Även om du driver ett företag som hanterar några av de cirka en miljard kreditkortstransaktioner som behandlas varje dag kan det hända att komplexitet i processen är det enda som du är medveten om. Det kan dock vara bra att känna till alla steg som sker bakom kulisserna – från det att kunden använder kortet för betalning tills dess att pengarna kommer in på ditt bankkonto.

Vi tar upp vad som händer under processen för auktorisering och avräkning av kortbetalningar varje gång ditt företag behandlar sådana transaktioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vem är involverad i auktoriserings- och avvecklingsprocessen?
  
• Vad är kortauktorisering?
  
• Hur fungerar kortauktorisering?
  
• Vad är debitering och avräkning?
  
• Vad är transaktionsavräkning?
  
• Kortbetalningsprocessen
  

Vem är involverad i auktoriserings- och avräkningsprocessen?

Det finns några nyckelaktörer i processen för varje korttransaktion:

• Kortinnehavare
  Det här är den person som gör betalningen och vars namn står på det kredit- eller bankkort som används för betalningen. Vid korttransaktioner hämtas pengarna från kortinnehavarens konto.

• Företag
  Detta är den enhet vars varor eller tjänster köps under transaktionen. I slutet av denna process förs pengarna över till företagets bankkonto.

• Inlösare
  Inlösaren är en bank eller ett finansinstitut som behandlar kundernas kredit- eller bankkortsbetalningar för företagets räkning och vidarebefordrar dem genom kortbetalningsnätverken till utfärdaren eller den utfärdande banken.

• Betalleverantör
  Betalleverantörer fungerar som mellanhänder mellan företag och kortutfärdare. De skickar viktig information om en transaktion mellan alla parter – företag, kortbetalningsnätverk, utfärdare – för auktorisering och avräkning av betalningar. Betalningsprocessorn och inlösaren är historiskt separata enheter, men vissa företag arbetar med betalleverantörer som erbjuder båda funktionerna, till exempel Stripe.

• Kortbetalningsnätverk
  Med kortbetalningsnätverk avses de stora kreditkortsföretagen och hur de arbetar i egenskap av konsument. I USA är de stora kortnätverken Visa, Mastercard, American Express och Discover. Kortbetalningsnätverken auktoriserar och behandlar kreditkortstransaktioner, reglerar villkoren för transaktioner och överför betalningar mellan kunder, företag och deras banker.

• Utfärdare
  En utfärdare, även kallad utfärdande bank, är ett finansinstitut som ger kredit- och betalkort samt tillhörande kreditgränser till kortinnehavare. Vissa kortbetalningsnätverk är också kortutfärdare, vilket innebär att de själva utfärdar och underhåller kreditkortskonton för konsumenter. Det finns också över 200 andra finansinstitut som utfärdar kreditkort i USA.

Vad är kortauktorisering?

Kortauktorisering är den process där finansinstitutet som utfärdade det kredit- eller bankkort som används vid betalningen verifierar att det kan användas för en viss transaktion.

Hur fungerar kortauktorisering?

Kortauktoriseringen börjar när en kortbetalning accepteras av ett företag och företagets betalleverantör kontaktar kortutfärdaren. Utfärdaren får information om transaktionen – vilket kort som användes, köpebelopp och vilka uppgifter om identitetsverifiering som tillhandahölls – och ombeds att godkänna den. Under auktoriseringen kontrollerar utfärdaren att

• kortinnehavaren har tillräckliga medel eller tillgänglig kredit för att täcka det belopp som begärs för transaktionen
  
• kortet har inte flaggats som stulet, förlorat eller spärrat
  
• kortinnehavarens verifieringsuppgifter stämmer överens med de uppgifter som är registrerade för det aktuella kortet
  

Utfärdaren svarar på företagets begäran om auktorisering med en tvåsiffrig kod som indikerar huruvida transaktionen har godkänts eller nekats. Om transaktionen godkänns sänker utfärdaren omedelbart saldot eller den tillgängliga krediten på kontot som är kopplat till kortet, även om medlen inte överförs direkt till företaget.

För mer information om hur kortauktorisering fungerar och vad företag behöver veta, läs vår guide om kortauktorisering.

Vad är debitering och avräkning?

Termerna debitering och avräkning avser olika tidpunkter i kortbetalningsprocessen när medlen från en transaktion överförs till företagets bankkonto. Debitering sker när inlösaren initierar processen för att faktiskt handla i enlighet med den auktorisering som den fått från utfärdaren. Eftersom kortauktoriseringar inte löper ut direkt – de varar vanligtvis 5 till 10 dagar, men ibland ända upp till 30 dagar – har den inlösande handlaren en viss flexibilitet i fråga om när de ber om att få pengarna efter att en transaktion har auktoriserats. Det är när de gör det som debiteringen sker. Avräkningen sker när själva medlen överförs från utfärdarens konto till handlarens konto.

Kortbetalningsprocessen

Nedan följer en beskrivning av varje steg i korttransaktionsprocessen och hur huvudaktörerna samarbetar:

• Kunden använder ett kredit- eller bankkort för betalning, antingen online eller personligen.

• För fysiska transaktioner accepterar företagets kortläsare och POS-system kortuppgifterna och vidarebefordrar dem till företagets betalleverantör.

• Onlinetransaktioner går till på samma sätt, förutom att det inte förekommer någon fysisk kortläsare. Kunden anger kortuppgifterna manuellt, använder en digital plånbok för att betala med ett sparat kredit- eller bankkort eller använder ett kort som är registrerat hos företaget.

• Företagets betalleverantör (till exempel Stripe) skickar en begäran om godkännande till kortutfärdaren via kortbetalningsnätverket.

• Kortutfärdaren kontrollerar tre saker som är förknippade med transaktionen:

  • Att kortet är giltigt.
    
  • Kortinnehavarens identitet verifieras, vanligtvis genom att den faktureringsadress som angavs i kassan matchas med den adress som är registrerad för kortet.
    
  • Att det finns tillräckligt med medel eller kredit för att täcka det belopp som ska godkännas.
    

• Om kortutfärdaren kan verifiera allt godkänns transaktionen och en auktoriseringskod skickas tillbaka till betalleverantören via kortbetalningsnätverket.

• Betalleverantören skickar vidare godkännandet till inlösaren och företagets betalningsterminal, online eller personligen. Detta sker vanligtvis inom några sekunder.

• När en transaktion har godkänts drar inlösaren pengarna och håller dem på handlarens konto innan de överförs till företagets huvudsakliga bankkonto, vanligtvis inom några dagar.

Auktorisering och avräkning av korttransaktioner kan förvisso framstå som en alltför minituös och teknisk process för att man ska bry sig om den, men en gedigen funktionell kunskap om processen hjälper dig att upptäcka flaskhalsar, felsöka problem och se till att varje del av betalningssystemet är optimerat med hänsyn till ditt företags behov.