Même si votre entreprise traite une partie des milliards de transactions par carte qui ont lieu quotidiennement, vous ne vous préoccupez probablement que de la complexité du processus de paiement associé. Cependant, il peut-être intéressant d'en savoir plus sur toutes les étapes qui se déroulent en coulisse, depuis le moment où votre client présente sa carte jusqu'à celui où les fonds sont versés sur votre compte bancaire.

Nous verrons ce qui se passe au cours du processus d’autorisation et de règlement des cartes bancaires chaque fois que votre entreprise traite un paiement par carte.

Sommaire

• Qui est impliqué dans le processus d’autorisation et de règlement ?
  
• En quoi consiste l’autorisation de carte bancaire ?
  
• Fonctionnement des autorisations de carte bancaire
  
• En quoi consistent la saisie et le règlement ?
  
• En quoi consiste le règlement des transactions ?
  
• Processus de paiement par carte
  

Qui est impliqué dans le processus d’autorisation et de règlement ?

Quelques acteurs clés prennent en charge toutes les transactions par carte, de bout en bout :

• Titulaire de la carte
  Il s’agit de la personne qui effectue le paiement et dont le nom figure sur la carte de crédit ou de débit présentée pour le paiement. Lors d’une transaction par carte, c’est le compte du titulaire de la carte qui est à l’origine des fonds.

• Entreprise
  Il s’agit de l’entité dont les biens ou les services sont achetés au cours de la transaction. À la fin de ce processus, les fonds seront versés sur le compte bancaire de l’entreprise.

• Acquéreur
  Le marchand acquéreur, également dénommé « banque acquéreuse », est une banque ou un établissement financier qui traite les paiements par carte bancaire des clients pour le compte marchand et les achemine vers l’émetteur, ou la banque émettrice, par l’intermédiaire des réseaux de cartes.

• Prestataire de services de paiement
  Les prestataires de services de paiement agissent en tant qu’intermédiaires entre les entreprises et les émetteurs de cartes. Ils transmettent des informations clés sur une transaction entre toutes les parties (entreprise, réseau de cartes, émetteur) afin d’obtenir l’autorisation et le règlement des paiements. Bien que le prestataire de services de paiement et le marchand acquéreur soient historiquement des entités distinctes, certaines entreprises travaillent avec des prestataires de services de paiement qui offrent les deux fonctionnalités, tels que Stripe.

• Réseau de cartes
  Un réseau de cartes désigne les principales sociétés émettrices de cartes bancaires et la manière dont elles opèrent en tant que consommatrices. Aux États-Unis, les principaux réseaux de cartes sont Visa, Mastercard, American Express et Discover. Les réseaux de cartes autorisent et traitent les transactions par carte bancaire, établissent les conditions des transactions et transfèrent les paiements entre les clients, les entreprises et leurs banques.

• Émetteur
  Un émetteur, ou une banque émettrice, est un établissement financier qui délivre des cartes de crédit et de débit ainsi que des lignes de crédit associées à des titulaires de cartes. Certains réseaux de cartes sont également des émetteurs de cartes, c’est-à-dire qu’ils émettent et gèrent eux-mêmes les comptes de cartes bancaires des consommateurs. Il y a également plus de 200 autres institutions financières qui émettent des cartes bancaires aux États-Unis.

En quoi consiste l’autorisation de carte bancaire ?

L’autorisation de carte bancaire est le processus par lequel l’institution financière qui a émis une carte de crédit ou de débit soumise au paiement vérifie que la carte peut être utilisée pour une transaction donnée.

Fonctionnement des autorisations de carte bancaire

L’autorisation de carte bancaire commence lorsqu’un paiement par carte est accepté par une entreprise et que le service de traitement des paiements de l’entreprise contacte l’émetteur de la carte. L’émetteur reçoit les détails de la transaction (la carte utilisée, le montant de l’achat et les données de vérification de l’identité fournies) et est invité à donner son accord. Lors de l’autorisation, l’émetteur effectue des vérifications pour confirmer que :

• le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants ou d’un crédit disponible pour couvrir le montant de la transaction demandée ;
  
• la carte n’a pas été signalée comme volée, perdue ou bloquée ;
  
• les informations de vérification du titulaire de la carte correspondent aux informations figurant dans le dossier de cette carte.
  

