Même si vous êtes une entreprise qui traite une partie du milliard de transactions par carte de crédit traitées chaque jour, la complexité du processus peut être la seule chose dont vous êtes conscient. Toutefois, vous voudrez peut-être connaître toutes les étapes qui se déroulent en arrière-plan, depuis le moment où votre client soumet une carte pour paiement jusqu’au moment où ces fonds arrivent sur votre compte bancaire.

Nous couvrirons ce qui se passe pendant le processus d’autorisation et de règlement des paiements par carte chaque fois que votre entreprise en traite une.

Que contient cet article?

• Qui participe au processus d’autorisation et de règlement?
  
• Qu’est-ce que l’autorisation de paiement par carte?
  
• Comment fonctionne l’autorisation de paiement par carte?
  
• Qu’est-ce que la capture et le règlement?
  
• Qu’est-ce que le règlement des transactions?
  
• Processus de paiement par carte
  

Qui participe au processus d’autorisation et de règlement?

Il y a quelques acteurs clés qui prennent en charge chaque transaction par carte du début à la fin :

• Titulaire de la carte
  Il s’agit de la personne qui effectue le paiement, dont le nom figure sur la carte de crédit ou de débit soumise au paiement. Dans le cas d’une transaction par carte, le compte du titulaire de la carte est l’origine des fonds.

• Entreprise
  Il s’agit de l’entité dont les biens ou services sont achetés au cours de la transaction. À la fin de ce processus, les fonds se retrouveront sur le compte bancaire de l’entreprise.

• Acquéreur
  Le marchand acquéreur, également appelé banque acquéreuse, est une banque ou un établissement financier qui traite les paiements par carte de crédit ou de débit des clients pour le compte de l’entreprise et les achemine via les réseaux de cartes jusqu’à l’émetteur ou la banque émettrice.

• Prestataire de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement jouent le rôle d’intermédiaires entre les entreprises et les émetteurs de cartes. Ils transfèrent des informations clés sur une transaction entre toutes les parties (entreprise, réseau de cartes, émetteur) pour que les paiements soient autorisés et réglés. Bien que le prestataire de services de paiement et l’acquéreur marchand soient historiquement des entités distinctes, certaines entreprises travaillent avec des prestataires de services de paiement qui offrent les deux fonctions, comme Stripe.

• Réseau de cartes
  Un réseau de cartes est le nom donné aux principales sociétés émettrices de cartes de crédit et à la façon dont elles fonctionnent en tant que consommateurs. Aux États-Unis, les principaux réseaux de cartes sont Visa, Mastercard, American Express et Discover. Les réseaux de cartes autorisent et traitent les transactions par carte de crédit, règlent les conditions des transactions et transfèrent les paiements entre les clients, les entreprises et leurs banques.

• Émetteur
  Un émetteur, également appelé banque émettrice, est une institution financière qui octroie des cartes de crédit et de débit et des marges de crédit connexes aux titulaires de cartes. Certains réseaux de cartes sont également émetteurs de cartes, ce qui signifie qu’ils émettent et gèrent eux-mêmes les comptes de cartes de crédit des particuliers. Il y a aussi plus de 200 autres institutions financières qui émettent des cartes de crédit aux États-Unis.

Qu’est-ce que l’autorisation de paiement par carte?

L’autorisation de carte est le processus par lequel l’institution financière qui a émis une carte de crédit ou de débit soumise pour paiement vérifie que la carte peut être utilisée pour une transaction donnée.

Comment fonctionne l’autorisation de paiement par carte?

L’autorisation de paiement par carte commence lorsqu’un paiement par carte est accepté par une entreprise et que le prestataire de services de paiement de l’entreprise contacte l’émetteur de la carte. L’émetteur reçoit les détails de la transaction (quelle carte a été utilisée, le montant de l’achat et les détails de vérification d’identité fournis) et est invité à approuver. Lors de l’autorisation, l’émetteur vérifie que :

• Le titulaire de la carte dispose de fonds ou de crédits suffisants pour couvrir le montant demandé pour la transaction.
  
