即使您的企业每天处理数十亿笔信用卡交易的一部分，这一过程的复杂性可能是您唯一熟知的部分。然而，您可能希望了解从客户提交信用卡支付到资金入账的所有幕后步骤。

本文将介绍您的企业每次处理信用卡支付时，在授权和结算流程中发生的各个步骤。

目录

• 授权和结算流程中涉及的角色
  
• 什么是银行卡授权？
  
• 信用卡授权是如何运作的？
  
• 什么是捕获和结算？
  
• 什么是交易结算？
  
• 银行卡支付流程
  

授权和结算流程中涉及的角色

在每一笔信用卡交易的始末，都会涉及一些关键角色：

• 持卡人
  这是发起支付的人，信用卡或借记卡上显示其姓名。在交易中，持卡人的账户是资金的来源。- 商家
  

这是在交易中提供商品或服务的实体，最终资金会转入该商家的银行账户。
- 收单行也称为收单银行，是代表商家处理客户信用卡或借记卡支付的银行或金融机构，并通过卡组织将交易发送到发卡行进行处理。

• 支付处理商
  支付处理商在商家和发卡行之间充当中介，负责在商家、卡组织和发卡行之间传递交易的关键信息，以完成支付授权和结算。虽然传统上支付处理商和收单行是分开的，但有些支付服务商同时提供这两项功能，如 Stripe。

• 支付处理商
  支付处理商在商家和发卡行之间充当中介，负责在商家、卡组织和发卡行之间传递交易的关键信息，以完成支付授权和结算。虽然传统上支付处理商和收单行是分开的，但有些支付服务商同时提供这两项功能，如 Stripe。

• 发卡行
  卡组织指的是主要信用卡公司及其在消费领域的运作方式。在美国，主要的卡组织包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。卡组织负责授权和处理信用卡交易，确定交易条款并在客户、商家和银行之间转移款项。

• 发卡行
  发卡行，又称发卡银行，是向持卡人提供信用卡和借记卡及相应信用额度的金融机构。有些卡组织也充当发卡行，直接发行并管理消费者的信用卡账户。有些卡组织也充当发卡行，直接发行并管理消费者的信用卡账户。在美国，还有超过 200 家其他金融机构发行信用卡。

什么是银行卡授权？

银行卡授权是指发卡行验证所提交的信用卡或借记卡是否可以用于特定交易的过程。

银行卡授权是如何运作的？

银行卡授权从商家接受信用卡支付开始，商家的支付处理商会联系发卡行进行验证。发卡行会获取交易的详细信息——使用的卡片、购买金额以及提供的身份验证信息，并请求批准。在授权过程中，发卡行会确认以下信息：

• 持卡人有足够的资金或信用额度来支付交易金额
  
• 卡片未被标记为被盗、丢失或被冻结
  
• 持卡人验证信息与该卡片的备案信息匹配
  

发卡行会用一个两位数字代码回复商家的授权请求，以表示交易是被批准还是被拒绝。如果交易被批准，发卡行会立即减少卡片关联账户的余额或可用信用额度，即使资金不会立刻转入商家账户。

关于银行卡授权如何工作的更多信息以及商家需要了解的内容，请参阅我们的银行卡授权指南。

什么是捕获和结算？

“捕获” (capture) 和“结算” (settlement) 是指在卡支付流程中不同的时间点上，将交易资金转入商家银行账户的过程。捕获是指商家收单行根据从发卡行收到的授权发起资金转移流程。因为卡片授权不会立即过期——通常有效期为 5 到 10 天，有时甚至可以长达 30 天——所以商家收单行在交易授权后有一定的时间灵活性来请求接收资金，而这个过程就称为捕获。结算是资金从发卡账户转入商家账户的过程。

银行卡支付流程

以下是从开始到结束的每个信用卡交易步骤及主要角色如何协同工作：

• 客户提交信用卡或借记卡进行支付，无论是线上还是线下。

• 对于线下交易，商家的读卡器和销售点 (POS) 系统会接收卡片信息，并将其传递给商家的支付处理商。

• 对于线上交易，则无需读卡器。顾客手动输入卡片信息顾客手动输入卡片信息，或使用数字钱包以已存储的信用卡或借记卡支付，或使用商家保留的卡片信息进行支付。

• 商家的支付处理商（例如 Stripe）通过卡组织向发卡行发送授权请求。

• 发卡行会检查与交易相关的三件事：

  • 卡片本身是否有效。
    
  • 持卡人的身份是否已验证，通常通过比对结账时提供的账单地址和卡片注册的地址来确认。
    
  • 是否有足够的资金或信用额度来覆盖请求批准的金额。
    

• 如果发卡行能够验证所有信息，他们将批准交易，并通过卡组织向支付处理商发送授权码。

• 支付处理商会通过收单行和商家的支付终端（无论是线上还是线下）传达批准信息。此过程通常在几秒内完成。

• 一旦交易获得批准，收单行会获取资金，并暂时存放在商家账户中，随后在几天内转入商家的主要银行账户。

虽然银行卡授权和结算过程看起来非常细致和技术性，但深入了解这一流程将有助于您识别效率低下之处、排查问题，并确保您的支付系统的每个部分都经过优化以满足企业需求。