของการอนุมัติบัตรและสิ่งที่ธุรกิจจําเป็นต้องทราบ โปรดอ่านคู่มือการอนุมัติบัตร

การหักยอดและการชำระเงินคืออะไร

คําว่า "หักยอด" และ "การชําระเงิน" อ้างถึงช่วงเวลาที่แตกต่างกันในกระบวนการชำระเงินด้วยบัตร เมื่อเงินจากธุรกรรมถูกโอนไปยังบัญชีธนาคารของธุรกิจ การหักยอดเกิดขึ้นเมื่อสถาบันผู้รับบัตรของผู้ค้าเริ่มกระบวนการที่จะดำเนินการกับการอนุญาตที่ได้รับจากสถาบันผู้ออกบัตรอย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากการอนุมัติบัตรจะไม่หมดอายุทันที ปกติแล้วจะใช้เวลา 5 ถึง 10 วัน แต่บางครั้งอาจใช้เวลานานถึง 30 วัน ดังนั้นสถาบันผู้รับบัตรของผู้ค้าจึงมีความยืดหยุ่นระดับหนึ่งในแง่ของเวลาที่จะขอรับเงินหลังจากอนุมัติธุรกรรมแล้ว เมื่อพวกเขาดำเนินการดังกล่าว ก็จะเป็นการหักยอด การชําระเงินคือเมื่อระบบย้ายเงินทุนจากบัญชีของสถาบันผู้ออกบัตรไปยังบัญชีผู้ค้า

ขั้นตอนการชําระเงินด้วยบัตร

ต่อไปนี้คือขั้นตอนการทำธุรกรรมบัตรแต่ละขั้นตอนตั้งแต่ต้นจนจบ และวิธีที่ผู้มีส่วนเกี่ยวข้องหลักทำงานร่วมกัน

• ลูกค้าส่งบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเพื่อชําระเงิน ไม่ว่าจะทางออนไลน์หรือที่จุดขาย

• สําหรับธุรกรรมที่จุดขาย เครื่องอ่านบัตรและระบบบันทึกการขาย (POS) ของธุรกิจจะยอมรับข้อมูลบัตรแล้วส่งไปยังผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจ

• สําหรับธุรกรรมออนไลน์ สิ่งเดียวกันจะเกิดขึ้น ยกเว้นแต่ไม่มีเครื่องอ่านบัตรใบจริง ลูกค้าอาจป้อนข้อมูลบัตรเอง ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลเพื่อชําระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตที่จัดเก็บไว้ หรือใช้บัตรที่บันทึกไว้ในระบบกับธุรกิจ

• ผู้ประมวลผลการชําระเงินของธุรกิจ (เช่น Stripe) ส่งคําขออนุมัติไปยังสถาบันผู้ออกบัตรผ่านเครือข่ายบัตร

• สถาบันผู้ออกบัตรจะตรวจสอบเพื่อยืนยันข้อมูลสามสิ่งที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรมดังนี้

  • บัตรถูกต้องและใช้งานได้
    
  • ยืนยันตัวตนเจ้าของบัตร ซึ่งปกติแล้วจะจับคู่กับที่อยู่สําหรับการเรียกเก็บเงินที่ระบุไว้ในขั้นตอนการชําระเงินกับที่อยู่ในระบบของบัตร
    
  • มีเงินทุนหรือเครดิตเพียงพอสําหรับจํานวนเงินที่ขออนุมัติ
    

• หากยืนยันทุกสิ่งนี้ได้ บริษัทผู้ออกบัตรจะอนุมัติธุรกรรมและส่งรหัสการอนุมัติกลับไปให้ผู้ประมวลผลการชําระเงินผ่านเครือข่ายบัตร

• ผู้ประมวลผลการชำระเงินจะแจ้งการอนุมัติกลับไปยังสถาบันผู้รับบัตรและเทอร์มินัลการชำระเงินของธุรกิจที่เกิดขึ้นทางออนไลน์หรือที่จุดขาย ปกติแล้วการดําเนินการนี้จะเกิดขึ้นภายในไม่กี่วินาที

• เมื่อธุรกรรมได้รับอนุมัติ สถาบันผู้รับบัตรจะรับเงินทุนและเก็บไว้ในบัญชีผู้ค้าก่อนโอนเงินไปยังบัญชีธนาคารหลักของธุรกิจ ซึ่งโดยปกติแล้วจะโอนภายใน 2-3 วัน

แม้ว่าการอนุมัติและการชำระเงินด้วยบัตรอาจดูมีรายละเอียดและเป็นเรื่องทางเทคนิคเกินไปที่จะกังวล แต่การมีความรู้เชิงลึกเกี่ยวกับกระบวนการต่างๆ จะช่วยให้คุณระบุจุดที่ไม่มีประสิทธิภาพ แก้ไขปัญหา และตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกส่วนในระบบการชำระเงินของคุณได้รับการปรับให้เหมาะสมเพื่อตอบสนองความต้องการของธุรกิจ