• La carte n’a pas été signalée comme volée, perdue ou bloquée.
  
• Les informations de vérification du titulaire de la carte correspondent à celles enregistrées pour cette carte.
  

L’émetteur répondra à la demande d’autorisation de l’entreprise au moyen d’un code à deux chiffres indiquant si la transaction a été approuvée ou refusée. Si la transaction est approuvée, l’émetteur réduira immédiatement le solde ou le crédit disponible sur le compte associé à la carte, même si les fonds ne seront pas transférés immédiatement à l’entreprise.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement de l’autorisation des paiements par carte et sur ce que les entreprises doivent savoir, consultez notre Guide d’autorisation des paiements par carte.

Qu’est-ce que la capture et le règlement?

Les termes « capture » et « règlement » font référence à différents moments du processus de paiement par carte lorsque les fonds d’une transaction sont transférés sur le compte bancaire de l’entreprise. La capture se produit lorsque l’acquéreur marchand lance le processus pour agir efficacement sur l’autorisation qu’il a reçue de l’émetteur. Étant donné que les autorisations de carte n’expirent pas immédiatement (elles durent généralement de 5 à 10 jours, mais peuvent parfois durer jusqu’à 30 jours), l’acquéreur marchand dispose d’une certaine flexibilité quant au moment où il demande à recevoir les fonds après l’autorisation d’une transaction. Quand ils font ça, on parle de capture. Le règlement se produit lorsque les fonds eux-mêmes sont transférés du compte émetteur au compte marchand.

Processus de paiement par carte

Du début à la fin, voici chaque étape d’un processus de transaction par carte et la façon dont les principaux acteurs travaillent ensemble :

• Le client présente une carte de crédit ou de débit pour le paiement, en ligne ou en personne.

• Pour les transactions en personne, le lecteur de carte et le point de vente (PDV) de l’entreprise acceptent les informations de carte et les transmettent au prestataire de services de paiement de l’entreprise.

• Pour les transactions en ligne, la même chose se produit, sauf qu’il n’y a pas de lecteur de carte physique. Le client saisit manuellement les informations de sa carte, utilise un portefeuille numérique pour payer avec une carte de crédit ou de débit enregistrée ou utilise une carte enregistrée auprès de l’entreprise.

• Le prestataire de services de paiement de l’entreprise (Stripe, par exemple) envoie une demande d’approbation à l’émetteur de la carte par l’intermédiaire du réseau de cartes.

• L’émetteur de la carte vérifie trois éléments liés à la transaction :

  • La carte elle-même est en cours de validité.
    
  • L’identité du titulaire de la carte est vérifiée, généralement en faisant correspondre l’adresse de facturation fournie lors du paiement avec l’adresse enregistrée pour la carte.
    
  • Il y a suffisamment de fonds ou de crédit disponibles pour couvrir le montant demandé pour approbation.
    

• Si l’émetteur de la carte est en mesure de tout vérifier, il approuvera la transaction et renverra un code d’autorisation au prestataire de services de paiement par l’intermédiaire du réseau de cartes.

• Le prestataire de services de paiement communique l’approbation à l’acquéreur et au terminal de paiement de l’entreprise, en ligne ou en personne. Cela se fait généralement en quelques secondes.

• Une fois la transaction approuvée, l’acquéreur récupère les fonds et les conserve dans le compte du marchand avant de les transférer sur le compte bancaire principal de l’entreprise, généralement en quelques jours.

Bien que l’autorisation et le règlement des paiements par cartes puissent sembler trop granulaires et techniques pour être pris en compte, une solide connaissance fonctionnelle du processus vous aidera à repérer les inefficacités, à résoudre les problèmes et à vous assurer que chaque partie de votre système de paiement est optimisée pour répondre aux besoins de votre entreprise.