L’émetteur répond à la demande d’autorisation de l’entreprise par un code à deux chiffres qui indique si la transaction a été approuvée ou refusée. Si la transaction est approuvée, l’émetteur réduira immédiatement le solde ou le crédit disponible sur le compte associé à la carte, même si les fonds ne seront pas transférés immédiatement à l’entreprise.

Pour obtenir plus d’informations sur le fonctionnement de l’autorisation des cartes et sur ce que les entreprises doivent savoir, lisez notre guide sur l’autorisation des cartes bancaires.

En quoi consistent la saisie et le règlement ?

Les termes « saisie » et « règlement » font référence à différents moments du processus de paiement par carte, lorsque les fonds d’une transaction sont transférés sur le compte bancaire de l’entreprise. La saisie correspond au moment où le marchand acquéreur lance le processus pour agir de manière effective sur l’autorisation qu’il a reçue de l’émetteur. Comme les autorisations de carte n’expirent pas immédiatement (elles durent généralement 5 à 10 jours, mais peuvent parfois aller jusqu’à 30 jours), le marchand acquéreur dispose d’une certaine souplesse quant au moment où il demande à recevoir les fonds après l’autorisation d’une transaction. Une fois qu’il le fait, on appelle cela une saisie. Le règlement correspond au moment où les fonds sont transférés du compte émetteur au compte marchand.

Processus de paiement par carte

De bout en bout, voici chaque étape d’une transaction par carte et la manière dont les principaux acteurs collaborent :

• Le client effectue un paiement par carte de crédit ou de débit, en ligne ou en personne.

• S’il s’agit d’une transaction physique, le lecteur de carte et le point de vente (PDV) de l’entreprise acceptent les informations liées à la carte et les envoient au prestataire de services de paiement de l’entreprise.

• Pour les transactions en ligne, c’est la même chose, sauf qu’il n’y a pas de lecteur de carte physique. Le client saisit manuellement les informations relatives à sa carte, utilise un portefeuille numérique pour payer avec une carte de crédit ou de débit sauvegardée, ou utilise une carte figurant dans les registres de l’entreprise.

• Le prestataire de services de paiement de l’entreprise (Stripe, par exemple) envoie une demande d’autorisation à l’émetteur de carte via le réseau.

• L’émetteur de la carte vérifie trois éléments liés à la transaction :

  • La validité de la carte elle-même ;
    
  • L'identité du titulaire de la carte, généralement grâce à la mise en correspondance de l'adresse de facturation fournie lors du paiement avec celle associée à la carte ;
    
  • La disponibilité des fonds ou d’un accord de crédit suffisants pour couvrir le montant pour lequel une autorisation est demandée.
    

• Si l’émetteur de la carte est en mesure de vérifier ces informations, la transaction est autorisée et un code est renvoyé au prestataire de services de paiement via le réseau de carte.

• Le prestataire de services de paiement communique l’approbation à l’acquéreur et au terminal de paiement de l’entreprise, que ce soit en ligne ou en personne. Cela se produit généralement en quelques secondes.

• Une fois la transaction approuvée, l’acquéreur récupère les fonds et les conserve sur le compte marchand avant de les transférer sur le compte bancaire principal de l’entreprise, généralement dans un délai de quelques jours.

Bien que l’autorisation et le règlement des cartes bancaires puissent sembler trop spécifiques et techniques pour s’y intéresser, le fait de bien connaître le processus vous aidera à repérer les inefficacités, à résoudre les problèmes et à vous assurer que chaque partie de votre système de paiement est optimisée pour répondre aux besoins de votre entreprise.